辽宁样本 两步走 又一家万亿级农商行降生 农信系统革新 策略基本成功

在农信系统革新大潮中，辽宁省开拓了一条独具特征的路线。

往年以来，农信系统革新继续减速，已有三家省级农商行相继获批开店，另外还有多个省份发表推进筹建农商联结银行。

截至目前，全国曾经有7个省份农信革新打算落地。其中，浙江、河南、山西、广西、四川组建省级农商联结银行，辽宁、海南成立省级农商银行。

近日，辽宁农信系统革新再次迎来严重停顿。国度金融监视控制总局发布一则批复通告，赞同辽宁乡村商业银行股份有限公司（下称“辽宁农商银行”）排会兼并辽宁省内36家乡村中小银行机构以及36家乡村中小银行机构遣散的请示。

通告指出，辽宁农商银行承接36家乡村中小银行机构清产核资后的有效资产、所有负债、业务、网点和员工，还要催促36家乡村中小银行机构成功法人机构中断关系事宜。这也象征着，此次兼并后上述中小银行将被遣散。

辽宁农商银行成立于2023年9月27日，由沈阳农商银行牵头兼并30家农信联社组建而成，是我国首家以“全省一致法人形式”组建成立的农商银行。当初，辽宁农商银行再次排会兼并36家乡村中小银行机构，或象征着辽宁农信系统革新基本成功。

作为上一轮农信系统革新的产物，省联社在为农信社甩掉历史包袱、协调区域农信机构开展等方面曾做出庞大奉献，但目前省联社权责不平等、行政干预、糜烂事情频发等疑问日益凸显。

辽宁农商银行的组建成立及进一步扩容，在中国农信系统革新中是一次性新的尝试和打破。不过，未来是否脱农脱小？是否成功继续增长？依然是辽宁农商银行须要面临的关键课题。

农信革新的“辽宁范本”

自2022年以来，农信系统革新显著提速。中央一号文件提出，放慢乡村信誉社革新，完善省（自治区）乡村信誉社联结社控制机制，稳当化解危险。2022年6月，国务院批复赞同辽宁农信系统革新总体打算。

辽宁省联社官方显示，省联社内设20个部门、6个区域审计核心、12个市级联系服务处，下辖1家市联社，以及沈阳和大连2家市级农商行、28家县级农商行、30家县级信誉联社。

2022年11月，辽宁省联社发布关系组建打算：由沈阳农商银行联结辽宁省内30家农信联社组建辽宁省级农商银行，沈阳农商银行原股东股份、30家农信联社原社员股金依照市场化、法治化等准则处理。

同时，沈阳农商银行及30家农信联社一切债务和债务由组建后的辽宁农商银行承接，自清产核资基准日至辽宁农商银行开店时期的运营损益，由成立后的辽宁省农商银行整体股东独特享有和承当。

2023年8月4日，国度金融监视控制总局官方披露，赞同沈阳农商银行与30家农信联社以新设兼并形式组建乡村商业银行，机构称号规范为“辽宁乡村商业银行股份有限公司”，自批复之日起6个月内成功筹建上班。

2023年9月18日，辽宁农商银行取得国度金融监视控制总局辽宁监管局开店批复，取得金融容许证。其成立之日起，包含沈阳农商行在内的31家行社自行中断，债务债务由辽宁农商银行承接。

在辽宁农商银行207.89亿元注册资本中，辽宁金融控股团体有限公司认缴出资206亿元成为第一大股东，持股99.09%；投资（团体）有限责任公司、 沈阳盛京金控投资团体有限公司区分认缴出资9250万元和8261.44万元，区分持股0.45%和0.40%，分列第二、第三大股东。

据组建打算，辽宁农信系统革新采取“两步走”形式，即第一步先经过兼并农信社新设省级一致法人农商银行，第二步排会兼并省内其他局部中小银行。辽宁农商银行的组建成立，是辽宁农信系统革新的第一步。

往年5月，辽宁监管局发文称，全力推进辖内重点城商行革新化险，片面成功农信系统第二阶段革新义务。此次辽宁农商银行排会兼并36家乡村中小银行，象征着辽宁农信系统革新“两步走”策略基本成功。

