监管重拳接连还击！互联网保险该何去何从 (打好监管组合拳)

8月9日，金融监管总局印发《关于增强和改良互联网财富保险业务监管有关事项的通知》，明白要求不满足运营条件的财富保险公司立刻中止展开互联网财险业务，同时明白了运营条件：①最近延续四个季度综合偿付才干充足率不低于120%，中心偿付才干充足率不低于75%；②是最近延续四个季度风险综合评级为B类及以上；③金融监管总局规则的其他条件。

但是一波未平一波又起，近日，国度金融监视控制总局财险司又向各金融监管局、各保险公司、各保险专业中介机构下发《关于进一步规范互联网保险业务有关事项的提醒函》，重点内容有三，其一规范互联网保险的营销宣传，其二严令制止无资质人员和机构的“挂靠”行为，其三打击金融乱象，不得违规宣传、销售非保险金融产品。

在利率下行，寿险和财富险承压的今天，此举不只及时遏制了保险市场投机取巧，劣币驱逐良币的行为，还预示着国度对互联网保险的注重和坚决决计，对违规销售的零容忍度，给足宽广消费者决计，尽管短时期会给互联网保险市场带来冲击，但从久远来看，无疑是质量与规模齐头并进，锲而不舍地推进互联网保险向着羊肠小道前行，关于保养市场次第、维护消费者权利、促进金融市场瘦弱展开具有关键意义，在保险史上也无疑是浓墨重彩的一笔。

互联网保险终究有何魅力？

从字面意思过去看，互联网保险与传统保险的不同之处在于销售渠道。传统保险高度依赖保险代理人和经纪人，而促使他们如此卖力的方式即为高额的佣金和提成，在保险同质化的今天，无非是趋于销售佣金提成高的产品，关于客户来说并非量身定制。

其次，销售逻辑层面是推式营销，即产品找人，以销售方主导，经过各种渠道（如电话、邮件、广告、社交媒体等）直接接触潜在客户，努力压服他们置办产品。

最后，受地域限制，服务范围有限，且信息传递不够透明，冗长的保单条款关于大少数人来说都是件头疼的事情，更多的是代理人的口述解说，就很有或许出现各种销售误导的行为。

互联网保险则无出其右，首先摆脱了传统保险高额的运营本钱，包括实体办公室租赁、大批代理人薪酬佣金等，可以实真真实地将这一块利润反响给宽广消费者。

其次客户可以于在线平台自主阅读、比拟和置办保险产品，自主性大大提高，这即是拉式营销，以保险产品自身的定价，保证范围，公司知名度等主动吸引客户，经过图表、视频等直观方式解释保险条款，提供更高的信息透明度。

最后，理赔通常是消费者最为担忧的疑问，传统理赔环节极为繁琐，提交资料，层层审核要求较终年间，当然也是为了防止逆向选择，骗保等行为，但在以后信息传递极为兴隆的时代，流程智能化，数字化，智能化才是大势所趋。

由此可见，国度出台相应制度，将互联网保险产品规范化、制度化迫在眉睫，于此经济下行之际，实践保证消费者的合法权利，才干买的忧心、用的忧心，促进经济的内生增长，给未来社会展开奠定良好基础。

无资质“挂靠”被严令制止

近年来，互联网人身保险在信息化浪潮中如虎添翼、迅猛展开，依据中保协《2021年度人身险公司互联网保险业务运营状况剖析报告》，规模保费从1383.2亿到2916.7亿，五年间（2017-2021）成功翻倍增长。

总体来看，中国互联网保费规模占到全行业原保费支出的10%左右，与电商行业靠近50%的浸透率差距清楚，但也同时预示着未来展开前景无法限量，据《2023年互联网保险理赔创新服务研讨报告》，2030年，我国互联网保险保费支出规模或将逾越2.85万亿元。蛋糕大，不少机构和集团天然嗅到了商机，趋之若鹜，叠加以后经济情势下行，“挂靠“便成了无牌者的首选。

