求同存异 转型服务竞争方式成功高质量展开 中国保险行业协会秘书长商敬国 (求同存异理念)

日前，“金貔貅”·2024第五届银保协作与展开论坛在北京举行。在当今金融浪潮中，银保行业的深度融合与高质量展开已成为时代赋予的新课题。从银保渠道降本增效的讨论，到转型服务不要钱方式的建议，中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国以其丰厚的从业阅历剖析了银保协作的高质量途径。置信，在金融服务深度革新的环节中，当银保双方携手并进，将开创协作共赢的新篇章。

应战与本钱并行，数字化助力降本增效

在银保协作的舞台上，本钱与应战并行。商敬国秘书长指出， 在银保行业协作迈向高质量展开的异曲同工上，绕不开以手续费为主的银保本钱疑问。

从银保业务的1.0时代到以后的3.0阶段，手续费不时作为本钱的关键要素存在。在共同面对本钱疑问时，银行和保险机构均要求寻觅有效的处置计划。而金融监管总局推行的报行合一政策，也正是期望经过规范市场行为，有效控制银保双方本钱增长。不过。 报行合一不只是金融监管的内在要求，更是市场主体运营控制的必要手段。 市场主体在制定假定和市场阅历时，肯定坚持与通常的高度分歧性，以确保精算定价的迷信性和有效性。

总的来说，银行和保险机构对本钱的看法存在差异，但相同存在共同点。如大的银行、保险公司分支机构设立都是相当多的，从省、地市、县、乡镇都有，都是在业务扩张的时辰树立起来的，但彼时，却并未思索到当业务扩张有余以支持分支机构时该如何处置。在当下时代，曾经出现有的分支机构有余以养活自己，对总公司构成担负，只能末尾兼并撤销，在这点上，银保的协作是有共同点的。

基于此，两个行业在处于降本增效的大环境下，相同都有着降低本钱的诉求。而借力数字化成功融合降本显然是一个好的“答卷”，如有的银行储蓄网点，柜台人员越来越少，大部分都在机器上成功了，公司也一样，在业务合资上网点的共建共享相同可以思索，银保既然是业务上的协作，其真实分支机构上很多性能或许是重合的。

而融合的1+1要求小于2，这样融合的越好，本钱也降低的越多，要求的固定本钱就会分摊的越好，而当下银保系的公司曾经树立了一个好的典范，部分公司有很好的条件曾经这么做了。

在政策方面，既然银保服务的客户是一个客户，这个客户去银行，要求银行的服务，也要求保险的服务，客户变得越来越趋同，物理手段风险隔离当然很有效，但是在数字技术兴隆的环境下，相同可以做到用非物理的手段来隔离风险，物理本钱相同会大大降低。而非物理手段当属数字化，当下银行和保险在数字化范围的投入都很大，金融业的数字化革新较快，所以在降低本钱上其实可以思索一些现有方式是不是可以用数字化手段改动一下，从而降低本钱。

正如保险机构“安康”，做数字化的时辰并没想到降低本钱的影响，算了以后发现数字化业务对其本钱降低远超预期，效果远比设想的好。

佣金不要钱转型服务不要钱，掌握时代机遇红利

在探求银保行业高质量展开的途径时，本钱的有效控制是一个关键方面，但运营方式的转型相同值得讨论。 传统上，佣金不要钱方式的竞争往往形成手续费竞争的白热化，这种竞争方式并非可继续且高质量的展开之道。相同，转向服务不要钱方式，即依据服务的通常价值来定价，才是更为合理和久远的选择。这种转变有助于摆脱单纯产品多少钱竞争的约束，促进银保协作的瘦弱展开。

对保险公司而言，传统的销售主导业务方式正在出现变化。资产控制才干和投资专业才干的关键性日益凸显。在银保渠道中，收益率的上下直接取决于资产控制服务的水平。因此， “服务 不要钱方式“在银保渠道中的展开潜力微小。

作为金融服务业的关键组成部分，保险业实质上是一种服务行业，所以优化服务水平是银保公司肯定注重和投入的关键范围。经过不时优化服务流程、提高服务效率和质量，公司可以更好地满足客户需求，增强市场竞争力。