革新成功后，辽宁省将保管4家农商银行独立法人，最终构成的格式是：1家万亿级的大型农商银行（辽宁农商银行），1家千亿级的中等农商银行（大连农商银行），2家百亿级的庞大农商银行（东港农商银行、凤城农商银行）。

招联首席钻研员董希淼在接受时代周报记者采访时示意，“两步走”是辽宁省农信机构革新化险的不凡做法。革新成功后，除了大连农商银行等极少数农商银行独立于辽宁农商银行，包含辽宁省农信联社在内的其他农信机构都或者会被撤销。

7个省份落地省联社革新打算

农信系统革新是近年银行业革新的重点之一，省联社革新则是重中之重。从2017年起，中央一号文件就延续提出“展开省联社革新试点”“抓紧钻研制订省联社革新打算”“推进乡村信誉社省联社革新”等要求。

2023年6月，多部门联结发布的《关于金融允许片面推进乡村复兴 放慢树立农业强国的指点意见》再次明白指出，放慢乡村信誉社革新，推进省联社转换职能，规范履职行为。

往年年终，国度金融监视控制总局副局长肖远企在国新办资讯发布会上示意，关于乡村信誉社体系，重点是转换乡村信誉社省联社的配置定位，规范履职行为，一省一策，启动实施乡村信誉社革新，革新曾经取得阶段性功效。

在“量体裁衣、一省一策”等准则下，已有8个省份官宣农信系统革新打算，7个省份已落地。其中，辽宁、海南成立省级农商银行，浙江、河南、山西、广西、四川组建省级农商联结银行。

作为全国首家以“全省一致法人形式”组建成立的农商银行，辽宁农商银行的成立是继浙江省农商联结银行革新形式后的又一翻新，为我国深化乡村金融革新提供了“辽宁样本”。

辽宁农信社革新分为两步走：第一步由沈阳农商银行牵头兼并30家农信联社组建辽宁农商银行；第二步再排汇25家县级农商银行合（以及由关系农商银行被动员的11家村镇银行）并组建最终的辽宁农商银行，这将是一家资产规模超万亿元的农商银行。

同为组建省级农商行，海南和辽宁两地差异较大。2023年5月，海南省联社官方发布的通告显示，海南省联社、海口农商银行、海口联社、三亚农商银行等20家机构先后审议经过以新设兼并形式组建“海南农商银行”无关事项的决议。

往年3月3日，海南农商银行创立大会暨股东会第一次性会议在海口召开，之后注销上述20家机构的法人资历，20家机构的所有资产、业务、债务债务、人员等均由海南农商行承接。

和一致法人形式相比，农商联结银行被以为是坚持基层法人机构稳固，且革新老本较小的一种形式。目前，组建农商联结银行关键包含“上参下”形式和自下而上动员设立形式。

浙江农商联结银行属于自下而上动员设立形式。2022年4月18日，浙江农商联结银行挂牌成立，标记全国深化农信社革新“第一单”正式落地，也成为我国第一家由多家农商行联结动员且保管独立法人位置的省联社转型体。

与浙江不同，河南采取“自上而下逐级参股控股”形式，即由省政府出资，采取联结银行的形式改制组建河南农商联结银行，并由河南农商联结银行向18个省辖市农商银行参股注资，省辖市农商银行向辖内县域法人农信社参股注资，构成“省控市、市控县”的三级控制架构。

山西雷同驳回“上参下”形式。2023年2月28日，山西省联社发布通告，发表正式启动改制组建山西农商联结银行，关系议案于2022年12月29日社员大会审议经过。2023年11月17日，山西农商联结银行正式挂牌开店。

另外，四川农商联结银行和广西农商联结银行区分于往年1月29日、2月6日开店。其中，四川农商联结银行以四川省乡村信誉社联结社为基础改制而成，广西农商联结银行在广西壮族自治区乡村信誉社联结社基础上组建。

在8个官宣打算的省份中，只要甘肃尚未落地，其在2023年政府上班报告中提出要“组建甘肃农商联结银行”。另外，青海、吉林、山东等地在2023年省政府上班报告中提到，将深化推进省农信社等中央金融机构革新化险。

