防风险与促改造 国十条3.0 稳经济侧重 系列③ 国十条 (防风险促改革)

9月11日，业界等候已久的3.0版“国十条”正式出炉。新版“国十条”以长达4300多字的文件，勾勒出下一阶段保险业的监管重心和展开方向。

熟习行业的人都知道，由于保险业“国十条”每一次性性公布的时期跨度都较长，其所面对的时代背景、内外部环境也出现了天翻地覆的变化。

着眼3.0版“国十条”的全体基调，与1.0版聚焦改造展开、2.0版剑指做大做强所不同的是，“国十条3.0”愈增强调防风险和严监管的关键性，而展开思绪愈加突出“高质量”，这从文件全称《关于增强监管防范风险 推进保险业高质量展开的若干意见》即可看出，这也与近两年来保险业现行的监管格式相分歧。

从展开目的上看，“国十条3.0”提出，到2029年，初步构成掩盖面稳步扩展、服务继续改善、保证日益片面、资产性能稳健平衡、偿付才干充足、控制与内控健全有效的保险业高质量展开框架；保险监管制度体系愈加健全，监管才干和有效性大幅提高。 到2035年，基本构成市场体系完备、产品和服务丰厚多样、监管迷信有效、具有较强国际竞争力的保险业新格式。

围绕上述中终年目的，保险业接上去该如何落地？新版 “国十条”开释了哪些信号和机遇？

9月27日，在国务院政策例行吹风会上金融监管总局副局长肖远企、金融监管总局人身保险监管司司长罗艳君、金融监管总局财富保险监管司司长尹江鳌、金融监管总局法规司司长王胜邦就新版 “国十条”启动了相关解读和答记者问。

肖远企谈到，新版“国十条”中，“展开”这个关键词一共提到了28次，明白了2029年和2035年保险业的高质量展开目的。高质量展开关键体如今以下几个方面：首先，强监管、防风险是高质量展开的基础和保证；在展开定位方面，愈减轻视强调服务民生保证、服务虚体经济，更好地发扬经济减震器与社会稳如泰山器性能；在展开方式方面，更强调完善公司控制与内控合规体系，增强资产负债联动，强化长周期考核，要依照保险行业法则策划展开；在展开途径方面，要丰厚和健全保险市场体系，特地是要深刻重点范围改造，推进高水平对外开通；在展开文明方面，要健全培育中国特征金融文明等。

正值3.0版“国十条”刚刚下发不久，市场各方热议一直、解读层出之际，

本期我们便聚焦3.0版“国十条”拆解剖析。

主线一

从严监管继续

掩盖事先、事中、预先全流程

纵观3.0版“国十条”首先映入视野的便是一个“严”字，全文用三条要点聚焦严监管、强监管。区分是严把保险市场准入关； 严峻保险机构继续监管；轻浮整治保险违法违规行为 ，可以说掩盖了监管的事先、事中、预先全流程。

先来看事先监管，“国十条3.0”的重心放在了严把保险市场准入翻开，文件提出严峻审批保险机构；依法从严审批新设保险机构；优化机构区域和层级规划，稳妥有序推进减量提质；推进业务分级控制。

“从严审批”“减量提质”这或许意味着后续新设保险机构的审批节拍不会太快、也不会太多，监管会愈加慎重、更重视质量。而一些展开相对弱小的区域机构或将面临被优化、裁撤的局面。其实，近年来保险业分支机构裁撤潮已在演出，据相关媒体不完全统计，从2020年以来，已有超9000家保险机构被裁撤。

除此之外，严把市场准入的另外两个抓手是 严峻审核控制人员任职资历和严峻审查股东资质。 从落实细则上看，当中很多内容是近几年继续贯彻的，诸如健全保险机构董高监任职资历审查机制；强化董事长和总经理的履职监管；健全保险公司股权控制规则；严峻股东资质、资金来源与行为穿透式审查等。

不过，还有一些监管举措的表述愈加细化，譬如 “树立关键人员任职履职负面信息库，加大失职问责力度，防止‘带病流动’”“严禁违规跨业运营、杠杆率过高、存在严重失信行为和严重违法违规记载的企业成为保险机构关键股东或通常控制人”。 这无疑将进一步遏制保险业高管人员糜烂行为，严防大股东掏空险企。

