萝卜快跑们 减速 险企延迟小试牛刀！哪些难点堵点待打破 (萝卜快跑是干嘛的)

随着人工智能、物联网、大数据技术的飞快展开，无人驾驶这一曾经在电影和科幻小说中出现的场景，正在从设想变成理想。

在鼎力展开新质消费力的政策呼唤下，往年以来，国际无人驾驶商业化落地进程清楚提速。典型的现象是，近期百度旗下智能驾驶出行服务平台 “萝卜快跑”因订单火爆加快出圈、备受关注，吸引很多市民打卡体验无人驾驶出行服务。

但是，重生事物的出现往往随同着争议、质疑，比如无人驾驶出租车的普及，能否会冲击传统出租车、网约车市场？无人驾驶真的安保吗，其交通异常风险又由谁来兜底？

日前，一则“萝卜快跑”无人驾驶出租车在武汉街头撞倒行人的资讯牵动了少量网友的神经。虽然百度方面相关担任人已作出回应称，该车辆实则是在绿灯亮起启动之际与一名闯红灯行人出现纤细接触，已第一时期配合警方处置，并陪同送医审核。但该事情也引发了对无人驾驶、智能驾驶风险保证疑问的关注。

于是乎，智能驾驶、无人驾驶保险的创新开发也随之成为车险市场的新议题，业界尤为关注的是，随着无人驾驶商业化运转减速，哪些险企已延迟做出规划，专属产品开发还存在哪些难点和堵点？

上路必投交强险

三者险不低于500万

说起以“萝卜快跑”为代表的无人驾驶，不得不先说一下智能驾驶的分级。依据我国《汽车驾驶智能化分级》，汽车驾驶智能化共分红0级至5级，其中0级驾驶智能化属于应急辅佐，1级驾驶智能化属于部分驾驶辅佐，2级属于组合驾驶辅佐，3级属于有条件智能驾驶，4级属于高度智能驾驶，5级属于完全智能驾驶。

不同于我们经常经常经常使用的L1、L2级别的智能驾驶辅佐性能，以“萝卜快跑”为代表的无人驾驶属于初级智能驾驶。『A智慧保』了解到，“萝卜快跑”所经常经常使用的第六代无人车Apollo RT6就搭载了L4级智能驾驶技术。

当智能驾驶从辅佐化走向无人化，出现交通异常能否有保险可赔？又掩盖到哪些保证内容呢？这些都成为很多百姓关心的话题。

『A智慧保』留意到，政策层面已作出相应规范。2023年11月，交通部印发的《智能驾驶汽车运输安保服务指南（试行）》就明白指出，经常经常使用智能驾驶汽车从事城市公共汽电车客运、出租汽车客运、路途旅客运输、路途货物运输的运营者（以下统称“智能驾驶运输运营者”）应依法料理市场主体注销，运营范围应注销相应运营业务类别； 出租汽车客运（网约车）、路途旅客运输应依法投保承运人责任保险。

除承运人责任险外，为指点智能网联汽车消费企业和经常经常使用主体在车辆运转所在城市限定区域内有序展开试点任务，2023年11月，工业和信息化部结合四部门公布的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》也明白提出，试点经常经常使用主体应当在保证路途交通安保的前提下，为车辆上路通行 置办机动车交通异常责任强迫保险以及每车不低于500万元人民币的交通异常责任保险。

近年，一些鼎力推进智能网联汽车路途测试和示范运转的城市，也在积极推进智能网联汽车保险产品落地，比如深圳保险业已率先构成了智能网联汽车投保和理赔流程及全环节的详细实务操作规范。

『A智慧保』查阅《深圳智能网联汽车承保指引》发现，该指引关于智能驾驶车辆的投保内容愈加细致，如针对险种置办提醒环节，指引提出关于智能驾驶汽车置办者，包括群体买家、第三方运营商、车企主机厂（测试场景）等，保险公司应告知投保人 肯定置办交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险 ；其中交强险应按《交强险承保实务规程（2020 版）》指引客户投保， 第三者责任险倡议保额投保大于等于500万元，车上人员责任险倡议保额投保大于等于150万元/座。

此外，作为推进智能驾驶汽车产业展开的中心城市，北京地域也给出详细要求，据《北京市关于放慢推进智能驾驶车辆路途测试有关任务的指点意见》及《北京市智能驾驶车辆路途测试控制实施细则》显示， 每辆测试车应当依照第三者责任保险保额不低于500万元、车上人员责任险保额不低于每座200万元的规范投保。

