解码广州农商银行2024年业绩 逆周期下的稳健运营与战略包围 (广州农商官网)

在利率继续下行、信贷增速放缓、地产继续调整的2024年，银行业普遍面临息差收窄、资产质量承压的应战。

但是，作为扎根粤港澳大湾区的头部农商行，广州农商银行却仰仗其共同的运营战略和韧性，交出了一份“稳中有进”的答卷：营业支出降幅清楚收窄、资产质量目的创五年最优、资本实力继续夯实、中小额资产增长提速。

此外，广州农商银行这份“一降两升”的效果单，也为中小银行应对行业周期坚定提供了可自创样本。

一份“一降两升”的效果单

银行作为典型的顺周期行业，其运营状况与微观经济走势严密相连。经济上传时信贷需求旺盛、资产质量优化，经济下行时则面临息差收窄、风险暴露加剧的困境。

2024年，全球地缘政治抵触频发，国际经济增速放缓，利率下行趋向清楚。在此背景下，银行业面临净息差紧缩、资产质量承压、盈利增速放缓等多重应战。

但是，内行业全体承压的态势下，广州农商银行的运营业绩却出现出一些积极变化，成功了不良存款率、拨备掩盖率、资本充足率的“一降两升”。

从营业支出角度来看，广州农商银行在2024年营业支出降幅收窄。由2023年降低19.47%增加为2024年降低12.79%，降幅共收窄6.68个百分点，下滑势头失掉遏制。

从资产质量角度来看，广州农商银行在2024年取得了清楚改善。不良存款率较上年末降低0.21%，降至1.66%，为近5年来最低水平；拨备掩盖率184.34%，较上年末优化19.71%，“冬储粮”充足。

从全体存款结构来看，广州农商银行将自身业务规划融入国度和省市高质量展开大局，加大对高科技、绿色低碳产业以及中小额存款业务的支持。截至报告期末，广州农商银行科技型企业存款余额340.77亿元，科技型企业客户数1314户，同比介入387户；专精特新企业客群存款余额184.1亿元，专精特新客户数932户。制造业中终年存款、绿色存款、普惠小微自营存款较上年末增长43.2%、39.4%、18.3%，远超全行存款平均增速。

从资本实力来看，2024年广州农商银行各项资本充足率均优于监管规范。资本充足率抵达14.52%，较上年同比微增0.85个百分点；一级资本充足率为11.42%，同比介入0.30个百分点；中心一级资本充足率为9.90%，同比增长0.07个百分点。而资本实力的增强也为广州农商银行的业务继续展开微风险抵御提供了坚实后台。

中小额资产成新增长引擎

在存款竞争日益剧烈、大行以较低的资金利率优点“抢滩”下沉业务背景下，中小银行面临的压力和应战也越来越大。

如何找到“支点”来破局，成为众多中小银行的关键课题。

广州农商银行依附扎基外乡、深耕多年的地缘人缘优点，以及自主性强、决策灵敏的运营控制等优点，提出了据守支农支小、立足主责主业，放慢展开中小额资产业务，培优塑强中小额资产中心竞争力和营业网点竞争力的展开方式。

董事长蔡建在接受媒体采访时表示：“中小额资产业务客群规模小、数量多、散布广，只需没有品德风险，准绳上不会大面积、集中出险，即使发生风险，处置化解的难度也远远小于大额资产业务。可以说，重点展开中小额资产业务，将助力我们放慢优化资产业务结构，成功防风险与稳增长的平衡。”

精耕细作，必有回响。数据显示，2024年广州农商银行累计投放中小额存款超1000亿元，同比增长近50%，其中5000万元以下中小额公司信贷余额540.5亿元、较年终增长41.7%，在公司存款占比13.1%、较年终优化3.8%；批发存款余额860亿元、较年终增长16.8%。

广州农商银行做对了什么？

“中小额资产成为最关键的业绩增长点”，广州农商银行在2024业绩公告中如是写道。

而增长来源于广州农商银行找准了“支点”。地下资料显示，广州农商银行于2023年提出深化实施中小额信贷业务“三千亿工程”（即中小额公司信贷业务、普惠小微业务和批发信贷业务规模各达1000亿元），把业务展开重点放在助力制造业产业集群展开、民营经济和居民消费水平优化上，全力支持新兴产业、未来产业、“百千万工程”、绿美广州生态树立等。

在业务流程上，广州农商银行设立中小额信贷审批中心，优化中小额信贷业务审批权限及流程，放慢数字化转型，成功中小额信贷业务“快办快审快批”。同时充散发扬营业网点营销主阵地作用，做大做强网点服务性能，继续优化网点营销效力。

相关于大型企业、国有企业，中小微企业往往缺乏抵押物，信誉资质较弱，与以抵、质押和担保为主的传统信贷融资难以自然婚配，要真正服务好中小微企业，就要在产品设计上多下功夫。

为了给中小企业提供大而全的金融产品，广州农商银行构建了“2+3+N”公司信贷产品体系、“3+N”普惠金融产品体系。

以普惠金融为例，广州农商银行围绕产业园区、专业市场、有房优质小企业主、村社及村民四大重点客群，并结合区域经济特点、细分市场客群融资需求，创新研发适配花卉、荔枝、布匹、果蔬、海味等广州外乡特征市场的33项小而美特征产品。

比如，广州农商银行结合专业市场群体商户运营特点，推出“金米布匹贷”等特征产品；针对制造类企业推出“金米制造小微贷”；研发推出“金米农业小微贷”、“金米花卉贷”、“金米水产养殖贷”等特征涉，为“百千万工程”提质增效、新质消费力减速展开注入金融创新动能。

数据无言，却最具压服力。截至报告期末，广州农商银行产业园区和专业市场累计存款发放1099笔、存款规模21.01亿元；普惠型涉农存款余额106.91亿元，惠及农户和涉农企业近万户；普惠型小微企业存款余额516.68亿元、较年终增长13.62%；“金米布匹贷”“金米海味贷”等特征产品累计投放105.92亿元，有效优化区域内普惠金融掩盖面。

关于未来的运营展开，广州农商银行在业绩公告中展望到，2025年将积极展开“资产效益年”活动，深耕区域产业，增强行业研讨，放慢优化中小额、第二产业、固定资产存款占比，以愈加迷信合理的资产规划为继续创利奠定基础，为省市高质量展开注入金融动能。