2018-2022年互联网财富保险保费增长状况

"挂靠"在商业活动中通常指的是一种协作方式，其中一个没有相关资质或容许证的公司或集团将自己附属于一个有资质的企业之下，以便经常经常使用该企业的资质、品牌或信誉展开门务。这种做法在某些行业中或许是合法的，尤其是在那些支持特许运营或分支机构方式的行业。

但保险作为一种终年持有的金融产品，相关到国泰民安，一旦经过挂靠方式销售，就或许绕开各类监管要求，从而给客户带来风险，大幅影响市场次第。

更深层次的要素，此类现象会形成“劣币驱逐良币”，信誉良好的保险公司或代理人反而受不到喜爱，规模位置遭到挤压。

在互联网保险政策不完整之际，特地是当今短平快的自媒体宣传方式，如抖音直播，B站的知识营销，美团的场景营销，微信好友圈的私域营销等，给一些不良机构集团以可趁之机，采取低价战略，以此来销售劣质保险产品，提供虚伪服务，虚列费用，严重损害消费者权利。

同时由于以小广博和过度自信的行为偏误，不良机构或集团自媒体往往会采取更为保守的投资战略，在当下权利市场低迷的状况下，投资收益率不容绝望，容易带来连锁反响，不利于金融市场稳如泰山展开。

严禁违规销售非保险金融产品

所谓的非保险金融产品，是指如P2P存款、股权投资方案、第三方理财富品、基金、股票、债券、贵金属投资等非保险保证类金融产品。

P2P（peer-to-peer）是一种经过在线平台将集团借款需求与集团投资者资金供应婚配起来的金融方式。在这种方式下，资金的供需双方直接经过网络平台成功借贷环节，省去了传统金融中介的环节。

但是，高风险随之而来，借款人或许没有经过严峻的信誉评价，经过虚拟借款项目骗取投资者的资金，然后卷款跑路。过去P2P网络借贷曾经验了爆炸式增长，但随后由于风险频发，监管层末尾启动整理，大批P2P平台自愿分开市场。

看到这里，置信不少读者或许会有疑问，有些比如基金、股票、债券、贵金属等，在合规的平台都可以失常买卖，为何在此处也明令制止呢？

一方面来说，保险公司的品牌和声誉树立在提供保险保证和服务上。假定触及到非保险金融产品的销售，特地是在出现疑问时，或许会损害群众对保险公司的信任。

另一方面，保险销售人员在不具有相应资质的状况下，没有足够的专业知识来失外地评价和销售非保险金融产品，或许会误导消费者并损害其权利。

进而观察一些理想案例不难发现，有些不法者口中所谓的基金，通常上是以保本高受益、刚性兑付、零风险为噱头的合法集资和金融欺骗，由于有挂靠保险公司的背书，所以很容易让消费者有错误的认知，单纯以为这些非保险金融产品是由保险公司支持或担保的，从而安闲警觉。

保险人员违规销售非保险金融产品，触及监管红线，不论能否取得牌照，国度金融监视控制总局均是明令制止的。

2024年6月28日，深圳监管局对时任中国人寿保险有限公司深圳分公司个险企划部总经理王弢启动正告并奖励款15万元，对中国太平洋人寿保险有限公司深圳分公司罚款118万元，违法违规理想中均存在未经备案状况下向客户推介销售非保险金融产品。

无独有偶，2024年5月23日，楚雄监管分局以业务员违规销售非保险金融产品为由，对泰康人寿四川眉山中心支公司相关责任人和代理人也启动了1万元的奖励。

综上所述，互联网保险固然有其优越性，甚至未来可以基于大数据和人工智能技术，更精准地评价风险并为客户量身定做特性化的保险处置方案，但展开到今天也充溢着鱼龙混杂的气息，正如其他互联网行业一样，相同面临着信息过载和质量不一的应战。

