不良存款率攀升37个基点 西安银行遭警示 金融资产分类不准确 (2020年银行不良率)

近日，股份有限公司发布公告，披露了因金融资产分类不准确而遭到中国证券监视控制委员会陕西监管局（陕西证监局）警示的事情。

公告显示，西安银行在2020年至2022年时期，资产负债表中“金融投资”科目下部分金融资产分类存在不准确的疑问。虽然该行在2023年年报中披露已依据合规整改要求成功了相关事项的整改任务，但陕西证监局仍选择对其采取出具警示函的监管措施。

同时，陕西证监局还指出，西安银行时任董事长郭军、行长梁邦海、担任财务任务的副行长黄长松对上述疑问承当关键责任，并一同遭到警示。监管要求西安银行及相关责任人细心吸取阅历，采取有效措施提高财务信息披露质量，防止相似违规行为再次出现，并在收到选择书后的十五个任务日内提交书面整改报告。

据西安银行2023年年报，其金融投资包括以公允价值计量且其变化计入当期损益的金融投资、以公允价值计量且其变化计入其他综合收益的金融投资、以摊余本钱计量的金融投资三个项目，且均包括债券投资、资产控制方案等。其中，该行因合规整改要求对部分资产控制方案的业务方式启动了调整，相关资产控制方案于2022年12月31日的账面价值为31.33亿元。

地下资料显示，西安银行前身为西安市商业银行，成立于1997年，是西北首家A股上市银行。目前，该行已开设179家营业网点，员工数量抵达3266人。西安市人民政府经过多家企业算计持有西安银行27.42%的股份，为该行通常控制人。

在运营业绩方面，西安银行2024年上半年成功营业支出36.22亿元，同比增长5.77%；成功归母净利润13.37亿元，增幅0.31%。其资产总额抵达4452.62亿元，较上年末增长了3.02%。但是，在经济增速放缓、产业结构变化和消费更新的背景下，该行信贷资产面临应战。

据半年报走漏，受修建业、房地产业、制造业及批发批发业等行业风险上升的影响，西安银行的信贷资产遭到肯定水平的资产质量下迁和逾期率上升的压力。截至报告期末，该行不良存款余额为36.98亿元，不良存款率攀升至1.72%，关注类存款余额也高达122.28亿元，逾期存款余额为108.07亿元。其中逾期3个月以内的61.76亿，逾期3个股月至1年的28.57亿，逾期1年以上3年以内的14.32亿，逾期3年以上的3.43亿。此外，该行关注类存款规模涨幅也十分惊人，从去年末的88.74亿元扩张到往年6月末的122.28亿元。

往年上半年，西安银行的不良率出现了清楚上升。一季度末，不良率还为1.43%，较年终上升8个基点；但到了二季度末，不良率已飙升至1.72%，不只逾越了商业银行同时期的平均不良率1.56%，也较一季度末上升了29个基点，较年终更是上升了37个基点。

银行资产风险目的层面，普通将逾期90天以上存款与不良存款的比例视为不良存款偏离度，不良存款偏离度越低，说明不良存款的规模要比逾期90天以上存款的规模更大，银行关于不良存款的认定愈加严峻。反之，则说明银行不良认定或许更宽松，难以更有效出理想在资产质量。

要求指出的是，依照不良偏离度目的，西安银行于往年上半年逾期3个月以上的存款余额为46.31亿元，归入不良的存款余额为36.98亿元，不良偏离度为125.23%，这意味着西安银行还有一部分3个月以上的逾期存款未被归入不良存款范围。

