想要掀动车险市场 最近拿下特斯拉UBI大单的车车科技 单季400万单 (想要掀动车险怎么操作)

不时以来，新动力车险赛道上充溢着车主喊贵、险企喊亏的声响，“没有真正赢家”的论调也因此不绝于耳，但这并没能阻遏车企“涉险”的决计。

继往年5月开出首份车险保单后，近日，特斯拉在华保险业务也有了新进度。媒体App发现，特斯拉曾经在国际多个省份为用户提供在线置办车险服务。不过，特斯拉的车险服务是经过接入一家名为“车车科技”的第三方保险SaaS系统成功的。经过该系统，特斯拉车主能够调用自己的行为数据，从而失掉特性化的“车险方案”。在业界，这种千车千险的方案也被称为UBI车险，即Usage-Based Insurance（基于经常经常使用状况的保险），中心在于依据用户的通常驾驶行为来计算保费， 而非险企的大数准绳。

随着新动力汽车市场的高歌猛进，尤其是车企的智能驾驶技术越来越成熟，车险市场迅速扩张的同时，也正在启动一场深化的革新。其中年轻一代保险消费者对简易化、智能化、特性化的需求，正继续激起保险科技公司的市场空间。

车车科技正是乘着这股西风实如今美上市的保险科技公司之一。以车险数字化买卖起家，车车目前业务涵盖在线保险买卖、新动力车险处置方案、保险中介SaaS系统赋能、AI智能定价辅佐系统研发等范围，已与“蔚小理”、群众、阿维塔等10余家品牌树立了协作相关，往年第二季度总保双数量达400万单，总保费规模为56亿元。

如今，中国车险市场仍由几大传统保险巨头主导，市场份额高度集中。而车企的入局将逐渐打破这种局面。“车企将成为车险的关键‘入口’，估量至少奉献20%到30%的市场份额。”车车科技CEO张磊表示，“这也将给中小保险公司带来新的机遇。聚合平台的存在将有助于中小保险公司更好地介入市场竞争。”

特斯拉在华“直接”落地UBI保险

特斯拉其实是新动力车企掘金保险市场的“第一个吃螃蟹者”。早在2016年，特斯拉就与第三方保险公司协作在澳大利亚和中国香港推出定制保险方案，随后，这一业务于2017年拓展至北美市场。2019年，经过收买美国马克尔公司，特斯拉取得保险经纪牌照，在美国加州正式启动了自己的保险服务。

“随着时期的推移，保险将成为公司的关键产品之一，保险业务的价值占整车业务价值的30%到40%。”特斯拉CEO埃隆·马斯克曾在2020年三季度财报会议上如此预测。也是在这前后，特斯拉末尾了对中国保险市场的探求。

2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保险经纪有限公司”。但是，在接上去的三年多时期里，特斯拉不时未能取得保险经纪牌照。最终，该公司在往年3月公布了简易注销公告，并于4月16日正式将企业外形从存续变卦为注销。

但特斯拉并没有因此丢弃中国这一“蓝海”市场，而是在短短三个月内迅速回归。国度企业信誉信息公示系统显示，7月30日，特斯拉保险经纪（中国）有限公司成立，注册资本5000万元，由特斯拉保险服务有限公司全资持股，法定代表人、董事长为特斯拉汽车业务初级副总裁朱晓彤。业内人士表示，该公司保险经纪业务须金融监管总局相关部门批复后才干展业。

不过，媒体App发现，在多个省份，用户曾经可以在特斯拉App上直接为自己的车辆置办保险。这一服务是经过特斯拉与车车科技的协作来成功的。详细而言，用户经过特斯拉App接入车车科技的系统，后者调用特斯拉（上海）公司提供的用户数据，依据用户的驾驶状况和通常需求，结合与国际多家保险公司的协作，为特斯拉车主量身定制保险方案。

比如，针对新手司机群体驾驶阅历有余、异常风险相对较高的状况，车车科技可设计包括更多驾驶培训课程、异常现场协助等增值服务的车险产品；而关于多年无异常的老司机，设计出折扣力度更大、保证高风险小概率异常（如极端天气下车辆受损）的产品。

用户在特斯拉App投保操作页面

这意味着UBI保险理念以一种直接的方式在国际成功了落地。特斯拉于2021年率先在美国上线了自营UBI车险，其最大亮点在于自主研发的安保评分系统。该系统不只是一个评价目的，更直接与车主的保险费用挂钩——经过车内传感器搜集车主驾驶数据，如碰撞、紧急制动、急转弯等，安保评分更高的车主将享用更低的车险多少钱。

