日本家庭金融资产延续六个季度创新高 (日本家庭金融资产创纪录,敢于消费成民众行为趋势)

据媒体，日本家庭的金融资产继续攀升。依据日本央行最新发布的2024年第二季度资金循环统计速报，家庭金融资产余额同比增长了4.6%，抵达2212万亿日元，已延续六个季度刷新历史记载。

这一增长关键得益于股价下跌，使得股票和投资信托的市值优化。受日本国际外股价高位运转的影响，股票资产增长了15.6%，抵达301万亿日元，投资信托增长了27.1%，抵达128万亿日元。同时，随着日本摆脱负利率政策，利率上升的国债和特地会计国债的余额增长了6.8%，显示出家庭正在顺应“有利率”的新环境。

自往年1月实施新的小额投资免税制度（NISA）以来，集团资金越来越多地流向风险资产。据日本金融厅数据，截至2024年6月底，NISA账户数量已抵达约2427万个，较3月底增长了4.5%。累计买入额也增长了9.5%，抵达约45万亿日元。

此外，家庭也末尾寻求从利率上升中获益。利率提高的国债和特地会计国债的余额增长了6.8%，抵达14万亿日元。特地是10年期浮动利率的“变化10”国债，其6月发行时的适用利率为0.69%，创2012年以来的最高水平。尽管9月发行时的利率略有降低至0.61%，但与2022年坚持在0.1%的利率区间相比，仍处于较高水平。

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日本的“富有阶级”规范是什么？你在日本是哪个阶级呢？

日本所谓的“富有阶级”指的是那些资产庞大的人群。 人们普遍以为，富有阶级就是拥有少量财富的人。 但是，终究要求多少资产才干被称为富有阶级，这个疑问并不明白。 本文将基于日本对家庭金融资产的剖析，协助您了解富有阶级的划分，并判别自己处于哪个阶级。 野村综合研讨所每隔一年都会发布关于富有阶级的研讨报告。 经过2019年日本政府机关地下资料和2020年独立启动的问卷调查，我们可以看到日本的金融资产保有额和资产规模的推算。 在这个剖析中，NRI将富有阶级划分为五个层次：1. 超富有阶级：资产超越5亿日元，家庭数8.7万户，资产总额到达97兆日元。 2. 富有阶级：资产在1亿日元以上但缺乏5亿日元，家庭数124.0万户，资产总额到达236兆日元。 3. 准富有阶级：资产在5000万日元以上但缺乏1亿日元，家庭数341.8万户，资产总额到达255兆日元。 4. 高层：资产在3000万日元以上但缺乏5000万日元，家庭数712.1万户，资产总额到达310兆日元。 5. 中层：资产缺乏3000万日元，家庭数4215.7万户，资产总额到达656兆日元。 依据NRI的数据，富有阶级和超富有阶级的家庭数自2013年以来不时在参与。 与2017年的推算值相比，富有层和超富有层的资产总额参与了34兆日元，增长了11.1%。 这种现象标明，有钱人越来越有钱的趋向正在加剧。 虽然详细要素尚不清楚，但富有阶级和非富有阶级的资产增长速度似乎存在差异。

日本债务占GDP的234%，为何没有出现债务危机？

日本欠的那是辅币债不是外币债。 欠的是外债不是外债。

外币债，比如说美元债，那可是结结实实要用美元还的。

希腊用的是欧元，欠的是欧元债，希腊能发行欧元吗？

不能。

第一，债务是滚动的，不要求还清，只需还清利息就可以，而日本是负利率国度，在这方面压力极小。 但是有些国度，比如说印度之类的国度就不行，它的国债利息高，还债的担负就很重。