关于省联社革新，监管部门屡次强调，允许“量体裁衣、一省一策”放慢农信社革新。董希淼剖析指出，即使是农商联结银行形式，各地实施状况也不一样。中央政府应从实践状况和中央财力登程，选用适宜本省的革新形式。

中小银行革新化险进程或将提速

往年以来，中小银行革新化险上班正在提速，越来越多农商银行、村镇银行、农信社等机构被排会兼并，乡村中小银行机构数量和层级缩小成为大势所趋。

6月份以来，已有超越40家乡村中小银行被排会兼并或遣散，其中就包含辽宁农商银行获批排会兼并36家乡村中小银行机构。

另外，还有银行收买正蓝旗汇泽村镇银行；收买梅河口民生村镇银行并设立分支机构；东莞乡村商业银行排会兼并惠州仲恺东盈和东莞大朗东盈2家村镇银行；内蒙古呼和浩特金谷农商行收买包头市东河金谷村镇银行。

更早之前，5月份，恒丰银行收买重庆江北恒丰村镇银行。4月，陕西秦农乡村商业银行排会兼并陕西蓝田乡村商业银行、陕西周至乡村商业银行；广西北粤银行收买中山古镇南粤村镇银行；新疆银行排会兼并库尔勒银行。

从政策层面来看，5月下旬，国度金融监视控制总局乡村中小银行监管司党支部在《兼顾推进革新化险 推进乡村中小银行高品质开展》文章中示意，放慢推进乡村中小银行兼偏重组，缩小乡村中小银行机构数量和层级，增强集中一致控制，量体裁衣优化机构规划，重塑运营机制，促成危险继续收敛。

从上述收买案例来看，多为地市级银行排会兼并行政区域内的中小银行机构。相似辽宁农商银行这样的省级农商银行一次性性排会兼并省内36家不同区域的中小银行机构，内行业内极端稀有。

从监管最新表态来看，后续乡村中小银行革新化险进程或将提速。上述文章指出，乡村银行司将兼顾疑问导向和指标导向，推进乡村中小银行兼偏重组减量提质，经过改体制、转折制、强控制、增动能，增强乡村金融服务顺应性和竞争力。

从国度金融监视控制总局近期披露的银行业金融机构法人名单来看，2023年末，我国银行业金融机构法人为4490家。与2022年的4567家和2021年的4602家相比，银行业金融机构法人已延续两年缩减，2023年缩小77家。

往年以来，乡村中小银行被排会兼并的趋向不减。据企业预警通统计，往年已有83家(含拟定)中小银前启动兼偏重组，其中村镇银行32家、农商行35家、农信社15家和城商行1家。

内蒙古银行钻研开展部总经理杨海平曾示意，农信系统革新既可以化解存量危险，压降高危险机构数量，还能进一步优化公司控制结构，并以此为基础推进选人用人、处罚解放等机制革新，放慢控制补短板进程，健全危险防控体系。

---

想存款，农商行安全吗？推荐吗？

农商行即农村商业银行，它的规模的确并不算大，但是也是合法成立的银行，在我们的日常生活中，尤其是一些乡镇的确，其实也是比较常见的。 事实上，选择在农商行存款的人也并不在少数。

1、 农商行的正规性不用质疑

一般情况下，农商行的前身就是农村信用社，是经由银保监会批准设立的股份制地方级别的金融性机构，所以它的正规性不用担心，因为它和国有银行，以及其他知名的股份制商业银行一样，都是商业银行的类别，都有一样的合法性，而且也同时具备了存款业务的办理，以及发放贷款的合法资格。

它与其他国有银行和商业银行的区别，主要在于它最大的受众，或者说服务对象不同。 因为农商行更多的是以三农为服务对象，其网点也多半在一些城镇或者农村地区，并且一般情况下，每个地域会有独立的农商行，比如“长沙农商行”、“重庆农商行”等等，会在名称中冠以地区名称。

