网商银行2024资产规模同比增长5.5% 继续放鼎力度支持小微 (网商银行2023年报)

8月29日，网商银行公布2024年半年报，截至6月末，网商银行主营业务虚现稳健增长：发放存款和垫款2866.91亿，较年终增长5.95%；吸收存款3034.42亿，较年终增长2.01%。

往年上半年，网商银行营收与资产规模成功双增长：营业支出100.76亿，同比增长20.58%，净利润14.43亿；总资产规模4462.92亿，同比增长5.5%，领跑民营银行。

在信贷业务之外，网商银行发力理财代销、支付结算等买卖银行业务，作为第二增长曲线。截至目前，网商银行经过与23家银行理财子公司协作，为小微运营者提供专属理财富品，代销规模进入行业第一梯队。

往年6月，网商银行推出两套小微资金控制处置方案——生意卡和电商通，区分面向群体运营者和小微企业。目前，每3个电商企业，就有1个在用电商通。经常经常使用电商通的生动商家中，一半在网商银行理财。

作为延续四年结合全国工商联发动助微方案的银行之一，网商银行继续经过开通协作，优化小微企业的服务深度和广度。

往年3月，农业乡村部大数据展开中心与网商银行签署战略协作协议，在确保数据安保的前提下，发扬双方在技术、数据、业务等方面的优点，将农业相关数据运转于金融风控，与网商银行大山雀卫星遥感风控系统结合，为三农群体提供简易灵敏的手机存款服务。

截至往年5月，超600万农户经过该项目取得银行存款服务，累计授信964亿元。其中，410万农民初次取得银行的存款额度，为取得更充沛的金融服务打下基础。78.3%的农户种植面积在10亩以下，是以往乡村金融难以掩盖的“毛细血管”。该协作项目中选国度数据局“数据要素x”典型案例。

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网商银行有什么政策限制吗

说到网商银行，或许有的好友并不熟习，甚至有的好友会以为网上银行不是正轨的银行，由于我们在线下基本上看不到网商银行的网点，只是在网上下载个APP而已。 但在这里必需的通知大家，网商银行是很安保的，这种安保关键体如今以下几个方面。 首先是资金上的安保。 虽然网商银行没有线下网点，而且成立的时期比拟短，2015年才成立，但是网商银行也是经过银监会正式同意设立的正式银行机构，也是我国第1批取得同意开门的民营银行机构之一。 既然是经过银监会正式同意设立的正轨银行机构，那它跟普通的银行，包括四大行以及其他股份制银行农商行一样，都是正轨的银行机构，相同遭到银保监会以及中国人民银行控制和监管，相同必需交纳存款预备金，遭到各种监管考核，同时也必需交纳存款保险保费，遭到存款保险条例的维护，50万之内的存款没有任何风险。 另外网商银行的股东背景实力是十分弱小的。 虽然网商银行是民营银行，但并不是公家银行。 或许有的好友看到网商银行属于民营银行，就把它同等于团体银行，这种了解是有误区的。 网商银行并不是团体银行，而是由民营企业发起成立的民营银行，关键发起人是阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服，占股比例30%，除此之外，还有很多知名企业也是网商银行的股东，比如上海复星集团，万向集团等等，这些企业在国际都是有较大的影响力，而且不论是企业规模还是企业资产都是比拟雄厚，这在一定水平上保证了网上银行的除此之外，网商银行资产端关键面向的是小微企业客户以及团体客户，比如2017年总共向571万小微企业运营者发放了4468亿元的存款，户均存款2.8万，而不良存款率只要1.23%，这种小额分散的存款客户，可以做到分散风险运营，不会由于某一个大客户还不起钱，对整个资产有很大的影响，只需资产端没有太大的影响，那客户或许有的好友觉得网商银行没有物理网点，只是经过网过去操持业务，这样会不会有风险？会不会存在黑客入侵或许是由于技术疑问造成用户资金被盗取的状况？其实这种疑问应该是不存在的。 网商银行背靠阿里巴巴这个大树，而阿里巴巴目前在网络安保范围是处于国际最抢先的位置的，淘宝天猫等平台能够运营这么长时期，没有出现大的疑问，依托的就是阿里巴巴这种过硬的技术。 而且网商银行大部分员工都是从事的是技术任务，特别是安保技术。