第二，日本央行可以直接下场买国债，央行是有印钞机的，谁还能打败印钞机吗？外债是央行持有，实践上是针对片面的税收。

这外面只要一个疑问：日本央执行用印钞机，那么源源不时的印钞会造成日本出现恶性通货收缩吗？

不会，恰恰相反，日本在通货紧缩。 日本政府还恨不得通货收缩。

日本如今的疑问在于：央行所印发的钞票无法进入实体流通范围，无法抚慰经济。日本经济如今的形式是：

1，日本政府缺钱，于是发债。

2，日本金融机构买债。

3，日本政府拿到钱后，一部分支付发债本钱，一部分用来福利发放。 福利开支是日本政府最大的开支。

4，日本由于老龄化的缘故，消费力不强，日本老年人拿到钱后又存回金融机构。

5，由于不消费造成经济萎靡，经济萎靡造成日本政府继续缺钱，于是继续发债

6，由于日本老人把钱存到金融机构，金融机构拿到了钱，又可以买国债。

整个是一个金融永动机，少量的钱实践上是在日本金融机构中空转，并没有进入流通范围。

这也是日本坚持金融稳如泰山的代价：经济必将萎靡。

这关键是由于，日本近90％的债券是由外地居民或日本银行掌握，违约风险比拟低，而希腊等出现债务危机的国度，债务关键由本国债务人持有，因此有违约风险。

日本家底丰厚，因此迄今为止都没有出现债务危机

目前，日本政府债券的最大持有者是日本央行，持有超越40%的国债余额。 从上世纪90年代末尾，日本央行就采取量化宽松政策，经过减税和参与财政赤字来抚慰日本经济，并且常年维持超低利率。

去年12月，日本10年期国债收益率跌至0%，往年1月，日本20年期国债收益率跌至0.4%，经过压制债券收益率，日本每年节省了大笔的利息支出，新债融资本钱也大大降低。

此外，日本的家底丰厚，企业和家庭的金融资产都很充足。 统计显示，2018年日本企业对海外企业并购总额超越1910亿美元，再创 历史 纪录，而日本企业持有的现金量也超越8900亿美元，充足的海外资产向国际保送了丰沛的债券购置力。

家庭现金存款方面，截至2018年6月，日本家庭金融资产额同比参与2.2%至1848万亿日元，延续第八个季度攀高，而日本家庭的负债额为300.6万亿日元，远没到家庭无法接受的境地。

债务风险依然存在，复苏期的经济增速极低

总体来看，日本的海外纯资产（包括本国政府、企业和团体在海外持有公司、工厂、证券等资产总额）达328万亿日元(约19.1万亿元)，延续27年位居全球第一，日本央行也拥有超越国际消费总值的资产，看起来债务危机短期内并不会出现，但日本经济也存在着潜在的风险。

央行方面，常年依赖超低利率来压低偿债本钱，因此迟迟不敢加息，这对日本国际的银行利润形成了影响。 但日本目前的债务如此之高，加息形成的债务利息本钱上升，将使得日本几十年来的努力前功尽弃。

另外，日本的人口老龄化和低生育率也是以后最紧迫的疑问之一。 随着日自己口的继续缩减，老龄赡养率将进一步上升，到2050年，日本的老人赡养率将到达75%左右，这意味着医疗和养老金本钱将大幅下跌。

目前日本经济仍处于经济复苏期，但由于负债太多，扩张期的日本经济平均增速仅为1.2%，是经济扩张期稀有的低增长，也表现了日本经济兴盛与失败并存的矛盾性。

有人说全球上有三大泡沫，美国的股市，日本的债市和中国的楼市，日本的债务高达GDP的两倍以上，这放在其他国度早就崩了，但是放在日本非但没崩，反而日本小日子还过得挺滋养的，除了经济不增长其实也就还好。

之所以日本债务总量这么高还没事，这关键是人家日本是负利率啊，举个例子啊，大约就是一团体向你借100块钱，然后通知你一年之后还你90块钱大约就是这样，虽然没那么夸张，但是看法是这样的，所以日本钱借的越多非但不会出疑问，反而会赚钱。

