场景化运营 上半年信誉卡业务缩水！银行鼎力探求数字化 (场景化运营什么意思)

上半年，多家银行信誉卡业务“缩水”。

《媒体》记者梳理半年报发现，截至8月29日16时，在已披露半年业绩的23家A股上市银行中， 有12家银行上半年信誉卡存款余额规模下滑。此外，多家银行信誉卡数量、买卖金额等也有缩减。

受访专家倡议，银行需一直发力产品创新及运营手段，打造信誉卡一体化运营服务体系，未来不只要从场景、便利化、性能差异、特性化需求方面优化营销才干，更关键的是优化服务创新、增值微风险控制才干。

信誉卡业务规模下滑

从已披露的A股上市银行半年报数据来看， 以后信誉卡存款余额前五位的区分是、、、和，除交通银行的信誉卡存款余额较上年末增长65.72亿元至4961.78亿元外，其他四家均有不同水平“缩水”。 其中，安康银行信誉卡应收账款余额4709.99亿元，较上年末缩水约430.93亿元，同比降低约8.4%。

此外， 部分银行在信誉卡流通户数、信誉卡买卖量和业务支出方面也发生下滑趋向。 例如，中信银行上半年成功信誉卡买卖量12410.72亿元，较去年同期降低8.44%，成功信誉卡业务支出286.77亿元，同比降低3.37%。兴业银行的信誉卡买卖金额为9849.84亿元，同比降幅抵达18.17%。交通银行虽然坚持了累计消费额的排名，但较去年同期的14329.23亿元缩水近两千亿元，境内行信誉卡在册卡数量也发生三连降，由去年同期的7455.98万张，降至上年末的7132.42万张，再至往年6月末的6488.83万张。

据央行公布的2024年第一季度支付体系运转总体状况，截至一季度末，信誉卡和借贷合一卡7.60亿张，环比降低0.85%。银行卡授信总额为22.76万亿元，环比增长0.42%，银行卡应偿信贷余额为8.54万亿元，环比降低1.74%。

素喜智研初级研讨员苏筱芮在采访中表示， 上半年多家银行信誉卡业务“缩水”关键基于两方面要素：一是 以信誉卡为代表的消费信贷市场，自去年下半年以来全体业务质量有所弱化，持卡人还款才干降低推高信誉卡不良率，使得机构在授信方面更趋慎重； 二是 在“断卡执行”等政策活动影响下，机构减速对存量卡片的精细化控制，或许形成存量卡片透支缩水。

“信誉卡业务普遍放缓受多方面影响，目前信誉卡处于存量博弈阶段，增量趋向放缓。国际消费仍处于复苏阶段，居民消费贷需求有待开释。”金融市场部微观研讨员周茂华表示。

场景化运营成关键词

以后，信誉卡已然迈入了存量竞争时代。近两年来，各家银行在信誉卡业务方面举措频频，显示出“跑马圈地”时代后，银行对更优质的客户群体、更好的产品结构和更高的精细化控制水平的思索。

一边是联名卡的新陈代谢，去年以来，多家银行密集公布公告停发多款联名信誉卡，与此同时新的联名IP也在源源一直地推出，包括社交、电商、游戏等多个范围，以涉及更精准的客群；另一边，经过清算睡眠卡、调整部分信誉卡的权益规则和礼遇门槛等手段，增强信誉卡控制，抵达降本增效的目的。

值得留意的是， 在半年报中，信誉卡的数字化、场景化运营成为多家银行的业务关键词。 例如，中信银行在半年报中表示，该行一直增强科技创新和自动化服务，公布了“动卡空间”APP和支持手表、手机多端联动支付需求的“信收付”，并经过多模态AI（人工自动）打造有温度的信誉卡服务。兴业银行、等也提到对汽车生态圈的构建和对车主权益的丰厚。

“现阶段，信誉卡业务逐渐迈入‘精耕细作’的时代，各家银行的信誉卡运营除了基础发卡量以外，还会重点关注用卡量、买卖金额等，同时会对重点场景给予更多关注，例如国际消费者在境外的用卡频次、买卖金额，再如汽车信誉卡在购车、养车等场景的买卖状况等。”苏筱芮指出。

而在周茂华看来，目前相关产品设计仍难以完全婚配市场多元化、特性化、高质量需求，且存内行业竞争剧烈、部分机构展业集约，以及少数机构展开相关业务不够规范等疑问。“从每年信誉卡业务揭露量状况来看，未来信誉卡业务改善、优化和创新的空间仍大。”周茂华直言。

“ 优化用户体验感，增强用户黏性，将是未来信誉卡业务的中心竞争力。银行需在信誉卡营销效应、盈利收益、用户满意度之间做个平衡，可从拓展经常经常使用场景、打造差异化性能、创新产品及服务、增强风险控制才干等方面着手。 ”周茂华倡议道，“未来还是要求在场景、便利化、性能差异和满足特性化需求方面着力。同时，机构信誉卡业务竞争力方面，不只要优化营销才干，更关键的是优化服务创新、增值微风险控制才干。”

苏筱芮最后倡议道，信誉卡机构要求一直发力产品创新及运营手段，以“卡片+信誉卡手机运转+场景+权益”为锚，打造信誉卡一体化运营服务体系。此外，也可以思索在优化境外来华人士支付便利的大背景下，针对这部分人群开卡、用卡需求，寻求差异化创新，打造包围途径。