药转保 项目陷 百欣关爱 疑云 宸汐瘦弱 保险异化风险警钟长鸣 (药品转移阶段)

保险，作为对未知风险的分散机制，其中心在于警觉、发现并控制好风险，这也是保险业的立身之本。但是，近年来，随着保险市场的一直创新，一些奇葩保险产品如“吃货险”“夜猫子险”“足球流氓险”等纷繁涌现，这些不契合保险原理的产物无一不遭到了监管部门的严峻打击。虽然监管部门三令五申，但异化保险业务仍屡禁不止，其中，“药转保”现象尤为突出。

近期有报道称，上海宸汐科技集团有限公司（以下简称“宸汐瘦弱”）运营的部分药品福利项目，宣称为患者置办团险以取得药品理赔。业内人士剖析指出，若真有保险公司勇于承保确定将出现的、损失水平确定的既往病医药支出，这份团险实质上曾经不再是保险，而是沦为了药品的活动券、返利券。

“不要钱入组，入组即赔”

“不要钱入组，入组就能取得理赔，说不定能让我省下不少药费。”MS（多发性硬化症）患者走漏，他发现了一个针对MS患者的福利项目，入组能为自己省下不少药费。

该名患者表示，在往年终从某医院就医并听从医生的建议后，末尾服用商品名为“百特欣®”的富马酸二甲酯肠溶胶囊以延缓病情。据了解，这款药是四川宏明博思药业有限公司（以下简称“宏明博思”）拥有的多发性硬化DMT治疗一线药物。

“这款药买了半年，才发现有一个相见恨晚的福利项目，这一项目入组就能取得药品报销理赔，不用花一分钱。”患者分享了一个名为“百欣关爱”的MS患者福利项目。经过点击“开放入组”实测发现，“百欣关爱”的入组资料包括：患者自己有效身份证件正反面照片、患者姓名及手机号、由专业医疗机构开具的诊断证明/处方/出院小结/病历单（任选其一）。

此外，“百欣关爱”项目的宣传海报显示，患者置办“百特欣®”后，依照医保报销后自付比例计算保险理赔款。依据每年理赔下限13盒计算，患者最高可取得5200元的理赔款。

宸汐瘦弱何许人也？

依据官方微信引见，宸汐瘦弱是一家聚焦于医药险范围的瘦弱科技公司，成立于2021年11月，由国药控股股份有限公司携曜金资本（原国药中金）投资孵化。

“为减轻复发型多发性硬化患者担负，宸汐瘦弱为遵医嘱置办和经常经常使用药品的复发型多发性硬化成年患者推出‘百欣关爱’MS患者福利项目。”上述“百欣关爱”项目引见，契合项目规则的患者入组后，宸汐瘦弱将作为投保人为患者投保集团医疗保险。在团险保证时期提供真实、有效、完整资料，即可介入专属用药理赔。

但是，当进一步了解承保险企信息时，客服人员却对承保的保险公司三缄其口，只是强调这一项目是和第三方机构在做的，其实就是一个理赔的项目，患者只需置办了契合要求的药品就可以理赔。

“药转保”乱象再遭棒喝

有业内人士称，宸汐瘦弱推出的“百欣关爱”MS患者福利项目，疑似近期保险业监管严查的“药转保”新变种。

所谓“药转保”，是内业的通用说法。依据监管此前通报，普通险企用特定药品集团医疗保险方式承保客户因已确诊疾病出现的前期药品治疗费用，异化了保险业务，使保险或然事情成为必需事情。近两年监管继续纠偏，但“药转保”并没有从此偃旗息鼓，而是在冬眠之后出现了更为隐蔽的变种。

近期，金融监管总局向各地金融监管局和财险公司下发了《关于展开短期瘦弱险业务自查的通知》（以下简称《通知》），要求各财险公司应立刻中止运营不契合保险原理、失去保险或然性的短期瘦弱险业务，并对相关责任人员追责处置。

《通知》指出，一些财险公司在“保险+医药”的协作环节中，经过集团补充医疗保险承保了确定将出现的、损失水平确定的既往病医药支出，使财险公司实质成为有关机构给患者发放购药补贴、促销药品并取得销售提成的通道方，违规行为愈加隐蔽。“集团保险”“承保确定将出现的医药支出”，可以看出，“百欣关爱”项目方式踩中了《通知》中的关键信息或并非巧合。

律师以为该项目属于类“药转保”业务，很清楚是承保确定出现的保险异常，不契合保险基本原理。首都经贸大学乡村保险研讨所副所长李文中相同以为，该项目针对已患病人群，置办保险后可以经过保险来报销药费，承保的基本是确定事情，不是风险，因此其不契合保险的基本原理，实质上还是一种“药转保”。