特斯拉车险还采纳了愈加灵敏的按月调零件制，每位车主的保费将依据其每月的安保评分灵敏变化。这种定价方法不只确保了费率的透明度和公正性，还处分车主经过改善驾驶习气来下降保险费用，从而在肯定水平上下降特斯拉的赔付本钱，构成双赢的局面。

不为盈利，为智能驾驶？

不只特斯拉，近几年，国际如比亚迪、“蔚小理”等新动力车企也纷繁涉足车险范围。

早在2018年，小鹏汽车就成立了广州小鹏保险代理有限公司，但也未取得监管机构的批复，直到2022年8月经过全资收买青岛妙保保险代理有限公司，取得全国性保险代理牌照。蔚来和理想汽车相同经过收买保险中介公司曲线拿下保险经纪牌照。而比亚迪则于2023年5月经过收买易安财富，直接拿下了保险牌照。

其中的逻辑不难了解。继续的多少钱战形成了车企不同水平的盈余，尤其是在新动力汽车范围，以往年上半年为例，理想、极氪、蔚来、小鹏和零跑五家造车新权益中仅有理想一家成功盈利，其他四家车企半年盈余靠近200亿。而随着新动力汽车浸透率优化，车险市场增长迅速且潜力微小，“2023年新动力车险市场初次打破1000亿元，同比增长85%，估量未来三年内市场规模或许会抵达2000亿元，”张磊表示。新动力车企可以经过涉足车险业务来捕捉这部分市场机遇，发明新的利润增长点。

另一方面，张磊指出，车险曾经成为置办新动力汽车后的最大支出本钱，占总支出的60%-70%左右。在以后去中介化以及新动力汽车“人、车、厂”相关重构的背景下，保险有望成为链接用户的“超级入口”，车企可由此完善其服务链条，构成从售前咨询、销售、售后维修保养到车险服务的一站式服务体系。这不只能优化用户的全体体验，还能增强用户的品牌忠实度。

但是，马斯克在最近的一次性性对外明白，特斯拉进入车险业务的目的并不是为了赚取利润，而是为了运行那些安保驾驶、不出交通异常的车主的数据来训练特斯拉的智能驾驶模型（FSD）。这意味着特斯拉的车险业务在某种水平上是为了支持其智能驾驶技术的展开，经过挑选出驾驶行为良好的车主，特斯拉能够反向优化和改良FSD系统。

据悉，特斯拉方案于2025年第一季度在中国市场推出FSD性能，但详细时期仍需等候监管机构的赞同。在此环节中，特斯拉将运行从保险业务中失掉的优质的驾驶数据，进一步优化其智能驾驶技术，并经过灵敏数据与保险业务的深度融合，构成一个闭环的技术与服务生态。

数据驱动车险定价特性化

总的来看，目前只需少数主机厂，如比亚迪、广汽和一汽，拥有自己的财富险公司并具有直接承保才干。大少数主机厂仅持有保险经纪牌照或代理牌照，关键以中介身份介入保险业务。

“一家车企至少要求与10-20家保险公司启动中心系统的对接，即使车企拥有很强的研发才干，一两年内的本钱投入依然十分高。同时，车险业务具有高度的属地化特征，每个省市都有独自的运营政策和合约性能，而许多车企的保险部门仅有十人甚至五人，基本无法成功落地的运营任务。此外，保险公司也不愿为单一车企提供片面的服务支持，由于车企的业务量通常不大。”张磊直言。

这形成新动力车企在保险运营的关键环节面临应战，最直观的便是车企在保险产品的设计、定价及理赔流程上缺乏足够的控制权。这使得它们难以依据自身品牌定位和客户需求量身定制保险产品与服务，同时也限制了其在理赔环节中发扬主举措用的才干。

鉴于此，约80%的车企选择采纳“总对总”方式来控制保险业务，旨在经过数据整合、精准定价以及数字化、智能化的用户投保平台和线上理赔流程，增加用户的保险本钱并提高用户满意度。其中，第三方科技平台通常扮演着数据交流枢纽、技术方案提供者、定制产品开发者等角色。

以车车科技与群众的协作为例，在投保端，经过线上化的投保和理赔系统，车车科技积聚了大批的风险数据，并能够失掉车企的行驶数据、驾驶行为数据，这些数据不只支持了车险产品的设计，还能够协助成功更精准的定价。

整合车辆行驶里程、行驶时段、驾驶区域路况复杂水平等数据差异化定价。如经常在高峰时段拥堵路段行驶的车辆，其车险多少钱会依据风险评价适当提高。车车科技数据显示，在某城市，一年行驶里程在5000公里以下且关键在城郊行驶的车辆，保费平均比里程20000公里且在市中心行驶的车辆低30%左右。

