亚太财富保险有限公司被罚款90万元 (亚太财富保险电话)

据天眼查运营风险信息显示，2024年8月23日，亚太财富保险有限公司被国度金融监视控制总局深圳监管局行政奖励【选择文书号：深金罚决字〔2024〕67号】，奖励事由为“未依照规则运用保险公司资金”，奖励结果为“罚款90万元”

依据《行政奖励法》第二条的规则，行政奖励是指行政机关依法对违犯行政控制次第的公民、法人或许其他组织，以减损权利或许介入任务的形式予以惩戒的行为。包括正告、罚款、没收违法所得、责令停产停业、行政拘留等。

地下资料显示，亚太财险成立于2005年，位于深圳市，是一家以从事保险业为主的企业，股东为武汉中央商务区股份有限公司、中国民生信托有限公司、亿利资源集团有限公司、重庆三峡果业集团有限公司、陕西省国际信托股份有限公司,区分持股51%、20%、15%、12.32%、1.68%，所属集团为通海。企业注册资本400138.3万人民币，实缴资本400138.3万人民币，法定代表人、董事长为臧炜，任职企业4家，总经理为于海波，任职企业1家。

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如何了解企业法律风险是企业一切风险的最严重表现方式

1 、企业设立中的法律风险：在设立企业的环节中，企业的发起人能否对拟设立的企业启动充沛的法律设计，能否对企业设立环节有了充沛的看法和方案，能否完全实行了设立企业的义务，以及发起人自己能否具有相应的法律资历，这些都直接相关到拟设立企业能否具有一个合法、规范、良好的设立环节。 2 、合同法律风险：指在合同订立、失效、实行、变卦和转让、终止及违约责任确实定环节中，合同当事人一方或双方利益损害或损失的或许性。 合同法律风险是企业法律风险的重点。 由于市场经济也是契约经济，协作双方中的恣意一方无论客观或客观要素最终造成合同出现变化，且这种变化使一方当事人利益遭到要挟时，风险曾经来临。 因此说，合同作为一种成功合同当事人利益的手腕或许工具，具有灵活性，双方当事人经过合同确定的权益义务的实行，最终要求确定某种财富相关或许与财富相关相关的形态的变化，失掉一种静态财富归属或相似的归属相关。 而在成功最终的静态归属环节中，或许有各种要素影响最终归属相关的视野，当合同利益的取得或许成功出现阻碍，一种根源于合同利益的损失风险就展现出来。 3、 企业并购法律风险：并购是兼并与收买的总称。 从法律风险的角度看，企业收买并没有改动原企业的资产形态，对被收买方而言法律风险并没有变化。 因此，企业并购的法律风险关键表如今企业兼并中。 企业兼并触及企业法、竞争法、税收法、知识产权法等法律法规，且操作复杂，对社会影响较大，隐蔽性的法律风险较高。 近年来国际外著名企业在并购重组中因对法律风险的预期缺乏而造成损失的案例层出不穷，比拟典型的如TCL并购汤姆逊和阿尔卡特案：2004年，TCL并购了汤姆逊彩电业务、吞购了阿尔卡特手机业务。 希望可以经过对海外这两个强势品牌的收买来提高TCL集团的声誉度。 同时，也能取得彩电和手机业务的中心技术，两大强势业务的开展，也能协助TCL构成规模经济。 连锁效益下，TCL集团的彩电以及手机业务在国际市场的强势位置也能为集团带来丰厚的报答，正好补偿了因收买汤姆逊彩电业务和阿尔卡特手机业务而暂时出现的巨额盈余。 但是，就在TCL宣布收买法国汤姆逊彩电业务和法国阿尔卡特手机业务没有多久，产业的趋向出现了严重变化。 依据TCL集团2005年度第3季度财报披露，TCL集团公司期内盈余人民币4.46亿元，前3季度盈余总额达11.39亿元，现金流-7.87亿元。 并购之后，造成TCL集团出现盈余的关键要素是欧洲的运营本钱高、尤其是员工本钱很高。 “招人招不到，裁员裁不了”的局面让TCL很是无奈。 在并购之前TCL并没有留意到欧洲的休息法律。 欧洲裁员的补偿规范是全球上最高的。 员工除了失掉法定的补偿外，还会要求参与一些额外补偿，超越10人以上的裁员，补偿的数额就要由资方与工会谈判选择。 依照外地法律，劳方还享有3个月的预通知期，其间资方需继续支付工资。 由于谈判不时启动得很困难，到2006年5月份TCL改换欧洲团队的时刻，和工会的谈判依然在启动，并且事先的局面很难控制。 4、 知识产权法律风险：知识产权是蕴涵发明力和智慧结晶的效果，其客体是一种非物质外形的特殊财富，要求相关法律给予特别规则。 少数企业没无看法到或没有关注知识产权的深化维护，从法律风险的处置本钱看，防止他人制造侵权产品比预先索赔更为经济。 5、人力资源控制法律风险：在我国，与人力资源有关的关键是休息合同法、休息法以及国务院制定的相关行政法规及部门规章。 在企业人力资源控制环节各个环节中，从招聘末尾，面试、录用、经常使用、签署休息合同、员工的待遇疑问直至员工离任这一系列流程中，都有相关的休息法律法规的约束，企业的任何不恪违法律的行为都有或许给企业带来劳资纠纷，给企业形成不良影响，且这个疑问处置不慎将会引发社会矛盾，而这种现象随着社会疑问的不时叠加而引向尖利和复杂。 近年来劳资纠纷案件统计数量不时上升，并出现劳资纠纷“更新版”——群体性事情。 如：2008年11月25日下午5时50分左右，广东东莞中堂镇开达玩具厂出现一宗劳资纠纷惹起的群体性事情。 