扩容至103条 ！人身险 严峻落实 报行合一 负面清单 (扩容至63Kv变压器技术规格书)

2025版人身险“负面清单”出炉。

《媒体》记者从业内了解到，国度金融监视控制总局人身保险监管司近日向人身险公司下发《人身保险产品“负面清单”（2025版）》。

“负面清单”关键围绕人身险产品的产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假定、产品报送控制四方面展开。 从总条目来看，自2021年版的73条介入至2025年版的103条，仅普通年份对原有清单的普通条款启动删减或调整。

在业内看来，年度频率的人身险产品“负面清单”曾经成为险企精算、产品和渠道等部门开发产品的关键判别尺度，在产品设计、条款撰写、产品报送和通常宣传销售等业务层面均有关键影响。

强化“报行合一”要求

记者留意到， 与2024年版相比，2025年版“负面清单”未启动整条清单内容删除。而在新增的9条内容中，有5条都与“报行合一”有关。

所谓“报行合一”，是指保险公司在产品销售时通经常经常常使用的手续费用取值范围和经常经常使用规则要求与其上报至监管部门的坚持分歧。深入来说，产品手续费报了多少就要按多少行动，不能“说一套，做一套”。

在2025版“负面清单”中，以下行为被明白制止：一是备案资料中未列示总预定附加费用和总可用费用水平；二是银保渠道部分保险时期和缴别下，佣金手续费比例较高，产品设计慎重性有余；三是交费时期10年及10年以上的终年险，预定附加费用率集中在首年或前两年，与通常状况相悖；四是销售渠道同时报送“集团代理、互联网代理、银邮代理、经纪代理”中的多个，不契合“报行合一”相关要求；五是利润测试费用、销售费用、总可用费用高于定价费用，各种费用缺乏内在逻辑分歧性。

近年来，部分人身险公司采取保守的运营方式，经过加快优化渠道手续费、虚列费用等方式吸引渠道协作、抢占市场份额，形成行业无序竞争现象显现。

自2023年8月末尾，监管下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》《关于银保产品控制有关事宜的通知》《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》等一系列文件，引导人身险行业在银保渠道、经代渠道等落地“报行合一”。

从“报行合一”行动效果看，全行业相关渠道平均佣金水平较之前下降30%。 “综合评价，强化‘报行合一’要求进一步规范市场次第，终年利好行业高质量展开。”国度金融监视控制总局人身保险监管司司长罗艳君指出，一方面，可以推进佣金水平回归合理范围，促启动业降本增效；另一方面，可以推进公司经过产品和服务打造中心竞争力，特地是中小公司将更多资源聚焦细分范围，更好地满足客户需求，优化服务才干。

业内人士指出，深化实施“报行合一”，短期将形成从业人员及经代公司的收益下滑。但放眼终年，除了有利于保险公司防范费差损风险以外，还将倒逼保险公司愈减轻视产品创新和服务质量优化，同时推进业务量小、专业才干较低的经代渠道从业者减速剥落。

继续完善监管框架

理想上， 这曾经是监管机构延续第五年印发年度人身险产品“负面清单”。

早在2018年5月，原银保监会就曾对人身险产品展开专项核对清算任务，对违规开发产品、产品设计异化、损害消费者利益、开发“奇葩”产品等4种行为启动严查。同时，初次公布人身险产品开发设计“负面清单”，列明52条禁令，触及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假定、产品申报经常经常使用控制五个维度，要求保险公司对照启动自查整改。

2019年终，原银保监会树立人身保险产品通报制度。尔后，银保监会先后屡次通报人身险产品疑问。

2021年1月，原银保监会下发2021版人身险产品“负面清单”，掩盖产品条款、产品责任设计、产品费率厘定及精算假定、产品报送控制四项内容共73条。

尔后至今，监管部门每年都会结合监管通常和通报中的典型疑问对“负面清单”启动适当增减。其中，2022年版“负面清单”为82条，2023年版增至90条，2024年版进一步增至94条。

