中信银行公布2024年半年报 坚决推进高质量展开 积极服务虚体经济 (中信银行公布了2023年报,股票为什么大跌?)

8月28日晚间，股份有限公司(以下简称“中信银行”，证券代码601998.SH/0998.HK)披露2024年半年度业绩报告。

报告显示，2024年上半年，面对复杂严峻的内外部环境，中信银行细心贯彻党中央、国务院决策部署，严峻落实监管要求，积极做好金融“五篇大文章”，服务支持实体经济，稳步推进“五个抢先”银行树立，稳中求进、以进促稳，运营展开全体契合预期。

运营展开稳中有进、以进促稳

运营效益 坚持 稳健 报告期内，中信银行成功营业支出1,090.19亿元，同比上升2.68%；其中，非利息净支出364.11亿元，同比增长10.44%，成功较快增长；归属于本行股东的净利润354.90亿元。

资产质量坚持稳如泰山。 截至报告期末，中信银行不良存款余额665.80亿元；不良存款率1.19%，比上年末微增0.01个百分点；拨备掩盖率206.76%，比上年末降低0.83个百分点；拨贷比2.46%，比上年末上升0.01个百分点。

业务规模颠簸增长 截至报告期末，中信银行资产总额91,046.23亿元，比上年末增长0.58%；存款及垫款总额55,936.71亿元，比上年末增长1.73%；客户存款总额55,148.79亿元，比上年末增长2.16%。报告期内，中信银行将落实国度战略与信贷结构调整无机结合，科创金融存款、绿色信贷、普惠金融、涉农存款、制造业等重点范围存款增速均高于存款总体增速。

资本精细控制优化 中信银行以轻型展开和价值发明为导向，继续优化资本性能方式，增强资本精细化控制，成功业务增长、价值报答与资本消耗的平衡展开。截至报告期末，中信银行资本充足率13.69%，一级资本充足率11.57%，中心一级资本充足率9.43%，杠杆率7.39%，一切满足监管要求，资本充足率进一步提高。

扎实推进金融“五篇大文章”

报告期内，中信银行深化贯彻党的二十大精气和中央金融任务会议精气，制定完善做好金融“五篇大文章”实施计划，成立指点小组和五个专项任务小组，构成“1+5”实施体系，明白31项详细举措，写好服务虚体经济时代课题的中信答卷。

截至报告期末，中信银行科技金融存款余额4,330.89亿元，较上年末增长4.19%；服务前五批国度级“专精特新”企业7,625户，较上年末介入991户。绿色信贷余额5,292.77亿元，较上年末介入702.55亿元，增速15.31%；绿色信贷投放客户数量打破5,500户，较上年末介入600余户。普惠型小微企业存款余额5,817.15亿元，较上年末介入366.40亿元；涉农存款余额6,086.41亿元，较年终介入578.63亿元，增速10.51%。更新迭代“幸福+”养老金融服务体系，“养老账本”工具累计用户418.62万户；养老金托管规模达4,653.95亿元，较上年末介入391.60亿元；集团养老金账户开户116.75万户，较上年末增长25.93%。以数字化重塑全行控制、运营和运营价值链，更新服务范围掩盖理财、基金、保险和存款四类产品业务的数字人财富顾问“小信”；业内首创外汇、贵金属、辅币一体化平台，日均外汇买卖量达1.5亿美元，外汇做市排名坚持市场前列。

“五个抢先”银行战略末尾良好

2024年，中信银行提出实施“五个抢先”银行战略，即抢先的财富控制银行、抢先的综合融资银行、抢先的买卖结算银行、抢先的外汇服务银行、抢先的数字化银行，为高质量展开谋篇规划，锲而不舍打造价值银行。