在事中监管上，“国十条3.0”强调严峻保险机构继续监管，任务重点有：强化公司控制监管；强化资产负债联动监管；强化分级分类监管；强化保险消费者权益维护。其中，在强化资产负债联动监管方面，有一条比拟引人关注，即 稳慎推进全球资产性能。

在业内人士看来，这或预示着险资性能境外资产或将迎来政策宽松，尤其是在以后低利率、资产荒的市场环境下，稳妥慎重推进全球资产性能有助于保险业应对利差损应战，优化险资投资报答。以日本为例，在当年日自己身险行业面临利差损危机时，就及时扩展了险资境外投资的比重。

在预先监管上，3.0版“国十条”突出了违规必究、长牙带刺的强监管作风，落脚点在紧盯关键范围和单薄环节，加大稽查审核力度；加大市场整治力度；优化行政奖励任务机制等。可见，相较过往，关于违法违规行为的奖励力度，监管方会只严不松。

在国务院政策例行吹风会上，王胜邦也强调，未来将经过现场审核、稽查、行政奖励与监管强迫措施，严峻打击违法违规行为。针对保险业终年以来存在的销售误导、理赔难等疑问，进一步加大整治力度。严峻整治保险公司躲藏不良、利益保送等严重违法违规行为，对构成严重风险、严重破坏市场次第，严重损害消费者合法权益的关键人、关键事和关键行为增强监管，综合运用行政奖励、强迫措施、通报曝光以及与其他部门的行刑连接等措施，确保保险公司的运营行为依法合规。

主线二

防风险是前提

化存量、防增量

眼下，有效防范化解金融风险，特地是系统性金融风险曾经成为金融监管任务的重中之重，这在“国十条3.0”中也鲜明表现，文件第五条就聚焦“有力有序有效防范化解保险业风险”，当中很多信息点和关键词值得细细体悟。

比如在制度层面，“国十条3.0”指出，要树立 以风险监管为本的制度体系。其中就提到“优化偿付才干和预备金监管政策” ，这关于以后一些面临可继续运营困境的中小险企来说或是一个积极信号。数据显示，往年上半年，算计有12家险企偿付才干“不达标”，另有10余家险企未能披露偿付才干报告，而优化偿付才干或有助于缓解中小险企的资本补充压力。

与之相对应的是，在文件第九条“增强保险业可继续展开才干”中，也特地提到将 拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管制度，介入债务性资本补充工具。 若后续相关配套政策落地，无疑能够协助部分中小险企应对偿付才干压力。

除了为中小险企“减压”外，在风险处置化解机制上，文件还提出要 “制定风险处置规程；健全保险保证基金介入风险处置机制”。 近两年来，随着保险业风险处置的放慢以及疑问险企逐渐暴露，作为“白衣骑士”的保险保证基金，其救助压力也在加大。在基金余额有限的状况下，后续保险保证基金该如何优化经常经常使用、介入疑问险企的救助，也不得不提上日程。

值得关注的是，“国十条3.0”还在保险业“突破刚兑”的疑问上留出设想空间。文件提到， 要规范保险产品设计和利益相关方权益义务，研讨完善与风险挂钩的保单兑付机制。 对此，公布的相关研报指出，这一表述后续应与新《保险法》联动关注。

以后，监管在防范化解保险业风险疑问上无外乎两小气向，其一是防范增量风险，其二是化解存量风险。至于如何操作落实，也可在“国十条3.0”中找到答案。

譬如，在防范增量风险上，文件明白继续防范化解苗头性、偏向性风险隐患；健全风险预警体系，压实预警照应责任；强化风险监测剖析，跟踪研判重点范围风险；增强久期与利率风险控制；树立风险早期纠正硬束缚制度。简言之便是“早识别、早预警、早预防”。