网商银行安保吗

说到网商银行，或许有的好友并不熟习，甚至有的好友会以为网上银行不是正轨的银行，由于我们在线下基本上看不到网商银行的网点，只是在网上下载个APP而已。 浦发银行账户存款，在没失掉自己支持的状况下，被人以预定无卡取款的方式，在异地ATM机被盗取，银行监管失力，没有做到安保保证义务。 望大家提高安保防范看法！选择大于安保，安保大于一切！选择正轨银行！！！拓展资料： 但在这里必需的通知大家，网商银行是很安保的，这种安保关键体如今以下几个方面。 首先是资金上的安保。 虽然网商银行没有线下网点，而且成立的时期比拟短，2015年才成立，但是网商银行也是经过银监会正式同意设立的正式银行机构，也是我国第1批取得同意开门的民营银行机构之一。 既然是经过银监会正式同意设立的正轨银行机构，那它跟普通的银行，包括四大行以及其他股份制银行农商行一样，都是正轨的银行机构，相同遭到银保监会以及中国人民银行控制和监管，相同必需交纳存款预备金，遭到各种监管考核，同时也必需交纳存款保险保费，遭到存款保险条例的维护，50万之内的存款没有任何风险。 另外网商银行的股东背景实力是十分弱小的。 虽然网商银行是民营银行，但并不是公家银行。 或许有的好友看到网商银行属于民营银行，就把它同等于团体银行，这种了解是有误区的。 网商银行并不是团体银行，而是由民营企业发起成立的民营银行，关键发起人是阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服，占股比例30%，除此之外，还有很多知名企业也是网商银行的股东，比如上海复星集团，万向集团等等，这些企业在国际都是有较大的影响力，而且不论是企业规模还是企业资产都是比拟雄厚，这在一定水平上保证了网上银行的安保。 除此之外，网商银行资产端关键面向的是小微企业客户以及团体客户，比如2017年总共向571万小微企业运营者发放了4468亿元的存款，户均存款2.8万，而不良存款率只要1.23%，这种小额分散的存款客户，可以做到分散风险运营，不会由于某一个大客户还不起钱，对整个资产有很大的影响，只需资产端没有太大的影响，那客户的存款就没有太大的风险。 再来看一下技术上的安保。 或许有的好友觉得网商银行没有物理网点，只是经过网过去操持业务，这样会不会有风险？会不会存在黑客入侵或许是由于技术疑问造成用户资金被盗取的状况？其实这种疑问应该是不存在的。 网商银行背靠阿里巴巴这个大树，而阿里巴巴目前在网络安保范围是处于国际最抢先的位置的，淘宝天猫等平台能够运营这么长时期，没有出现大的疑问，依托的就是阿里巴巴这种过硬的技术。 而且网商银行大部分员工都是从事的是技术任务，特别是安保技术。 至于网商银行技术安保关键体如今以下几个方面。 1、多重验证登录和买卖想要经过网商银行启动买卖，其实并不那么简易，要求经过多种验证才可以，这种多种验证包括登录密码，支付密码，短信验证等等，此外大家还可以启用人脸识别以及手机验证来增强账户的安保。 2、锁定性能。 大家往常不经常使用网商银行的时刻可以把账户锁定，锁定的时刻要求输入买卖密码，锁定之后很多性能都会遭到限制，包括转账以及取现等性能都会被限制。 但是解锁的时刻必需启动人脸识别，也就是说必需是你自己用你的脸部识别才干成功解锁，然后才干启动其他操作，他人是解锁不了的。 3、转账或许取现只能提到自己名下的账户。 目前网商银行的账户属于二类账户，而网商银行规则，无论是转账还是取现只能转到自己的同名支付宝账户上或许银行卡上，也就是说你不能转账给他人。 所以就算他人能够登陆你的网商银行账户，他也不能把你的钱转走，只能把钱转到你自己银行卡上，除非你银行卡账户暴露了。

网商PK微众，谁是民营银行之王？

作者 / 苏苏

编辑 / 封成

2015年1月4日，在电脑键盘上按了一下回车键后，李克强见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务：远在家中的货车司机徐军足不出户，就取得了3.5万元的存款。