在不良率攀升的同时，西安银行的拨备掩盖率也从年终的197.07%降低至170.06%，显示出该行在应对不良存款风险方面的压力。

截至发稿时，西安银行股价报收3.55元/股，总市值为157.3亿元。

今天银行活期存款利率

1、基准利率：1年利率为1.5%，2年利率为2.1%，3年利率为2.75%；2、中国银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；3、树立银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；4、工商银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；5、农业银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；6、邮储银行：1年利率为1.78%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；7、交通银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；8、招商银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；9、上饶银行：1年利率为2.1%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%；10、光大银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.41%，3年利率为2.75%，5年利率为3%；11、浦发银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为2.8%，5年利率为2.8%；12、安康银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.5%，3年利率为2.8%，5年利率为2.8%；13、宁波银行：1年利率为2%，2年利率为2.4%，3年利率为2.8%，5年利率为3.25%；14、重庆银行：1年利率为2.18%，2年利率为3.05%，3年利率为3.99%，5年利率为3.99%；15、民生银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.35%，3年利率为2.8%，5年利率为2.8%；16、广发银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为3.1%，5年利率为3.2%；17、华夏银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为3.1%，5年利率为3.2%；18、兴业银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.7%，3年利率为3.2%，5年利率为3.2%；19、渣打银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；20、乐山银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.73%，3年利率为3.58%，5年利率为4%；21、东莞银行：1年利率为2.05%，2年利率为2.52%，3年利率为3.5%，5年利率为3.55%；22、南京银行：1年利率为1.9%，2年利率为2.52%，3年利率为3.15%，5年利率为3.3%；23、江苏银行：1年利率为1.92%，2年利率为2.52%，3年利率为3.1%，5年利率为3.15%；24、齐鲁银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.63%，3年利率为3.44%，5年利率为3.85%；25、徽商银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.5%，3年利率为3.25%，5年利率为3.25%；26、河北银行：1年利率为2.1%，2年利率为2.73%，3年利率为3.85%，5年利率为4.2%；27、长沙银行：1年利率为2.18%，2年利率为3.05%，3年利率为3.99%，5年利率为3.99%；28、西安银行：1年利率为2.03%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%，5年利率为3.6%；29、重庆银行：1年利率为2%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%，5年利率为4.3%；30、汉口银行：1年利率为2.25%，2年利率为2.9%，3年利率为3.58%，5年利率为3.9%；31、华润银行：1年利率为1.8%，2年利率为2.52%，3年利率为3.03%，5年利率为3.13%。

