严禁借产品预定利率下调启动人身险产品 炒停 营销 河北 (严禁借产品预售的通知)

日前，金融监管总局河北监管局印发专项通知，要求辖内人身险公司严峻落实《国度金融监视控制总局关于健全人身保险产品定价机制的通知》，严防产品“炒停”行为，严禁借产品预定利率下调启动炒作营销。增强销售行为控制，对预定利率调整任务中发现的违法违规疑问轻浮处置

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保底2.5的年金险值不值得买

4.025%年金保险将成为历史，各保险行业销售被炒作。 那么4.025%是多少呢？简易来说，银监会已发布关键通知：保管费率为4.025%的年金保险中止更新，调整后的年金保险保管费率最高为3.5元%。

也就是说，在银监会新政策出来之前，曾经上市销售的预定利率为4.025%的产品不受影响。

老谢今天要讲的是一些公司还在卖年金保险，而另一些公司却不行的现象，包括你经常可以看到一些保险代理人，没日没夜的在武汉，末尾炒，中止卖年金保险的现象。 老蟹的建议是：不要跟风，不要自觉购置。

接上去老蟹就详细聊一聊。

你可以从这篇文章中了解到：

年金保险是指被保险人或武汉被保险人昼夜一次性性或按期交纳保险费，武汉被保险人昼夜以武汉被保险人昼夜寓居为条件，每年、每半年、每季度或每月交纳保险费，直至武汉被保险人昼夜身故或保险合同到期。 是人寿保险的一种，保证被保险人在武汉的日日夜夜，在年轻或丧失休息才干时，能够取得经济利益。

依据不同的分类，老蟹将年金保险分为以下几类：

什么是年金保险？

我们经常出现的是现货年金，普通是往年交，次年把钱还上。 这也是134号文件，明令制止的。 之后的年金，从返还期末尾，将成为递延年金，即最早5年后返还。

年金保险

假设你确认想买一份年金保险，不想买像网上评论那样的坑，那么我们继续往下看，关键经过以下几个纬度，做一个对比剖析：

1元。固定报答还是分红？

目前市面上的抢手产品关键分为：密室逃脱：冠军联赛：

我们之前曾经解释过保险公司的分红。 理想上，理财型保险的分红与股东分红和公司利润并无直接相关。 由于法律监管，我国保险资金的投资渠道有限，希冀高分红报答是不理想的。

而且极端状况下，或许会出现保险公司股东高分红却不给客户分红的状况，不要被夸张宣传误导。

在选择的时刻，我们要求知道一件事：我们买这个保险是有分红还是没有分红？要比拟确认，看你更喜欢哪种前往方式。

冠军联赛。预定利率

权衡产品多少钱的一个关键要素是预定利率。 预定利率越高，保险公司给客户的报答率就越高。 相同保额的产品，由于预定利率的提高，要交的保费更低。

预定利率越高，保险公司会将更多的风险转移给自己，所以在选择产品时，尽量选择预定利率较高的产品。

2013年保监会启动人身险产品费改，2015年Fast& amp《怒9》启动分红型寿险费改，激起了市场生机，一大批有竞争力的产品应运而生。 费改后，年金保险最高预定利率可达4.025%。

但最近由于监管限制，非分红型年金保险的预定利率不会超越3.5元%，分红型年金的预定利率普通会更低，但有不确定的分红。

都在炒作4.025%的年金保险？

侏罗纪全球3。通用账户

万能账户普通是属于年金保险或其他保险的理财账户。 万能账户是个好东西，但随着各家保险公司的设计，首付返还、分红、年金、生活基金等福利都放入万能账户，这也让产品比拟变得愈加复杂和困难。