在产品和服务方面，过去更多地聚焦于银保产品的推行，但通常上，强调服务更为贴切。金融产品种类有限，但各家市场主体的服务水平差异却很大。在尝试期缴保险、医疗保险、重疾险等产品后，银保渠道逐渐显现出对储蓄类业务的顺应性，特地是中终年、与银行存款构成差异化的储蓄业务。随着集团养老金试点的全国推行，银保渠道将迎来新的业务增长点。

对保险公司而言，养老金业务的展开是其当下的关键机遇。 由于客户关于养老金产品的需求不只限于税延产品，非税延养老金市场相同广阔。在这个环节中，谁能在这些方面展现出更强的才干，谁就有或许在竞争中崭露头角。

但在展开环节中，银行和保险应该是借滋优点互补协作，把大家各自优点发扬出来，这样银行保险的协作才干够成功真正的高质量展开。

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什么是保险高峰会

是在全国保险业间举行的初级别的会议，普通由公司最高指导人指导人参见，可以是总裁，经理，某公司制定的代表等。 有时还有一些政客，商界首领参与，但他们不是关键的。

会议的目的在于各大圈内人士代表会聚一堂共同惩处一年上去优秀的指导人以及营销员，处置运营方面的缺乏和潜在的疑问，及共同面对的一些争议，矛盾，困难等。

实践案例：首届中国保险业创新开展高峰论坛在京举行 人民好保险平台正式上线

人民网北京2019年1月22日电 22日下午，由人民网主办的“助力国度战略 赋能美妙生活”首届中国保险业创新开展高峰论坛在人民日报社新媒体大厦举行，产、学、媒三界与会嘉宾共商行业创新开展方向及战略。

论坛上，人民好保险平台正式上线，首届人民好保险引荐活动结果揭晓。

中国保险行业协会秘书长商敬国宣布主题演讲《新时代下中国寿险业创新开展》指出：

旧时代的思想无法处置新时代的疑问，过去保险业跑马圈地式的开展曾经走到止境，当下保险行业从产品到渠道都在探求转型，而未来成功转型创新的中国寿险业将会不时发扬经济稳如泰山器作用，真正成为经济增长的压舱石。

扩展资料：

实践案例：万峰在新华保险高峰会上传递的那些正能量

2018年5月15日和5月24日，新华保险区分举行个险渠道和银团渠道高峰会。 董事长万峰在现场区分向全体高峰会精英做了《做新时代的风险控制师》和《在美妙的新时代成就精彩人生》的讲话。

在两次讲话中，董事长万峰均指出，高峰会不只是一年一度的荣誉盛会，更是一次性清洗灵魂的精气之旅。

本期微信将回眸万峰的两次主题讲话，品味其中所传递的梦想与妥协、精气与力气、使命与责任、期许与勉励。

这座城市（悉尼）之所以坚持纪念一位二百三十年前的船长（库克船长），不只是由于他率领人们成功开拓了新的生活领地，更是由于以他为代表的第一代拓荒人在成功梦想的征途中所表现出的坚毅、执着和勇气。 ——个险高峰会

面对剧烈竞争的市场，你们不是同仇人忾，在你们的面前，公司弱小的资源、出色的产品、各级控制者和运营团队都将是你们坚强的后台。我就是大家的后勤部长！保护大家、服务大家、成就大家，是我最大的责任，也是我最大的福气！ ——个险高峰会

公司将在产品开发、制度设计、后援支持等方面尽力为大家提供支持，协助大家优化任务效率和团体口碑。 ——银团高峰会

参考资料：人民网 --- 首届中国保险业创新开展高峰论坛在京举行

医保目录外的商保目录要来了？业内正积极研讨推进 商业安康险迎好信息

商业 安康 险开展空间庞大 要往多个方向开展

人口老龄化加剧的背景下，业内普遍以为养老金或许第三支柱才是应对人口老龄化的关键的资产。 中国社科院全球社保研讨中心主任郑秉文指出， 安康 险在应对人口老龄化中也发扬着积极作用，在应对人口老龄化综合举措当中，应将 安康 险归入出去。