500余人打砸警车致5人受伤。 2008年12月9日中国皮具之都——狮岭镇人民政府成立劳资纠纷突发事情应急指挥处置指导小组，及时提出处置意见和处置方法，组织、指派维稳力气处置劳资纠纷群体突发事情。 2009年2月4日杭州出口加工区出台了劳资纠纷群体性事情处置预案。 2009年9月8日德阳市旌阳区妥善处置了一同因劳资纠纷引发的群体突发事情。 随着《休息合同法》的实施，休息者的维权看法越来越强，如何正确处置劳资纠纷，怎样依法防范用工风险对企业来说显得越来越关键。 6、企业税收法律风险：指企业的涉税行为由于没能正确有效遵守税收法规而造成企业未来利益的或许损失或不利的法律结果，详细表现为企业涉税行为影响征税准确性的不确定要素，结果就是企业多交了税或少交了税，或许由于涉税行为而承当了相应的法律责任。 假设企业对法律风险估量缺乏或处置不当，会带来相当严重的法律结果，有时甚至是推翻性的灾难。 如：中国人寿发行证券信息披露欺诈被诉案中国人寿股份有限公司前身是1998年成立的中国人寿保险公司（Peoples Insurance Company of China）。 2003年6月，中国人寿保险公司重组为中国人寿集团公司和中国人寿股份有限公司（以下简称中国人寿）。 依照重组协议，中国人寿集团公司担任承当前中国人寿保险公司一切债务和责任。 2003年12月17日和18日，中国人寿区分在纽约证劵买卖所和香港证劵买卖所上市买卖。 在纽约证劵买卖所上市的股票发行价是每股18.68美元，2003年12月29日，其股价到达最高点为每股34.75美元。 2004年2月3日，彭博通讯社报道了一些所谓的中国国度审计署审计结果的细节。 同一天，新华财经网在其报道中指出中国国度审计署已发现触及几十亿元人民币的合法活动。 受此影响，中国人寿在美国证劵买卖所的股价在2004年2月5日跌至每股26.63美元。 2004年3月16日，中国人寿原告到美国纽约南区联邦地域法院。 美国一位购置了中国人寿股票的投资者委托其代理律师，在律师事务所网站上征集于2003年12月22日至2004年2月3日时期购置中国人寿股票的投资者，60天内可到法院注销参与原告队伍，对中国人寿启动集团诉讼。 这家事务所提交的诉状称，以为中国人寿发布虚伪的和误导性的信息以及故意遗漏严重理想，从而人为抬高中国人寿的股价。 并指控中国人寿及其部分控制人员和董事的行为违犯了1934年美国《证劵买卖法》第10（b）款项，应对原告因此所受损失承当赔偿责任。 2004年3月30日，中国国度审计署发布审计报告，报告显示，之前的媒体的夸张报道多与该审计报告不符。 审计报告指动身现的违法疑问仅触及前中国人寿保险公司，不触及如今的中国人寿。 有关罚款也是由前中国人寿保险公司担任，而且数额是815万美元，就前中国人寿保险公司的规模而言这只是很小的一部分。 中国人寿随后就审计结果关键内容向美国证劵买卖委员会提交了一份Form 6-K报告，中国人寿股价也由4月6日的每股24.83美元涨至4月7日的每股26.88美元。 2008年9月3日，美国联邦地域法院纽约南区法院作出判决，以为信息披露欺诈不成立。 虽然如此，经过该案件，我们得出结论，中国公司在海外资本市场融资时，要学会国外的游戏规则，增强与海外市场的沟通，及时发布有关信息，仔细实行信息披露义务。 尤其是近年来，有越来越多的中国公司争取到包括美国在内的海外市场上市，并取得了一定的成功。 但也有一些中国公司在海外上市的环节中，遭遇海外投资者以各种理由提出的诉讼，在一定水平上阻碍了中国企业海外上市的步伐。 本案中，美国法院对中国人寿的行为能否构成对严重理想的虚伪陈说或遗漏的剖析，有助于中国企业更好地了解美国法律有关信息披露的要求，在尽或许做到信息及时、片面披露的同时，保养好自己的合法利益，防止或许遭受的诉讼。 如：长虹公司法人股转配红股违规上市事情1995年7月24日，四川长虹末尾公告配股说明书。 由于事先大势低迷及转配股比例过初等要素，长虹转配股并未完全配售出去，4400万转配股中有1100万股由承销商中国经济开发信托投资公司（以下称“中经开”）及上海财政证券公司（以下称“上财证”）包销。 8月15日，长虹公告送股派息今天，上交所私自同意长虹转配红股上市，并定于8月21日长虹送股除权日同群众股的红股部分一同上市流通。 主承销商中经开于8月21日至23日上午两天半时期内，应用自营帐号抛出转配红股421万股，所得金额万元，其中8月21日集合竟价时，应用自营帐号抛出80万股转配红股，占当日集合竟价收盘买卖总量的81%。 与此同时，上财证也于8月21日上午应用自营帐号将70万股转配红股悉数抛出。 事情出现后，中国证监会立刻通报批判了上海证券买卖所(简称“上交所”)，并对长虹事情展开深化调查。 中国证监会查明：长虹公司法人股转配红股违规上市事情、是一同违犯国度法规政策、违犯“三公”准绳、扰乱证券市场次第、损害投资人合法权益的严重违规事情。 中国证监会指出，上交所、中经开的行为违犯了证券委、证监会关干法人股及其转配股存量增量部分均暂不上市流通的有关规则；违犯了触及股市严重政策疑问的关键信息必需及时向中国证监会报告和向社会群众披露的有关规则。 