但是！请认准一：选择保证结算利率高的万能账户。

也就是说，无论未来银行利率如何变化，这个账户都要求提供一个年度

买一份年金保险真的要花很多功夫。 买其他东西不要为了几块钱几毛钱讨价讨价，买年金保险就闭着眼睛瞎买。

老螃蟹选择了10元起的滞销产品：

让我们从一个表格末尾：

COVID-19中年金保险抢手产品的比拟评价

看白色的就知道这里老蟹介绍的产品是鑫泰如意享，不过为了公允起见，这里依照国际惯例对每个产品启动剖析：

鑫泰易如巷

优势

1元。性能完全

可以作为孩子的教育基金，结婚基金，当然也可以作为养老金。 消费者可以自在选择。 这种产品可遇无法求。

冠军联赛。现金价值的高增长率

新如意养老保险的现金价值增长率为4.025%。 这是什么意思？也说明这款产品的收益是有保证的，前期保单的现金价值比拟高。

侏罗纪全球3。 保险灵敏，不要求体检。

无论买多高的保险额度，买这个产品都不要求体检。不要求保险的保险，是天上掉馅饼的存在！

另外，还可以附上鑫泰黄金掌柜的万能账号，让利率低坚持在侏罗纪全球3%。 目前的利率是5%，没有下限。

缺陷：信泰如意的养老保险前期现金价值比拟低，资金回笼慢。 也就是说，撤了会有一定的损失。 假设现金价值高于保费，则退保。

就不会有什么损失了。

?安康保险金玺人生（少儿版 成人版）

优势：安康品牌优势较强

劣势：

金玺人生1.75%的保底利率是测评产品中最低的。 所以这两款产品（少儿版 成人版）在高档分红 高档收益的状况下，年化收益率也是比拟低的。

金玺人生保底年化收益率最高时为2.47%，不具有竞争优势。 产品保单第5，6年的返还金只要年缴费的50%，跟其他产品相比也差很多。

作为教育险，大学四年领的钱加起来才相当于1年的保费；作为养老金，支付到的退休金也比拟少；总体来说性价比很低。

?中国人寿鑫享金生B款

优势：国寿品牌知名度高

劣势：

1. 缴费时期不灵敏

B款的缴费时期只要一个选项：10年，十分受限制。

2. 万能账户有手续费

万能账户首年可以往外面一次性性放钱，以后还可以随时往外面加钱，手续费的每笔收取2%。

3. 不是真正意义上的养老年金险

男性在60岁，女性在55岁时，就可以末尾支付每年定额支付。 支付金额由开放时与中国人寿商定，是用不时放在万能账户里滚存的钱，还是按一定比例启动支付。 假设用的是多年前我们自己存上去的钱，那么，当账户里的钱领完了，就无法以在支付了。