郑秉文指出， 安康 险是终身财务安保补偿缺口的关键手腕，是应对人口老龄化的一个关键的补充资源。 2018年美国医疗 安康 人均支出约1.1万美元，其中商业医疗 安康 保险支出占34%。 而中国医疗 安康 费用人均支出中 安康 险仅占4%，与美国的34%相差庞大。

关于 安康 险未来的开展趋向，中国保险协会会长邢炜表示，商业 安康 险要向产品常年化、保证责任多元化、混合化方向转型。 同时，商业 安康 险的普惠性要愈加突出，要开发更多像特药险这样的创新性产品，让真正要求保证的人能够买失掉而且买得起。

邢炜指出，商业 安康 险的开展要完善 安康 控制形式，放慢从预先赔付向事前控制的转型延伸。 经过患者的行为控制、产品创新、数据共享的对接、服务规范规范树立等方式做好风险防控和相关服务。 行业要增强 安康 养老范围的开展，提供契合老百姓需求的综合性的处置方案。

国度卫生 安康 委员会规划司副司长吴翔天指出，健全和完善 安康 保证体系是推进 安康 中国树立的关键内容，也是统筹推进人民 安康 和 社会 开展的有效抓手。 安康 中国2030规划纲要就要求健全以基本医疗保证为主体，其他多种方式补充保险和商业 安康 保险为补充的多层次医疗保证体系，丰厚 安康 保险产品、促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构协作。

深度介入多层次医保体系 商保目录业内呼声渐起

近几年来，商业保险要制定药品目录的呼声越来越高。 业内人士普遍以为，在政策奖励和市场需求的双重推进下，社保商保融合势在必行，制定基本医保外的商保补充目录将成为推启动业高质量开展的关键抓手。

郑秉文在往年两会时提出建议，有必要制定一个综合性的《国度商业 安康 保险药品、诊疗项目与医用耗材补充目录》（简称“商保目录”）。 目前出台的《国度基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》，是指基本医疗保险、工伤保险和生育保险基金支付药品费用的规范，但商保目录在业内仍属空缺。

国度医保局在不久前的《2021年国度医保药品目录调整任务方案》解读中提到，“处置新药的可及性也不能仅仅依托基本医保一条路途，还可以充沛发扬各类补充保险、商业 安康 保险等渠道性能，经过树立完善中国特征的多层次医疗保证体系，更好满足不同层次的用药需求。 ”这是从医药保证角度，对商业 安康 险深度介入多层次医保体系树立再次提出明白呼吁。

2020年终，银保监会等13部委在《关于促进 社会 服务范围商业保险开展的意见》中提出，逐渐将医疗新技术、新药品、新器械运行归入商业 安康 保险保证范围。 2020年12月9日，国务院总理李克强掌管召开国务院常务会议时指出，要放慢开展商业 安康 保险，做好与基本医保等的衔接补充，奖励保险公司将医保目录外的合理医疗费用归入保证范围。

前银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上表示，商业 安康 险要尽量把目录外合理的医疗费用作为保证责任范围。 同时，随着惠民保、常年医疗险等业务的开展，一些保险公司已末尾设计特定药品目录、正反面清单，国外部分地域也曾经出台了城市级的医保外自费药品目录。

中国保险行业协会秘书长商敬国表示，尽快研讨制定商业 安康 保险目录规范十分必要，将有助于成功基本医保与商保的灵活联动，共同推进多层次保证体系开展，实际优化人民群众的医疗 安康 服务保证水平。

郑秉文表示，树立商业 安康 保险目录是推进 安康 险筹资水平优化的打破口，是树立多层次医疗服务体系和多部门协同机制的关键抓手，是基本医保实行带量推销后优化医药器械产业支付水平的关键工具，更是满足多层次多元化的人民群众 安康 需求的必要补充手腕。