那有人就问了，那借给日本政府钱的人是不是傻？负利率那自己留着花多好啊，疑问不是这样算的，日元日本债券还是比拟牢靠的。 而且日本它的通货收缩也在大少数时刻是负的，这意味着你的钱不是越来越不值钱，而是会越来越值钱，这么和负利率一抵消等于钱保值。 全球其他国度包括像我国吧，通货收缩率基本在每年5%左右，也就意味着你头一年有100块钱，第2年很有或许这100块钱就只值95块钱。

而且日本债券的最大债主那还是日本政府，你说这能出什么疑问？日本的债券都是辅币债券，无法能存在还不起的状况下，日本想借多少借多少呀，不就是日元吗？直接找银行印啊，要多少有多少。

而且日本其实最大的疑问是消费乏力，很多日本的老人那都是身家巨万，但是钱就情愿放在那里，无论是放在银行还是放在家里，总而言之不花钱，这就造成日本的流通货币其实是十分少的，想花钱的年轻人没钱，有钱的老人不花钱那没方法，既然民众没有消费的志愿，那只好政府代劳了，所以日本政府少量举债来维持 社会 运转，毕竟一个工程的产品要是卖不出去，那这个工厂就开张了，而日本又实行终身雇佣制，造成企业不敢随便地裁撤员工，那怎样办？只好由政府来买单了呀。

所以日本就成为一个十分诡异的局面。 政府少量举债来充任最大消费者，民众不花钱。

我们都知道，美国国债高，但是要论起债务率（债务占GDP的比重），美国相对日原本说那就望尘莫及了。 截止2018年9月，日本的债务总额为1284.4万亿日元，约占其国际消费总值的234%，全球大部分国度的债务率都低于100%，而像希腊这个国度，债务率刚到110%多就出现了债务危机，为什么日本债务率那么高，却为何没有出现债务危机？在我看来，关键有以下要素。

首先，借钱才干跟还钱才干是挂钩的，国度富有自然能够借更多的钱。 我们都知道，日本是一个高度兴旺的资本主义国度，家底雄厚。 我们或许只知道日本是全球第三大经济体，GDP在5万亿美元上下，但是你能否日本在海外还有一个“资产日本”？日本的海外资产超越1000万亿日元，而且海外纯资产高居全球第一。 拥有庞大的海外资产以及弱小的工业基础与制造才干作为保证，使得日本主权债务评级不时都很稳如泰山。

其次，不像美国、希腊这些国度拥有很多外债，日本的债务简直都被自己人给消化掉的。 日本国债的95%左右都是由日本国外债务人掌握，甚至日本央行还是日本政府债券的最大持有者。 而且日本国债的收益率很低，日天性够常年以0.5~2%的利率借到钱。 因此，日本国债虽高，但是利率低，这样一来所支付的利息就没那么高了。

再者，日自己和我们国度一样，喜欢存钱，日本团体以及一些企业自有资金多，负债低，他们大部分都把赚到的钱存银行了，而这些钱直接或直接流入到日本国债，没有什么风吹草动，他们自然不会随便兜售本国国债。

当然了，日本债务那么高，虽然利率低，但是每年也依然要拿出财政支出的20%用来还利息，虽然不至于出现债务危机，但是负债高也是日本的一个繁重的担负。

你好，由于日本拥有微弱的工业基础和消费才干，这种才干对应的日元就不会是废纸，日元其实很“硬”，它对应的债券也就很硬的。

一、先普及下，国度会出现金融危机的普遍方式有哪些？

普通来说，任何国度会出现金融危机的普遍方式是：

这一点是清楚区别于我国，在我国发债是不能由央行直接购置的，必需经过实践的企业或许实体购置，相关于对政府发债行为启动了限制。 可是日本央行的行为，就是直接破坏了央行独立性的准绳，也是日本中央银行之耻。