而真正意义上的养老年金险，只需被保险人依然生活，虽然账户价值已为零，仍可以继续按商定的金额支付，直到被保险人身故，合同终止。

都在炒作4.025%的年金险是啥？

?泰康人寿鑫福年金险

优势：

1.缴费时期灵敏选择

可以灵敏选择：3/5/10/15/20年，老蟹以为大家可以依据自己的布置选择适宜的年限，这点值得加分。

2.会长大的养老金

该产品有一个突出的特点，老蟹拿男性，30岁，年交5万，交10年为例：

65岁支付养老金4189.5元，65岁之后的每年能支付上一年养老金的105%，直至105岁。

人均年龄在八十岁左右的今天，这个条款还算是比拟有实践意义的。 假设被保险人活到了105岁，在105岁可以一次性性拿出元。

不过，有个前提条件，之前都没有出现过支取。

劣势：

1.现金价值低

交费期满第10年，现金价值和所交保费的比率不到45%。 也就是说，大家交50万的保费，在还没有发生年金的时刻退保，本金是拿不回来的。

2.灵敏性差

泰康鑫福年 鑫账户组合现金价值除非是退保才干取出，要么就是要等到万能账户外面有钱（每年只能支付账户价值20%）。

其次，就是等到5年后有第一笔生活金的时刻，将生活金取出（假设取出了，就没有钱进入万能账户增值了）。 所以，灵敏性很差。

?天安传家福年金保险

优势：

1.保证片面

可提供养老金和身故保证。

2.报答固定

报答稳如泰山，收益率保证在4%以上，就算出现零利率或许负利率的状况下，也不会影响养老金的报答利率。

3.现金价值高

比如27周岁的成年女士投保10份天安传家福年金保险，交10年保终身，每年保费为1万元，到50周岁时，其现金价值为19.41万元。

4.保单可存款

天安传家福的保单存款额度高，资金灵敏，可留可取。

劣势：很难抵御通胀的影响，由于购置的产品是固定利率的，假设通胀率比拟高，从常年来看，就存在升值的风险。

?弘康相伴永世

优势：

1.收益率高

这款产品，投保人可以自在选择在保单第5/10/15/20周年或许55/60周岁末尾支付返还金。

老蟹在这里打个比如：投保人选择5周年末尾支付，在保单60年时，相伴永世的年华收益率接近4%，而其预定利率为4.025%

所以，在没有万能账户和分红收益的状况下，这样的收益还是很可观的。

2.每年返还

这款产品还有一个优势，那就是每年都会返还过万元的现金，喜欢返还的投保人可以思索它哦！

劣势：这款产品没有保证支付期。 普通的年金险有20/25年的保证支付期，但是这款产品没有。 假设不幸早逝，那实践上是很赔本的。

?复星保德信星享福

优势：

1.癌症/全残可退保

合同规则在首个养老年金支付日后的10年内，若出现全残或恶性肿瘤，可以开放退保，退还合同现金价值，用于医疗或护理费用支出。 假设不缺医疗费用，不需退保，继续支付养老年金即可。

2.共同咨询人贴心

合同规则可以指定一人为保单共同咨询人（被保险人和投保人不是同一人的，共同咨询人只能为被保险人），保单共同咨询人享有投保人授予的对保单的知情权；经养老年金受益人赞同，共同咨询人可以代理开放养老年金。

3.缴费灵敏

这款产品支持月缴，关于资金较为紧张但是又要求补充养老资金缺口的人来说比拟友好。

劣势：流动性较差，18年内流动性相对来说比拟差，现金价值低于总保费。

?信美人寿互信永世

优势：

1.第二年退保不亏钱

男性从60岁-70岁恣意年龄可支付养老金，女性55岁以后恣意年龄，支付金额越往后越大。 以趸交100万为例，第二年保单的现金价值元。 也就是说，这个产品就算在第二年退保也不会亏钱。

2.收益高

投保人在第二年退保时，还有3.88%的年化收益率。 从5岁末尾，年化收益率不时稳如泰山在4.00%左右，收益比拟高也较为稳如泰山。

劣势：最低起投门槛是100万。

?支付宝全民养老金

优势：

1.1元起投保，随时可投

翻开支付宝的保险服务，找到这款产品的概略页，我们可以发现，输入投保金额的范围是从1到元，选择范围大，可随时投保。

2.分红每月可取

支付宝全民保养老金每个月都有分红可以支付。

3.身故返保费

依据其保险责任可知，在支付日前被投保人身故，最少可返还已交保费，支付日后身故，支付缺乏20年的，返还差额。

4.缴费灵敏

随时追加保费，支付宝在第一次性投保后，可以选自在选择定投方案。 每月智能扣费，也可以按次、按日、按周、按月缴费。

劣势：支付宝全民保终身养老金虽说打的是商业养老保险的旗帜，但跟养老保证没有实践性的咨询，在养老规划这一块做得普通，更像是一款分红型理财富品。 假设你想取得结实的养老保证，建议还是交纳国野生老保险。

