高额不要钱仍存 存款中介探秘 合法放贷

针对地产中介充任存款中介赚取佣金的行为，多地监管近日发文制止房贷返点，揭开了存款中介黑幕一角。时代周报记者发现，房贷之外，存款中介市场乱象频频，部分借款人被套路，甚至被收取高额存款手续费并不鲜见。

存款中介机构又称助贷机构，是指撮合银行与借款用户达成协作的机构。实质上讲，直接或直接为银行引见房贷并赚取佣金的机构都属于存款中介。这些存款中介既包括房地产开发商、房地产销售机构、房产中介机构等房屋销售环节机构及其从业人员，也包括营销代理公司、集团房屋存款服务机构及其从业人员。

时代周报记者了解到，存款中介不只在集团住房存款范围存在，信誉贷、运营贷范围也存在大批存款中介。部分专业从事存款服务的机构经过撮合银行与借款用户达成放款，并赚取佣金或或手续费。但也有一部分以助贷的名义虚伪宣传，损害金融消费者和银行的合法利益。

多地叫停房贷“返点”

早在2016年，住房和城乡树立部等7部门曾公布《关于增强房地产中介控制促启动业瘦弱展开的意见》提出，中介机构不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用，金融机构也不得与未在房地产主管部门备案的中介机构协作提供金融服务。

近日，上海市银行同业公会公布《关于进一步增强业集团住房存款业务自律的通知》（下称“《通知》”），自8月16日起，制止银行等会员单位向房屋存款中介机构支付佣金，经过员工处分转移支付等方式变相支付佣金或权利也被制止，存量业务需在通知下发后一周内成功整改。

本次《通知》显示，自2024年8月16日起，新网签的集团住房存款，各会员单位不得以任何方式向房地产开发商、房地产销售机构、营销代理公司、房产中介机构、集团房屋存款服务机构等任何商业性集团住房存款的第三方机构及其从业人员、集团住房存款客户支付佣金或权利，以及经过员工处分转移支付等方式变相支付佣金或权利。

详细而言，包括但不限于以转账、现金支付、实物提供、购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权利等方式支付佣金或权利的行为；以清楚低于市场多少钱提供办公场所、办公设备、计算机软配件及劳务服务等行为；直接或直接向房屋协作机构及其从业人员、利益关联方提供佣金或其他变相利益等。

此外，还有多地发文表示制止房贷返佣。其中，山东､江苏两省银行业协会公布相关通知，重点整治银行与房地产中介公司、开发企业等机构及相关团体世存在的“返佣”乱象。7月30日，南京市房地产经纪行业协会公布建议，强调严峻规范与银行业金融机构的协作行为，不得以任何方式向银行业金融机构收取或变相收取佣金或权利。

曾在存款中介机构担任担任人的李先生通知时代周报记者，不少集团住房存款的客户信息被开发商、地产销售公司以及房产中介掌握，因此上述机构会与银行或银行分支机构协作赚取返佣。银行的返佣通常在0.6%-1%，不同银行、不同市场行情下佣金不同，年末、季末会高一些。

李先生补充说，普通存款中介普通做围绕房屋抵押的存款，偶然也做集团住房存款，但少数客户并不知道存款存在佣金返点。因此，了解到客户有购房需求并给客户一些礼品或许活动，通常都能争取到有购房需求的房贷用户。做房贷环节中，有的客户会遇到中介或房屋销售人员的阻遏，但客户只需坚持经常经常使用自己的存款渠道，中介和房屋销售人员也不会过多干预。

一位华南某股份行分支机构相关担任人通知时代周报记者，严峻来讲，给中介机构或客户返点并不合规，因此存款返点会以其他名义对外支付，所以公对公会更简易一些。不扫除普通银行员工为了自身业绩给中介或客户私下返点的状况，但这种状况相对比拟少见。

依托“电销+社交平台”获客

中国人民银行数据显示，截至2024年二季度末，金融机构人民币各项存款余额250.85万亿元，同比增长8.8%，上半年人民币存款介入13.26万亿元。但集团住房存款余额37.79万亿元，同比降低2.1%。另据银行半年报显示，相较2023年底，往年上半年国有六大行的集团住房存款算计增加3254.71亿元。