王胜邦也指出，监管将进一步完善保险业风险监测预警目的体系，尽或许在早期发现行业面临的风险。除了要增强对单家机构的风险目的剖析以外，还要擅长以自上而下的视角，从微观与长周期的维度来看待经济周期变化、金融市场坚定以及保险业竞争格式、市场结构、集中度等因子对整个行业风险累积的影响，尽早采取一些监管措施。

而在存量风险处置化解上，“国十条3.0”给出了愈加明白多元的计划，这些政策有望减速推进中小疑问险企的化险进程。详细包括， 拓宽风险处置资金来源，支持契合条件的企业介入保险机构改造化险；健全市场分开机制，对风险大、不具有继续运营才干的保险机构，收缴金融容许证，依法进入破产清算程序；落实中央党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融控制部门监管责任，协同推进风险处置。

这透显露，日后疑问险企的风险处置愈加趋于市场化，不再单纯依赖保险保证基金“补窟窿”，而是构成多方介入、多方保证的格式。当中一些风险真实过大，且没有救助价值的保险机构也支持其颠簸有序分开市场。此前，我国第一家进入破产重整程序的险企易安财险”就曾经突破 “保险公司不会破产开张”的传统观念。

主线三

深刻改造

推进高质量展开

严监管和防风险之外，促展开也是“国十条3.0”的主线，文件中第六条到第十条的内容，便聚焦于此。区分包括 优化保险业服务民生保证水平；优化保险业服务虚体经济质效；深刻保险业改造开通和增强保险业可继续展开才干。

从人身险市场展开机遇的角度看，“国十条3.0”开释了诸多利好政策，典型的有：支持浮动收益型保险展开；发扬人寿保险的家庭保证和财富传承性能；积极展开第三支柱养老保险，丰厚与银发经济相顺应的保险产品、服务和保险资金支持方式；丰厚商业医疗保险产品方式，推进就医费用加快结算。将医疗新技术、新药品、新器械运转归入保证范围；放慢营销体制改造等。

财富险方面，“国十条3.0”提出以新动力汽车商业保险为重点，深刻车险综合改造；推进农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔；探求树立多渠道多层次巨灾保险保证机制；探求责任保险和家庭财富保险创新；强化绿色保险顶层设计；优化农业保险和乡村基础设备保险展开水平；放慢展开海运保险等等，这些也为下一步财险机构转型展开指明了方向。

从国务院政策例行吹风会上相关监管担任人走漏的一些信息来看，相关配套政策已在着手落地。如在支持科技保险展开上，总局将会同有关部门加大对科技保险的政策支持，引导各地创新奖补机制、税收活动、风险共担等政策支持举措；在商业瘦弱险创新展开方面，下一步，金融监管总局将依据新版“国十条”的部署，出台商业瘦弱保险配套政策文件，扩展服务人群、服务范围、服务方式等。

针对如何树立健全巨灾保险保证体系，尹江鳌指出，下一步，监管将坚持政府推进与市场运作相结合，分三个层次逐渐构成“保基础保民生、高普惠广掩盖”的中国特征巨灾保险制度。在基础层，关键是由政策性保险提供基本保证；在扩展层，将巨灾伤亡保险等归入保证范围；在补充层，由商业保险提供保证。

在险资运用层面，与前两版“国十条”对比，“国十条3.0”愈增强调险资发扬耐烦资本、终年资本，积极服务虚体经济的作用，特地提及要培育真正的耐烦资本，推进资金、资本、资产良性循环；加大先进制造业、战略性新兴产业、新型基础设备等范围投资力度，服务新质消费力展开；引导保险资金为科技创新、乡村复兴、创业投资、绿色低碳产业展开提供支持。

令人惊喜的是，“国十条3.0”刚刚下发不久，险资运用上的配套利好便传来。

在国新办9月24日召开的资讯公布会上，证监会主席吴清表示，片面落实三年以上长周期考核，促进保险机构做坚决的终年投资；人民银行行长潘功胜在公布会上走漏，将创设证券、基金、保险公司互换便利，支持契合条件的证券、基金、保险公司经过资产质押，从中央银行失掉流动性，这将大幅优化资金失掉才干与股票增持才干，首期互换便利操作规模5000亿元；金融监管总局局长李云泽也表示，下一步将扩展保险资金终年投资改造试点，支持其他契合条件的保险机构设立私募证券投资基金，进一步加大对资本市场的投资力度；敦促指点保险公司优化考核机制，奖励引导保险资金展开终年权益投资。