都在炒作4.025%的年金险是啥？

?支付宝国华人寿年年盈

优势：

1.身故即可退钱

普通的年金险是到退休年龄末尾支付，假设还没到退休年龄逝世了，那么，保险公司就会返还已交保费或现金价值的较大者。

但是，年年盈不一样，不论有没有末尾支付年金，只需身故，即可返还现价和已交保费的较大者。

2.收益高

年年盈的收益率比拟高，并且是固定年金，不触及分红。 所以，我们看到的较高的收益率是保底收益率。

劣势：

1.缴费方式不灵敏

购置时缴费方案就确定了，前期就不能随意更改了。

2.收益率有所不同

投保人要求留意的是，只要被保人在80岁身故时，年年盈的收益率才有3.67%。 假设不算身故保证，收益率只要2.5%。

?直接得出结论：

假设预算较多，没有缴费压力，又喜欢返还，可以选择相伴永世、互信永世。

经过上方的产品对比剖析，老蟹以为这几类人群适宜：

年金类产品适宜偏好稳健型投资的中高阶级。 它是成功养老、教育、强迫储蓄、资产隔离、分散投资的一种方式。

但不论什么状况下，年金保险的优先级一定是排在保证型之后的，也就是说，要先确保家庭成员的异常、医疗、身故、重疾等风险保证能否已性能。

假设连最基本的安康保险都没有规划好，就投这种类型的产品，一旦家人不幸出现异常或重疾，既得不到保证，每年还得支付一大笔保费，那就糟心了!所以一定是先保证后理财，不要捉襟见肘。

相关问答：国华传家福终身寿险尊享版五年后可以取吗

摘要 不能的，亲， 国华传家福终身寿险五年后通常不能取。五年后假设想要取钱，可经过退保拿现金价值或启动保单存款。 国华传家福终身寿险关键提供身故保证和全残保证，并没有中途或满期返还的保证责任，被保险人只要在保险时期内出现合同商定的身故或全残，才干相应的取得保险金。国华传家福终身寿险五年后可以经过退保的方式取回保单现金价值，但投保人或许要求承当一定的经济损失；或许也可以经过保单存款启动存款，取得不超越主险合同+附加合同保单价值净额80%的存款，但每次存款期限不得超越6个月，且存款+利息要求在存款到期的时刻一并出借。 咨询记载 · 回答于2021-12-15 国华传家福终身寿险尊享版五年后可以取吗不能的，亲，国华传家福终身寿险五年后通常不能取。五年后假设想要取钱，可经过退保拿现金价值或启动保单存款。国华传家福终身寿险关键提供身故保证和全残保证，并没有中途或满期返还的保证责任，被保险人只要在保险时期内出现合同商定的身故或全残，才干相应的取得保险金。国华传家福终身寿险五年后可以经过退保的方式取回保单现金价值，但投保人或许要求承当一定的经济损失；或许也可以经过保单存款启动存款，取得不超越主险合同+附加合同保单价值净额80%的存款，但每次存款期限不得超越6个月，且存款+利息要求在存款到期的时刻一并出借。银行任务人员说可以取的可以经过退保的方式取得我假设交了五年，一年3万，到五年就是15万，到五年之后能拿到15万吗你那个保单在么？在的你可以把现金价值表拍给我一下吗？我帮您看一下

你帮我看看到五年之后能拿到多少钱好的，您再拍一下其他的吗？退保方式那

相关问答：天安人寿传家宝交满5年怎样取出?

假设投保人购置的是返还型保险，缴满五年保费后，可以携带保险合同、身份证、银行卡，前往天安人寿保险公司营业网点支付返本金；假设投保人购置的是消费型保险，不论能否缴满保费，都没有返本金。

投保人要求确定自己购置的保险产品能否为返还型保险。 投保人可以找到自己的保险合同，在保险责任条款中会显示保险金支付描画。 普通状况下，返还型保险在保险产品称号中显示“XX保险（返还型）”或“XX保险（分红型）”。

返还型保险指的是保险公司设计的一种兼具保险性能和储蓄性能的保险产品，经常出现的返还型保险包括两全保险、养老保险、教育保险、分红型保险等。 市场上的返还型保险倾向于储蓄性能，保险性能较弱。