依据车辆实时行驶数据灵敏定价。如车辆急刹车、急转弯等不良驾驶行为频繁出现时，系统会及时调整保费多少钱浮动系数，使保费更贴合车辆当下的风险外形。若一个月内车辆不良驾驶行为数据逾越肯定阈值，下个月保费或许会上浮10%-20%；反之，若继续坚持良好驾驶行为，保费可相应下降。

在理赔端，异常出现后，车主可以经过车企的运转程序一键报案，并将异常出现前几分钟的影像数据智能打包成一个详细的异常报告，并经过车车科技的系统同步传送给保险公司的定损中心和理赔中心。同时，这些异常信息也会智能报告给车企的售后部门，他们会立刻采取执行，为车主提供协助，如布置代步车或拖车服务。

张磊判别，未来的车险或许不再只是一个独自的金融产品，而是深度嵌入到车企的全体服务包中，成为车主体验的一部分。车险定价也将成功千人千面的特性化。经过火析车主的驾驶行为数据，比如安保驾驶分，保险公司可以提供更精准的保费定价，防止传统方式下数据孤岛构成的误判。

保险行业没有想象中那么挣钱，为何特斯拉还要趟这摊浑水？

保险企业，没有想象中那么能挣钱。 同时，他们还在面对那些数据才干出众、虎视眈眈要来分食的车企们。 车险又要革新了。 日前，中国银行保险监视控制委员会先后向财险公司下发了《示范性商业车险精算规则》和《关于征求车险革新意见的函》，关键方向是给予保险公司更多自主决策权，经过优化行业市场化水平，来进一步规范原本根深蒂固存在于车险理赔环节中的灰色地带，到达恢复市场次第的目的。 经过数十年的加快开展，车险市场也面临新的瓶颈期。 传统的保险业务趋于饱和，而消费者的构成与需求又让传统商业形式与运营理念表现出了不顺应。 最清楚的一点是，保险运营准绳中有一条“对价平衡准绳”，要求对参与同一种保险的人，在风险出现率上基本相反，相应承当风险的比率也是均等的。 但显然，传统车险费用的形式，破坏了这一准绳。 所以，车险一定要变，也一定会变。 只是由谁来变，怎样变，随着保险科技的驱动，曾经有了新的苗头。 特斯拉，以及其所代表的一众同时具有体量、数据才干和金融才干的车企，也许会是被用户诟病已久的车险行业中，新的搅局者。 亟待修复的对价平衡准绳一台车一年可以出险几十次、几十台车“恰巧”在同一个位置出现剐蹭事故……利润有多丰厚，人就有多疯狂，各种奇葩事故的面前是唯利是趋的常态化。 曾几何时，伪造事故骗取保险赔付，让车主不花钱以旧换新，修缮厂多赚利润，是汽车售后产业半地下的“秘密”。 而传统的“从车主义”车险费率形式，即以车价、品牌、折旧等为保险费用依据，有形中也在支持这种形式。 单个保险合同的权益义务相关失衡，让低风险投保人替高风险投保人承当更多风险，高风险投保人从中谋取利益，最终的结果是风险承当共同体瓦解，保险制度无法正常运转。 据不完全统计，国际保险诈骗金比例占到赔付支出的20%-30%,高于全球比例的15%，以2019年车险保费总支出8,188亿（占财险保费总额63%）体量计算的话，其中的诱惑有多大显而易见，这也形成了目前大部分险企绰绰有余的局面。 自2014年末尾，我国的车险费率市场化革新已启动到第六个年头，虽然取得了一定效果，但常年以来存在的深层次矛盾和疑问仍没有失掉基本处置，仍存在高定价、高手续费、集约运营、无序竞争、数据失真等疑问。 所以，在行将推进的2020年保费综合革新中，重新恢复对价平衡准绳，依然是最中心的疑问。 车险革新改了些什么？用户追求更低的保费，保险公司追求更高的利润。 这是一切革新要求遵照的最基本规律。 因此，这次车险革新关键触及三小气向：一是拟微调商业车险费率调整系数中的因子分类，将自主渠道系数和自主核保系数兼并为自主定价系数；二是拟取消自主渠道系数和自主核保系数的浮动空间；三是拟适当下调附加费用率比例。 在保费调整系数中，影响因子被分为“从人”和“从车”两类。 “从人”要素包括驾驶技术、驾驶习气、驾龄、年龄、性别等；“从车”要素包括行驶里程、商定行驶区域、车型、投保车辆数和相对免赔额等。 此外，调整系数中还给了保险公司依据自身运营本钱、车型外地销售状况等，启动自主定价区间的决策权。 