中经开作为主承销商，还存在违犯规则推销转配股余额和应用A、B字头帐户自营买卖420余万股长虹股票的疑问。 中国证监会还指出，上财证为副主承销商，也违犯了证券委、证监会的有关规则。 长虹公司为此次配股的发行人，得知长虹法人股转配红股已上市这一严重状况，未及时向中国证监会报告，违犯了有关信息披露的规则。 为严肃证券法纪、促进证券市场的规范化和安康开展，中国证监会经研讨选择：1、对上交所予以通报批判：责成其对本单位关键责任人员区分给予行政记过和纪律奖励。 2、对中经开所获合法支出扣除必要的本钱后，剩余2506.32万元没收上交国库；中经开所掌握的转配红股尚未流出部分397.1659万股予以锁定；对其处以200万元罚款；责成其对本单位有关责任部门启动整理，对有关责任人员启动处置；对其在自营中经常使用A字头帐户疑问，由于涉嫌其他违规行为，证监会将另案查处。 3、对上财证券所获合法支出扣除必要的本钱后，剩余406.16万元没收上交国库。 4、责生长虹公司对其外部证券事务启动整理，实际规范信息披露任务。 5、对其他投资者所获转配红股，由于已有部分上市流通，剩余部分可继续上市流通。 6、在证监会发布对长虹事情处置选择的三天后复牌。 如：中国航油(新加坡)股份有限公司（以下称“中航油”）从事投机性石油衍生品买卖盈余破产案中航油于2001年底获批在新加坡上市，在取得中国航油集团公司授权后，自2003年末尾做油品套期保值业务。 但在此时期，总裁陈久霖私自扩展业务范围，从事石油衍生品期权买卖。 2004年12月，中航油新加坡公司因从事投机性石油衍生品买卖，盈余5.54亿美元，不久就向新加坡证券买卖所开放停牌，并向外地法院开放破产维护，成为继巴林银行破产以来最大的投机丑闻。 2005年3月，新加坡普华永道在种种猜疑下提交了针对此盈余事情所做的第一期调查报告。 报告中以为，中航油新加坡公司的巨额盈余由诸多要素形成，关键包括：2003年第四季度对未来油价走势的错误判别；公司未能依据行业规范评价期权组合价值；缺乏推行基本的对期权投机的风险控制措施；对期权买卖的风险控制规则和控制，控制层也没有做好执行的预备等。 扫除一些从事市场买卖活动都难以防止的技术要素，我们从普华永道的报告可以得出一个结论：中航油从事期权买卖业务的决策以及整个买卖环节都无视制度的存在，公司最终的巨亏是不按制度行事的结果。 这次事情引发了政府、企业和通常界对内控执行和完善的思索，内控的有效性再度惹起了大家的关注。 如：美国安然动力公司破产案美国安然动力公（），其曾名列全球500强第16位，并延续4年荣获“美国最具创新精气的公司”称号，2001年被美国《财富》杂志评为全球最受称誉的公司。 2001年9月30日其资产负债表上显示的总资产达618亿美元；其业绩甚至曾经超越IBM和AT&T这些市场表现优秀的公司。 但即使是这样曾经是“业绩优秀”的巨型公司，却由于经过“设立特定目的公司”启动关联买卖来虚增营业额和利润，涉嫌做假帐，遭到美国证券买卖委员会的调查，并最终破产，成为有史以来最大的公司破产案之一。 如：安达信违规造假造成巨额罚款事情1913年由芝加哥阿瑟安德森教授创立的安达信公司，经过88年运营，在全球84个国度和地域拥有8．5万名员工，在全球拥有10万家大型客户，曾是全球五大会计师事务所之一。 而在安然事情揭露前后不到几个月，这个“百年轻店”毁于一旦，真实令人深思。 安然公司成立以来，从80年代到90年代，安达信不只不时担任其审计任务，而且同时提供咨询服务。 利益驱使安达信协助安然造假。 随着安然疑问的暴露，安达信一系列的造假行径相继揭露。 2001年，安达信就曾两次因违规操作而被处分。 一次性是与审计美国废物控制公司任务中提供虚伪误导性审计报告有关，安达信在1992年至1996年时期“知法犯法”和“不顾结果”地为美国废物控制公司提供虚伪、具有误导性的审计报告，虚报支出14.3亿美元，华盛顿联邦法庭以“诈骗及伪造账目”罪判处安达信罚款700万美元。 其中有三名合伙人除了罚款外，还处以5年内不得从事审计任务，另一人的禁审期为一年。 2001年春，安达信由于替自己担任审计的佛罗里达州家用设备企业阳光公司做假账，被法院判定朝阳光公司的股东支付1.1亿美元。 如：帕玛拉特财务欺诈造成破产事情：帕玛拉特公司是意大利的第八大企业，其成立于1961年，是一家拥有40多年历史的家族企业，向以食品消费享誉全球。 在债券市场，帕玛拉特是一个重量级客户，过去不时对外担负巨额债务。 由于公司宣称拥有雄厚的现金储藏，不良信誉并未惹起投资者及有关方面的注重。 帕玛拉特危机的迸发是在2003年11月中旬。 由于公司突然宣布无法归还到期价值1.5亿欧元的债券，从而惹起了审计师和银行对其财务状况的警觉；而当宣称无法清偿在开曼群岛大约5亿欧元的共同基金时，真正的恐慌末尾了。 帕玛拉特的股票多少钱在几个星期内继续跌落，在12月份下跌了87%。 2003年12月27日，帕玛拉特向帕尔马中央破产法院开放破产维护并失掉同意。 财务欺诈是造成危机的元凶。 在初步伐查之后，意大利审核人员表示，在过去长达15年的时期里，帕玛拉特控制应局经过伪造会计记载，以虚增资产的方法补偿了累计高达162亿美元的负债。 欺诈的目的不外乎两个，一是隐瞒公司因常年扩张而造成的严重财务亏空，一是把资金从帕玛拉特（其中坦齐家族占有51%的股份）转移到坦齐家族完全控股的其他公司。 