在这之前，银行业作为国度金融体系的基础设备，不时不支持民营资本的进入，直到2014年，国务院、银监会等机构公布各项措施，扯开了民间资本设立银行的口子。

在定位上， 监管部门奖励民营银行与现有商业银行成功互补开展，错位竞争。 民营银行的形式相似于直销银行，即没有线下网点，操持业务都依托于互联网。

当下中国的民营银行已到达19家，但分属于阿里和腾讯体系的网商银行和微众银行继续领跑，依托母公司弱小的金融场景和技术，曾经在银行业杀出了一条血路。

如今这两家互联网民营银行曾经走上了迥然不同的路途。

微众银行成立于2014年12月，由腾讯牵头设立，是国际首家开门的民营银行，也是中国第一家互联网银行。

腾讯弱小的社交属性曾经为微众银行定下了“个存个贷”的基调，关键面向团体以及小微企业提供信贷服务。

微众银行关键产品包括消费信贷产品“微粒贷”和“小鹅花钱”，微信备用金“we2000”， 汽车 消费存款“微车贷”，以及小微企业存款产品“微业贷”。

依托于腾讯及微信平台，微众银行有着清楚的获客优势与风控优势，而C端消费金融存款利率普遍较高，微众银行的盈利才干在民营银行里拔得头筹。

就在微众银行成立半年后，网商银行也顺利开门。 网商银行的前身为阿里小贷，2010年，阿里巴巴成立了阿里小贷，最末尾为B2B平台上的诚信通用户提供融资。 在更早以前，阿里还联通建行、工行推出“e贷通”、“易融通”等企业存款产品。

后来随着淘宝、天猫等C端电商平台的崛起，累积了少量的买卖数据，金融机构能依托各类买卖数据作为风控模型，然后阿里小贷将业务重心放在了电商平台的商家上。

但小贷公司的杠杆率并不高，普通在2~3倍左右，并且无法吸收群众存款，难以满足阿里的资金需求。 2014年国度开放民营企业对银行的准入之后，网商银行顺势而生。

2015年6月，网商银行获批开门。 早在开放民营银行牌照时，阿里巴巴就为网商银行定下了“小存小贷”的业务形式，向那些通常无法在传统金融渠道取得存款的小微客户发放“金额小、期限短”的信誉存款。

股东背景选择了这两家民营银行的业务开展方向， 微众银行以腾讯的社交属性为入口，主推团体消费存款微粒贷，而网商银行则应用阿里的电商平台，手握各类商家的数据，目的服务于小微企业。

鹿鸣 财经 依据两家银行2020年年报整理出了部分财务数据，从中可以明晰地看出，网商银行与微众银行资产总额正在增加，均在3000亿以上，但微众银行依然有多项数据远超网商银行，是当之无愧的民营银行之首。

依据往年网商银行发布的年报数据显示，网商银行的总资产已到达了总资产到达了3112.56亿元，较2019年末增长123.04%，增速喜人。

从年报中可看出，总资产的加快增长一方面源于在网商银行在央行以及同业寄存款项的参与，另一方面则源于营收利息以及存款余额的增长，网商银行的存款余额大幅增长81%。

支撑网商银行放贷规模急剧增长面前，是往年网商银行服务的小微运营者曾经到达了3507万，相较去年增长68%。 在新增的小微客户中，80%都从未取得过其他金融机构的存款，可见网商银行的客群进一步下沉。

但业务的扩张并未给网商银行相应的利润参与，2020年网商银行全年成功营业支出86.18亿元，同比增长30.02%，但净利润为12.86亿元，基本与去年坚持持平。

剖析网商银行的营收表可知，作为支出占比大头的利息支出有所参与，较去年增长60%，但利息净支出为48.58亿，增长率为149%，负债端本钱压力庞大使得利息支出拖累了利息净支出。

由于去年疫情的影响，网商银行为协助小微企业渡过营业危机，采取了包括发放免息卷等多项减免措施，连同协作银行减免利息6.65亿元。 另外，网商银行的小微存款总体存款利率也降低1.1%，也造成了利息支出的增加。

在支出方面，网商银行资产减值损失为35.97亿元，较2019年的16.54亿元增长117.47%，也造成了净利润的持平。 关于拨备计提的参与也意味着网商银行关于新增客户坏账率的担忧。

去年年中，网商银行最大股东蚂蚁集团启动上市方案，为了冲击上市，网商银行也加大了业务扩张。 依据去年蚂蚁集团招股书显示，去年上半年小微运营存款为4217亿元，其中绝大部分是和银行等金融机构的结合存款，目前网商银行曾经协作了超700家金融机构。

短期的业务扩张会对客群质量有所影响。 从不良率可以看出，到去年年末网商银行的不良率为1.52%，较去年下跌了0.22个百分点，一方面有疫情的影响，另一方面资产的高速增长造成资产的好转曾经末尾显现，而存款回收有一个周期，后续不良率或许会继续走高。

再来看看微众银行2020年的财务数据，总体来说较为颠簸。

2020年，微众银行总资产为3464.30亿元，较2019年末增长18.95%；一切者权益为210.28亿元，较2019年末增长30.45%。 业绩方面，全年成功营业支出198.81亿元，同比增长33.69%，净利润49.57亿元，增长25.5%，净利润简直是网商银行的4倍；存款余额到达2000.61亿元。