截至报告期末，中信银行“五个抢先”银行战略末尾良好，各项重点业务目的片面优化。紧跟大财富时代趋向和客户财富需求变化，努力于打造客户首选的财富控制主办银行，批发控制资产余额达4.42万亿元，较上年末增长4.41%；围绕客户“股、债、贷、投”多元融资需求，推进产品、客户、控制体系优化，打造“商行+投行+协同+撮合”综合融资生态圈，为客户提供“融资+融智”的综合融资服务，综合融资余额13.43万亿元，较上年末增长2.14%；全方位满足客户结算需求、处置客户结算痛点，为客户提供极致的经常经常使用体验，提高企业财务控制和资金运营效率，自主研发的司库控制系统“天元司库”系统上线客户数1,837户，报告期内累计买卖金额达1,687.06亿元；紧跟国度高水平对外开通战略，坚持服务“走出去”和“一带一路”树立，打造外汇业务全账户、全场景、全生命周期的产品图谱及跨境金融一站式服务平台，构建综合跨境金融服务体系，报告期内，对公（含同业）外汇业务客户数同比增长14.43%；片面推进科技强行战略，坚持创新驱动、业务引领和业数技深度融合，数字化赋能业务价值减速开释，数据驱动业务流程提质增效，重点创新范围探求减速打破。

值得一提的是，中信银行努力于让一切投资者共享运营展开效果，近年来努力推进分红水平的稳步增长，不时优化投资者取得感。2024年，中信银前进一步照应监管呼唤，拟实施中期分红，分红比例将进一步优化至一般股股东净利润的29.20%。

中信银行表示，将不时坚持金融任务的政治性、人民性，继续深化金融供应侧结构性改造，高质量做好“五篇大文章”，为实体经济提供源头死水，不时增强服务国度改造展开全局的才干和水平，为推进中国式现代化继续奉献中信力气。

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信誉卡（贷记卡）半年报：发卡量增势趋缓，不良率仰望

信誉卡（贷记卡）半年报：发卡量增势趋缓，不良率仰望

在经济下行压力、共债风险等多方面要素下，上半年信誉卡（贷记卡）发卡数量增速放缓，资产质量压力继续加大，不良生成较快。

从行业来看，2019年上半年末信誉卡（贷记卡）发卡量较年终增速仅为3.5%，而2017年、2018年同比增速区分为超26%、16.7%。 其中，交通银行往年上半年末的信誉卡（贷记卡）数量与年终相比，增加了8万张，这是历史初次。

同时，多家银行信誉卡（贷记卡）不良率参与。 例如，相较于年终，交通银行信誉卡（贷记卡）不良率参与了0.97个百分点，浦发银行参与了0.57个百分点，招商银行、安康银行区分较年终上升0.19和0.05个百分点。

发卡量增速降至个位数。

央行发布的《2019年第二季度支付体系运转总体状况》显示，截至二季度末，信誉卡（贷记卡）（包括借贷合一卡）在用发卡数量合计7.11亿张，较年终仅增长0.25亿张，增速仅为3.5%。

而2018年末，我国信誉卡（贷记卡）（包括借贷合一卡）累计发卡数量到达6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信誉卡（贷记卡）发卡量到达5.88亿张，同比增幅超26%。

这一趋向也反映在各家银行的半年报上。 往年上半年末，在六大国有银行中，仅有农业银行和邮储银行的累积或新增信誉卡（贷记卡）发卡量增速到达两位数。 截至6月末，农行信誉卡（贷记卡）累计发卡量1.14亿张，同比增长10.6%，上半年信誉卡（贷记卡）消费额9599 亿元，增长13.96%；邮储银行新增发卡519.78万张，同比增长28.94%，信誉卡（贷记卡）消费金额4448.17亿元，同比增长25.55%。

而树立银行上半年发卡量累计1.28亿张，较年终增长5.43%；工商银行信誉卡（贷记卡）发卡总量万张，新增发卡量为345万张。 中国银行6月末信誉卡（贷记卡）累计发卡量.96万张，新增发卡量767万张。

值得一提的是，另一国有大行交通银行上半年末累计发卡量为7147万张，较年终增加了8万张，这一现象是多年以来初次出现。 “我行应对外部市场情势变化，贷前、贷中管控多管齐下，主动增强信誉卡（贷记卡）业务开展与风险控制的平衡，优化催收效率和资产保全才干。 ”交行在年报中称。