2、 存款在农商行是否安全

实际上，商业银行是允许破产的，所以，要说农商行的风险性，主要来源于它是否有破产的可能。 而对于规避破产给储户带来的风险方面，国家实际上也有出台相关保障政策，那就是我们熟知的《存款保险条例》。 条例规定所有银行都必须强制投保，所以储户在任何一间内资银行的本息总额如果在50万以内，那么，这一笔存款就是绝对安全，绝对的零风险的。 即便银行倒闭了，也可以得到全额偿付。

因此对于存在农商行的资产来说，如果总额在50万以内，其实是肯定安全的，而对于超过50万的部分，其风险其实也很小。 因为目前各个农商行的发展态势都很乐观，我国的农买经济发展也有很大潜力，所以其倒闭的可能性也微乎其微。

3、 农商行的优势

对于只想通过一般性存款获取额外收益的人群，农商行会是不错的选择。 从以往每一年的银行机构挂牌利率来看，国有银行的利率几乎与央行指导利率相差无几；股份制的商业银行利率会比国有银行相对高一些，而存款利率上浮的比例最大的，就是农商行和城商行这类规模相对较小的银行。

以三年期定期存款来举例，一般的国有银行，保持央行的基准利率，为2.75%，但是一些地区的农商行，在三年期定期存款上，其挂牌利率最高可以达到3.8%，这其中的利差足有1%。 这主要也是由于农商行需要通过提高利率来吸引储户存款，以此来揽储。 很多时候，还会推出五年期定存，将其利率定在了4%-5%的高位。 所以如果把资金存在农商行，可以获得的利息总额就会更多。

总的来说，农商行也是正规银行，它的安全性也是有一定保障的，并且如果存款金额在50万以内，就是绝对安全的。 而对于那些想要获得存款高利率，收获更多利息的人来说，农商行确实值得考虑。

农商行可不能小看，目前全国拥有农商行1400多家，总资产占国内商业银行10%，渉农贷款和中小微企业贷款20%以上，至2017年末已经有8家农商行成功上市，是我国金融系统的重要组成部分，也是支持三农和中小微企业的主力军。

农商行的前身是曾经遍布全国各地的农村信用社，2003年国务院下发后，农村信用社改革分三步走。 对于地区经济发达，资产实力强质量优，资本充足的信用社允许改制为农商行；条件稍微弱的，可以成立农村合作银行；对于不符合改制条件的信用社则继续以原有体制继续经营。 所以，现在的信用社在全国各地分别以三种体制存在，但都定位于为本地个人、三农以及中小微企业提供金融服务。 从总体上看，随着农商行内部治理逐渐优化，资产实力进一步增强，盈利能力也在不断提升，抗风险能力有了很大改善。

50万以下存款，安全性不是问题。 15年颁布的存款保险条例规定，无论商业银行还是农村金融机构等银行业存款类机构，都必须为吸收存款投保，并依法按照比例缴纳存款保险基金。 当银行出现倒闭破产风险时，也无论是大银行还是小银行，最高偿付额为50万及以下的本金和利息。 因此，只要存款本息不超过50万，农商行存款是绝对安全的。 如果金额过大，也可以采取分散存入规避风险，比如以不同家庭成员身份存入，或分散存入不同银行等。

农商行存款利率上浮最大。 就同一地区而言，利率行情往往是国有银行最低，股份制银行其次，最高的还是城商行和农商等小银行。 以3年期普通存款利率为例，国有银行没有上浮，执行央行基准利率2.75%，股份制银行3%左右，而农商行很多超过4%，甚至接近5%。 比如九台，揭阳和无锡农商行3年期利率达到4.675%。 大额存单也是如此，国有银行和股份制银行3年期大额存单利率最高上浮50%，达到4.125%，而农商行上浮55%，达到4.2625%。 同样是存款，同样的安全，当然愿意选利率高的银行喽。

当然，以上所指安全性和收益性都是仅限于存款类产品，千万不要混淆。 如果是理财产品或银保产品，安全性和收益率还是另当别论，虽然收益率可能高于存款，但安全性绝不可能与存款类产品相比，至少低了一个等级。