话音刚落，9月26日，中央金融办、中国证监会就结合印发了《关于推进中终年资金入市的指点意见》，特地提到，树立健全商业保险资金、各类养老金等中终年资金的三年以上长周期考核机制，推进树立终年业绩导向。

在国务院政策例行吹风会上，罗艳君也谈及了保险业在支持服务虚体经济方面的效果。她指出，截止到往年8月末，保险资金运用余额31.8万亿元，同比增长10.4%，保险业经过股权、债务等多种方式为实体经济提供资金支持28.8万亿元，同比增长12.2%。

从险资全体性能状况来看，截止到8月末，保险资金性能债券、银行存款等各类固定收益类资产21万亿元以上，投资股票、未上市企业股权、证券投资基金等权益类资产逾越6万亿元，大类资产全体性能稳健平衡，总体风险可控。

为培育险资成为真正的耐烦资本，罗艳君还走漏，经国务院赞同，监管已推进保险机构经过设立私募证券投资基金展开终年股票投资试点，目前试点基金运转良好。 后续，还将扩展试点范围，支持其他契合条件的保险机构介入试点，继续加力资本市场投资。

除了上述内容之外，要求关注的是，此次“国十条3.0”还有诸多超预期的政策利好，比如在政策补贴方面，文件提出 合理布置中央、省级财政对关键粮食作物、中央优点特征的保费补贴；契合规则的事业单位可按制度要求经常经常使用财政资金置办与树立补充医疗保险相关的商业瘦弱保险。 这或将进一步推进农业保险和商业瘦弱险的保费增长。

在深刻改造层面，“国十条3.0”还提出 “稳步展开境内外币保单业务” ，有市场剖析人士以为，此项政策假定开放，未来在境内就可以买外币保单了，可以更好满足部分客户家庭跨境资产性能的需求。

全体来看，在转型改造周期下，“国十条3.0”政策有松有紧，并为保险业风险防范和高质量展开指明了方向，影响深远。接上去，以“国十条3.0”为基准，保险业会如何深刻落地，放慢由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变？各家险企又能否抓住新版“国十条”开释的政策机遇，值得终年关注。

肖远企也表示，新版“国十条”中每一条都有很丰厚的外延，金融监管总局正在把意见细化成详细的任务举措，未来会陆续推出。

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什么是国十条

国十条是指一系列旨在复兴中国经济、保证和改善民生的政策措施。

以下是关于国十条的详细解释：

国十条是由中国政府制定的一系列政策措施，旨在促进国度经济的继续安康开展。这些措施涵盖了多个范围，包括但不限于以下几个方面：

一、经济开展方面。 国十条强调促进经济增长，推进经济结构调整和转型更新。 经过加大基础设备树立投资、奖励创新和技术提高、支持中小企业开展等方式，为经济开展提供动力和支持。

二、社会保证方面。 国十条关注民生疑问，努力于完善社会保证体系。 经过提高社会保证掩盖率、增强医疗卫生服务、改善教育条件等措施，优化人民群众的生活水平和幸福感。

三、金融稳如泰山方面。 国十条还触及金融范围的稳如泰山和开展。 经过增强金融监管、防范金融风险、推进金融市场安康开展等措施，保养金融体系的稳如泰山，为经济开展提供良好的金融环境。

四、环境维护方面。 国十条也强调了可继续开展和环境维护的关键性。 经过增强环境维护措施、推进绿色开展、促进资源浪费和循环应用等方式，成功经济开展和环境维护的良性循环。

这些措施的实施，旨在促进中国经济的片面复兴和社会的继续提高。 经过国十条的实施，政府希望能够激起市场生机，增强经济内生增长动力，推进经济社会片面开展。 同时，国十条还强调了增强国际协作和开放的关键性，经过对外开放和协作，促进国际外的经济交流和协作，为中国的经济开展发明愈加宽广的空间和机遇。

