西安银行资本充足率加快下滑困境待解 右手发债 左手追债 (西安银行资本管理系统)

4月18日，向外界披露一则追债相关公告：由于金融借款合同纠纷，已对兴平鸿远展开树立公司、科技展开股份公司及湖南金沙路桥树立公司提起诉讼，案件已立案但尚未开庭。此次诉讼的金额触及借款本金7.3亿元，以及相应的利息、复息、罚息和成功债务的费用。

西安银行表示已将该笔存款归入不良存款并计提了相应的减值预备，估量本次诉讼事项不会对本期利润或期后利润构成严重影响。

图片系西安银行公通知讼进度状况

不过这也直接标明了一个理想：潜在损失已体如今过往业绩之中。机构之家梳理发现，西安银行过去几年年均净利润在25亿左右，思索到相应的利息等费用，此次事情构成的减值损失达年度盈利三成左右，无法谓不严重。

去年不良额率猛增

此次诉讼暴露了西安银行在风控范围或许存在的破绽。这笔出现在七年前的信贷业务，如今演化至对簿公堂，令人唏嘘。

而从此次触及的三家公司来看，均出现出肯定水平风险。其中启迪环境科技展开公司在天眼查网站中显示被列入失信名单，触及高风险总量高达272条，警示4654条。此外，兴平鸿远展开树立公司和湖南金沙路桥树立公司区分触及股权解冻、被行动人等风险事情。

图片区分系三家公司全体风险状况

理想上，上述事情只是对西安银行资产质量冲击的一个缩影。机构之家梳理发现，该行过往几年中资产质量接受较大压力，尤其是在过去的2024年，归结了不良额率大幅上升的为难局面，不由让人担忧。

依据西安银行最新财务报告显示，截至去年三季度末该行不良存款余额为36.1亿，较上年末大幅上升8.8亿，对应增幅32.2%；不良存款率为1.64%，高于上年末29BP。全体来看，不论是不良存款金额抑或是其在存款中占比，均为2020年以来新高，甚至逾越受公共卫生事情猛烈影响的2021年。

图片系西安银行近几年不良存款额率状况

而关注存款和逾期存款上升并创新高更是西安银行资产质量承压“血淋淋”的印证。尤其是在逾期类存款方面：截至2024年上半年末，该行的逾期存款余额为108.1亿元，较2023年末介入了61.7亿元，增幅超130%！逾期存款占比更是攀升至5.03%，较上年末优化274BP，一举成为上市同业中最高比例。与此同时，关注类存款也在去年高基础上进一步优化33.5亿至122.3亿，在存款中占比从4.37%进一步优化至5.69%。作为权衡潜在不良的目的，关注类存款或进一步预示着未来坏账展开的空间。

图片系西安银行近几年关注存款率与逾期存款率表现

在这样的背景下，西安银行拨备掩盖率下滑至186.3%，为近年来新低。虽然该行加大了信誉本钱支出，表现为存款拨备率有所上升，但无奈坏账出现规模仍就冲击其风险抵御才干。

图片系西安银行存款拨备率与拨备掩盖率状况（%）

资本承压，内生增长或有余

与西安银行积极“追债”相对应的是，该行同时也在积极预备“发债”。就在公告追债进度前一日，西安银行还向外界披露一项触及资本债券状况，即近日收到监管批复赞同发行不逾越40亿元的二级资本债券。机构之家据此粗略计算，估量此举可改善西安银行资本充足率1.2个百分点。

但是，这面前的理想是该行总体资本水平加快下滑的困境。截止去年三季度末，该行总体资本充足率为12.26%，不只距离监管红线已不远，且较上年末大幅降低88BP，近五年来更是降低超200BP，这也表征着该行似乎无法继续的扩张方式。

图片系西安银行近几年资本充足率状况（%）

利润留存是内生资本补充的关键手段。遗憾的是，过去几年中该行盈利现状基本上是归结“小增大降”的态势，致使于净利润水平仍未恢复至过往高峰水平。在这样的现状中，该行努力于经过诉讼尽或许挽救损失，从而改善盈利水平，也不难了解了。

图片系西安银行近几年净利润及增长表现

或许相同是出于留存利润补充资本思索，西安银行在分红也变“抠搜”。依据最新一期分红方案显示，该行现金分红率大幅降低至10%，让市场大跌眼镜。

图片系西安银行近几年现金分红率状况（%）

不过，机构之家以为，西安银行更应从自身资本糜费做起。截止去年三季度末，该行风险加权资产为3130亿，较上年末大幅增长361亿，对应增幅13.0%，大幅高于同期总资产扩张速度（4.5%）。这也意味着，西安银行将更多资源投放至风险权重更高的资产中，从而出现对资本更大的消耗。

身处加快滑落的资本困境之中，西安银行不只要做好资产端支配，同时也需改善盈利优化内生增长才干。关于该行而言，改善盈利的重中之重在于增强风控控制，优化资产质量并因此降低信誉本钱。置信这也是去年新上任一把手梁邦海无法防止的课题，机构之家也等候在之后能看到该行在运营质态方面的改善。

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