农村商业银行的前身是农村信用社，和国有银行、股份制银行相比，农村商业银行的业务比较单一，只有比较基础的存贷款为主，辅助一些简单地理财、大额存单。农村商业银行的存款业务是该行的支柱业务，特别是在农村地区的老百姓，80%的人存款都喜欢去农商行。

第一，国家存款保险政策

国务院出台的《存款保险条例》中明确规定商业银行根据固定期限缴纳存款保险，在保险有效期内投保银行出现倒闭的情况下，保险公司要负责赔偿客户存款损失，最高限额本息不能超过50万元（含）存款保险是每一个商业银行都必须要缴纳的，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行。 所以说，农村商业银行一样在缴纳保险的范围之列，出现存款风险损失由承保的机构赔偿。

第二，农商行的经营情况

农村商业银行在一线城市以及较大城市中，还是无法和国有大银行、股份制商业银行匹敌的，但是在区县领域的银行业金融机构中，农商行绝对是首屈一指的银行。 目前农商行资产规模大部分在几百亿、上千亿，最大的重庆农商行不过几万亿，还是属于中小农村金融机构，致力于农村金融服务，存款客户群体以农村老百姓为主，但是存款结构比较稳定，多以定期存款为主，农村老百姓更多的喜欢把闲置资金存成定期。

第三，存款利率方面的优势大

存款利率是农村商业银行的一把利器，各个地方的农村商业银行均为独立的法人机构，有足够的自主权将存款利率上浮比例掌控在自己手中，所以每个地方的存款利率都不一样，但是各地农商行的存款利率高是不争的事实。 比如当地农商行的存款利率如下：定存1年2.15%，定存2年3.1%，定存3年4.12%，定存5年4.2%，而且农商行的大额存单是国内银行大额存单的最高利率，3年期利率4.2625%。

个人认为存款到农商行还是值得推荐的，存款利率比较高、网点分布比较广，至于安全性有存款保险条例保护，特别适合农村地区的客户存款，农商行在当地称为是“老百姓自己的银行”。

农商行是我国正规持牌金融机构，前身是农村信用合作联社，全国范围内有超过1000多家农商行，安全性完全没有问题。 农商行属于地方性小银行，由地方政府监管，利率相对较高，可以考虑存。

1.农商行到底安不安全？

农商行由农村信用合作联社改制而成，主要服务于当地企业和个人储户，主要集中在地理位置相对远的区域。 农商行虽然没有中农工建交这么有名气，但自身的合法、合规性是有保障的，是持牌的金融机构。 在农商行存款的用户，享受我国统一的银行存款保险条例保护。

2.农商行利率属于什么水平？

农商行利率通常会比中农工建交利率要高不少，例如定期存款利率比基准利率上浮50%，三年期利率可以达到4.125%，这对于储户来说具有很强的吸引力。 但是，农商行与中小民营银行比，其利率水平就远不及了。 例如，亿联银行推出的五年定期存款，利率高达6%。 对于农商行，若没有更好的选择，可以考虑选择。

3.银行有很多创新金融产品可以线上选择。

经过近几年互联网金融的高速发展，银行感受到了来自于民间金融创新的威胁，故在金融创新下了很多功夫。 现在很多银行可以网上购买银行理财，收益率可以达到5%，安全性很高。 另外，像上述提到的民营银行智能存款产品，也非常具有竞争力，推荐购买。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

存款到农商行安全性没有问题，尤其是农村的朋友，由于农商行网点距离近，存款利率也比较高，可以就近存款。

农商行是有农村信用社改制而来，农村信用社是由中国人民银行批准的，由社员入股组成、为社员提供金融服务的农村合作金融机构，随着农村信用社的发展，根据商业银行设立条件改制成农村商业银行。

农村商业银行有别于其他金融机构，主要表现在：1、农村商业银行属于国资控股，一般是由省级国资委控股的；2、农村商业银行管理一般以省为单位，省内同一管理；3、农村商业银行业务一般只能在县区内经营，业务不得跨区。

根据国家存款保险条例规定，农商行的存款和其他银行一样，需要交纳存款保险基金，仅此农商行的存款受存款保险基金保障，也就是说，个人在农商行的存款，即便农商行倒闭了，50万元之内会有国家存款保险基金优先赔付。