消费型保险指的是投保人跟保险公司签署保险合同后，在商定的时期内，假设被保险人出现了保险合同中商定的事故，保险公司按保险合同规则启动补偿或给付。

假设未被保险人未在商定时期内出现保险合同中商定的事故，则不返还保险金。 投保人要求以保险合同为准。

理财小能手介绍

重疾险疾病定义新规将原有25种严重疾病定义扩展为28种

中国保险行业协会会长邢炜指出，从2007年至2018年，中国有近2亿人购置过严重疾病保险，有180万人次取得超越1000亿元重疾赔付。 不过，随着医学临床诊断规范和医疗技术的不时开展和改造，2007版的旧规范中的部分外容已不能满足以后行业开展和消费者的需求，要求加以修订和完善。 此次修订树立了严重疾病分级体系，初次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症三种中心疾病，依照严重水平分为重度疾病和轻度疾病两级，经过迷信分级，赔付规范愈加迷信合理。 新规还将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并过度扩展保证范围。 新规明白过渡期为发文之日起到明年1月31日，过渡期完毕后各公司不得继续销售基于旧规范开发的严重疾病保险产品。 银保监会人身险部副主任贾飙指出，保险公司不得在过渡期内炒作停售概念。 贾飙说：“各公司增强销售控制，严禁借新老定义切换启动销售误导，严禁炒作停售，一旦发现有这种炒作停售的状况，将给予严罚重处。 ” 中国精算师协会也于11月5日发布《中国人身保险业严重疾病阅历出现率表（2020）》，相关担任人引见，重疾表修订实施后，从多少钱上看，关于主流重疾险产品，假设在相反保证责任的前提条件下，重疾险产品多少钱会略有降低。 中国精算师协会阅历剖析办公室主任、中再寿险总经理田美攀指出，重疾出现率表的修订对保险行业的开展将发生深远影响。 田美攀说：“这次修订在更新以往用表的基础上，参与粤港澳大湾区的专属参考表，还有特定疾病出现率表，老年人代表性的病种出现率表，还有轻度疾病与重度疾病的比例参考表，还有因严重疾病死亡比例表等等，这一系列表的丰厚为 安康 险产品的创新和开展提供了扎实基础，为满足人民群众的保险需求提供了必要支持。 ”

投保负面清单险种对投保人团体有影响吗

会有一定的影响。 近日，中国银保监会人身险部下发了《人身保险产品“负面清单”（2022版）》，与2021版相比参与了9项内容，触及安康险“短线长做”、医疗险混杂概念、增额终身寿险营销误导等多方面内容。 近年来，随着保险市场的不时开展，人身险产品数量和保费规模也在继续参与，但是相关产品控制水平仍有待提高。 往年1月，监管机构就曾对28家险企、42款人身险产品存在的八大疑问启动了通报。 安康险、重疾险、活期寿险、终身寿险……与车险、责任险等险种相比，人身险产品种类单一，相当一部分产品设计复杂、条款冗长，极易发生理赔纠纷。 这也成为很多消费者想参保又怕参保的关键要素。 此前，中国保险行业协会延续发布“示范条款”的目的也在于规范保险产品条款，增加理赔纠纷。 与此同时，一般公司在短期险设计和销售产品的环节中，经常使用“智能续保”“承诺续保”等容易与常年保险产品混杂的词句误导消费者。 在增额终身寿险的保额递增比例上超越定价利率，存在严重误导隐患。 这些疑问从外表上看是留下了风险敞口，损害了消费者利益；从深层次看是公司产品控制集约、风险合规看法冷淡。 截至2021年底，我国保险公司总资产已接近25万亿元。 2021年全年，保险公司原保险保费支出4.5万亿元。 可以说，保险业保证才干与水平都有了长足的开展，应该更多地承当起相应的责任和使命。 从这个意义上看，保险公司应当对照“负面清单”的要求，继续增强产品开发报备任务的审核把关，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的疑问，及时变卦、停售相似产品。 关于监管机构而言，要求对保险公司产品开发、销售等行为启动继续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规疑问，依法对公司采取监管措施或行政处分。 值得一提的是，在新冠肺炎疫情的蔓延之下，不少保险公司开发的“隔离险”产品，打着“隔离就赔”的口号大肆宣传，既误导了消费者又扰乱了市场次第，是未来一段时期内监管审核不能无视的关键方面。 保险产品说究竟还是金融产品，作为消费者也要求擦亮双眼，不要置信“天上掉馅饼”，更不能只听销售人员的一面之词就职性“买买买”。 从实践要求动身，了解产品属性，看清合同条款，才是购置保险产品的正确姿态。 此外，从行业开展的角度看，“负面清单”还可以继续加大扩容力度，进一步增强相关条款的规范性和约束性；对存在了解偏向、容易形成误导隐患的风险点提早识别、防患于已然。 同时，依据不同险企的业务形式精准施策，进而促进保险行业高质量开展，为广阔消费者带来实真实在的保证。