应用微观调控的知识就如何促进集体经济的开展提几点建议

2004年以来，金融杠杆与行政手腕、财税手腕、土地手腕一道共同介入对房地产业启动微观调控，虽然取得了一定进度，但从总体上看，效果远不尽善尽美。 一、金融杠杆介入房地产微观调控效果评价在本轮国度对房地产市场的微观调控中，金融调控手腕不时在强化。 自2004年10月至2007年9月不到三年内，央行曾经延续9次加息，仅2007年就5次加息。 为抑制经济运转中过多的流动性，自2006年7月到2007年11月，央行曾先后12次上调存款预备金率，将存款预备金率由8%调升至13.5%。 2007年9月27日，央行与银监会又结合下发了《关于增强商业性房地产信贷控制的通知》（银发[2007]359号，下称“359号文”）。 文件对申购第二套（含）以上住房的，作出了严厉的规则。 如此频繁的金融调控措施，但效果并不理想，关键表如今如下几个方面：（一）房地产投资继续升温自1998年以来，我国成功房地产开发投资年均增长都在20%以上。 2007年1—9月份，全国成功房地产开发投资16 814亿元，同比增长30.3％，比上年同期放慢6 个百分点，比全部固定资产投资高4.6个百分点；1—9月份，全国房地产开发企业资金来源为25 379亿元，增长37.9%。 上述数听说明房地产开发投资依然在高位运转，温度不时攀升。 （二）房价居高不下近几年来，我国许多城市的房价都翻了一番。 2007年房屋销售多少钱继续较快下跌，部分地域房价涨幅居高不下。 2007年11月全国70个大中城市房屋销售多少钱同比下跌10.5%，涨幅比上月高1.0个百分点；环比下跌0.8%，涨幅比上月低0.8个百分点。 新建商品住房销售多少钱同比下跌12.2%，涨幅比上月高1.6个百分点；环比下跌1.0%，涨幅比上月低0.9个百分点。 深圳曾经延续21个月同比涨幅超越10%，其中10月份为21.1%；北京延续18个月同比涨幅超越8%，10月份到达17.8%。 （三）房贷风险加大我国商业银行发放的团体住房消费存款加快增长。 从1998年的3 106亿元参与到2007年上半年的25 720亿元，占同期人民币存款余额的比重从3.3%上升到10%左右，年均增速超越40%。 9月末，全国商业性房地产存款余额4.62 万亿元，比年终参与9 410 亿元，同比增长29.6%，增速比上年同期快5.2 个百分点。 其中，房地产开发存款余额1.76 万亿元，比年终参与3 491 亿元，同比增长26.9%，增速比上年同期降低2 个百分点；购房存款余额2.86 万亿元，比年终参与5 924亿元，同比增长31.4%，增速比上年同期提高13.5 个百分点。 团体住房消费存款违约风险已有攀升趋向。 据19家银行的不完全统计，团体住房消费存款中，违约客户高达18万户；工行、中行、建行2006年末团体住房不良存款已接近200亿元。 上述状况说明，以后我国房地产市场存在着严重的疑问，繁殖着一定泡沫。 虽然情势总体开展状况还是可控的，但是假设房地产投资、房价继续高涨下去，泡沫的风险就会逐渐加大，加之我国流动性过剩的格式并没有出现基本变化，以后银行体系流动性过剩情势照旧严峻。 因此，对房地产市场微观调控的义务依然十分紧迫而艰难。 二、金融杠杆介入房地产微观调控失灵的成因剖析虽然金融杠杆频频出手，但房地产市场的情势依然不见基本好转，金融杠杆介入房地产微观调控，甚至处于失灵形态。 究其要素，大体上有客观要素和客观要素两种状况。 从客观上看，第一，由于城市化开展迅速，商品房供不应求；第二，货币流通严重过剩；第三，全球性的资产重新定价潮流影响。 