因此，只要您在农商行的存款额度低于50万，那是绝对安全的，如果超过50万，可以不同的家庭成员的名字分开存，只要单个人名下不超过50万，安全性绝对有保障。

基于上述回答，我推荐农民朋友存款到农村商业银行，但是，如果您有更高的投资理财知识和技能，您还可以有更好的选择，同样是存款，现在的互联网银行利率一般比农村商业银行还要高一点。

共享互联网金融红利，欢迎关注互金直通车！

农商银行是央行认可的正规银行，目前大部分的农商银行是以前的农村信用社发展而来。 农商银行存款很安全的，还是推荐你在农商银行存款，必定农商银行存款利率比国有银行以及大型股份制商业银行相对来说高些。

农商银行安全吗

这里大家可以放行，不管是国有六大以及股份制商业银行还有地方银行民营银行，安全性大家可以放心，各银行都是有存款保险的，保险费由银行缴纳，如银行发生破产保险机构是会向储户支付最高50万元的赔付，也就是说在同一家银行存款未超过50万元不用担心其安全的。

选择农商银行存款有哪些优势

选择农商银行存款其主要优势还是看好了，存款利率上比国有银行以及大型股份商业银行有明显的差距。 这里给大家看组河北某地区农商银行存款利率数据。 再来看下国有银行以及大型股份制商业银行存款利率均值 通过以上数据对比，明显看出农商银行在存款利率上的优势，普通整存整取的定期存款利率都已超过国有银行以及大型股份银行定期存款利率均值，所以说选择农商银行存款很合适的，还是推荐你在农商银行存款。

为什么利率高

其主要也是因为其规模以及资产较小服务区域和范围小，产品与服务单一，结算能力较弱等原因，品牌影响力小，综合抗风险能力较弱等，使其在存款资金组织优势方面，明显输于国有银行，适当提高存款利率不仅有利于揽存，而且也能够通过增大存款增量，来更好的为三农和中小微企业提供信贷服务，所以存款利率是会略高于国有银行以及股份制商业银行。

总结

虽说农商银行规模抗风险能力以及管理封控系统上，没有大型股份银行以及国有银行，但是现在各银行都是有储户存款保险的。 如存款超过50万以是可以选择，爱人也在本行开个储蓄账户，把存款拆分开存款，这样可有效的避免，因银行出现问题给你造成不必要的损失。

不管是农商行，还是我们通常所说的四大行。 他们共同的性质是商业银行。 之所以大家会担心农商行的存款安全，主要在于，农商行的合规性，以及相应具备的风险能力。

很多农商行是从原来的农村信用社改制而来的。 虽然从，形式上和股权结构上已经改变成了，商业银行的基本结构。 但在风控能力，业务能力，融资能力，股东实力上这与传统的商业银行有着很大的差距。

所以大家会觉得在农商行当中，存款相对风险比较大。

但实际上，根据我国的《商业银行法》中关于破产的相关规定。 只要在相应银行当中的存款金额。 不高于 50万元 ，也会得到全额的保障。

也就是说，只要在单一的商业银行账户当中。 存款账户在50万元以下的。 本质上不用担心银行的基本经营状况，只要是合法合规的银行存款，都会得到相应的保障。

但由于农商行的很多业务，在风控上执行能力并不是特别强。 所以在存款的时候，可以对不同的农商行账户进行分散存款。

如果想要进行大额的投资理财。 可以选择实力和规模较大的传统银行正规的理财和交易合同。

如果说是存款的话，农商行的存款还是 非常安全 的。

1、农商行的发展及业务范围

农商行是由农信社和农村合作银行发展过来的 ，目前农信社的数量越来越少，而且根据银监会，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

农商行的业务范围比较窄，一般仅限于当地 ，也就是本镇、本县或本市范围，也有极个别的银行业务范围会跨市，不过这种情况很少见。

1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（下称《意见》）。 农商行的业务原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