难怪美国通用电气企业（GE）原总裁杰克.韦尔奇在回答他人问他最担忧什么疑问时，他说：“其实并不是GE的业务使我担忧，而是有什么人做了从法律上看十分愚笨的事而给企业的声誉带来污点，并使企业毁于一旦。 ”（四）企业法律风险的成因依据现代企业六大职能----即决策、方案、组织、指挥、协调、控制特点，企业在实践运转当中的法律风险成因关键有以下几种：1、决策违规。 企业严重战略、运营决策和关键经济活动违犯决策程序，不经过法律论证，自愿承当法律结果。 例如有的企业违规出借资金、对外担保，构成法律风险。 2、运营违法。 有的企业从事运营活动，违犯强迫性规则，例如违规树立的项目，未经环保部门、城市规划部门同意，失去法律维护，招致执法部门查处和法律制裁。 3、民事违约。 企业订立与实行合同不规范，违犯商定造成经济纠纷，被对方起诉承当违约责任。 有的企业因未能归还到期债务，被银行起诉，形成企业资产被法院强迫执行。 4、遭受不法损害。 企业维权看法不强，运营行为存在破绽，防范机制不健全，遭受不法损害、恶意诉讼或突发危机时，主动应付。 上述是从普通企业动身，剖析了形成企业法律风险的普遍要素。 而关于国有企业而言，由于其企业自身的特殊性，其在法律风险的成因上也存在一些不同于其他企业的特殊要素：1、国有股权一股独大，股权过于集中，直接造成公司的股东会、董事会、监事会都有大股东控制现象的出现，构成外部人控制的局面，使制衡机制得不到有效发扬。 加之政企不分、政资不分使国有企业在执行法律法规和政府规章时出现抵触，且这种抵触最终是人治胜于法治，政权大于法权。 2、公司控制结构不够完善，没有构成有效制约。 一些国有企业的法人控制结构与构建现代企业制度的要求差距较大，企业的决策、执行和监视层面的职责不明晰，运转不规范，未构成有效运转、相互制衡的机制，法律风险防范缺乏体制保证。 这些都与国有企业特点密无法分，无论内设监事会还是外派监事会，都由于名存实亡、职责与才干不婚配，责权不对等而监视不到位；国有及国有控股公司职工代表大会因其《条例》落后而使其民主控制流于方式。 虽然《公司法》第十八条、四十五条、五十二条、六十八条、和一百一十八条中都有触及职工介入制度的规则，但其局限性使职工董事、监事在人数确定、权利发扬和信息反应都落后于现代企业制度要求。 3、独立董事定位不清，独立性不强。 我如今搞不清独立董事是决策者还是智囊团？假设是决策者，为什么决策失败他们不承当责任？假设是智囊团，为什么还要强调他们在公司控制环节中的制衡作用？如今有的独立董事仅是花瓶而已，有的则成了人情董事。 4、法律风险看法淡漠。 一些国有企业对企业法制树立任务不注重，对国度有关经济法规知识不熟习，对防范运营风险的关键性看法不到位，依法运营的看法不强。 有的企业外部控制混乱，内控制度不健全，在一些关键环节上存在控制破绽。 5、外部风险控制体系不健全，决策缺乏论证审核。 不少国有企业未设立专门的法律事务机构和装备专职的法律任务人员。 一些企业在对外投资、对外担保等严重运营决策上缺乏必要的任务程序，决策的前期论证任务不充沛，不民主，不迷信，不听取法律任务者的意见，仅凭少数人的意志和阅历启动决策，造成决策错误，引发法律风险。 6、对控制层的约束机制不健全，造成国有资产流失和糜烂现象频频出现。 控制层级多，资产监管链条长，形成失控，母公司对子公司缺乏监管。 7、企业自觉扩张，过火追求多元化、超速开展，形成风险无法控制。 二、企业法律风险防范的必要性和可行性（一）企业法律风险防范的必要性企业法律防范制度初创于1954年9月第一届全国人民代表大会经过的首部宪法，一些企业为顺应依法运营和开展的要求，末尾在企业外部设置“法律室”。 周恩来总理在1955年1月13日国务院常务会议上对树立法律室做出准绳指示。 国务院法制局依据国际有些机关、企业已有的初步阅历，并参照苏联阅历，起草了《国务院法制局关于法律室义务职责和组织方法的报告》。 随后，企业法律风险防范随着“十年文革”和历史变迁也随之淡化、消逝。 革新开放以来，特别是我国特征社会主义市场经济的日趋完善，为顺应经济全球化和市场一体化，树立企业法律风险防范曾经迫在眉睫。 欧洲大公司、大集团普遍注重企业总法律顾问制度。 西方国度大公司、大集团树立企业总法律顾问制度，是在日趋剧烈的市场竞争环境中的自觉选择。 随着经济全球化的加剧，市场竞争进一步剧烈，企业法律顾问的作用失掉越来越多企业的认可。 这是企业法律风险防范的有效途径。 1、有效防范企业法律风险，是企业介入市场竞争的客观要求。 在当今全球，国际国际市场竞争绝后剧烈，企业面临的法律风险越来越多。 企业要在介入市场竞争中取得优势，必需有效防范企业法律风险，以最大限制地增加和控制损失的出现。 2、有效防范企业法律风险，是企业自身开展壮大的关键保证。 企业开展壮大，必需不时积聚资产和财富，增加因法律风险形成的损失。 3、有效防范企业法律风险，是构建谐和社会的关键组成部分。 企业作为社会的一个关键组成部分，企业消费运营状况对社会稳如泰山起着关键作用。 企业运营状况不佳，下岗失业人员增多，势必影响社会稳如泰山，对构建谐和社会起着一定的阻碍作用。 反之，则可以有力地推进构建谐和社会的进程。