前不久，北京市经济和信息化局公布的《北京市智能驾驶汽车条例（征求意见稿）》第三十五条也提出，开放运行智能驾驶汽车展开创新活动的，应依照国度规则投保机动车 交通异常责任强迫保险、承运人责任险、乘客异常损伤险，以及投保肯定责任限额的其他交通异常责任商业保险或向金融机构开立肯定额度的交通异常赔偿保函。

综合上述国度部委及各地关于智能驾驶、智能网联汽车的投保要求来看，交强险及不低于500万元保额的三者险、交通异常责任险成为“必投”选项，从事出行、运输服务的主体还需投保承运人责任险。另外，在乘客的安保保证方面，百万级的车上人员责任险、乘客异常损伤险等也必无法少。

至于最近大火的“萝卜快跑”也是依照相似的规范来执行。据悉，国寿财险北京分公司承保了北京地域部分“萝卜快跑”智能驾驶车险业务，依照北京市相关政策，在交强险外，国寿财险北分为每辆测试车提供500万元保额的三者险、200万元的车上人员责任险以及车损险。值得一提的是，目前，国寿财险北分是依照非营运车承保北京地域的“萝卜快跑”，由于目前还处在测试阶段。

商业化提速

新市场开释新需求

2024年可谓智能驾驶规模化展开的元年，与之相关的政策严密落地，全国各大城市也在减速推进智能驾驶、无人驾驶车辆的路途测试和示范运转。

往年7月3日，工业和信息化部、公安部、交通运输部等五部门公布《关于智能网联汽车“车路云一体化”运转试点城市名单》的通知，确定了20个城市（结合体）为智能网联汽车“车路云一体化”运转试点城市。这一政策的出台估量将在全国各地推进智能路途基础设备树立与智能驾驶汽车展开，进一步催化“车路云一体化”生成。

在日前召开的2024中国汽车论坛上，工业和信息化部副部长辛国斌也在演讲中强调，要深刻试点示范，完善规范体系， 放慢推进初级别智能驾驶智能网联汽车商业化运转。 辛国斌还引见道，目前我国已有 9个企业展开智能网联汽车消费准入和上路通行试点，组合辅佐驾驶性能的汽车销售占比逾越50%。

6月24日，国度展开除新委等五部门印发《关于打造消费新场景培育消费新增长点的措施》的通知也指出， 稳步推进智能驾驶商业化落地运营，打造高阶智能驾驶新场景 ；展开智能汽车“车路云一体化”运转试点。

政策指引下，各大城市紧锣密鼓地推进智能驾驶、无人驾驶车辆“上路”。如北京市初级别智能驾驶示范区内已有28家测试车企、逾越800辆车在展开测实验证与商业化探求，累计测试里程逾越2000万公里；深圳行将开放4条智能驾驶公交线路，方案于2024年内在前海推行20台智能驾驶公交车；上海发放首批完全无人载人车牌照，获证企业可以在浦东部分路段成功全无人载人的车辆运转等等。

从产业创新层面看，目前除了百度推出智能驾驶出行服务平台“萝卜快跑”外，还有小马智行、AutoX安途、文远知行等多家企业规划了无人驾驶出租车服务。如小马智行已在北上广深四大一线城市部署无人化智能驾驶车队；AutoX安途曾经取得五大一线城市的无人驾驶容许，并在杭州启动无人驾驶测试预备任务。

可以预见，在政策的鼎力支持下，智能驾驶、无人驾驶的商业化进程会清楚提速，产业端传导下智能驾驶车辆的风险保证需求也会逐渐开释，这无疑为我国车险市场带来新的展开机遇，同时也提出了新的要求。

在业内人士看来，以后围绕智能驾驶车辆提供的保险保证，更多是沿用传统车险制度，以交强险、三者险、车损险、车上人员责任险等险种为主，通常并不能满足智能驾驶汽车非凡的风险保证需求，行业有必要放慢对智能驾驶专属保险产品的创新开发。

多家险企小试牛刀

结合车企推定制化方案

通常上，随着近年智能驾驶、无人驾驶展开步伐放慢，已有部分险企领先试水，针对智能驾驶或无人驾驶车辆的风险保证需求，结合车企推出定制化保险处置方案。

比如2019年7月，引入了国际首份面向消费者的 智能泊车经常经常使用责任险 ，依据保证内容，驾驶者在严峻依照说明书要求经常经常使用APA智能泊车系统的前提下，由于智能泊车系统质量疑问而形成异常出现，所出现的损失将由保险公司启动相应赔偿。在每次赔偿限额中，财富损失限额40万元，人身损伤限额15万元，综合最高赔付金额为55万元。不过，这份保险仅仅针对长安汽车的智能泊车性能。