非银金融行业剖析师王舫朝指出，人身险产品“负面清单”对存量产品启动规范整改，一直增加产品潜在风险和打击相关违法违规行为，从而尽或许从源头上消弭潜在保单纠纷，保证消费者合法权利。此外，“负面清单”在延续监管继续性和分歧性的同时，一直为行业和险企未来产品开发方面提供思绪和启示，也成为监管部门启动产品报备控制的关键抓手。

“从终年来看，‘负面清单’有望一直提高人身保险行业产品供应质量，优化人身险负债结构，促进人身险行业终年稳如泰山瘦弱展开。”王舫朝说。

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如何增强你单位消防火任务及其关键性

依法实施消防监视审核是国度赋予中央各级人民政府各级公安消防机构的关键职责。 消防监视审核员发现消防安保疑问，消弭火灾隐患的关键途径是做好消防安保控制任务的一种有效方式。 一直把消防任务作为一项关键义务来抓，实际增强指导，仔细研讨部署，积极探求消防的新路子，坚持以″预防为主，消防结合″的安保消费控制方针，重点控制，重点排查，抓好二次专项执行，仔细启动三合一、多合一的清算排查，搞好了消防安保隐患大排查。 加大消防宣传力度，进一步提高消防安保看法，构成都介入、齐抓共管、共同监视、共同保养、积极推进防止各类重特大事故的出现，控制普通事故的频率，增加事故经济损失。 一、提高看法，明白目的和义务，狠抓落实城市消防任务事关革新、开展、稳如泰山的大局，事关广阔人民群众的切身利益。 我们要依据消防任务固有的特点，积极探求，采取措施，制定了有效的长效机制，进一步明白目的和义务，树立″隐患险于明火、防范胜于救灾、责任重于泰山″的思想，增强对防火任务的催促指点，消防任务指导小组，担任指导和组织消防任务的展开，做到了措施到位，保证有力，防治任务出成效，安保隐患控制好的效果。 二、社会单位消防安保主体责任看法不强全民消防看法比拟淡漠机关、集团、企业、事业单位是消防控制的基本单元。 各个单位抵消防安保、致灾要素的防控和控制才干在很大水平上选择了一个地域的消防安保情势，特别是单位成员在消防任务中的介入水平和自查自纠水平，直接影响着消防任务的好坏，常年以来，造成消防任务构成了公安消防机构唱“独角戏”的局面。 社会单位及成员依法展开消防任务的职责不明、才干不高、主动性不强，制约了消防任务的片面展开。 一些单位和团体抵消防任务不注重、不了解，以为消防任务就是消防部门的事，缺乏做好消防任务的主动性和积极性。 群众疑问消防安保知识、不会发现整改火灾隐患、出现火灾后自救不力、不会组织人员疏散逃生是目前较为突出的社会现状。 三、加大宣传教育，增强消防安保看法消防任务点多面大，事故出现率高，必需依托全社会的力气，共同介入、严密防治才干失掉有效控制。 在消防安保控制任务中宣传教育方法是必无法少的关键方法之一，它不只是激起人们做好消防安保任务的关键手腕，而且对其他方法的实施也起着庞大的作用，因此，在消防控制活动中，我们要高度注重消防宣传教育任务。 仔细贯彻″预防为主″的消防任务方针，增强对单位的宣传教育，充沛应用宣传标语、黑板报、召休会议等方式对广阔单位职工、启动宣传教育，仔细贯彻宣传《中华人民共和国消防法》和《机关、集团、企业、事业单位消防安保控制条例规则》等法律法规及党委、政府召开的各种消防安保会议精气，展开普遍的宣传，做到众所周知，不得人心，不留死角，使广阔职工的消防安保看法进一步提高，自防自救才干增强。 