中国太平洋保险公司济宁分公司怎样样？

太平洋保险还是很不错的。

其中最多的是保险业务员销售的险种，二十年期缴的，首期要被扣掉百分之八十，作为保险营销员的佣金和保险公司的运营本钱；

只要百分之二十的钱进入保险公司你的账户上。 无论以后的分红还是退保，都是以此为基数，与你所交的保费是没有相关的。

截止2010年末，中国太平洋保险旗下拥有产险、寿险、资产控制和养老保险等专业子公司，树立了掩盖全国的营销网络和多元化服务平台，拥有5,700多个分支机构。

7.4万余名员工和30多万名产寿险营销员，为全国5,600万团体客户和330万机构客户提供全方位风险保证处置方案、投资理财和资产控制服务。

扩展资料

太平洋保险已从产品的生命周期控制上升到客户生命周期控制，从客户的需求和体验动身主导公司的开展战略，为客户提供全方位的保险服务。

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不看吃亏！清点买保险时会遇到的36个坑

一、销售误导的“坑”

说句假话，倍领哥最厌恶的职业是“销售”，最敬仰的职业也是“销售”。

厌恶销售的死缠烂打、油嘴滑舌，敬仰销售越挫越勇的决计和耐烦。

就拿保险销售来说，行业犹如过街老鼠，人人喊打，在这种恶劣的环境下，还能坚持本心，销售保险，那你是真英雄。

不过，保险销售鱼目混珠者太多，讲清保证的没几个，看懂条款的更是砂里淘金，由此也给保险赢得了很多名声：保险都是骗人的；保险只要两个不赔，这不赔那不赔。

保险销售误导的坑，小则受气，大则拒赔。

其中，以下 3 种可以说是销售误导最经常出现、影响最严重的坑，坑值等级最高，务必要注重。

1、安康告知随意填—保险买了个寂寞

保险能不能买，不在于钱多钱少，而取决于“安康告知”。

说白了，也就是保险公司要求审核你的安康状况。

安康正常，保险公司求着你买；安康异常，唯恐避之不及。

安康告知随意填，相当于保险买了个寂寞，就跟买彩票一样，能不能中，都在赌。

但是，就是如此关键的事情，却被某些无良销售连哄带骗，满嘴跑火车：“只需没住过院，安康告知都填否；假设不确定，那就凭觉得填”。

压根没把安康告知的的关键性放在眼里，

也对，毕竟这些人的眼里只要“提成”，尽管卖不论赔。

不过，倍领哥要说的是，不仔细看待安康告知，足以推翻我们的理赔结果。 这不是倍领哥在威吓谁，真实是拒赔案例见得太多了。

所以，假设大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认仔细真做好安康告知。

详细怎样做，其实还是那 2 句口诀：“有问就答，不问不答”。

这种做法当然也是有法律依据的：

《<保险法> 司法解释二》第 6 条：投保人的告知义务，限于保险公司讯问的范围和内容。

总之一句话，能买就买，不能买就作罢，千万不要带着赌徒心态去坚持投保，一旦出了事，不只白交几十年保费，关键时辰连一份有效的保证都没有，得失相当。

2、熬过两年一定赔—谋财害命

“两年无法抗辩”这个词大家应该不生疏，切实际实保养了消费者的许多权益。

但你要说它“熬过两年一定赔”，那就是保险行业最大的流言了，严重水平相当于谋财害命。

为什么会有这个说法，是基于《保险法》第 16 条：

简而言之，就是这 3 句话全体表达的意思：

（1）首先，关于安康告知，保险人有义务讯问，投保人也有义务照实告知；

（2）投保环节中，若投保人隐瞒部分理想，且这部分理想会影响承保结果，两年内，保险人有权解除合同或拒赔；

（3）投保后，若保险合同超越两年，不论投保人有没有照实告知，保险人都不得解除合同；我们曾经给了保险公司两年的时期去调查，但保险公司为了浪费本钱不调查，那超越2年就智能丧失解除合同权益。

条款的本意是好的，但却被一些良莠不齐的业务员为了销售保险而钻了空子，很多业务员会拿这条条款去诱惑消费者带病投保，并宣称过了两年一定会赔。

会赔吗？遇到这种状况，保险公司的第一反响就是“拒赔”。

但假设上诉法院打上官司，且保单失效时期已超越两年，会存在赔付的状况；不过，假设是投保时重疾曾经出现或拖延到 2 年后再启动理赔的恶意隐瞒行为，法院就不一定会帮你，到时刻的理赔结果只能是玩火自焚。