此外，最近这两年发卡量比拟多的招商银行和安康银行，在往年上半年也变得“保守”起来，增速均为个位数。 截至6月30日，招行信誉卡（贷记卡）流通卡数9061.04万张，较上年末增长7.48%；安康银行信誉卡（贷记卡）流通总量为5570.39万张，较2018年底增速为8%。

苏宁金融研讨院初级研讨员称，实体经济下行压力和金融强监管政策下，银行主动调整战略，关于信誉卡（贷记卡）的战略不再那么保守。 另外，2018年p2p事情频发，参与了信誉卡（贷记卡）的风险。 在信誉卡（贷记卡）业务加快开展的环节中，客群逐渐下沉，银行也正在警觉信誉卡（贷记卡）的团体信誉风险。

不过，国际信誉卡（贷记卡）市场空间距离见顶尚远。 我国目先人均持卡率仅为0.5张左右，而美国等兴旺国度人均持卡率3张左右，差距依然十分清楚。

不良率参与

半年报显示，在六大行和全国性股份制银行中，交通银行和浦发银行信誉卡（贷记卡）的不良率上升清楚：6月末交行信誉卡（贷记卡）不良率为2.49%，较年终参与了0.97个百分点，浦发银行为2.38%、较往年年终参与0.57个百分点。

另外，招行、安康银行6月末信誉卡（贷记卡）存款不良率区分为1.3％、1.37％，区分较年终上升0.19和0.05个百分点，信誉卡（贷记卡）不良存款余额则区分较年终增长33％、12％。

“遭到国际国际经济金融情势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部要素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但全体风险表现仍维持在相对较低水平。 ”安康银行称。

中信银行也在半年报中提到，2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不时聚集，市场共债客群资产质量动摇清楚，此类风险有向信誉卡（贷记卡）行业传导的趋向；同时，随着产业结构的不时调整，部分地域及行业从业者的务工及支出稳如泰山性遭到一定影响，造成部分客户的还款才干和还款志愿降低。 两关键素叠加，致使信誉卡（贷记卡）业务风险有所上升。

“就全行业而言，其实各行信誉卡（贷记卡）范围的风险都在不同水平上升，这一方面与外部环境变化造成持卡人支出降低有关，另一方面也受高杠杆下共债风险暴露影响。 ”浦发银行批发总监刘显峰在中期业绩会上表示。

黄大智表示，关于共债风险，银行首先应该关于共债客户的审核愈加严厉。 另外，银行要普遍与各类互联网借贷机构树立协作相关，提早发现共债客户。

此外，信誉卡（贷记卡）不良率的高企还与P2P风险事情频发，以及信誉卡（贷记卡）客户由最优质客户逐渐下沉有关。

“2018年监管推进，P2P等网贷平台集中出现风险事情，并经过共债风险影响到了信誉卡（贷记卡）存款质量。 除了共债风险外，信誉卡（贷记卡）不良仰望实质上与以后的全体微观环境有关。 2018年全体信誉偏紧，社融存量增速新低，当融资增速无法保证存量债务的利息归还，肯定带来债务违约，信誉卡（贷记卡）面前的主体中，资质较差、信贷资源失掉才干较弱的那部分，遭到影响兑付出现困难。 特别是2017年我国信誉卡（贷记卡）业务迅速扩张，发卡量攀升面前也随同着一定的客户资质下沉，参与了这部分资质较差借贷主体的比例。 ”海通证券剖析师姜超称。

一位股份制银行信誉卡（贷记卡）中心总经理还对第一财经记者表示，近年来互联网金融罪恶出现产业化、金融欺诈涌现的疑问十分严重。 前两年行业内为了节省递推本钱，鼎力开展线上发卡，这为金融罪恶供应了时机，给银行带来了不少损失。 当下，不少银行不时强化新技术，对客户运转鉴别，并研发欺诈评分等大数据模型，识别虚伪开放等欺诈风险。 另外，发卡的重心从线上重回线下。