上述三个要素推进着我国房价不时走向高处。 除掉上述客观要素外，客观要素有以下几点：（一）对房地产业微观调控往往处于两难境地房地产业曾经成为我国国民经济的关键支柱产业，在国民经济的开展中，占据了无足轻重的关键位置。 房地产业存款，在我国银行信贷占据了很大的比重。 房地产业的这样一个关键位置，使得决策者启动微观调控时，往往会处于投鼠忌器的两难境地。 这有点像妈妈惩戒犯错误的孩子，打轻了孩子不当回事；打重了，又怕损伤了孩子的身体。 房地产业微观调控不时处于这样两难之中：下手重了往往不起作用；但是下手重了，又怕损伤了房地产业的开展，甚至损害整个国民经济，这个尺度十分难以掌握。 近期“359号文件”就是一个例证：出台了“359号文件”，但看到一些城市的猛烈反响，又不忍心下重手，造成市场仍对其中的“第二套房”如何认定争论不休，政策难以执行，调控效果也就不了了之。 （二）中央利益的制衡在我国绝大少数城市中，房地产业都是中央经济的支柱型产业。 土地出让金支出和房地产开发买卖的税收支出，是各个城市中央财政的关键进项。 有专家曾做了初步测算，房地产业的支出约占全国少数城市中央财政支出的51%。 因此有人又把城市财政直称为“土地财政”。 假设在房地产微观调控中，严厉执行国度的相关政策，就或许严重损伤中央财政的财源。 这是绝大少数中央政府所不情愿看到的，也是他们对微观调控措施执行不利的最基本的内在要素。 （三）中央银行的消极抵抗房地产存款，不时是各商业银行的关键存款，团体房贷不时被银行业视为“优质蛋糕”。 以交行为例，2007年以来虽然在不时地紧缩开发性存款，但是却在慎重扩展团体房贷，先后推出了“安居贷”团体住房存款以及“轻松安居贷”团体住房循环存款产品。 建行是房贷的龙头银行，依照其披露的2007年中报数据，其团体存款平均余额由2006年6月30日的48 906亿元，参与至2007年6月30日的6 337亿元。 “高利润、低风险”的团体房贷是各家商业银行争抢的业务，面对“房贷新政”的实施，各商业银行的态度并不积极。 “359号文件”出台以来，各类银行谁也不愿明白制定严厉的“第二套房”细则，生怕因自己的细则过严而造成优质客户的流失。 结果是调控政策所伸出的拳头“高高举起，悄然落下”，调控性能大多被化解了。 （四）房地产微观调控指点理念的“一刀切”以后我国正处于社会主义的初级阶段，区域经济开展的不平衡是一个最基本的特点。 由于历史及多种要素，各区域之间的经济开展水平差距相当悬殊。 各项经济政策只要充沛地思索到这一理想，才会是有效的政策，才干到达预期的目的。 我国房地产微观调控失灵的一个关键要素，在于微观调控指点理念上过多地强调政策的全国一致性，往往疏忽了区域经济开展的不平衡性和差异性。 我国600余个城市的房地产业开展是极不平衡的，大体上可以分为五种类型：第一类区域是兴旺地域，包括上海、北京、广州、深圳。 这些城市房地产市场投资炒房比例很大，外资进入量大，房价很高，涨幅很快。 第二类区域是比拟兴旺地域，如东莞、珠海、杭州、南京、苏州、宁波、温州、福州、厦门、天津、大连等地域。 他们集中在以珠三角和长三角地域为主的东部沿海地域，房地产市场相对比拟生动，投资炒房比例较大，外资进入量比拟大，房价相对比拟高，涨幅较快。 第三类区域是开展中地域，俗称二线城市，如武汉、重庆、成都、沈阳、长春、哈尔滨、西安、郑州、南宁、太原、兰州、乌鲁木齐、银川等中部、西南、西南、西北地域的城市。 它们的特点多是房地产市场启动相对较晚，近几年来房地产市场得以较快开展，居民自住性购房占市场主导位置，房价运转相对比拟颠簸。 