总之，不同法院对相反案例的判决也会不一样，或许有的会赔，有的会拒赔，大家还是不要存在幸存者偏向，两年无法抗辩并不是我们带病投保钻空子的理由。

3、存款变保险

保险名声臭，银行有一半功劳。

去银行存钱反被忽悠买保险，资讯漫天遍野，父母深受其害。

很多人去银行存钱，被任务人员介绍购置其他“收益更高”的产品，出于对银行的信任，很多人没有过多思索就掏钱了。

等到急用钱上银行取时，才发现“存款变保险”，急用钱时只能退保，而退保又面临着损失，把老百姓套路的体无完肤。

当然，除上方 3 条外，还有一些大大小小的销售误导，要求我们用火眼金睛去看待：

（1）关于理财险，把不确定的分红说成是确定的，以历史较高收益率宣传并承诺保证收益；

（2）诱导消费者退保购置新产品

（3）假借产品停售名义启动虚伪宣传，实践并未停售

（4）不顾投保人经济状况，硬推低价产品，保险反而成担负

（5）一味盲从大品牌，贵的才是好的

假设你踩了恣意一条，也决不能当闷葫芦，倍领哥教你 3 招讨回公允：

① 与保险公司友好协商，友益处置

② 经过银保监会揭发，介入调停

③ 上诉法院，终极大法

二、产品类型的坑

保险产品美不胜收，一着不慎，多花十几万冤枉钱在所难免。

其中，有 3 类产品，未见其物，先闻其名，已然让消费者深受其害。

其一，号称“有病治病没病返还已支付保费”的——返还型保险；

其二，号称“一张保单保一切”的——捆绑型保险；

其三，号称“既有保证又有分红”的——分红型保险。

这三类保险的坑，光秃秃的被割了韭菜，妥妥的交了智商税。

上方不废话，我们直接来看这三类保险是如何坑人的：

1、返还型保险

保险，自身就是一份射幸合同，对购置人而言，他有或许取得远远大于所支付的保险费的收益，但也或许没有利益可获。

而返还型保险，无疑是为赌注加码，拿多交一倍甚至更多的保费去为“可以返还已交保费”买单。

我们只知道其“有病治病，没病返还已支付保费”的口号，却疏忽了返还已支付保费的限制条件。

要想顺利返还已支付保费，必需满足两个硬性要求：不能生病，不能身故。

但是，谁也不能保证自己几十年内安康顺遂，中途一旦出险，那不只不会返还已支付保费，几十年多交的保费也打了水漂；有一计孙子兵法很应景：“本想着一石二鸟，到头来却是赔了夫人又折兵”。

文字惨白有力，我们直接上案例，来算算这笔账：

可以看到，附加返还，多少钱直接贵了一倍，

假设顺顺利利（未生病、未身故）到了66岁还行，至少可以一次性性返还 40.3 万；

而假设66岁之前一旦出险，那就亏大了，这笔钱不只不返还，之前多交的保费也打水漂了。

拿十几万去为一个“可以返还已支付保费的产品”买单，这赌注难免下的大了点。

所以，不要觉得有返还就是如虎添翼，假设我们把每年多交的 9337 元拿去理财，只需年化收益到达 2.9% ，在 66 岁相同能拿到 40.3 万，只需高于 2.9%，那我们就是赚的。

这样一来，既规避了双重风险，又有稳如泰山的财富增长，何乐而不为？

当然，千万别通知我你连 2.9% 的理财方式都找不到，一抓一大把。

2、捆绑型保险

捆绑型保险的魅力在于：“一张保单保一切”。

不论是生病住院，还是身故残疾，都在保证范围内。

乍一看，觉得挺好，他人三四张保单才干处置的事，我一张保单搞定，省了不少费事。

但是，正是由于这种偷懒心思，才给了保险公司割韭菜的无隙可乘。

捆绑型保险是如何坑人的？一同来看，诸如此类：

我们先来剖析一下这张保单：

21万的终身寿险+20万的终身重疾险+20万的常年异常险+5万元的异常医疗+杂七杂八；身故、异常、医疗和大病风险都保上了，看上去还挺不错，但其实很多坑就在细节中。

首先，寿险和重疾险保额共用，二赔一。

假设生了大病重疾险赔了 20 万，寿险就只剩下 1 万。

相当于你交了两份钱，只取得一份保证，这赔本买卖，我们就不凑繁华了吧。

其次，异常险的保证，渣滓的很。

20 万保额一年 780 元，而一年期的异常险 50 万保额一年才 100 多，保费贵了十几倍，而且还没有异常医疗保证。

虽然又另外附加了一份异常医疗，但一年得 318 元，抢钱呢？这个价钱可以买到 100 万保额，而且身故/伤残/异常医疗/住院津贴/猝死保证一应俱全，保证不知道好了多少倍。

最后，全体保证太差，多少钱太贵。

保额全体偏低，20万俨然不能满足如今的消费水平；而5000多元的保险性能，足够让这保证翻上一番。

以上三坑，便是我不介绍捆绑型保险的理由。

3、分红型保险

分红型保险，既能保证，又能拿到分红收益，一箭双雕，也收获了一批忠实粉丝。

很多人听到“分红”就两眼放光，其实隐藏着许多消费者不知道的圈套。

（1）分红险收益低，而且收益并不确定

一位客户的真实案例分享：

5年前妈妈被忽悠买了“分红两全型保险”，年缴万元保费，说是合同期满可以全额返还。

刚好往年到期，我拿出保单依照合同条款按了一通计算器，结果算完到期利息还不如银行三年活期高。

分红险的收益，在保险公司股东拿走大部分利润、扣除运营本钱以及各项费用后，剩下多少钱可以分、怎样分，完全取决于保险公司的志愿，这些并不透明，所以有的年头分红是 0 都很正常。

而且分红险的分红是不确定的，不会写在合同里，无法保证。

（2）分红型保险，保证并不好

就拿我身边的一位小同伴为例，多年前妈妈由于被业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为活期重疾。

奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

一旦出险，赔付的钱只怕是无济于事。

总结：不知道你发现没有，保险公司找客户的逻辑很简易：“充沛挑选+精准收割”；不论是返还型、捆绑型还是分红型保险，都找准了受用人群， 然后看人下菜碟。

三、四大险种的坑

普通人最要求且最适用的四种保险：百万医疗险、严重疾病险、异常险、活期寿险。

医疗险：可抵御大病风险，几十上百万的住院费用都能 cover 掉；

重疾险：可用来补偿大病造成的支出损失，用作护理费、日常开支等等；

异常险：能掩盖生活中大大小小的异常，受伤、残疾、身故都在保证范围内；

活期寿险：只保身故和全残，关键为了应对这些极端状况“孩子无人抚育，父母无人赡养，家庭土崩瓦解”的出现。

可见，保险与我们的生活毫不相关，也能为我们的生老病死保驾护航。

不过，保险虽有用，但显然很多人曾经被坑怕了，宁愿不买，也不愿趟这趟浑水。

为此，倍领哥一口吻把四大险种的坑扒了个遍，曾经把 95% 的坑都为你填平了。

字体标红的坑，我们前面都一 一举了案例论证，就不展开赘述。

字体标粗的坑，将会严重影响到理赔结论，倍领哥会展开细讲。

至于其它坑，虽然影响不大，但大家也有必要了解。

话不多说，我们一个个来看：

1、重疾险

重疾险是诟病最多的险种之一，一同拒赔案件就能激起千层浪。

随声附和，重疾险“这不赔，那不赔”的声响就传的漫天遍野。

重疾险的坑，一半来自保证，一半来自条款。

我们详细来看：

（1）保证缺斤少两

除28种法定重疾外，银保监会还规则了 3 种法定轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，一切的的重疾险必需包括这些病种，并且理赔条件也如出一辙。