受实体经济下行压力、金融强监管以及前期保守战略等要素的影响，下半年信誉卡（贷记卡）的资产质量还会降低。 不过，也有另外一位股份制银行信誉卡（贷记卡）人士称，未来信誉卡（贷记卡）的资产质量虽有压力，但曾经失掉控制，不会有大幅增长。

《2019年第二季度支付体系运转总体状况》显示，信誉卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信誉卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.17%，占比拟上季度末上升0.02个百分点。

以后，已有中央监管末尾执行，防范信誉卡（贷记卡）风险。 例如，8月26日，北京银保监局印发《关于增强银行卡风险防控的监管意见》要求：辖内商业银行应积极引入团体征信、通讯运营商、社保、公积金、征税证明、交通运输部ETC数据等外部可信数据，不时优化风险评价模型和买卖监控模型，应用“大数据+模型”技术手腕不时完善银行卡风险控制体系，同时，严禁银行卡及相关绑定业务经过攀比赠送、竞相折扣、加码活动等促销手腕展开恶性竞争。

信誉卡的行业背景和市场需求

信誉卡的出现，标志着一个提早消费和无痛消费的时代曾经到来

一则报道，美国男性沃尔特·卡瓦纳持有1497张信誉卡，信誉额度大约1亿人民币，但由于控制有方，一切卡从没有出现过逾期，应用这笔巨款给自己买了21套房产，目前总价值超越35亿人民币。（凶猛了，简直是神人）

杨惠茹，应用信誉卡刷卡，两个月的时期赚取八倍红利。

我不经慨叹，都是神人，膜拜的偶像！

信誉卡于1915年来源于美国，事先是一种赊销卡，其发行的目的关键是扩展销售，所反映的经济相关是商业信誉相关。 到20世纪50年代初期，这种以商业信誉方式存在的信誉卡到达了高峰。

截止到2017年四季，我国信誉卡：

发卡量已超越5.88亿张，人均持卡0.39张，授信总额12.48万亿。 卡均授信额度为2.12万元，应偿信贷余额为5.56万亿，逾期半年未归还信贷总额为650.69亿，占应偿信贷余额的1.47%。 全国授信经常使用率为45%，信誉卡买卖额超25万亿，每张卡月均消费5笔以上

无论是从发卡量，买卖量，授信额，透支额还是经常使用率，不美观出刚性的市场需求催生了庞大的用户体量。 随着信誉卡的发卡量、买卖量不时参与，信誉卡授信额，透支额不时提高，信誉卡经常使用率，逾期率不时下跌的同时，信誉卡用户的焦虑症也随之出现。

那信誉卡用户的焦虑症有哪些呢？

1.控制混乱：卡片太多，每张信誉卡的账单日、还款日、还款金额都不一样，造成控制混乱。

2.消费过剩：经常自觉消费，随意消费，有效消费，过度消费形成消费过剩

3.资产负债：没有良好的用卡看法，规范用卡行为，造成资产负债。

4.征信逾期：经常出现少还，错还，漏还，遗忘还和没钱还等现象造成征信逾期。

既然有这么多的痛点，那为什么还有这么多人经常使用？

1.可以拉动内需，倡议消费金融。 其次增加现金，推进移动支付。

2.对银行，利息支出，商户回佣，滞纳金，高手续费，年费支出，取现手续费，掌握了优质的客户资源

3.对自己而言，省去了携带现金的费事，参与各种活动打折的活动，消费抵扣积分，团体银行信誉度失掉优化，网上消费简易快捷，理财投资，附加活动待遇，无低于性经常使用限制，增加人情债，有透支信誉额度，解燃眉之急。

从政策到银行再到团体优势，结果都是一种利他行为，痛点只是缺少对理财富品的深度认知及正确经常使用所致；所以说信誉卡是一把双刃剑，用的好 以债生财，用不好，背负卡债，沦为卡奴！