日本这种直接印钱给政府的行为，相当于加在全国人民身上的税负，发生的危害关键在于，央行完全失去了对经济微观调控的才干，无论如何都不能加息的。

二、再看看实质：国债压不倒一个国度，利息才干

目前日本的信誉大体都是够用的，向人借几个钱的脸面还是有的。 疑问在于还利息，利息才是压力。 只需利息压力不高，那本金再高，不行了就借新债补旧债就是了。

而日本就更可观了，国债利率终年没有1%，很多没有0.5% ，这都能借来钱，那还怕啥，10万亿美元的债等于没有。 借新债还旧债就是了，本金永远都不会到期，等到哪天借不到了再说。

至于为啥有些兴旺国度的国债利率低到买入者简直没有收益，这个细说就复杂了，日本经济有很多东西对我们来说，真的是很失知识的，我就挑简易地说：

三、无解的结局：通货收缩倒是不严重，可是经济还是一潭死水

要我看，日本实践曾经在危机中了，由于GDP不时都是半死不活中，简直停滞了，日本在过去30年里GDP简直是原地踏步，也被称为失去的30年。

日本的全体工资支出，在过去30年里也基本没有提高，甚至还降低了。 1998年之后，日本就基本进入了0利率时代，日本的经济就不时半死不活。

要说美国还有2-3%的增长率呢，日本这么一潭死水下去，不要说被中国甩开去，印度再过20年也许都赶上日本了。

企业只想转移到海外去，由于国际不知道干啥挣钱，勉强维持就不错了。 务工时机还行，由于人口，尤其是休息人口在急剧增加。 政府财政只能靠加税，进一步影响企业盈利和人民。

最后的话：有点是借父辈的钱，树立父辈的经济，子孙还的意思

日本是外向型经济国度，国际资源稀少，市场狭小，虽然日本国际人口老龄化严重， 科技 创新安康，政府常年增强投资抚慰经济，但日本经济继续20多年低迷，必需选择对外出口促进经济增长。

2019年全球的债务比例到达了250%，我们也是接近这个水平，日本的234%的债务率还是表现不错。 而疫情之后的全球各国更是翻开量化宽松的水阀，大水漫灌一片汪洋。 总债务率应该远超250%的数值。

这就是一个老虎吃猪的 游戏 时代，不是债务率高就一定会出危机，由于可以采用不停的量化宽松来短期规避风险。 而债务危机迸发就似乎是紧追在各国债务疑问前面的那只老虎。 只需不是跑在最后一群，那么就不会被老虎吃掉。 而且，一旦前方的猪被老虎赶上，那么资金就会迅速从这些国度流出，构成了马太效应，一些相对好一些的国度就会相对安保。

日本从上世纪90年代广场协议出现危机之后就末尾进入了量化宽松政策，到了如今曾经走过了20多年的时期，一团体的火车站，机场变成了养鸡场，大规模的基础树立，债务率也是居高不下。 甚至日本在严重的老龄化作用之下经济一蹶不振，物价也是不见下跌，进入了一个绝后的经济状况 流动性圈套。

日本没有发生严重的债务危机是在上世纪的经济危机里再也没有走出来，1995年日本的GDP就曾经到达了5.4万亿美元，经过了25年的不懈努力终于在2019年跨越5万亿美元的圈套，2020年也是到达了5.1万亿美元。 可20多年里不时是徘徊不前。

但日本也是有两大优势，一个是在日本片面进入了经济危机之后，产业复兴举步困难，于是 游戏 、动漫等进入了民众的视野，歪打正着，让动漫和 游戏 成为了日本的支柱产业；另外一个就是在每次出现大危机之时，日本的海外企业和投资者就会把资金转向国际，缓解了国际危机的加深。 而庞大的海外财富、产业和资产是日本的另外一个庞大的优势。

但是，2008年次贷危机以来引发的希腊债务危机，欧猪五国债务危机。 以及疫情之下的巴西、阿根廷、土耳其等国的债务危机出现就没有这么幸运。 而且也是由于这些国度最先被前面紧追不放的老虎追上而丧失的竞争力，最终成为了危机口中的猎物。