但实践上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，依据倍领哥以往的阅历来看，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌

、冠状动脉介入术、慢性肾性能衰竭等。

中症普通会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

假设有的产品偷工减料，增加一两种，势必就会影响我们的理赔概率。

（2）确诊就能赔

重疾险，原本的寓意挺简易，得了病就赔钱。

但是实操起来却是环节困难，以及各种拒赔情节演出。

因此有网友总结出来一句至理名言：确实80%的人永世都会得重疾，但你却很难病成合同要求的样子。

重疾险是得了病就赔钱，但也并不是确诊就赔！

银保监会规则的28种经常出现重疾，理赔率占据了95%，其中有 3 种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了手术才干赔，有 19 种到达疾病的商定形态才干赔：

当然，大家也不用担忧这样的赔付条件会过于苛刻，毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就独占60%-90%；而且这也是行业规则。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。 白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是维护。 只要这样，才干让重疾险真正发扬出它的作用。

除了上方两种大坑，在保证方面，还存在一些影响较小的坑，如：

(3)重疾险一定要保身故，不生病也能拿到钱

重疾险要不要保身故？历来都是抢手话题。

倍领哥的建议是，若预算充足，可以附加；若预算有限，重疾险+活期寿险的组合会更划算。

（4）重疾病种越多越好

并不是，法定的 28 种高发重疾，理赔率曾经占据了95%，多余的病种只是鱼目混珠而已。

假设你遇到的是这种宣传：“重疾保700多种！除了指甲头发牙齿不保，其他都保”，那得务必小心了，非坑即骗。

（5）重疾赔付次数一定越多越好。

其实重疾屡次赔付是坏事，漫漫人生，谁都不能确定重疾和癌症的得病次数；只不过要思索预算，假设在相反保费状况下，买更高的保额比屡次赔付更适用。

当然了，重疾赔付次数也并不是越多越好，人永世得两次重疾已实属不易，重疾险能赔五六次的大多是噱头而已。

（6）分组屡次赔的重疾险，癌症没有独自分组。

分组屡次赔的重疾险，同组疾病只能赔其中一种。

所以，高发重疾分组越分散，屡次理赔的概率才越高；假设癌症与其它高发重疾分一组，消费者二次理赔的概率就会大大降低。

文字有点拗口，大家可以直接看图：

如上，A产品要比B产品理赔概率高，由于A产品恶性肿瘤独自分一组，高发病种也比拟分散。

2、医疗险

医疗险是报销类险种，在满足条件的状况下，花多少报销多少。

但影响报销的要素也很多，如不在保证范围内、去错了医院等等。

而且测评一款医疗险很关键的一个维度“续保”，保险公司也很容易埋坑。

上方，我们来共同了解：

（1）基本保证缺斤少两

百万医疗险的基础保证有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常状况下，这四项保证是一切百万医疗险都必需涵盖的。

假设缺少了以上任何一项保证，那这款产品的基础保证直接就是不合格。

比如：臻X有限医疗2021，缺少门诊手术；京X永世2020，缺少门诊手术和住院前后门急诊。

（2）能续保一辈子

很多人都被这类产品误导过，只需前两年经过安康审核，就可以续保一辈子。

消费者一面听着业务员的忽悠，另一面看到条款里的保到99岁、100岁字样，便信以为真。

但是理想并非如此，这样的续保条款存在一个严重 bug ：那就是“停售”，产品停售后自然也就不能再续保。

前段时期，太X人寿就闹了个乌龙，不知道大家有没有印象；

太平人寿代理人宣称自家的医疗险能保证续保到80岁/100岁，后续产品停售后，就出现了震惊全网的“代理人声讨自家公司”事情。

这是保险公司的锅，培训的时刻就告知众代理人可以不时续保；但代理人也脱不了干系，条款白纸黑字，就没一团体细看吗？

总之，到目前为止，还没有一款百万医疗险能保证续保一辈子，最长的不过20年。

例如：好医保常年医疗险20年版。

而且我们还要认准续保条款中的 “保证续保” 这四个字，即使产品停售，这20年的保证不会出现变化。

所以，再有人胡扯百万医疗险能不时续保下去，就别受骗了。

（3）不保外购药

百万医疗险，无疑是近几年很火的一类保险，几百块撬动几百万的杠杆。

但就在保证越来越同质化的同时，“外购药”成了拉开产品距离的一项亮眼保证。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被归入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的形态，而且医保并不能100%报销。