针对智能泊车场景，2021年百度也与瑞士再保险达成战略协作，共同推出智能泊车产品险， 瑞士再保险为百度提供了智能驾驶计算平台和保险产品创新服务。

无人驾驶相关的保险创新，早期集中在商用车范围。2020年，为保证上汽5G无人重卡车队安保运转，相关保险机构为上汽销售部门专门设计了集车险、财富险、产品责任险于一体的组合保险产品，这也是国际智能驾驶商用车范围的首批保险产品之一。

还有2021年7月，矿区智能驾驶企业伯镭科技结合太保财险推出 “智能无人驾驶矿车保险” ，该产品和惯例汽车车险一样包括车损险和第三者责任险，依据不同车型保额可达千万。

2022年4月， PIX Moving也与达成协作，推出全国首款L4级别的智能驾驶车辆保险。据悉，签约被保车辆为PIX Moving 基于滑板底盘打造的智能驾驶小巴——Robobus，中国安康对PIX Moving智能驾驶技术的牢靠性及Robobus在天气状况、不同路面运转场景等风险启动系统性综合评价。

另据相关媒体报道，早在2015年、2016年，安康就在广州接触了无人驾驶企业车辆的保证需求，并经过多年的金融场景与创新通常，结合无人车的运转场景等多方要素，推出了一揽子创新保险的保证措施。

值得关注的是，往年，极越和安康产险还结合推出了一项名为 “智驾保”的智能驾驶保证服务 。从保证内容来看，“智驾保”一方面针对曾经启动车辆商业保险报案理赔的，极越可以给用户定额弥补1300元，服务有效期内累计弥补不逾越2次；另一方面，针对漆面损失，不启动车辆商业险理赔的，可以给用户提供漆面修复服务。据悉，这项服务针对极越用户专门推出，保证范围掩盖高速、城市、泊车等全场景。

总体来看，目前保险公司对智能驾驶、无人驾驶保险产品的创新开发案例尚属少数，且大多是结合部分车企的限定车型推出定制化方案，保证场景和保证力度相对有限，智能驾驶保险尚未构成规模化展开。

新风险考验老模型

专属保险需破数据难题

在业界看来，智能驾驶汽车专属保险的开发是有必要，但难度也颇高，现在智能驾驶、智能网联技术的展开不只重新定义了汽车产业，也将重塑传统车险的风险模型。

从关键风险来看，智能驾驶车辆的风险点从过去以驾驶员操作过失为主，延长到汽车消费商、技术系统服务商等角色上。智能驾驶汽车触及的机器学习、传感器等多项技术都或许是构成交通异常的直接要素。

“萝卜快跑”在出行服务协议中也明白指出智能驾驶技术 存在的多种特有风险，包括由于智能驾驶配件、软件或技术水平限制形成的交通异常风险，智能驾驶系统质量或设计缺陷引发的安保风险，以及智能驾驶车辆或许出现的身体或心思不适感等。

除了技术、产质量量风险外，网络安保疑问也是智能驾驶面临的关键风险点之一，如 黑客或许会侵入智能驾驶汽车系统，形成智能设备或驾驶行为不受控制 ，这或许会构成大范围交通异常、人身损伤，严重危害社会安保。

早在2017年，特斯拉首席执行官埃隆・马斯克在罗德岛州参与全国州长协会会议时就表示，随着特斯拉向智能驾驶汽车转型，“车队级黑客攻击” 是其面临的最大要挟之一。

此外，随着民众网络安保看法的优化以及国度网络安保法律法规的完善，用户的数据隐私安保也要求给予充沛的保证。

谈及智能驾驶汽车的相关风险，责任认定也被行业视为老大难疑问，传统车辆交通异常中，责任认定关键是围绕驾驶员的操作行为，但在智能驾驶，特地是辅佐智能驾驶交通异常中，责任认定或许触及驾驶员自己、车辆制造商、软件开发商、数据与算法服务商等多个主体，极易出现责任纠纷的状况。

有保险公司外部人士就坦言，智能驾驶辅佐定责疑问一直凸显，有些交通异常中司机方以为是智能驾驶性能的疑问；主机厂则以为车依然是司机在开，但又不提供相关数据，形成双方各执一词，给保险公司的理赔处置带来了困扰。