也就是说， 今后农商行的业务仅限于本县或本区，不能再跨地区经营了。 比如不能向外地居民和企业发放贷款。

2、农商行的存款业务

农商行一般仅从当地吸收存款及发放贷款，由于规模及影响力不如大型银行，所以在吸储难度上比较高，有些农商行就会提高存款利率来吸引储户。

目前3年期、5年期存款利率大多在3%-3.5%之间，但 农商行的存款利率可以达到4%甚至5%以上， 对储户来说非常有吸引力 。

不过有人担心，农商行不如大银行安全，尤其是近年来一些农商行的不良率明显上升，万一破产了怎么办？

其实不用太过担心，我国短期内银行倒闭的可能性还是极小的，即使倒闭了，储户的存款也受存款保险条例保护。

什么是存款保险条例？ 储户在银行存款，银行要交纳保费形成存款保险基金，如果银行倒闭了，清算资金不足以弥补储户的钱，则要从保险基金中支付， 50万元以内是可以得到全额赔偿的。

所以，如果看到农商行的存款利率比较高的话，还是很合适的。

农商行，基本上是原来各地的农信社转制而来，为什么农商行给人的感觉和人们的信任度，不如四大央企工农中建以及上市的各地股份制银行？

从本质上讲，农商行，因为地处偏远或者农村城镇，其所在地的经济发展和精力体量规模，都比较小，相对来说，农商行的风控相对不成熟以及存款吸纳能力和空间也比较小，那么，基于资本充足率而言的对抗经济下行周期波动和对抗坏账率波动的能力也就比较差。

更关键的是农商行的股东构成，没有实力的大型企业或者地方财政局，以及央企，在流动性支持方面，没有办法吸纳长期稳定的资本金补充能力。

因此，从全国1000多家农商行来看，主要存在规模小，资本充足率真实性差，不良率高的现象。 很多人说国家在存款保险制度方面保证了储的基本利益，我倒不这么看，作为困how有限的财产和存款，一旦出现类似包商银行这类被国家指定机构托管的现象，在相对的时间内，还是会引发储户恐慌，比如出现挤兑，出现群体事件，最终虽然有惊无险，但是作为未雨绸缪，为何要在问题的源头给自己制造不必要的麻烦和紧张呢？目前，农业银行基本也已覆盖村镇，作为自己的血汗钱，多走几步路，总是好过平白多出一些惊吓要好。

把资金存到银行肯定是安全的，无论是四大行还是农商行，这都无需担心。 农商行是农村商业银行，是由农村合作银行前身改变过来的，在全国各地都有商行，完全不用担心资金风险，唯一需要考虑的是钱存到农商行的利率有多高，和其它银行对比收益如何。

2019年银行利率一览：

从上图可以看到，目前一年期的定存四大行基本是在1.75%的，其它的银行略高，农商行都在2%以上，如果存三年期的利率，农商行基本在3%以上，说明商业银行的存款利率不仅安全，还比四大行高出了很多。

2019年大额存单一览

目前四大型的大额存单是在3.85%，多的是在4.18%，不过农商行是在5%的也有，也就是说如果你存钱到农商行，你的资金只要达到20万，就满足了农商行的大额存单的资金门槛，此时你存的钱比存到四大行的利率会更高。

以上海农商行利率观察：

以上是上海农商行利率，一年期是2%，三年期是3.125%，五年期是3.125%，这些都是明显高于其它行。

因此， 钱存到银行放心，但是别被推销到理财产品了，目前银行的利率条件就是这样，除非能做大额存单会有高点的利率，但是不能超过6%，如果有人和你推销利率在6%以上就需要谨慎了，可能就不是存钱，是存在推销保险或者理财产品的风险，在看合同的时候要谨慎，避免盲目的签下协议。

