消费金融机构为何频遭重罚 (消费金融机构有哪些)

消费金融机构接连收到监管大额罚单。

在刚刚过去的7月，监管密集披露4家消费金融机构罚单。其中，兴业消费金融收到年内最大额罚单，被罚款170万元。中银消费金融相关责任人收到年内集团奖励最重罚单，被制止从事银行任务五年。

截至7月31日，记者统计得知，往年以来已有内地消费金融、中信消费金融、兴业消费金融、安康消费金融、中银消费金融、中邮消费金融收到监管罚单，算计罚金达723万元，远高于去年全年的罚金。6家消费金融机构中，有5家被“双罚”，相关责任人也遭到相应奖励，罚金算计25.6万元。

“密集被罚与消费金融公司控制结构、外部竞争环境、股东对控制层业绩压力，以及控制层和监视层对外部控制的注重水平等多种要素有关。”多位受访行业专家表示，随着监管政策的一直完善和强化，消费金融公司要一直优化自身的合规运营水平，维护消费者的合法权利。

消费金融机构密集被罚

按监管作出奖励的日期看，从6月27日到7月23日不到一个月的时期里，兴业消费金融、安康消费金融、中银消费金融、中邮消费金融先后被罚。兴业消费金融因存在未按规则及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构协作；协作机构控制不慎重；将贷前考察关键环节外包；违规改动信誉保证保险赔付条款；存款“三查”不到位，存款资金由他人归集经常经常使用并出借的违法违规行为被重罚170万元。

安康消费金融因集团消费存款贷前考察不尽职、集团消费存款违规流入股市、消费者揭露渠道控制不尽职，而被罚145万元。中银消费金融则因“员工行为控制严重违犯慎重运营规则”，被国度金融监视控制总局上海监管局罚款50万元。中邮消费金融因“违犯征信异议处置规则”，被中国人民银行广东省分行罚款78万元。

中邮消费金融方面对记者回应称，“公司高度注重中国人民银行广东省分行本次征信专项执法审核，诚实接受奖励与监视，对相关疑问展开深化剖析，举一反三，不折不扣落实整改，现已成功整改任务，根绝征信合规的风险隐患。未来将愈加严峻落实监管要求，片面增强征信合规管控，推进公司高质量展开。”

记者统计得知，截至7月31日，已有6家消费金融机构算计被罚723万元，已远超去年全年持牌消费金融机构被罚金额。除了上述一个月内密集被罚的4家机构，中信消费金融、内地消费金融此前也收到大额罚单。中信消费金融因协作机制与协作方式存在有余，协作业务管控不到位；综合利率等产品信息披露不规范；授信体系存在缺点，授信审批环节不够独立；贷后控制不到位，集团消费存款被挪用于限制性范围，被罚120万元。

素喜智研初级研讨员苏筱芮对记者表示，从本张罚单所涉事宜来看，指向中信消费金融展开的助贷、结合贷协作方式中，持牌机构未尽到持牌金融机构的主体控制责任，贷前营销、贷中风控监测、贷后控制等的存款全生命周期流程均存在控制不到位疑问。

稍早前，内地消费金融被国度金融监视控制总局河南监管局罚款160万元，该公司的关键违法违规事为：对协作机构控制不慎重；将部分产品存款发放、本息回收等关键环节操作全权委托协作机构执行；未对借款人身份信息启动有效审核；存款控制不尽职形成部分存款资金被挪用。

大额罚单之外，“双罚”也成标配。在记者统计的6家违法违规被罚的消费金融机构中，有5家相关责任人也一同被罚。其中，内地消费金融开通平台事业群担任人宋丹、时任兴业消费金融股份公司昆仑业务部总监蔡成钢被正告，时任安康消费金融金融风险控制部风险政策室副经理郭舒弋、时任安康消费金融产品控制部产品研发岗产品经理蔡伟，均被给予正告，并奖励款5万元。

而时任中银消费金融重庆区域中心职员万意，因对中银消金员工行为控制严重违犯慎重运营规则负有直接责任，被制止从事银行任务五年。时任中邮消费金融风险控制部副总经理陈某对上述违规行为负直接责任，被奖励款15.6万元。

不慎重控制助贷机构或为主因

为何消费金融机构被频繁遭四奖励？

冰鉴科技研讨院初级研讨员王诗强对记者剖析指出，这与公司的控制结构、外部竞争环境、股东对控制层业绩压力，以及控制层和监视层对外部控制的注重水平等多种要素有关。以后竞争剧烈，股东对控制层的业绩目的要求却没有降低，甚至要求年年坚持高速增长，这形成部分消费金融机构过火关注业绩而疏忽外部风险控制，容易涉嫌违规操作，从而被罚。

北京市社会迷信院副研讨员王鹏也对记者表示，部分消费金融公司为追求利润最大化，无视了合规运营微风险防控的关键性，形成违法违规行为频发。消费金融公司在外部控制、制度树立、人员培训等方面存在有余，难以有效防范和控制风险。

王鹏指出，密集被罚反映出生产金融公司协作机构控制不慎重，存款“三查”不到位，信息披露不规范，外部控制存在破绽，其中多家消费金融公司因对助贷机构控制不慎重被罚，违犯征信控制规则也是奖励的重点之一。随着监管政策的一直完善和强化，消费金融公司面临的监管压力日益增大，要求一直优化自身的合规运营水平，注重合规运营、维护消费者合法权利。

上海交通大学初级金融学院副教授李楠以为，消费金融公司近期频繁违法被罚关键要素还是消费金融公司与助贷平台协作这样的商业方式有疑问。

李楠通知记者，“由于助贷平台触及贷前审查、贷中控制、贷后风控的各个环节，存款资金却不是这些平台出的，而是消费金融公司的，因此这些助贷平台没有足够的动机去做好风险控制，和维护金融消费者（消费存款的借款人）权利，这里存在着微小的品德危机，助贷平台自己不出钱却能取得存款利息，那么就有有限的动机去介入高风险存款，去做庞氏骗局。”

李楠以为，消费金融公司做好存款风险控制是其本职任务，把贷前、贷中、贷后中任何一个环节，交给助贷平台都是不合理的。金融消费公司要求实践提高自己运转信息科技启动风险评价和控制的才干，而不能把这些外包给助贷平台，自己只提供放贷资金。

随着《消费金融公司控制方法》（下称《方法》）的落地，苏筱芮指出，持牌消费金融公司要求强化自主获客、自主风控才干，着力优化自营竞争力。后续要求在自营业务占比、科技才干优化、金融消费者维护任务才干优化等重点方向启动改善与优化。

往年3月，金融监管总局修订公布了《方法》，自4月18日起实施。《方法》新增了“协作机构控制”专章，要求消费金融公司增强协作机构名单制控制、集中度控制，对协作机构启动继续控制和评价，明白协作机构的制止性规则。“发现协作机构存在违法违规归集存款资金、未依法依规提供存款控制必要信息、服务不要钱清楚质价不符，或存在其他严重违法违规行为、无法继续满足准入条件的，应当终止协作”。

此外，《方法》在“消费者权利维护”专章中，还特地提及消费金融公司应当落实催收控制主体责任，增强对协作催收机构的控制，经过签署协议明白催收战略及合规要求，制定催收机构绩效考核与奖惩机制，依法合规展开委托催收行为，维护金融消费者的合法权利。消费金融公司应当经过适当方式，告知借款人协作催收机构的相关信息。