中国总发卡量从2011年起以11%的年增长率增长，预测到2020年，信誉卡发行量将到达8.51亿张。

互联网大佬正在跨界打劫，蚂蚁花呗，京东白条，腾讯信誉分等方式出现的虚拟信誉卡

在美国，信誉卡人均持卡量是3张/人；而在中国，人均持卡量0.39张/人，美国的信誉卡持卡量是中国的10倍，而中国的人口是美国的5倍，中国的信誉卡市场假设要做到美国这样的饱和度，至少还有50倍的空间，所以在中国，未来信誉卡的市场是庞大的。

8.结合全球信誉卡发卡环节谈谈如何开展我国的信誉卡市场

我国信誉卡进入飞速开展阶段。 据统计，到去年底，我国信誉卡发卡量达9026万张，较上年同期增长82%。 工商银行、招商银行区分以2300万张和2068万张占据信誉卡市场的绝大部分份额。

从发布的年报看，各家银行去年一年的发卡量简直都接近或超越了此前的发卡总量。 其中，工行打破2300万张，比上年末上升了一倍；招商银行累计发卡2068万张，当年新增发卡1034万张；交通银行与汇丰协作累计发卡超越500万张，当年新发300万张；中信银行累计发卡422万张，当年新发193.86万张，增长91.91%；民生银行累计发卡334万张，去年新增发卡190万张，同比增长46%；浦发银行联手花旗累计发卡166.94万张，当年新增105.69万张；深开展有效卡量188.43万张，同比增长191%，当年新增发卡137.03万张，同比增长419%。

虽然如此，鉴于目前我国居民信誉卡持有率较低，信誉卡市场依然具有庞大的增长空间。 中信银行信誉卡中心总裁陈劲以为，我国信誉卡市场的这种高速开展将会继续3至5年时期。

他表示，中信信誉卡不会以牺牲盈利的方式来带动增长。 在此时期，那些能够做好风险控制，并且能够给客户提供更好产品和服务的银行将会在竞争中胜出。 招商、民生、广发等多家银行信誉卡中心担任人也曾表示，相关于量的增长，他们更注重信誉卡质量的优化，其中包括风险控制和不同目的客户的准确开发。 目前，招商银行的国航知音卡、中信、民生银行的白金卡以及广发、中信的女性卡等成为各自的标志性产品。

业内人士指出，我国商业银行应从美国次贷危机中吸取足够的经验。 由于信誉卡触及面远远超越住房按揭业务，对其潜在的风险以及或许引发的疑问不能有丝毫大意。 在发卡量迅速扩张的时刻，有必要未雨绸缪，从各个环节控制好各类风险。

我国信誉卡的开展战略

1.银行需提高信誉卡业务的战略位置。

在兴旺国度，信誉卡业务已成为商业银行的关键利润来源之一。 如花旗银行的信誉卡支出就超越其总支出的三分之一。 而在我国，由于信誉卡业务展开时期较短，其占银行全体支出的比重还很小，各银行对信誉卡业务的注重水平都还不够。 因此，应首先提高信誉卡业务的战略位置，对其启动准确的定位，如是选择大市场份额主导(低本钱抢先)还是优质客户主导，或是针对某一细分市场启动，并对其在国际信誉卡市场上短期和常年占有的市场份额启动预期，制定长短期开展规划。

在我国银行目前的组织结构中，信誉卡多被归于团体金融部门下的银行卡部所辖。 但是由于传统银行业务的决策流程比拟缓慢，而信誉卡业务的运作要求高度集中和独立。 因此，应成立独立的信誉卡部门，启动独立的本钱支出核算和有针对性的人才招聘、培训和控制，这样才有利于提高信誉卡业务在银行全体业务的战略位置。