微粒贷作为微众银行的拳头产品，其目的客群也在不时下沉，微粒贷约80%存款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业，笔均存款仅8000元。

2020年年终，长城证券发布一份研讨报告披露，截止2019年11月，微众银行旗下微粒贷已累计放款已近2万亿元，放款数量超越2.5万亿笔。

在存款不良率方面，微众银行的不良率为1.20%，相比去年细微降低了0.04个百分比。

除了微众银行自营产品之外，此前微众还看好场景分期，并且规划了家装分期、租房分期等场景。

2020年微众银行的资产减值损失为61.52亿元，较2019年的55.20亿元增长11.45%，这面前关键源于“蛋壳风云”。

去年蛋壳的“爆雷”引发言论热议，这也让蛋壳面前的资金端微众银行走进了群众视野，这次流动性危机下，微众选择为蛋壳兜底。 据悉，微众已为蛋壳买单13.14亿元。

此次事情也暴显露消费金融范围场景端的隐患。 得益于腾讯的技术，微众银行不时被誉为金融 科技 公司，但互联网巨头也难以在复杂的消费的场景中做到对风险的精准把控。

不过作为没有线下网点的互联网银行，微众银行的业务若要走出腾讯体系，拓展消费场景，未来相似蛋壳的B2B2C的形式照旧难以防止，这对微众后续如何在场景中叠加金融服务是一个考验。

网商银行的业务形式启动了几次更新迭代。

最末尾1.0版本，网商银行关键结合淘宝、天猫等电子商务平台，为阿里巴巴电商体系外部商家提供存款。 尔后蚂蚁金服将支付场景拓展到线下商户，这类经过支付宝二维码收款的商家也被称为“码商”，码商贷是网商银行的小微金融的2.0版本。

近两年网商银行走出阿里体系，涉足乡村金融，为广阔三农人群提供存款，从财报中泄漏的信息中可见，乡村金融寄予着网商银行的第二增长曲线。

但乡村金融向来是金融机构不愿涉足的范围，风控难度大，并且纯线上服务形式无法有效深化乡村腹地。 网商银行的关键经过与各地政府协作的形式，为外地农户提供存款，并且依托卫星遥感和人工智能技术监测农田状况，为农户树立风控体系。

网商银行对乡村金融的愿景很美妙，但乡村金融能否为阿里带来预期的营收，还要求时期的检验。

再看看微众银行。 依据微众银行近三年的财务报告可以看出，各项目的增速曾经放缓。

去年消费金融行业迎来了最强监管年，监管出台了多项政策，成功对互联网小额存款公司、消费金融公司、以及商业银行的控制。 为应对监管要求，腾讯旗下的财付通互联网小贷公司也屡次增资到50亿。

依据媒体报道，微粒贷曾经大幅下调利率，最低日利率已到达0.02%以下，这有助于微众将目的客群上移，未来将取得更优质的客户，但利息支出也将增加。

在监管的大背景下，团体消费存款行业曾经进入颠簸开展期，微众银行也要求找到新的业务方向。 未来的新蓝海在哪儿？小微金融成为了新风口。

2021年终，人民银行、银保监会研讨制定“十四五规划”，将普惠小微金融服务作为开展重点之一。 近两年小微金融也迎来了行业迸发期，多家金融和助贷机构都在规划小微金融范围。

微众银行在财报中强调，2020年信贷资源末尾向小微企业倾斜，普惠型企业存款余额801亿元，同比增长156%。 至今，微众银行曾经累计服务小微企业客户56万，但与网商银行相比量级很小。

截止2020年6月，微众银行已累计为小微企业累计放款超2000亿元，未来小微信贷很或许成为微众银行和网商银行的角力场。

微众银行和网商银行，被誉为民营银行的双子星。 它们一个主攻消费金融行业，一个专注于小微金融，在某种水平上曾经难以放在一个维度上比拟。

网商银行承当了为阿里数字经济“输血”的职能，如今也深耕乡村金融范围，盈利导向曾经被弱化，而微众银行的盈利性更强。

但两家银行相反的是，都定位于普惠金融，借助互联网平台服务以往传统商业银行难以接触的长尾客群，还都由于先进的技术内行业内被视为金融 科技 公司。

网商银行和微众银行，不论业务形式有何差异，究其实质都是互联网银行。

参考资料

1、微众银行年报

2、网商银行年报

3、新京报——李克强见证国际首家互联网民营银行成功首笔放贷

4、长城证券——银行业金融 科技 专题报告：寻觅银行中的 科技 股