同时，交强险也会引入区域调整要素，依据不同地域赔付的实践状况，改动“一刀切”的定价形式。 显然，经过对更多要素的思索，尤其是依据驾驶员的历史记载对人的要素启动判别，从而使不同被保险人之间的利益到达平衡，从久远来看会吸引更多优质用户。 但是，假设再看深一些，这理想上就是基于经常使用量而定保费的UBI保险的雏形。 但是，这项在兴旺国度开展迅猛的保险制度，在中国想要真正落实，面临几个疑问：首先是头部保险公司掌握绝大少数优质客户资源，假设不是利润遭到基本性要挟，开发UBI车险的动力缺乏。 而中小保险公司创新动力缺乏，但受资源的掣肘也更大。 其次是UBI车险的前期投入本钱高昂，而且无论是前装还是后装，都要与整车厂、供应商启动协调，进一步加大保险公司的运营担负。 最后是目前的数据剖析技术水平，还缺乏以支撑依据用户信息与行为定制化车险的要求，相关的风险评价模型也就无从谈起。 所以，当下的车险革新，依然只能较为原始地用出险次数、出险额度等历史行为，粗犷地对下一年保费启动系数调整。 与其说，这是向着UBI保险行进的一步，不如说是对层出不穷的骗保手腕有的放矢的举措。 特斯拉在保险行业搅局？2019年第四季度特斯拉财报电话会议中，马斯克表示保险将成为特斯拉的关键产品。 关于用户而言，选择特斯拉保险的初衷是更低的保费；关于特斯拉而言，进军保险业是为了取得更多的增值。 在美国，由于对电动车维修本钱的模糊，保险公司会给特斯拉制定一个相对较高的保费。 Model S平均每年保费约3,300美元，是美国保费最贵的车型之一，是同级别车型的2-3倍。 之所以保费如此之高，中心是保险公司并不了解特斯拉的车和车主。 而特斯拉最中心的大数据搜集剖析才干，却能从基本上处置这个疑问。 所以，特斯拉要自己干保险。 2019年四季度《特斯拉汽车安保报告》中显示，搭载Autopilot系统的特斯拉汽车，平均每307万英里出现一次性交通事故，没有Autopilot系统下每164万英里出现一次性交通事故。 而美国的平均数字是每47.9万英里。 显然，无论是特斯拉车型的安保性还是特斯拉车主的优质，都能够支持特斯拉给出比保险公司更具竞争力的保费，这也会是特斯拉又一利润来源。 同时，未来特斯拉FSD全性能智能驾驶落地后，特斯拉车险的多少钱还会与能否选装FSD或许经常使用FSD毫不相关。 将智能驾驶技术与保险费用绑定，无论选择那个，特斯拉都不会吃亏。 智能驾驶技术的提高，让汽车面临的关键风险不再是碰撞事故，而是软件的牢靠性和网络安保风险，保险事故的主体也或许不是驾驶员，也包括车企、供应商、基建部门等多方责任主体。 关于传统保险公司而言，他们不具有搜集和剖析用户数据的才干，而高阶智能驾驶降低事故率造成保费降低，也会改动保险行业的价值链。 所以，将车辆与保险捆绑，由车企承当保险风险的形式，是一件对车企、对用户对行业都有益的事情。 此时，传统保险公司的门槛，也许只剩下监管与资质。 不只是特斯拉看到了这样的时机，那些有体量、有数据才干、有金融才干的车企相同也会涉足这一范围。 2019年6月，《机动车保险车联网数据采集规范》末尾实施。 虽然这个规范只是为车联网数据的搜集提供了一个前提和规范，但这是一个末尾，标明国际车险行业曾经看法到开展不能只靠资本和人力，更要靠创新驱动和技术引领。 由于人们眼中“很有钱”的保险公司，实践盈利却出人预料。 2019年上半年人保财险、安康财险、太保产线的综分解本率区分为97.6%、96.6%和98.6%，本钱压力让保险公司必要求寻觅新的开展空间。 写在最后即使是智能驾驶时代，只需集体抵御风险的才干不充沛，只需集体要求依托群体分担与转移风险，保险业不会消逝，但改动的是将是运营方式与技术。 为什么当保险公司面临庞大本钱压力时，人人却都想从车险中分一杯羹？由于技术正在改动传统的车险行业，这也给手握技术与数据的利益相关企业，提供了搅局的或许。 本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观念立场。