群众很容易沉溺于信息茧房中，关于各类眼花纷乱的同质化保险产品手足无措，此时就更要求政府大手笔启动片面规范，严峻打击无资质人员和机构的“挂靠”行为。监管政策的趋严，一方面稳步提高市场透明度，增强消费者和投资者对市场的决计；另一方面下降了系统性风险的出现或许性，有利于互联网保险行业的瘦弱竞争和稳如泰山展开。

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保监会连开9罚单叫停车险保费返还其他车险有什么影响？

保监会连开9罚单 叫停车险保费返还

人保、安康、太平在川机构被重罚 曾经购置的车险不会受影响

新年后的第一周，保监会在官方上一连发布10份处分选择书，其中9份与车险相关，触及到三大车险巨头。 处分的关键要素之一，是这些企业介入了与互联网平台公司协作的积分抵扣商业车险保费活动，“给予或许承诺给予投保人保险合同商定以外的保险费回扣或许其他利益”；第二个要素是编制提供虚伪报表。

四川车险市场的“老三家”——人保财险、安康财险以及太平财险领到罚单：“罚款、暂停三个月车险新业务、当事公司关键指导区分被处以罚款、撤销任职资历等。”

稀有 高管与机构双罚

去年以来，保监会监管力度加大，处分不时，但对同一省份内三家关键财险公司同时处以“大额罚款、暂停车险业务业务、关键指导撤销任职资历”还是比拟稀有。

处分选择书中保监会认定人保财险四川省分公司存在两大违法行为：一是给予或许承诺给予投保人保险合同商定以外的保险费回扣或许其他利益。 时任人保财险四川省分公司副总经理苏康乐对上述违法行为负有直接责任。 二是编制提交虚伪报表，时任人保财险四川省分公司总经理侯志军对上述违法行为负有直接责任。 “上述违法行为曾经实施，涉案金额庞大，严重影响商业车险市场次第，危害结果曾经构成，依法应当从重处分。 ”因此，保监会给出了重罚：一是对人保财险四川省分公司罚款15万元；对苏康乐正告并罚款4万元。 二是人保财险四川省分公司编制提交虚伪报表的行为，对人保财险四川省分公司罚款50万元，同时责令中止接受商业车险新业务3个月；对侯志军正告并罚款10万元，同时撤销任职资历。

安康财险四川分公司存在编制提交虚伪报表的违法行为。 时任安康财险四川分公司副总经理罗霞、时任安康财险四川分公司总经理李小安对上述违法行为负有直接责任。 保监会选择对安康财险四川分公司罚款50万元，同时责令中止接受商业车险新业务3个月；对李小安正告并罚款10万元，同时撤销任职资历，对罗霞正告并罚款10万元。

保监会经查，太平财险四川分公司存在给予或许承诺给予投保人保险合同商定以外的保险费回扣或许其他利益。 时任太平财险四川分公司总经理张玮对上述违法行为负有直接责任。 选择对太平财险四川分公司罚款30万元，责令中止接受商业车险新业务3个月；对张玮正告并罚款10万元，同时撤销任职资历。

监管 力度加大 处分减轻

2017年以来，保监会不时加大市场审核力度，以及关于违法违规行为的处分力度。 财富险方面，2017年发布的174号文，即《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》更是成为二次费改后监管整治车险市场乱象的关键抓手。

174号文件下发以后，针对部分数据目的偏离度较大的公司，保监会进驻财险总公司启动审核，并延伸审核了四川的3家省级分公司，包括人保财险川分、安康产险川分以及太平财险川分，发现其中存在较大疑问，于是下发行政处分事前告知书，明白要对总分公司以及相关责任人启动处分，并告知其享有听证权益，三家分公司因此要求启入耳证。

这也是自《中国保险监视控制委员会行政处分程序规则》2010年正式发布以来，这还是有险企初次要求听证。 据悉，上述三家公司的听证于1月中旬在北京启动，而依据保监会2月23日下发的行政处分选择书，三家发起听证会的公司均以“听证申辩意见不予采用”告终。