至于日本未来会不会再次迸发债务危机，那要看日天性不能跑赢这些追逐 游戏 ，要是日本被前面的老虎追上，那也是肯定会发生庞大的危机，还不只仅是债务危机。

日本自上世纪90年代末尾，也就是安倍上前后，确定了所谓的“安倍经济学”以来，日本的工业开展基本上已停滞不前。 安倍将第三产业及 旅游 业放到了首位，其中也包括了色情行业。 2000年，安倍曾表示过，日本的色情业获利可达年产值5000亿美元。

但，即使是这样，日本也没能拉升起GDP的增长。 2018年，日本GDP总量为5.07万亿美元，也是自“安倍经济学”发生以来，多年GDP游弋在这个水平线上。

众所周知，当代负债率最高的是美国。 据2018年国际货币基金(丨MF)组织发布的全球各国政府负债总额为66万亿美元。 依据美国财政部在往年年终所发布的数据显示，美国政府总负债超越22万亿美元。 占比全球债务总和的三分之一。

美国2018年的GDP总量是20.5万亿美元，也就是说，美国的债务到达了美国GDP的107%。 但美国和日本存在了一个相反的经济方式，这叫做“借鸡生蛋”。 我们已知，中国是美国最大的债务国，美国政府真是“债多不穷，蚤多不痒！”用你的钱来开展国民经济？

而日本所不同的是，“借鸡生蛋”的方式同时国际国际并俱。 日本相同向中国借了许多国债。

以后日本政府发布的数据:总债务为1284.4万亿日元，折合美元是，11.5万亿。

我们可以看出，以数据的表示，其实日本所负债务的比例高过了美国。 那么为什么日本没有出现经济危机呢？这里就存在了二个要素:一是向国外借钱。 二是向国际民众借钱，也就是向国际发行债券。 而在日本，老百姓在锒行存钱是要收取手续费的；另一则，日自己存钱是没有利息的，甚至负利率。 而日本发行的债卷利率历来不会超越1%，通常也只要0.3%。 如此一来，日本政府关于金融是何其的一丝不苟？这就稳如泰山了日元不出现危机的基础。 日本政府发行的债卷90%都是国际民众买走的。

还有一点，日本所欠国外债务并不多，再说日本在上个世纪的倔起，稳如泰山了日本经济一定的基础。 常言道:穷穷穷，家里还有三担铜。 虽然说，日本民众在支撑首政府的窘迫，但日本政府经济走向还是低迷的。

目前，全球债务为66万亿，美国的债务为22万亿，占全球债务的1/3，美国的GDP为21万美元，这样，美国的负债率为107%点多。 日本的债务为11.5万亿美元，而日本的GDP为5万亿美元，日本的负债率为224%多，显然日本的债务是GDP的两倍多，负债率是美国的2倍，但日本没有出现债务危机。

日本没出现债务危机是由于日本的债务多是外债，外债的比率占1/10不到。 所以，日本不存在债务违约疑问，到时刻假设没钱还，完全可以再举债，以新债还老债。 假设不担任任的话还可以量化宽松，多印点钞票，通货收缩一下，就可以处置疑问，关键是要把控好度。 其实，日本无需用这一招，只需发新债还旧债就行。 这也是日本债台高筑，负债率高于美国两倍的要素。

日本也是高储蓄率国度，储蓄率到达了17%，这关键是由于上个世纪日本发了大财，成为事先全球少有的富翁。 日自己事先叫喊着要买下美国，结果被美国一纸“广场协议”打回了原型。 日本自此经济低迷，常年在5万亿美元俳徊。 安倍上前后，为了抚慰经济不时举债，结果债台高筑，债率升高才出现这一局面。