一位曾在券商研讨所担任金融业剖析师的人士对时代周报记者表示，在市场规模有限的状况下，存款返点尤其是房贷返点是加快占领市场的有效手段，但是金融机构不得不付出更高的获客本钱。在银行负债端本就接受压力的理想下，返点则会进一步降低银行资产端的通常收益。

时代周报记者了解到，住房存款中介仅是存款中介范围的冰山一脚。在信誉贷、运营贷、抵押贷等范围，存款中介机构愈加生动，其取得客户的手段包括电销、社交平台等。

李先生引见，稳如泰山可观的工资支出、拥有五险一金的任务族是银行、消费金融公司以及小贷公司最喜爱的客户。但不同类型金融机构对借款人资质要求略有不同，普通状况下，银行、消费金融公司、小贷公司对借款人的资质要求依次递减。由于银行信贷产品存在差异，用户在不同银行开放存款取得的信贷额度和利率会有肯定差异。

信贷范围的客户普通对资金需求比拟迫切，再加上市场增量遭到制约，于是有些存款中介机构一边收取金融机构返点，一边收取借款人手续费，其中不乏借款人被套路的状况。

在多个社交平台上，很多借款人公布经过存款中介机构存款的经验，并表示被收取了高额手续费。一位借款用户反映，之所以经过中介机构开放存款，是由于中介宣称集团在银行开放很难经过，经过中介公司报备才有心愿。

据时代周报记者了解，该存款产品可以自行线上开放，无需经过存款中介。该银行客服向时代周报记者表示，一切渠道开放不会影响审批结果，银行没有经过任何机构协作推行，也没有与存款中介协作，如有存款需求可以经过APP自行开放或咨询线下网点的信贷经理开放。

多方对“不法存款中介”宣战

关于不法存款中介，银行纷繁发文提示风险。7月份以来，、中国、微众银行、太原农商行、河东农商银行等多家银行先后公布声明，警示消费者防范不法存款中介。各银行均重申：未与中介协作存款业务，存款环节无额外不要钱，仅收合同规则利息。

从各家银行的公告内容来看，提及的合法中介行为关键包括收取“中介费”“引见费”“手续费”“包过费”“代办费”等高额不合理费用，以及中介冒用银行名义公布不实信息、实施欺骗等。

与此同时，监管部门也对合法中介“重拳还击”。7月16日，国度金融监视控制总局上海监管局公布《关于依法保养金融市场次第打击金融违法罪恶的机制》，针对有系统性风险隐患、严重破坏金融次第、严重损害金融消费者合法权利、社会影响恶劣的不法金融中介，增强结合研判和刑事打击，防范跨行业范围和新型金融活动风险。

8月初，江苏省委金融委员会办公室等9个机构结合公布《关于展开打击整治不法存款中介专项执行的通知》表示，近年来，不法存款中介经过违法营销、骗取存款、违规催收等手段谋取合法利益，严重损害金融消费者合法权利，扰乱金融市场次第，危害金融安保稳如泰山。

依据《通知》，本次专项执行重点打击整治存款中介范围风险隐患最突出、群众反映最猛烈、损害金融消费者权利最严重的四类不法行为。区分为，违法营销行为、骗取存款行为、合法放贷行为、合法催收行为。

前述前券商金融业剖析师以为，从外表看，存款中介处置了信息不对称疑问，促使金融机构与借款人达成协作，并收取返点或手续费肯定水平上契合市场法则。但通常运转中，部分存款中介存在虚伪宣传、存款中介费过初等疑问。最关键的是，对存款中介的监管比拟模糊，没有直接的主管部门启动控制。

有曾在银行信贷部门义务的人士表示，假定存款中介只是为借款人引见适宜的信贷产品，这对银行业务是一种促进。但也存在一些存款中介机构或销售人员对客户过度包装，这些客户取得存款后会接受较大的还款压力，过度消费、量入为出才是最适宜的选择。