影响 投保人不受影响 市场或生变化

“此次公司被中止车险新业务三个月，投保人权益不会遭就任何影响。 ”上述三家公司有关人士表示，中止的新业务，原有投保人的保险权益不会有任何，车险的查勘、定损、理赔等都不会有任何变化，我们尽或许提供更优质的服务。

本地有关人士表示，“车险市场混乱最终影响的千千万万车主即投保人的利益，也许从某个角度上看，一些取得返利的投保人失掉了“实惠”，但影响的是其他投保人的利益，保监会此次从严从重处分，就是要让车险市场回归到正常轨道上，一切运营都要合法合规，最终维护并受益的还是车主。”

作为私家车第四城的成都车主置信也有感受：屡屡车险到期前，各家公司就会经过各种渠道主动咨询车主，为争取一笔业务，往往会给出各种幅度的“活动政策”。 此次保监会重拳反击，暂停三家公司车险新业务3个月，对上述三家财险公司可为影响庞大。

据业内人士泄漏，车险业务作为财险公司的中心业务其保费支出普通能占到公司总保费支出的80%左右，所以不时是各家财险公司争抢的重中之重，该人士也坦承“车险业务当然也不时是比拟乱的”。

数据显示，2017年，人保、安康以及太平三家公司车险市场，占据了大部分市场份额，三家公司同时暂停业务，关于外地市场格式的影响将是庞大的。

“人保财险、安康财险加太平财险中止新车业务三月，对我们而言既是时机也是警示。 ”上述三家公司被处分后，市场确实出现了较大的空间。 本地多家财险公司则表示，我们都等候车险市场的某些乱象将会得以根治，市场回归到公允竞争的局面，我们也将继续严厉合法合规运营，为投保人提供更好的车险服务。

买车的人须知！

水滴保险随意扣费怎样办？

您好，水滴保险经纪是一家保险经纪公司，合法注册，您提到的水滴保险随意扣费，或许是您在某个水滴保险的界面点击投保了某个保险。 这时要求执行退保操作。 1.水滴保险是什么？ 企查查上的数据显示，水滴保险经纪有限公司成立于2012年，注册资本5000万元，股东为一家由两名自然人成立的科技公司。 这个滴水保险可以了解为一个保险平台或许保险超市，不同的保险产品都在外面，用户自行挑选。 没有查到该公司的失信执行相关信息，大约率是一家合法的保险经纪公司。 但有几起司法案件。 保险经纪公司不是保险公司，它是保险中介公司的一种，用比拟盛行的一句话：保险经纪公司它不消费保险，它只是保险的搬运工。 目前国际比拟知名的保险经纪公司有明亚、大童、永达理、泛华等。 2.随意扣费如何退保？ 按您说的状况大约率是不知道什么时刻不小心点到的，没方法找到事先的页面了，这时退保可以找到水滴保险的客服电话，要求退保，按客服提示的操作流程操作，但保费大约率会有损失，损失多少就要依据您购置的险种的详细状况和条款商定，曾经扣了的费用很或许退不回来；可以要求客服必需全额退回，不然就找保监会揭发。 还有一种或许您是参与了水滴筹，它不属于保险的范围，而是大病互助医疗。 也要求拨打水滴筹的客服电话要求分开，按提示的流程操作。 假设退保环节中遇到疑问，或许对方不予配合，则拨打银保监会揭发热线，说明状况，监管部门会协助处置。 后续假设再看到水滴保险的弹出页面，不要随便点开，假设要求性能保险可以找专业的保险从业人员，这样后续保单保养也更有保证。 希望我的回答能帮到您。

全国两会前夕郭树清重磅发声释放了哪些金融监管信号？

近四年累计处置不良资产相当于前12年总和

“银行业处置不良资产的力度加大，四年处置了不良存款相当于前12年的总和。”