新的《中华人民共和国消防法》末尾实施后，仔细学习相关内容，熟习消防法规，消防安保制度和保证消防安保的操作规程，了解本单位、本岗位的火灾风险性和消防措施，有关消防设备的性能，灭火器材经常使用方法，报火警、扑救初起火灾以及自救逃生的知识和技艺，结合本单位实践，制定灭火应急疏散预案，启动消防安保培训，活期组织职工实施现场灭火消防演练，增强消防看法，提高防灭火技艺。 四、采取措施，仔细排查，努力消弭隐患消防安保审核是消防控制任务中经常运用的关键方法，经过消防安保审核，片面了解和掌握消防安保状况，及时发现消防安保控制任务中存在的不安保要素和火灾隐患，用火、用电有无违章状况，安保出口、疏散通道能否疏通，安保疏散指示标志、应急照明能否完整，消防设备、器材和消防安保标志能否完整，常闭式防火门能否处于封锁形态，防火卷帘下能否堆放东西影响经常使用，消防车通道、消防水源状况、灭火器材性能及有效状况，员工消防知识和掌握状况，易燃易爆东西、防火防爆措施落实状况，为实际消弭火灾隐患，树立火灾隐患整治长效机制尤为关键，防止因火灾隐患造成火灾出现或火灾危害增大，并由此形成火灾或爆炸，危及生命财富安保，阻碍火灾扑救等各类潜在的不安保要素。 坚持“人民生命至上、火灾隐患必除”和深化展开战灾隐患大排查、大整治是以后乃至今后较长一个时期消防安保任务的指点思想，对营建良好消防安保环境，保养社会稳如泰山具有无足轻重作用。 一直坚持″预防为主，防治结合″的方针，增强对单位启动专项整治排查,对一些隐患较大的中央，及时提出整改，并要求活期整改，查出相关隐患，下发活期隐患整改通知书，使各项安保隐患消弭在萌芽形态。 五、完善各种规章制度，明白责任落实消防安保责任制，制定本单位的消防安保制度，消防安保操作规程，一旦出现火灾，我们能否及时准确地争取有效应急处置措施，对增加和降低火灾危害起着十分关键的作用，单位在出现火灾时，要能够做到反响及时，预备充沛，迷信决策，一致指挥，及时有效地综合资源，迅速针对火情实施有组织的控制和扑救，最大限制的增加人员伤亡和财富损失就必需制定完善的灭火和应急预案，学会应对和处置突发火灾事故的方法，熟练掌握应急处置程序和措施，最大限制地增加或降低火灾危害，提高单位防范自救、抗御火灾事故的才干。 经过仔细研讨，结合实践，制定出以消防安保为关键内容《消防任务实施方案》，成立义务消防队，做到属地控制，人人有责，随地出现火灾，义务消防队员就是第一抵达扑火现场。 签定消防安保任务目的责任书，明白各单位的任务职责，层层落实责任制，将消防任务归入年终考核，严厉奖惩制度，对因任务不力，造成出现重特大消防安保事故的将清查担任人的责任。 六、强化组织指导责任应将消防任务归入经济和开展方案，将消防经费、公共消防设备和装备树立、社会消防力气开展、严重火灾隐患整改等归入任务目的。 活期召开消防任务会议启动部署，并层层签署责任状，量化分解义务，明白成功时限，将消防任务归入绩效考核、社会治安综合控制考评之中，严厉落实消防任务“一把手”担任制和“一票否决制”。 增强抵消防任务的组织指导，树立健全消防安保组织机构，成立由担任人和其他职能部门担任人组成的消防安保委员会，协调处置消防任务中的严重疑问，做到组织健全，指导到位。 坚持多策并举，强化部门联动完善消防任务社会联动机制，全力推进消防安保“四个才干”树立，片面优化社会单位消防安保控制水平。 要经过量化目的义务，细化职责分工，硬化任务措施，推进所属单位“四个才干”树立扎实展开。 充沛发扬指导作用，立足实践、勇于改造，经过出台规则、树立机制、落实制度，着力增强部门消防安保监管合力，从而构建部门“各司其职、各负其责、相互配合、齐抓共管”的任务格式，推进消防安保长效联动机制落实。

什么是理财方式?