相同是由于经济低迷，民间资金的流向不是进入了消费范围，也不是用于了消费，甚至不是进入了储蓄，由于储蓄利率奇低。 这样，日本的债券在国际很受欢迎。 从这一方说，可以说日本的财富藏在民间，从另一方面也可以看出安倍经济学没能把日本从低迷中拉出来的要素。

日本这种状况能否是福音？必需说不是的。 国度财务状况的稳如泰山首先应树立在经济的增长上，借债可以，但要有偿付才干。 其次，无止境的借债一但逾越了自己的还钱才干，只要两种结果：一是信誉破产；二是通货收缩。 日本最终的结果就或许是第二种，由于第二种结果的到来，也会造成信誉的丧失。

先给大家举两个例子以便更好地了解疑问。

例子1： 小张投资失败向互联网金融小贷公司借了30万元还不出来。 小贷公司曾经起诉了小张，一审讯决小张连本带息还钱，还得支付诉讼费用，同时把小张列入限制高消费名单，小张面临严重的团体债务危机。

例子2： 小王沉溺于赌球，输了100万元，他自己没有任务支出，输的钱全部是向父母借的。 虽然写了借条，但还不出父母也没有方法，只是希望他不再继续赌球过上正常的生活，借的100要能还就还，还不了也不会去法院告他。

上方的两个例子中，小王欠的钱比小张多得多，且一个是投资失败、另外一个是赌博输钱。 无论从借款目的还是欠款金额来讲，小张的境遇都应该好过小王，不过理想上却相反。 大家觉得是什么要素呢？

最大的要素是小张借的是外债、小王借的是外债。 外债不还是要命的，外债可以不时拖下去。

这就是日本债务占gdp的比例全球最高却不时没有大事，希腊的债务占比不到日本的一半却过不下去濒临破产的要素。

别看日本债务高，债主都是国际的机构、团体，欠的也都是日元。 这就好办了，两个方法可以有限延迟债务。

1.新债还旧债

假定往年有1万亿日债到期，利益为300亿日元。 日本政府可以先把利息还掉，然后再发行新的1万亿元日债来还到期的1万亿日元。 反正新发行的债券也是卖给国际机构，甚至新债的购置人和旧债的债主是一样的。

没人买新债怎样办？你觉得这或许出现吗？日本虽然是资本主义国度，但最大的资本巨头是日本政府，让你买你不买，哪个日本国际企业能那么牛，还想不想混下去了。

2.发行日元用通胀抵消债务

假设真的到了发新债还旧债都挡不住时，日本政府可以直接加大招，直接减免自身的债务。 当然，减免也是有手腕的，最合理的是以抚慰经济为名投放更多的日元到资本市场上。

日元多了债务自然就不值钱了，只不过债券持有人有苦说不出。 这种方法有很大的负面影响，会造成发生严重的通货收缩，造成日本国际物价下跌。 不过。 假设真的到了债务危机时日本政府也管不了那么多了。

目前来看，日本的债务还没有到达要求恶性通胀才干搞定的水平，日本这些年物价并没有下跌就是最好的证明。

最后再提一点，日本和欧洲五猪最大的区别是日自己很勤劳，他们情愿努力任务发明更多的财富，国度税收因此能够收益。 不像欧洲人愈加追求享用，国度经济都快解体了，假设降低福利规范立马游行反对，甚至要求重新选举政府。 这就好比有的人虽然欠的多但赚得也多，同时花得也少；有的人欠债多赚得上，还乱花。

老编最为国际回答者，给大家带来一些不一样的见地。 除了日本国债关键有国际机构持有，本国权利影响比拟小以外。 还有一个关键要素就是日本政府长袖善舞、甚至是“不屈不挠”。