郭树清表示，近年来银行业不良资产认定和处置大步推进，2017年和2020年累计处置不良存款8.8万亿元，超越之前12年总和。

郭树清表示，防范化解金融风险从银行业、保险业来说，突出的就是依照中央要求，首先把金融体系外部高杠杆降上去。 过去金融体系经过一段时期常年加快开展，2017年-2020年，银行业和保险业总资产年均增速都降到了比拟低的水平，银行业是8.3%，保险业是11.4%，大体只要2009年-2016年间年均增速的一半，金融体系外部空转的同业资产占比大幅降低，这是一个十分关键的效果，也选择了银行体系、整个金融体系能够颠簸运转，风险总体可控。

“影子银行”的规模压降了大约20万亿

在谈到影子银行疑问时，郭树清称，“影子银行”的规模压降了大约20万亿，使得金融体系比拟 安康 、比拟稳如泰山。 “ ‘影子银行 ’失掉了有序拆解，过去“影子银行”规模很大，最大特征就是叫投资也好，叫理财也好，叫P2P也好，实质上还是信贷，相当于银行信贷，或许叫类信贷，就是说做银行业务又不依照银行的规则办。 比如办银行有足够的资本金，这些平台没有资本约束，没有监管约束，也没有市场约束，所以疑问比拟严重。 ”

奖励创新但必需依照金融规则实行一致监管

谈到金融 科技 方面，互联网平台在中国介入金融，在全全球来看，规模和范围都是最大的，取得了积极效果，特别是对中小微企业提供数字信贷、数字保险和其他方面的服务，做得是很好的，应该说在全球上是抢先的，也有很多创新，我们是奖励这些创新的。 但与此同时，我们也要求不论任何业态的金融业务，都要依照相应的规则规范、法律法规控制，不能有特殊的例外。 比如要发放存款，最近刚发布了一个银行互联网存款方法的通知，有一些要求，比如说结合存款，至少互联网平台方面和其他银行展开协作在出资方面、资金方面不低于30%。 另内在净资产比例中占比集中度都有要求，有关规则作了规则。 另外，我们还给出了一年过渡期，逐渐成功。

同时，我们也有一些互联网民营银行，像蚂蚁金服上方有网商银行，腾讯上方有微众银行，四川也有一个互联网银行，我们都是奖励开展的，但是也必需依照金融规则实行一致监管。 我们不以为有什么限制、不支持他们开展的金融业务，但是我们做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，都必需依照行业相反的规则启动监管。

房地产如今金消融、泡沫化倾向还比拟强

在谈到房地产疑问时，郭树清以为，房地产的疑问应该说如今金消融、泡沫化倾向还比拟强，但是去年投向房地产的存款增速第一次性降到了平均存款增速之下。 “我们置信，房地产的疑问会逐渐失掉好转。 如今我们也进一步采取一系列措施，你们也或许留意到，各城市“一城一策”推出房地产综合调控举措，目的是成功稳地价、稳房价、稳预期，逐渐把房地产的疑问处置好。 当然，我也说到‘灰犀牛’疑问，很多人买房子不是为了寓居，而是为了投资或许投机，这是很风险的，由于持有那么多房产，未来这个市场要是上去的话，团体财富就会有很大的损失，存款还不上，银行也收不回存款、本金和利息，经济生活就出现很大的混乱。 所以必需既积极又稳妥地促进房地产市场颠簸 安康 开展。 ”

国外宽松货币政策反作用曾经显现

“金融市场应该反映实体经济的状况，假设和实体经济差异太大，就会发生疑问，迟早会自愿调整，所以我们很担忧金融市场，特别国外金融资产泡沫哪一天会分裂。”