“福利”面前的利益算盘

“天下攘攘，皆为利往”。市场规律下，企业唯有成功盈利方能成功可继续展开。那么，从入组到专属用药理赔不要求出一分钱的宸汐瘦弱“百欣关爱”项目，面前的应用逻辑几何？

“经过为患者不要钱投保，外表看是经过保险支付了患者部分药费，实质依然是经过补贴方式成功产品加快放量。”律师剖析表示，即相当于是把这一药品打折了，给了患者必需的折扣或许现金补贴，但直接给现金补贴或许并不合规，所以就转换了个方式让患者去买保险，然后保险可以报销一部分，随即在买保险阶段，即支付保费环节，并不要求患者出钱，让消费者觉失掉有“慈善方”或许是药厂帮其支付了保费。

有保险科技公司相关担任人表示，瘦弱科技公司等相当于是操控“傀儡”的一方，相关业务的面前通常上是他们营销的一种手段和战略，保险公司在这一环节中向现金流妥协，便一拍即合了。这一方式能让部分患者低价取得药品、药企介入销售额、保费规模优化。这无疑是借助于保险的手段启动了一场“促销”，并且，这一“促销”并不契合真正的药品营销行为，只是借用了保险的手段而已。

前车之鉴：药联瘦弱

假定真如多位业内人士推测，在“百欣关爱”项目中，承保集团补充医疗保险的险企已然违规，那么，面前的“操盘手”宸汐瘦弱也并非可以“稳坐钓鱼船”。

经过地下宣传信息，宸汐瘦弱将自身定位为“医药险融合的创新引领者”。如此创新面前，项目假定崩盘，该公司很难完全抽身，药联瘦弱便是前车之鉴。

了解到，药联瘦弱是“药转保”方式最早的试水者之一。在2019年至2021年前后，药联瘦弱曾与珠峰财险、事先的天安财险等多家保险机构签约，展开药品保险等范围协作。但是，随着监管政策的收紧，药联瘦弱堕入了药店、险企两端的官司“围攻”，面前的上海聚音信息科技有限公司最终被宣告破产重整。

现在，宸汐瘦弱或也涉嫌操作着相似业务，甚至在监管屡次发文严打保险公司不契合保险射幸原理的业务状况下，照旧结合保险公司“迎风作案”。

经过宸汐瘦弱旗下“关爱付”平台发现，除了“百欣关爱”，宸汐瘦弱运营的相似项目还有针对眼底病患者的“瑞享视优”项目、针对遗传性血管性水肿患者的“泽优重生”项目等，数量逾越5个。

“歪门正道”如何归正

当违犯市场规律，出现打破基本准绳的短视之举，关于瘦弱科技公司、承保机构而言，无异于自断前程。

在业内人士看来，《通知》此次要求财险公司展开自查任务，必需会使保险公司从相关业务中逐渐分开。放眼行业来看，“药转保”业务占据着一些瘦弱科技公司的关键支出，假定中止会对其构成很大影响。

全体而言，不论是瘦弱科技公司还是保险公司，应重视自身久远展开，而非贪图短期保费规模和利益，动摇防止相似的“伪创新”。下一步，要求瘦弱科技公司与保险公司把控产品开发与设计的迷信底线，建议拓展更多瘦弱相关可落地的场景，发扬保险真正保证的作用，让更多先进且合规的疗法、药品落地，而不是直接将业务延长到原本应由药厂直接启动销售的业务，构成市场紊乱。

8月1日，国务院办公厅印发《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指点意见》，其中提到，医保部门会同有关部门推进基本医保与商业保险协同展开，增强多层次医疗保证连接。

在业内人士看来，在政策倡议医保和商保携手共同优化群众生活与瘦弱水平的背景下，不论是保险公司、瘦弱科技公司，还是医药公司，必需坐在一同，讨论如何推进“保险+医药”的创新。这一创新应掌握住更有针对性、更深层次、更保证性这三小气向，能够给客户带来更高阶级的价值创新，而不是方便的“流通”层面创新。

此外，也有业内人士指出，保险与医疗的融合必需是树立在大数规律的坚实土壤之中，依附保险精算的严谨性，为用户提供坚实的保证，而非单纯罗列或推销一系列产品。因此，产品开发应当契合保险原理、保险公司应当迷信合理厘定保险产品费率，这是保险业创新的底线。

关于保险公司来说，要把精气放在回归保险保证方面上，必要求从保证的角度，去做深度的产品开发，开发契合保险原理的产品，而不是在市场上经过一些套用保险原理的行为去做所谓保证型的产品。由于这一业务意味着保险公司不要求展开风险减量任务了，并且不要糜费保险自身的资源，包括系统资源、人力资源，而是要真正做自己自身的主业，不能主攻“歪门正道”，不然虽然看上去让公司的保费虚增了，通常上使得保险保证沦为了其他行业如药企的一种营销手段。