安康产险精算部副总经理陈志坚就曾指出，围绕具有L3和L4级别智能驾驶性能车辆的保险产品关键存在三方面的疑问：其一是面向车主（或车辆经常经常使用主体）的商业车险是围绕“人”和“责任”设计的， 保险公司或许拒赔由智能驾驶系统失灵或许缺陷形成的损失 ，使车主和第三者的损失或许得不到或许无法及时失掉赔偿；其二是 行业缺乏明白针对智能驾驶消费商消费车辆的适宜的责任险产品 ；其三，目前车险产品关于智能驾驶技术的不顺应， 缺乏面向智能驾驶技术商的适宜的责任险产品。

此外，太平再保险总经理李立松、行业剖析员王世禹撰写的《智能网联汽车保险展开探析》一文中也指出，智能网联汽车的保险保证，要求依据汽车技术和经常经常使用的场景化特点启动差异化定制，并随着技术变化一直优化更新。因此，很难由一个保险产品去掩盖多场景且一直变化的风险，险企要求搭建一个继续迭代的产品体系；智能网联汽车保险的产品外形或许会从传统车险、三者险、交强险等延长为安保责任险、产品责任险、网络安保险、质量保证险等。

车车科技CEO张磊在其最新宣布的署名文章中也谈及，传统汽车的风险关键来自人的驾驶行为，而智能驾驶汽车则依赖于软配件系统与人工智能的安保性。因此，与智能驾驶相关的保险产品将被重新定义为两大类： 一类是保证交通异常风险带来的损失，可在原有车险产品上启动创新更新 ，涵盖车损险与第三者责任险等，保费定价将依据行驶环境、车辆经常经常使用状况和智能驾驶行为等进执行态精算。 另外一类是系统与网络安保险，涵盖智能驾驶系统缺陷、软件错误、黑客攻击等疑问，投保主体将更多地转向智能驾驶处置方案提供商 ，确保系统缺陷和网络安保疑问失掉有效保证。

值得一提的是，针对智能驾驶汽车的新型风险，上述《深圳智能网联汽车承保指引》也提及，关于智能驾驶系统算法供应商、车辆消费者和销售者等客户，思索客户要求承当因软件产质量量疑问或软件产品因网络攻击形成的异常损失等风险，保险公司应向投保人倡议 置办人工智能责任险或首版次质量安保责任险，投保保额大于等于1250万元/车。

不过，从险种开发实操层面看，也有保险公司外部人士指出，由于智能驾驶汽车触及诸多新技术、新风险，在产品精准定价方面要求充足的历史数据作支撑，但在智能驾驶、无人驾驶展开初期，数据积聚清楚有余，基于业务风控考量，很多保险公司不敢贸然规划，倡议行业协会、行业组织机构等能够积极牵头，集结险企、车厂、算法供应商等构成合力，树立数据共享机制与平台，为智能驾驶、无人驾驶汽车保险创新提供支撑。

针对智能驾驶保险创新，张磊也倡议，为有效应对智能驾驶技术带来的应战，车险行业肯定采取一系列创新战略。首先，应树立行业的新动力汽车保险大数据平台，经过搜集与剖析驾驶数据及智能驾驶技术数据，为风险评价和定价提供支持；其次，提高投保和理赔流程的智能化、数字化水平；再次，开收回与智能驾驶技术相顺应的专属保险产品变得尤为关键，传统的车险产品已不能满足多样化的市场需求，保险公司要求提供更多新技术、新场景下的创新产品；最后，应树立完善的维修网络，整合维修、保养等全方位车后服务来满足市场需求。

在张磊看来，树立车险数据创新中心至关关键。可以经过整合金融数据、车企数据、车联网数据、行业数据、保险数据以及智能驾驶数据，打造车险行业的全量数据平台。丰厚的数据来源，实时的数据更新，加上多模态的精算模型肯定会改动传统车险集约的展开方式，成功保险产品的多元化创新，推进构成“一车一价”的数字经济新业态。

如上可见，在智能驾驶、无人驾驶商业化提速的大环境下，保险业放慢智能驾驶专属保险的创新开发已是大势所趋，但行业还需闯过风险认知、产品精准定价与建模、历史数据积聚等关卡，且这并非一日之功，要求故步自封、多方协同，将保险创新深度嵌入到智能驾驶汽车产业展开和技术迭代之中。