第四类区域是刚启动地域，关键体如今中部、西南、西南、西北地域的一些省属城市。 它们的房地产市场化水平不高，地价较低、房价也比拟低。 第五类区域是滞后地域，除西北沿海一般县级市，全国绝大少数的县级城市房地产业处于刚刚起步阶段，房地产市场启动相对滞后，房价较低。 由于疏忽了区域经济开展的不平衡性和差异性，实施全国一致的调控政策，结果出现了该调控的没能很好调控，不该调控的也跟着调控的结果，造成有病者吃药的剂量缺乏，没病的也得跟着吃药。 在第一、二类地域，一旦房地产市场稍有下挫，调控政策就立刻出现折扣现象。 迄今为止，很难有一项微观政策能够一向究竟。 综上所述，可以看出：其一，与房地产微观调控失灵的主客观要素相比，外因是条件，内因是依据，客观要素应该是主导的；其二，房地产微观调控失灵的客观要素中，疏忽了区域经济开展的不平衡性和差异性，这是最关键的要素。 三、实施区域差异的金融调控政策建议依据以后我国房地产业开展的风险状况和金融杠杆失灵的成因剖析，为破解金融杠杆介入房地产微观调控的两难境地，笔者提出如下的金融政策建议：依据我国房地产业开展不平衡的实践状况，建议实施思索区域差异的微观调控措施，即依照各个区域房地产业开展处于不同历史阶段、以后存在的疑问以及微观调控的义务，量体裁衣，实行有差异的金融调控措施。 对第一类地域和第二类地域，它们是微观调控的关键对象，因此，应该采取相对比拟严峻的金融措施。 例如，第二套住房的首付应该严厉依照以家庭为单位启动界定，无论是国际银行还是外资银行都应该执行一致的从严调控的规范。 应用严厉的金融杠杆，从严控制上述地域的炒房风潮，囤地风潮，下大决计保证房价的颠簸运转。 关于第三类地域（往往俗称为第二线地域），房地产市场虽然也有一些这样或那样的疑问，但疑问多是苗头性的，所以对这类地域微观调控政策应当适当放宽。 例如，本次“房贷新政”中，第二套住房可以界定为按团体为单位。 经过微观调控措施，对这类地域起到警示作用，既促使外地的房地产业得以安康开展，又防止过热和房价过快下跌的弊端发生。 关于第四类和第五类地域，由于其房地产业刚刚起动，甚至是启动缺乏，因此应该对它们采取扶持和支持的态度，所以微观调控中，对这类地域应该是网开一面。 例如，“房贷新政”中，第二套住房的规则在上述地域可以不实行；甚至关于该类地域的购房存款的首付款比例采取愈加活动的政策，以奖励和支持第四类和第五类房地产业的加快开展。 房地产业和中央经济的相关有一个递减规律在起作用。 房地产业是一个基础性和先导性产业，在一个城市经济开展的不同阶段有着不同的作用。 当一个城市经济处于下降的初期阶段，房地产业是中央经济的支柱型产业，房地产业支出是各个城市中央财政的关键支出。 但是，随着城市经济的不时开展，房地产业的位置和关键性逐渐出现变化，出现递减外形，其支柱型产业位置会逐渐由其他产业取而代之。 这一规律在广州、深圳和上海都有清楚的表现。 因此，在对房地产业微观调控中，实施区域差异调控政策，不会对一、二类区域经济发生大的不良影响。 总之，采用上述区域差异政策，有压有保，既可以防止房地产市场大起大落，房价有限制地攀升，化解房地产业的风险，同时又促使后进地域的房地产业开展，促进中央经济的颠簸、安康、加快增长。 区域差异政策有利于增加全国各个区域经济差距，从而处置决策层和控制层对房地产业微观调控的两难境地，可以把房地产业对国民经济开展带来的风险降到最低点，使其对国民经济的推进作用扩展到最大水平，确保国民经济颠簸、安康地加快运转。