郭树清称，新冠肺炎疫情爆发以来，全球经济出现了比拟大的震荡，总体下行。 各国都采取了积极的财政政策和极度宽松的货币政策。 要把经济稳上去，微观政策必需采取这些措施。 但是在力度上，或许结果要思索更多一些，由于它毕竟会发生一些反作用。 如今来看，这些反作用曾经逐渐显现。 以后，欧美兴旺国度金融市场高位运转和实体经济严重南辕北辙。

外资流入规模和速度在可控范围内

发布会上，郭树清表示，如今的经济曾经高度全球化，中国的经济和其他国度经济也亲密相连，本国资本流入中国的数量清楚参与，增长也比拟快。 中国还在恢复正常的增长，资产多少钱有很大的吸引力，和其他国度相比利差比拟大，流入本国资本是肯定的。 目前来看，流入的规模和速度还在可控范围内。 银保监会也在研讨采取更有效的方法，一方面奖励资本要素跨境流动，越来越开放；另一方面又不要形成国际金融市场太大的动摇。

继续奖励外资金融机构进入中国

“中国的金融怎样控制，金融机构的行为规范必需依照中国的规则办，就像在美国的金融机构按美国的规则来办一样。 美国对中国的外交启动了很多的干预，我们以为是毫无依据的，是没有道理的，也是站不住脚的，我们坚决反对，中国银保监会和整个银行业、保险业系统都不会执行美国的法律和法规，必需执行中国的法律法规。 ”

在谈及美国制裁及金融行业对外开放时郭树清表示，国际群众包括一些干部、知识分子，都很关心外资进入会不会对中国的金融市场形成很多的搅扰和破坏。 依据如今掌握的状况，这些外资机构在中国的运营总体上还是严厉依照中国法律来办事的，在这个市场无论是总资产还是存款，还是存款，相对额都是上升的，占比是降低的。 比如外资银行如今只要1%左右，过去有1.3%、1.4%的时刻，如今占比是降低的，全部的外资银行在中国往年占比只要1%左右，对中国的竞争市场是十分有限的。 保险公司要多一些，6%左右，影响也是有限的，所以我们继续奖励外资金融机构进入中国共同开展。

金融 科技 公司也要满足资本充足率的要求

“假设金融业务是在网上展开，互联网平台办的银行、小贷公司或许是消费金融公司，必需和其他的金融机构一样，要有充足的资本。”

在谈及金融 科技 公司监管时，郭树清表示，金融 科技 公司也要满足资本充足率的要求。 但思索到 历史 的要素，给予了一个过渡期，最多两年，都回到正轨过去，所无机构都要受资本约束的要求。 “有的项目是到往年年底；有的是到明年年中；由于过去一些金融机构服务小微企业的，特别是低端客户，要求比拟低，提供助贷，我们不想影响这些客户，让这些客户还能继续稳步失掉存款，过渡时期可以再长一些”，在谈及最长两年过渡期时，郭树清表示。

2020年对银行保险金融机构累计罚没金额22.8亿元

在引见强监视强监管状况时，郭树清表示，锲而不舍增强党风廉政树立和金融反糜烂妥协，强化监视执纪，一批官商勾搭、利益保送、违法侵占的糜烂分子被逍遥法外。 严厉执行公私分开、履职逃避和监管问责，2020年银保监系统共纪律奖励164人。 放慢补齐监管短板，梗塞制度破绽，2020年成功61项监管规章制度树立。 重拳控制乱象，坚持案件处分问责高压态势，2020年处分违法违规银行保险机构3178家次，处分责任人员4554人次，罚没金额算计22.8亿元。 推进金融纠纷多元化解，清退、赔付消费者177亿元，实际维护金融消费者合法权益。

2020年债转股落地金额1.6万亿元

在引见金融风险防范效果时，郭树清表示，中央政府隐性债务增量风险已基本控制，存量风险化解正有序推进。 大中型企业债务风险颠簸处置。 到2020年末，全国组建债委会2万家，市场化法治化债转股落地金额1.6万亿元，500多家大中型企业实施结合授信试点。