“基本医保目录内的药品、耗材经过带量推销以最大的多少钱降幅满足基本 社会 需求，而创新药品、创新医用耗材则可经过‘国度商保目录’成功商保和社保的融合供应。 ”郑秉文指出，“国度商保目录”作为基本医保的备用目录，可缓解基本医保目录扩容的压力，还可与《国度基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》、《基本医保医用耗材目录》无机衔接，成功商保和社保的融合开展。

中保协牵头多方 课题有望一年后出效果

为此，中保协往年四月牵头中国卫生信息与 安康 医疗大数据学会、中国医药卫生文明协会，共同启动了《商业 安康 保险目录的规范制定与常年开展》课题研讨任务，旨在为后续正式树立商保目录明白设计途径，搭建体系框架。

商保目录课题聚焦于三小气向：一是商保目录树立的指点准绳与中心价值，从促进医疗保证体系各层次衔接开展、满足居民多样化的医疗服务需求、推进医药险产业融合开展等维度，深挖商保目录树立的预期价值与中心准绳。 二是对国际外商保、医保目录通常做少量的阅历梳理总结，包括目录的介入方、构成机制、卫生经济学评价体系、配套体系等，剖析相关目的体系的构成环节与运转效果。 三是经过对目录准绳及阅历的梳理，为下一步正式推进商保目录树立，提出建构、落中央案、配套措施等方向性建议，构成课题研讨结论。

来自保险公司、医药行业咨询机构代表在日前的“ 安康 保险专业委员会第三届全体任务会议”上就商保目录树立的产业价值、成功目的、制定准绳等话题启动了深化讨论。 据悉，课题活期召开闭门研讨会，邀约医、药、保等课题组产业代表，对课题研讨重点内容启动充沛讨论，逐渐构成行业共识。

由太平洋 安康 、中国人寿、安康人寿等18家保险公司，多家药械机构及 科技 咨询公司等共同组成的课题组，将展开为期一年左右的课题攻关，课题效果拟于2022年正式发布。

重疾险老产品将全下架，为何要做这样的举措？

事情经过

自2021年2月1日起，旧版重疾政策定义下的保险产品将要面临片面下架。 而保险公司也将不得继续销售旧版定义下开发的严重疾病保险产品。 一切重疾险产品都会交流成新版重疾定义下的产品。 据了解，新版的重疾险新规初次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3类中心疾病依照其严重水平分为重度疾病和轻度疾病两个等级。 并且将这三类轻度疾病可获赔保险金额的比例下限确定为总保额的30%。 除此之外，新规还参与病种数量，将原有的25种重疾定义扩展为28种重疾和3种轻疾，并过度扩展了保险范围。 新规在内容表述方面愈加规范一致，可以增加消费者关于重疾定义在人体损伤规范方面与伤残规范描画等方面不分歧的困扰。

举措意义

之所以要把重疾启动分级，就是为了使保费在愈加合理的位置。 在作为轻症启动赔付，由于保单只赔付一部分的保额，所以保单还是继续有效的。 而且新规关于重疾的定义愈加完善，描画愈加明晰，是可以增加许多病症理赔环节当中的歧义，能够更好地去保养客户的保证利益。 此外，依据中国精算师协会发布的《中国人身保险业严重疾病阅历出现率表（2020）》，重疾表修订实施之后，多少钱上主流重疾险产品假设在相反保证责任条件下，多少钱会略有降低，关于活期的重疾险产品，在部分的年龄段多少钱会有清楚降低。

误导销售

而在重疾险新旧政策切换的这个时期点，近期市场上出现了一些例如“新产品不如旧产品好”、“新产品会涨价”等的误导式销售。 关于我们来说，一张重疾险保单往往期限在二三十年以上，所以说保险消费者应该慎重地看待保单，依据自身的状况作出合理判别。 我们在在选择购置保险产品时，首先要对自己的保证需求有觉醒认知，签合同时细心看好合同，重点关注一下例如保证责任、责任免除等保险条款，切忌自觉跟风。 此外，消费者投珍重疾险产品时要照实做好安康告知。 目前中央监管部门已向辖区内的保险机构们敲响警钟，接上去将严肃查处相关机构及人员存在的误导宣传行为。