后金融危机时代商业银行如何提高流动性

摘　要：无论是在经济颠簸开展时期还是金融动乱时期，流动性疑问一直是金融市场关注的关键疑问之一。 金融危机的阴霾虽然曾经逐渐的散去，但是在后金融危机时代商业银行如何吸取经验，并提高自身稳如泰山性---即提高流动性却成为我们在危机之后必需仔细反思的疑问。 本文后金融时代的特征，和商业银行在后金融危机时代为何要提高流动性，以及如何提高流动性启动深刻的剖析讨论。 关键词：金融危机；商业银行；流动性；安保注释：金融危机对商业银行的影响2007年美国的一场次贷危机引发了全球经济的大动乱，对全球各国的经济开展均发生了庞大的影响，范围触及全球金融市场。 这场金融危机的出现并不是巧合，而是在当今全球经济飞速开展的背景下全球金融市场风险的暴露，在这场风暴的冲击下，兴旺国度大型商业银行破产开张，同时也清楚的暴显露现代商业银行流动性控制的庞大疑问，使得在后金融时代，对商业银行资产结构单一、流动性控制的要求变的愈加迫切。 详细看来，金融危机后，兴旺国际少数金融机构出现资金紧缩的现象，对外放贷愈加慎重，存款总量出现近年来初次大幅度减速的趋向。 同时，在金融危机的影响下，国际金融市场末尾出现需求萎缩现象，全球性的经济开展减缓正在蔓延，这无疑对我国的进出口贸易会发生庞大的影响。 后金融危机时代的到来目前，全球经济末尾缓慢复苏，但是在后金融时代，全球经济面临的是相比于金融危机出现以前更多的不确定性和不稳如泰山性。 金融危机事先，可以看到，道琼斯指数一夜间打破万点而且在继续攀升，其关键支柱便是金融股。 新兴国度的大部分数据西安市美国经济正在好转，同时，在欧洲的汇丰银行和花旗银行也同时也有相当大的收益。 汇丰银行依托亚洲业务收益将近30亿美元，而花旗银行的税前盈利也教上一年度参与1.9倍。 总体来看，金融危机事先的春天曾经渐渐到来，各个商业银行在走出低谷的同时应该更多的末尾思索对流动性风险运营监管的力度，并且能够提出一些实际可行并有实效的处置措施。 流动性风险流动性风险是指商业银行无法及时取得充足资金或无法以合理本钱及时取得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。 当流动性出现疑问时，可以直接造成商业银行的破产。 流动性风险包括资产流动性风险（asset liquidity risk）和融资流动性风险（funding liquidity risk）。 资产流动性风险也被称为市场或产品流动性风险，是指由于市场深度缺乏或市场动乱，银行无法以合理的市场多少钱出售资产以取得资金的风险；融资流动性风险是指银行为了失掉足够的资金实行其支付义务，会发生影响日常正常运作或财务状况的风险。 商业银行降低流动性风险的关键性从这次美国的次贷危机，我们可以看到，假设商业银行对流动性风险的控制不够妥当，那么所发生的危机是有全球的连带效应的。 因此，在商业银行运营的三个关键的运营准绳——营利性、安保性和流动性中，流动性肯定是关键。 作为高负债运作金融机构，负债的不确定性和动摇坎坷要求商业银行具有一定的流动性的控制才干，因此资产流动性的控制曾经成为现代商业银行控制水平的关键标志。 试想假设一家商业银行缺乏足够的流动性控制才干，那么很有或许的状况就是在面对危机时，即使具有足够的清偿才干却无法及时取得足够的资金支持而最终造成破产。 这也就是为什么在这次的次贷危机中流动性疑问展露无遗。 商业银行如何在后金融危机时代控制流动性风险此次的金融危机提出的第一个要求就是商业银行应该坚持高利润和常年盈利之间的协调，不只要坚持流动性，还要能够保证一定的盈利水平。 因此，首要措施就是树立预备资产制度。 第一级预备资产应该包括流动性较强的资产，关键是银行的库存现金、同业存款和在中央银行的存款。 二级预备则要保证盈利性，也就是商业银行持有的期限在一年以内的流动性较强的有价证券。 这样一来，良机储藏均为流动性较强的资产，同时也能做到坚持资产的合理比例，使得在不违犯商行营利性这一基本动身点的基础上，有效规避了流动性风险。 其次是树立合理完善的社会征信系统，对存款人的资信状况和还款才干启动贷前充沛评价和贷后跟踪程序。 商行依据评价水平来选择能否放贷，并在前期的程序中继续跟进。 这样一来，不只可以增加商行的不良资产比率，又可以坚持一定得资产流动性。 再者是灵敏运用金融衍生工具。 面对短存长贷的资金状况，采用资产证券化方式增强银行资产的流动性。 另外，发行股票和债券等是商业银行补充中常年流动性的关键手腕，有助于改善期限结构错配状况。 另外还应该构建流动性控制组织框架。 经过此次金融危机，商业银行应该树立专门的流动性控制部门，一方面在经济稳如泰山时期制定流动性控制战略，并且与商行自身资产负债控制及业务开展战略相配合，另一方面应随时跟进各项流动数据，随时应对突发的金融海啸。 一场兴旺国度的次贷危机引发的是全球性的金融风暴，这再一次性警示了稳健的流动性风险控制和监视的关键性。 因此在后金融危机时代，增强商行外部的预警机制和风险控制才干、综合协调各类资金的比例、同时完善存款人评价程序，同时指定完善流动性风险的控制制度，成为各国商业银行的首要义务。 [2]金煜.中国商业银行流动性风险：计量与控制框架[D].复旦大学博士学位论文，2007.[3]周逢民.后金融危机时期我国商业银行开展途径选择.2011 .金融时报[4]陈竹友. 全球经济的“后金融危机时代”[6]戴国强.商业银行运营学.初等教育出版社.2008.