以上是对国十条的简明解释。 如需更详细的信息，建议查询政府官方网站或相关资讯报道。

新国十条的内容是什么？

一是构筑保险民生保证网，完善多层次社会保证体系。 把商业保险建成社会保证体系的关键支柱，创新养老保险产品服务，开展多样化安康保险服务。

二是发扬保险风险控制性能，完善社会控制体系。 运用保险机制创新公共服务提供方式，发扬责任保险化解矛盾纠纷的性能作用。

三是完善保险经济补偿机制，提高灾祸救助介入度。 将保险归入灾祸事故防范救助体系，树立巨灾保险制度。

四是鼎力开展“三农”保险，创新支农惠农方式。 积极开展农业保险，拓展“三农”保险的广度和深度。

五是拓展保险服务性能，促进经济提质增效更新。 充沛发扬保险资金常年投资的共同优势，促进保险市场与货币市场、资本市场协调开展，推进保险服务经济结构调整，加大保险业支持企业“走出去”的力度。

六是推进保险业革新开放，片面优化行业开展水平。 深化保险行业革新，优化保险业对外开放水平，奖励保险产品服务创新，放慢开展再保险市场，充沛发扬保险中介市场作用。

七是增强和改良保险监管，防范化解风险。 推进监管体系和监管才干现代化，增强保险消费者合法权益维护，守住不出现系统性区域性金融风险的底线。

八是增强基础树立，优化保险业开展环境。 片面推进保险业信誉体系树立，增强保险业基础设备树立，优化全社会的保险看法，在全社会构成学保险、懂保险、用保险的气氛。

九是完善现代保险服务业开展的支持政策。 树立保险监管协调机制，奖励政府经过多种方式购置保险服务，研讨完善促进现代保险服务业放慢开展的税收政策。

新国十条《意见》强调，各地域、各部门要充沛看法放慢现代保险服务业开展的关键意义，增强沟通协调、构成任务合力，确保各项措施落实到位，促进现代保险服务业有序安康开展。

扩展资料

新国十条基本准绳：

一是坚持市场主导、政策引导。 对商业化运作的保险业务，营建公允竞争的市场环境，使市场在资源性能中起选择性作用；对具有社会公益性、相关国计民生的保险业务，发明低本钱的政策环境，给予必要的扶持。

对服务经济提质增效更新具有积极作用但目前基础单薄的保险业务，更好发扬政府的引导作用。

二是坚持革新创新、扩展开放。 片面深化保险业体制机制革新，优化对内对外开放水平，引进先进运营控制理念和技术，释放和激起行业继续开展和创新生机。 增强保险产品、服务、控制和技术创新才干，促进市场主体差异化竞争、特性化服务。

三是坚持完善监管、防范风险。 完善保险法制体系，放慢推进保险监管现代化，保养保险消费者合法权益，规范市场次第。 处置好放慢开展和防范风险的相关，守住不出现系统性区域性金融风险的底线。

国十条的内容

内容：各地域、各部门要充沛看法放慢保险业革新开展的关键意义，增强沟通协谐和配合，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义谐和社会树立的才干和水平。 要将保险业纳上天方或行业的开展规划统筹思索，仔细落实各项法规政策，为保险业革新开展发明良好环境。

要坚持依法行政，实际保养保险企业的运营自主权及其他合法权益。 保监会要不时提高引领保险业开展和防范风险的才干和水平，仔细实行职责，增强分类指点，推进政策落实。 经过全社会的共同努力，成功保险业又快又好开展，促进社会主义谐和社会树立。

扩展资料

国十条的作用：

国十条放慢保险业革新开展有利于优化金融资源性能，完善社会主义市场经济体制。 我国金融体系开展不平衡，直接融资比例过高，影响了金融资源性能效率，不利于金融风险的分散和化解。 本世纪头20年是我国放慢开展的关键战略机遇期，金融在现代经济中的中心作用更为突出。

放慢保险业革新开展，发扬保险在金融资源性能中的关键作用，促进货币市场、资本市场和保险市场协调开展，对健全金融体系，完善社会主义市场经济体制，具有关键意义。