农商银行和农信银行是一家吗

不是一家，农信银行是指农村信用社，属于股份合作制机构，农商银行属于股份制有限公司，二者区别较大。 其主要区别：一、股东结构不同，农村信用合作社的股东主要由社员构成；农商行股权结构比较复杂，股东基本上是当地具有一定实力的企业，极少有个人股东。 二、性质不同，农村信用合作社，从性质上来说，跟原来性质差不多，由农民入股，由社员民主管理，主要为社员服务的合作性金融组织，其性质是股份合作制；而农村商业银行则是按照商业银行的规范来运营，属于股份制有限公司。 三、治理结构不同，农村信用社治理模式很简单，就是在省联社统一指导下，由社员自主管理，自负盈亏；而农村商业银行管理比较规范，采用的是现代企业管理制度，设立股东大会，股东大会是农村商业银行最高权力机构。 另外，农商行其实可以看成农村信用社升级版，农商行的前身一般都是由多家地市级农信社或者县级联社合并改制的。 类似于多家小公司合并成了一家大公司。 这样就使得银行业务水平得到提升，运作也就越来越规范。 小编归纳，通过以上关于农商银行和农信银行是一家吗内容介绍后，相信大家会对农商银行和农信银行是一家吗有个新的了解，更希望可以对你有所帮助。

全国的农商银行整合变成一家公司是不是就能超越工商银行？

作为农村金融主力军，农村商业银行数量庞大，从业人员众多，营业网点覆盖全国所有县域乡镇地区，为数以亿计的农村居民和小微企业提供金融服务，如果从简单意义的整合或者合并为一家公司，在资产规模、从业人员数量和服务网点等方面无疑是完全可以超过宇宙行的，但这只是一种形式上的超越，实质意义并不大。

从核心竞争力上讲，短期内整合后的农商行即使想与宇宙行分庭抗礼也没有可能，更不必说超越。 最新资料显示，截止2018年底，工商银行共有营业网点家，从业人员人，而全国农商行共有1423家，以重庆农商行为例，分支机构就有1775家，从业人员人，可想而知全国农商行从业至少可以称为百万大军，所以如果全国农商行整合为一家公司后，无论网点数量还是从业人员总量都完全可以超过工商银行。

其次，从资产规模上看，宇宙行去年底总资产规模为27.7万亿，而据央行数据显示，2018年底全国农村金融机构（包括农商行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构）总资产为34.57万亿，即使剔除农合行、农村信用社和资金互助社等小型地方性金融机构，全国农商行总资产应该在30万亿左右，因此全国农商行一旦整合为一家公司，总资产规模也是可以超过当前的工商行的。

但这些都是表面现象，并不具备可比性。 大家知道，一个企业的强大与否，并不在于外表躯体的大小，而是在于公司治理、盈利能力、风控水平以及品牌价值等综合竞争力的比较。 与工商行比较，农商行的弱势主要表现在以下几个方面:

1、风控能力不足，导致资产质量偏低。 截止2018年四季度末，农商行不良贷款余额为5354亿，平均不良贷款率高达3.96%，而商业银行整体平均不良率仅1.83%，工商行不良贷款余额为2350.84亿，不良率仅1.52%，低于同业水平。

2、综合抗风险能力较差。 主要表现在两个方面，一是核心资本充足率不高，农商行平均核心资本充足率不足10%，而工商行核心资本充足率为12.98%；二是拨备覆盖率不高，农商行平均拨备覆盖率为132.54%，而工商银行拨备覆盖率为175%，仅此两个方面工商银行综合抗风险能力就远远高于农商行。

3、盈利能力不足。 尽管农商行数量众多，资产规模庞大，但因为多数呈现散小状态，各自为阵，公司治理水平参差不齐，盈利能力也就大打折扣。 2018年农商行平均资产利润率仅0.84%，而境内商业银行平均资产利润率为0.9%，农商行连行业平均水平也未达到，可见也是毛多肉少，也因此可以窥见其经营方式仍未脱离传统粗放扩张模式，离现代商业银行还有较大差距。

4、品牌价值也不是可以靠简单整合就可以超越的。 工商银行作为29家全球系统重要性银行，综合实力可不是盖的，其对于全球经济发展和金融稳定都起到稳定器作用。

其曾经连续6年蝉联英国《银行家》1000强，美国《福布斯》全球企业2000强，《财富》500强榜首，并连续3年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜首，这种品牌价值岂能靠简单整合就能取得？显然没有这么简单。

由此可见，即使全国所有农商行整合为一家大型商业银行，从资产规模、营业网点和从业人员可以超过宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、风控水平以及品牌价值等核心竞争力方面，还是难以匹敌的。