即关于财富(包括有形财富和有形财富=知识产权)的运营。 多用于团体关于团体财富或家庭财富的运营，是指团体或机构依据团体或机构以后的实践经济状况,设定想要达成的经济目的,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,经过一种或多种途径达成其经济目的的方案、规划或处置方案。 在详细实施该规划方案的环节，也称理财。 一、“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。 随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、批发业务的日趋丰厚和市民总体支出的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 团体理财种类大致可以分为团体资产种类和团体负债种类，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于团体资产种类；而团体住房抵押存款、团体消费信贷则属于团体负债种类。 二、什么是理财 普通人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。 实践上理财的范围很广，理财是理永世的财，也就是团体永世的现金流量与风险控制。 包括以下涵义：① 理财是理永世的财，不是处置燃眉之急的金钱疑问而已。 ② 理财是现金流量控制，每一团体一出生就要求用钱（现金流出）、也要求赚钱来发生现金流入。 因此不论如今能否有钱，每一团体都要求理财。 ③ 理财也涵盖了风险控制。 由于未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财富风险与市场风险，都会影响到现金流入（支出终止风险）或现金流出（费用递增风险）。 因此，团体理财的范围包括：（一）赚钱--支出永世的支出包括运用团体资源所发生的任务支出，及运用金钱资源所发生的理财支出；任务支出是以人赚钱，理财支出是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。 包括：① 任务支出：包括薪资、佣金、任务奖金、自营事业所得等。 ② 理财支出：包括利息支出、房租支出、股利、资本利得等。 （二）用钱--支出永世的支出包括团体及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所发生的理财支出。 有人就有支出，有家就有担负，赚钱的关键目的是要支应团体及家庭的开支。 包括： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开支。 理财支出：包括存款利息支出、保证型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱--资产当期的支出超越支出时会有储蓄发生，而每期累积上去的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，发生投资收益的本金。 年轻时当人的资源无法继续任务发生支出时，就要靠钱的资源发生理财支出或变现资产来支应晚年所需。 包括：① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 ② 投资：可用来繁殖理财支出的投资工具组合。 ③ 置产：置办自用房屋、自用车等提供经常使用价值的资产。 （四）借钱--负债当现金支出无法支应现金支出时就要借钱。 借钱的要素或许是暂时性的绰绰有余、置办可常年经常使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩大信誉的投资。 借钱没有马上归还会累积成负债要依据负债余额支付利息、因此在存款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包括：①消费负债：如信誉卡循环信誉、现金卡余额、分期付款等。 ②投资负债：如融资融券保证金、发扬财务杠杆的借钱投资。 ③自用资产负债：如置办自用资产所需房屋存款与汽车存款。 （五）省钱--节税在现代社会中，不是一切的支出都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财富要缴财富税、财富移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财富移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中关键的一环，对高支出的团体更成为理财首要思索。 包括：① 所得税节税规划② 财富税节税规划③ 财富移转节税规划（该项目前境外较多采用）（六）护钱--保险与信托护钱的重点在风险控制，在指预先做保险或信托布置，使人力资源或已有财富失掉维护，或当出现损失时可以取得理财来补偿损失。 保险的性能为当出现事故使家庭现金支出无法支应事先或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可补偿缺口，降低人生旅程中预料外收支失衡时发生的冲击。 为失掉补偿人或物损失的寿险与产险保证，必需支付一定比率的保费，一旦保险事故出现时，理赔金所发生的理财支出可取代终止的任务支出，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金归还负债来降低理财利息支出。 此外，信托布置可以将信托财富独立于其他私有财富之外，不受债务人的追索，有维护已有财富免于流失的性能。 包括：① 人寿保险：寿险、医疗险、异常险、失能险。 ② 产物保险：火险、责任险。 ③ 信托