外购药的关键性显而易见，但如今仍有不少产品缺少这项保证，如：国X如E康悦C、平X e 生保2020等。

除此之外，上方这些医疗险留意事项也应留神里有数：

免赔额一定越低越好，并不一定，1万免赔额是大多医疗险的标配，虽然有0免赔的百万医疗险，但多少钱也会翻倍；而且0免赔的百万医疗险，续保并不稳如泰山。

报销不限医院，去错了医院或许直接拒赔，大多百万医疗险只能报销二级及二级以上的公立医院普通部。

关键保证限额，比如说泰X年年，就在特殊门诊里埋坑，对治疗癌症最烧钱的化疗、放疗、靶向治疗等项目，每年最多只能报销20万。

不能预先垫付医疗费用，几万几十万的住院费用，很多人难以承当，假设保险公司可以先行垫付，就会解了我们的后顾之忧；这项保证普通在增值服务中，没有挺惋惜的。

3、异常险

异常险，保证简易，保费廉价，但绝不是随意买一个就行。

我见过一字之差被拒赔的，也见过不契合空中定义从高楼摔上去被拒赔的。

最廉价，猫腻还不少的险种，我们来扒扒其中的坑：

（1）保证缺斤少两

异常险有三项中心保证：身故/伤残/异常医疗，缺一无法。

但并非一切异常险的设计都那么让人满意，有的异常险会缺少异常医疗和伤残保证。

虽说异常非死即伤，但毕竟伤占大头，倍领哥经手过很多理赔案例，也是生活中的磕磕碰碰居多。

所以，异常医疗的作用显而易见。

还有的产品更另类，不保伤残，只要全残才干赔付，基本上要到达「双眼失明」或「全身瘫痪」这种形态。

伤残保证作为异常险独有的王牌保证，没有是天坑。

而保证缺失的异常险，大多出现在线下产品，如：平X人寿忧心百分百、中X人寿百万如意行。

（2）很多猫腻藏在特别商定/投保须知

异常险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别商定和免责条款外面；

大多业务员不会提，从而造成你疏忽，最终形成拒赔结果。

这儿仅指部分产品，以某款产品条款为例：

其中影响最严重的是第 3 条和第 7 条。

3）空中坠落有限制

这儿的空中定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。

这就意味着，假设你在4楼，超越10米的高度坠亡，你买的异常险就一分赔不了。

假设我们去登山旅游且不慎异常失足坠亡，也会被无情拒赔。

由于保险公司或许搞不清你是失足，还是恶意骗保。

还有的产品空中定义为 3 米或 5 米，我们一定要重点关注。

4）单车事故、溺水死亡，保额减半

单车事故、溺水死亡，保额只赔一半。

保险公司做这样的规则，大约率是为了防止品德风险，以防有人应用空中坠落自杀，或许溺水来骗保。

但对其他想要取得一份异常保证的人来说，真的很不公允；还好如今有的异常险产品曾经对这两项没有特别商定，大家买的时刻可以重点留意一下。

除此之外，异常险以下的留意事项也应当了解：

异常险对职业要求高，虽然大多异常险没有安康告知，但对职业的要求极高，毕竟消防员、交通警察出现的风险要比办公室白领高很多。

猝死、中暑、集体食物中毒...并不是异常，保险中的异常一直要满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非客观的，而这些异常大多由疾病造成。 不过如今很多异常险都附加了猝死保证，可以格外留意。

投保要求多，部分产品有安康告知；还会讯问年支出，例如年支出低于 10 万就不能买；还会有保额限制，如小蜜蜂2号：

部分医院不保，出现异常时，在某些地域的医院治疗不能报销，例如北京平谷区、怀柔区、密云县

等；是由于这些地域经常出现骗保事情，保险公司为了规避这类事情的再出现，把这些医院列入黑名单。

4、活期寿险

寿险最简易，只保身故和全残，也没有那么多坑。

但有一些留意事项，我们不能清闲警觉。

（1）保证缺斤少两

一般奇葩产品不保全残，如：平X人寿小安宁寿。

这就意味着，假设出现如下这些全残项，这款产品一分都赔不了。

全残和身故的区别还是挺大的。

（2）免责条款

寿险虽然保证简易，只保身故和全残，但也并非一切身故都会赔付。

免责条款部分，都会拒赔，经常出现如：故意损伤、两年内自杀、违法罪恶、酒驾吸毒等。

这些拒赔项也在道理之中，毕竟保险不是你罪恶的维护伞。

不过有一条是我们尤其要留意的，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车出现的事故，大多寿险也是不赔的，这些状况极易出现在我们生活中，我们要顾惜生命，遵纪违法。

（3）有支出限制，保额限制

比如支出不能低于 5 万元，过往寿险累计保额不能高于 300 万元。

为什么要审核投保人的支出和限制保额，其实还是为了防范品德风险，惧怕骗保行为。

毕竟“杀害亲人”骗保行为时有出现，手腕极端恶劣。

四、品牌的坑

不得不说，很多人对保险的“警戒心”，都用错了中央。

不关心产品保证，唯独对“品牌”情有独钟；

不追求经济适用，却一直坚信一分钱一分货。

虽然这些也是惯例观念，但却被保险信息差阻隔在了千里之外。

买保险，每团体都不想多花冤枉钱，每团体都希望出了事能顺利理赔，但并不是保险越贵，就一定能理赔，没有半毛钱相关。

保险就是一纸合同，赔付条件与要求都白纸黑字写在了条款外面，能不能赔，看的是条款商定，而不是金钱，更不是所谓的大公司。

不过，总归是各有所爱、各持己见，倍领哥能做的也只是指出其中利害，最后做决断的还是大家。

不唯品牌论，要素如二：

1、大公司保证更好？

有人花 1 万只买了一份重疾险，有人花 7 千配齐了四大险种。

这样的案例不在少数，很多人也因此而叫苦不及。

可以看到，某大厂的一份重疾险，保费盖过了四大险种。

多少钱悬殊，保证也天差地别，为所谓的“大品牌”买单，真的没必要。

另外，假设你知道保险公司注册资金就要超越 2 亿，假设你看过各家保险公司每年的理赔年报，或许不会只执念于品牌。

2、大品牌理赔更快？

保险理赔的关键，是看条款商定，跟保险公司大小还真无相关。

假设契合条款，一切保险公司都会赔；假设不契合条款，任何保险公司都不会赔。

保险公司的理赔报告就可以说明一切：

有数据有真相，无论大小公司，获赔率都在 96% 以上 ，各家差距并不大。

或许有的好友觉得，大公司最看重口碑和声誉了，闹一闹就会赔，这样想就大错特错了，保险公司也不是慈善机构，哪怕是对簿公堂，该拒赔还是拒赔，除非案情对我们有利。