凡是可以影响日本的大国，日本哪个都不得罪，时时做出示好、推让、奉承的态度。

比如说美国，特朗普刚刚上前，安倍就立刻飞往美国、试图和特朗普启动交流。 日本国际有些媒体以为安倍此举没有大国尊严，似乎是去向新主人觐见、示好。

第一位与特朗普会面的指导人: 安倍

假设说安倍特别尊重特朗普，大家可以了解。 毕竟特朗普是美国总统，安倍只是日本总统，有这个位置差距也比拟合理。

但是安倍对美国国会议员的卢比奥也显露如此恭敬、甚至有些奉承态度，就让人彻底看透了安倍的本性。 要知道，一个是一国首相，一个只是国会议员。

在众目睽睽之下，安倍都能做到如此境地。 那在世人面前呢？在两人偷偷交流的时刻呢？

而且安倍对美国的政策，不时也是各种支持。 甚至还出钱给美国购置岛屿，作为美军新的军事基地。 这么恭敬的一个安倍，这么听话的一个日本，美国为什么要扰乱它的经济呢？

不只是美国，安倍对普京也很恭敬。 普京迟到，安倍表示没有任何疑问；看到普京，安倍就一路小跑跑过去。

所以虽然日本和俄罗斯有纠纷，但是不时没有大的军事摩擦。 日本经济也不会由于和俄罗斯的军事纠纷遭到影响。

至于欧盟，日本刚刚和欧盟签署了贸易协议，成立了日本欧盟自贸区。 两个国际集团的相关，可以说是好得很。

在这种和美国、欧盟、俄罗斯相关都还不错的状况下，日本经济就不会遭到外力冲击。

所以，没有弱小的外部权利，去日本国际捣乱。 而日本的国债，大多又被日本自己持有，在日本形势不出现动乱的状况下，自然是没有任何疑问。

注: 日本政府压力也很大，每年要拿出很多的财政支出，还国债发生的利息。

而且日本央行，好多年不敢加息。 由于欠的国债太多了，哪怕只加0.1%，都是好多好多钱。

这样的经济结构，抗压才干不强，要是哪天美国宣布支持日本，或许日本市场一动乱、很快自己就解体了。

老编推测，日本早晚要增加债款。

日自己全体上是如何贮存财富的

日自己不太喜欢理财或投资，但有存钱习气1、日本的家庭资产中，现金所占的比率高达52%，而美国的家庭资产中现金所占比率只要13%，欧洲则是35%，处于两者之间。 ① 在日本，倾向于尊重仔细任务失掉报酬的方式。 也就是说看轻所谓的投资支出。 ② 在日本，投资（关键是股票投资）的成功体验很少。 阅历了泡沫经济和之后的经济不景气，造成“投资=投机”的固定观念根深蒂固。 ③ 在日本，金融资产的8成以上是由50岁以上的老年人持有。 这批人由于在职金、财富承袭、保险到期金等，金融资产一下子参与了很多，但是他们少数因，优先思索的是如何不让资产“增加”，而不是怎样继续“参与”，所以关于投资都很节制。 另一方面，30～40岁的年轻一代，则是要求把任务支出的大部分用在归还住房存款和教育上，能够用于投资的资金十分有限。 也就是说，在日本，由于社会观念、经济不景气、可支配支出等要素，造成投资理财这个理念没有不得人心，很多人还是觉得现金更能带来安保感。 2、普通，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一同剖析制定一份最适宜自己的《财务规划书》。 如今较盛行的规划方法是：资金三分法就是将资金分红：流动资金(紧急预备)、经常使用预定资金、生利性资金。 流动资金关键是为了防范生病、受伤、灾祸等突发的急事而预备的资金，要求是可以马上变现的。 所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的活期、MRF、MMF等的灵敏的方式储藏。 从金额过去说，普通建议是月平均生活费的6倍(约100万日元左右)。 3、日自己除交纳保险和家庭开支外，会投资股票或购置国债、基金等。 日自己还比拟经常出现的理财方式是存款。 日本银行利率十分低，尤其是活期存款，简直接近于零。 为规避低利率，有条件的日自己喜欢到国外用外币存款，选择货币坚硬、利率较高的国度的货币。 日自己比拟遵照分散投资的理财准绳，理财时会比拟理性地判别行情。