2.提供特性化的信誉卡产品。

要防止信誉卡的同质化可首先在外观设计上展现其特性化特征，如有的银行推出了透明的信誉卡和照片卡；其次，发行带有共同团体印记的信誉卡除了可以培育产品的差异化，也可以进一步保证信誉卡的安保性。 银行在信誉卡营销中还应注重品牌的树立与保养，经过创立品牌来吸引消费者，增强产品的差异性。 当然，要提供特性化产品的前提要求先有针对性、准确地启动市场细分，依据各个细分市场的特点设计出特性化产品并制定相应的营销战略。 如广发行率先在上海推出了“真情卡”，主打女性市场，伴以一系列的女性活动赢得不少市场。

3.简化开放、改善服务。

开放的便利性是吸引顾客的第一步。 首先要简化申领环节，应用互联网便是捷径之一：可以在银行首页上参与指示信誉卡的标符，或在网上提供详细引见和开放表下载，直接提供网上开放，支持邮寄开放、邮寄卡片、上门服务等。 在担保方面可采取与担保公司协作等灵敏的担保方式。 此外还应缩短信誉评价时期，拓宽信誉卡的销售渠道，可以经过与专业的评价和销售公司协作，在降低本钱的同时取得较好的效果。

同时，银行也要不时改善用卡环节中的服务。 如向用户介绍一个智能扣缴的储蓄账户，在用户借款免息日到期之前在指定账户智能扣掉全部或部分还款额，这样不但能协助用户赚取一定利息又免去了对遗忘及时还款的担忧。

4.积极参与信誉卡的附加价值。

国际银行的经常出现的附加服务关键是消费积分抽奖，此外还有一卡双币、IP电话、银证通等，但是各行发行的信誉卡提供的附加服务依然关键局限于以上这些简易的附加业务，而少有真正能表现信誉卡持卡人特别身份的服务。 国外经常出现的附加服务还有飞行积分、机场贵宾休息室、在特定商户消费的“虚拟代用币”、团体理财软件不要钱下载，兴办客户俱乐部及交流论坛等。 如花旗银行信誉卡持卡人可以在全全球的香格里拉饭店享用种种活动与贵宾待遇，在全球各大航空公司享有预定机票的种种简易，在普及美国国际外的商店享有活动购物的便利等。

此外，信誉卡的附加值还可以经过战略联盟来成功，典型的如与保险公司协作，在销售信誉卡的同时配以保险产品，或与商家及其他战略同伴协作。 如渣打银行发行有ESPRIT渣打卡，用户在有了信誉卡同时拥有了ESPRIT的贵宾卡，可享特别活动。 银行则可以从商户失掉返利，有助于扩展银行的盈利才干。 另外，还可与其他类型卡的发行商启动战略联盟。 例如与CTRIP这样的商务游览类网站协作，不但可以提高及销售，还可以应用其高端客户。

5.增强政府支持共同推进信誉卡业务的开展。

信誉卡不但是树立国际信誉体系的关键手腕，而且还有助于拉动国际消费需求。因此，除了银行方面需增强与资信公司的协作，尽快推行团体信誉的经常使用范围，扩展信誉卡的经常使用以外，政府应对信誉卡业务予以支持，尽快地树立、健全全国范围高效的信誉体系，并经过完善社会保证体系降低人们的预防动机，促进人们的信贷消费，优化群众对信誉卡看法，参与对信誉关键性的宣传，共同推进信誉卡产业的全体加快开展

信誉卡行业前景怎样样

国度在“十二五”时期提出的放慢转变经济开展方式和经济结构调整，以及鼎力倡议消费金融都为信誉卡行业开展带来机遇。

推进移动金融 开创支付新体验

随着智能终端的日益普及，移动互联网勿庸置疑已成为未来的开展趋向，而移动支付的需求将对信誉卡的营销创新，产品结构优化，进而做大消费金融，推进内需起到极大推进作用。

开展消费金融 促进消费新增长

经过鼎力推进消费金融业务，不只要效优化持卡人的用卡率及忠实度，为持卡人日常生活提供金融便利，同时仰仗信誉卡丰厚的支付形式，银行专业化的控制运作，合理引导并扩展了消费，带动了周边上下游产业的联动开展，构成良性循环，对做大内需市场具有实践意义。

我国信誉卡市场剖析的引见就聊到这里吧。