三方面重塑保险业展开新蓝图 原中国保监会副主席魏迎宁 低利率时代 (强化三重保障功能)

日前，在“金貔貅”·2024第五届银保协作与展开论坛上，原中国保监会副主席魏迎宁宣布致辞。

近期，国务院公布《关于增强监管防范风险 推进保险业高质量展开的若干意见》（以下简称：《意见》）。此份《意见》被视为保险业的第三版“国十条”，表现了国务院对保险业展开的注重。此前2006年和2014年国务院两个“国十条”的公布，均对保险业的加快展开起到了积极的推进作用。在谈落第三版保险业“国十条”时，魏迎宁对保险业的高质量展开做了剖析。

保险业新蓝图： 高质量展开下的民生保证与创新战略

为成功高质量展开，需明白几项详细义务。魏迎宁提到几个关键义务：服务民生保证，涵盖丰厚巨灾保险供应、推进第三支柱养老保险展开、优化瘦弱保险的服务水平，以及完善普惠保险体系等。

文件之所以强调丰厚巨灾保险，正如国度金融监视控制总局局长李云泽在论坛上所言，即在全球范围内，严重灾祸异常的弥补中，保险承当的比例高达40%，而我国仅为10%左右，凸显出保险弥补性能的微小潜力尚未充散发扬。

回溯多年以前，5.12汶川地震损失中由保险弥补的比例很低。关键归因于，关于普通财富保险而言，地震被列为除外责任，不归入保险保证范围。地震属于巨灾风险，应当树立巨灾保险制度，弥补地震、洪水、台风等巨灾损失。汶川地震出现后，保险业不时在探求、试点巨灾保险制度，取得了肯定阅历。完善的巨灾保险制度，才干在严重灾祸异常出现时，发扬保险的弥补职能。

第二方面的重点在于推进第三支柱养老保险，即商业养老保险的展开。 面对老年人口激增的理想应战，养老疑问的妥善处置显得尤为迫切。养老体系关键由三大支柱形成：首先，是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，其普及率较高，掩盖约10亿人口，但待遇水平相对较低；其次，为企业年金和职业年金，虽然待遇不低，起到了补充作用，但介入度有限，关键面向职工，且需单位树立，许多单位尚未设立企业年金或职业年金；最后，是第三支柱，即集团养老金融，涵盖集团养老金、商业养老保险、养老理财、养老储蓄及以房养老等多种方式。这一范围展开潜力微小，产品种类单一，支持集团依据自身需求启动自主选择，是有效处置养老疑问的关键所在，需放鼎力度予以推进。

在关于医疗保险的论述中指出，以后我国卫生费用总支出中，政府支出和集团支出均占比约26%-27%，而社会支出则占据了约46%的份额，此部分关键由医疗保险承当。关于集团而言，医疗费用担负相对较重。 他进一步剖析，从卫生费用总支出的角度来看，商业瘦弱保险赔款所占比例仅约为5%，这一比例的优化是降低集团医疗担负的关键。瘦弱保险需经过丰厚产品种类、优化服务质量以及增强吸引力来推进其进一步展开。

详细而言，瘦弱保险应在结算效率、终年护理保险以及新产品开发等方面增强探求。例如，提高就医费用的加快结算才干，以便被保险人能够及时取得赔付；展开针对老年人和慢性病患者的终年护理保险；将尚未归入国度基本医保的新药、新设备归入商业瘦弱保险的报销范围；同时，增强商业瘦弱保险与瘦弱控制的深度融合，确保每个置办瘦弱保险的人都能享遭到片面的瘦弱控制服务。

魏迎宁还强调了普惠型保险体系的树立。农业保险、惠民保、城乡居民大病保险以及专属商业养老保险等均属于普惠型保险范围，而这些保险产品的进一步健全和完善将有利于推进普惠保险在更普遍范围的运转和展开。

另外，为了更有效地服务于实体经济，特地是“一带一路”建议等国度战略，要求着重关注其风险控制、保证需求、融资需求、科技创新、现代产业及农业乡村基础设备等方面的需求。在此环节中，要求与时俱进，树立大保险观念。包括保险通常和保险技术的创新，以顺应新的风险特征和市场需求。只需这样，我们才干更好地满足实体经济特地是国度战略对保险服务的需求，为经济社会的继续瘦弱展开提供有力保证。

低利率时代新战略： 产品创新、财富规划与笼统重塑

魏迎宁还对银保协作提出了自己的见地。

销售对保险业来说不时是关键课题。最关键的销售渠道是集团代理人和银行。保险集团代理人已由鼎盛时期的九百余万人减至以后的有余三百万人，但人均产能与全体绩效提高了。在此情境下，银行渠道的关键性日益凸显。随着“1+3”限制的解除，银行与保险行业的协作空间清楚扩展，双方均迎来了更多市场机遇，预示着银保协作将进一步深刻。

面对以后低利率环境对保险业传统定价方式的应战，魏迎宁强调，推进产品创新与更新，尤其是展开具有浮动收益特性的保险产品，如分红险等，是应对之策。 同时，他提及应充散发扬人寿保险在家庭保证与财富传承方面的共同性能，并指出银行在提供理财服务时，应综合思索客户需求，不只限于保险产品，而应启动全体财富规划。

此外，魏迎宁还援用了国务院相关政策文件中的表述，“积极培育中国特征保险文明，塑造可信任、能拜托、有温度的保险业良好笼统。” 他剖析，虽然保险业笼统已有所改善，但仍需进一步努力以参与与银行业在群众心目中的笼统差距。 在此环节中，保险销售人员作为客户直接接触的保险业人员，其笼统塑造尤为关键。同时，银行作为保险业的关键协作同伴，作为保险的销售渠道，亦需共同介入到这一笼统树立任务中来。

最后，魏迎宁就“报行合一”政策的影响启动了论述。该政策要求保险公司通常支出的各项费用应当与产品定价的预定费用率坚持分歧，以防止因通常支出超出预定费用而形成风险。实施后，保险公司支付给银行的手续费有所降低，据估量降幅约为30%。这一调整有助于优化保险业的效益水平，防范潜在风险，同时也是银行与保险双方在利益分配上寻求平衡、成功共赢与共同展开的表现。他呼吁双方继续深刻协作，以助力保险业成功高质量展开目的。