服务新质消费力 财险创新呈新趋向 (服务新消费的企业有哪些)

近期，2024年中国财富再保险市场研讨会在安徽合肥召开，往年财富保险行业创新趋向成为会上关注要点之一。

研讨会指出，从国际来看，科技保险产品创新数量进一步介入，在服务新质消费力上财险商业方式创新举措频繁；从国际来看，风险减量微风险识别已成为技术渠道创新重点，场景式、嵌入式创新成为国际保险渠道创新的重点。

科技保险产品创新数量再介入

保险公司展开门务创新关键有产品创新、渠道创新、商业方式创新三种外形。“近年来，行业高度注重创新任务，创新案例数量逐年介入，尤其是产品创早先年来展开迅猛，案例数量年度复合增长率抵达30%。”中再产险创新业务部初级承保师丁元昊说。

以科技保险为例，往年其产品创新数量进一步介入，在产品创新抢手范围排名已延续3年上升，关键集中在科技研发和效果转化、知识产权、科技企业保险等方面。丁元昊指出，在聚焦创新展开，精准高效服务新质消费力方面，各中央政府结合自身产业背景，量体裁衣推出了很多的创新性险种，比如苏州围绕着芯片产业推出了流片损失、布图设计等相关保险产品；武汉围绕着环保装备产业推出产质量量安保责任保险；深圳围绕着工业移动产业，推出移动机器人专属保险。“不只在科技金融范围，产品创新在服务‘五篇大文章’上均出现明晰的发力方向”。

从渠道创新来看，各级政府围绕发扬保险业的经济减震器和社会稳如泰山器性能、服务虚体经济、做好“五篇大文章”出台系列政策，为保险业创新任务指明了方向。其中，普惠金融遭到了最普遍的关注，充沛表现了政府对金融任务肯定坚持人民立场的要求。关注度较高的依次往后区分为绿色金融、科技金融、数字金融等，触及了较多的细分险种。在科技金融范围，知识产权保险、专属保险、产品责任险、产业链保险等险种备受政府关注。

从商业方式创新看，国际保险公司往年在服务新质消费力方面商业方式创新举措频频，监管部门正引导行业加大对新质消费力的资金支持，废弃制度阻碍。

比如，往年1月公布的《国度金融监视控制总局关于增强科技型企业全生命周期金融服务的通知》指出，在风险可控前提下，引导保险资金投资科技型企业和面向科技型企业的创业投资基金、股权投资基金等，推进更多资金投早、投小、投科技。往年6月，国务院办公厅印发的《促进创业投资高质量展开的若干政策措施》指出，支持保险机构依照市场化准绳做好对创业投资基金的投资。往年9月公布的《国务院关于增强监管防范风险推进保险业高质量展开的若干意见》指出，加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设备等范围投资力度，服务新质消费力展开。

风险减量、风险识别受国际关注

研讨会指出，从国际来看，产品创新更注重对外协作，靠近一半的产品创新由保险公司与协作同伴共同开发，再保险公司、MGA、科技公司、供应链同伴发扬了关键作用。

以新一代信息技术产业为例，国外保险公司在展开网络安保产品创新时，逾越一半是与以人工默以为代表的新一代信息技术产业协作推出。例如，随着生成式人工自动高速展开，人工自动的运转微风险随之上升，有保险公司与人工自动验证平台协作，推出全球首款人工自动运转保证保险，为客户推销和运转人工自动提供质量保证。

风险减量微风险识别是国际市场技术渠道创新的重点。丁元昊引见，国外保险公司技术渠道的对外协作虽然略有降低，但依然是其渠道创新支流。从过去多年趋向来看，技术渠道创新中，国际保险公司对风险减量微风险量化的技术最为看重，范围关键集中在网络安保、天然灾祸、气候变化、家庭风险等多方面。

随着保险获客向客户价值运营理念转变，场景式、嵌入式创新成为国际保险渠道创新的重点，其中很多的特定场景（如某些生活场景）最终转化为风险投资标的（保险公司在这些场景中启动投资以拓展业务），将原本以单纯协作同伴相关为关键方式的“弱链接”进一步强化为以资本运作为关键方式的“强链接”。

从商业方式上看，遭到全球经济低迷和资本市场全体影响，国际保险科技融资笔数和融资金额继续下滑。虽然如此，全球金融科技支出继续坚持微弱增长，过去两年全体增长14%，假定剔除加密货币和国际金融科技，则增长21%。丁元昊表示，全体来看，全球金融科技行业已从“追求增长”的商业方式转向盈利增长，这表现了“高质量展开”已成为海外外的共同诉求。

互联网保险企业反欺诈

一、互联网保险创新的现状依据中国保险行业协会在2015年年终发布的《互联网保险行业开展报告》显示，针对运营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财富险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。 包括中国人保财险、泰康人寿、安康人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已片面到来。 首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行方法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的构成。 《方法》以奖励创新、防范风险和维护消费者权益为基本思绪，从运营条件、运营区域、信息披露、监视控制等方面明白了互联网保险业务运营的基本规则；规则了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、揭发处置及客户服务等保险运营行为应由保险机构控制担任；强化了运营主体实行信息披露和告知义务的内容和方式，着力处置互联网自主买卖中或许存在的信息不透明、信息不对称等疑问，以最大限制维护消费者的知情权和选择权。 其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简易，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验曾经成为各家保险主体竞争的关键方向。 同时，各家保险公司在立足保险自身的同时，从渠道上也不时向中心延伸，区分与P2P平台、信誉保证机构等展开不同水平的协作。 以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司启动评价后的前15名榜单：二、互联网保险创新面前的风险应该说基于优化客户体验的互联网保险创新，方向是对的。 互联网保险作为一个新兴的范围，开展空间庞大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和疑问。 从目前曾经暴露的风险来看，关键包括保险产品创新异位、消费者揭发急剧参与、消费者品德风险敞口扩展、风险评价和控制不到位等。 （一）保险产品创新异位自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。 盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、全球杯足球流氓险等创新险种不时涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱更新、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。 如全球杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，造本钱来就比拟廉价的3元/份，到前期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。 更有甚者，开收回雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的实质。 （二）消费者揭发急剧参与据保监会近日发布的《关于2015年上半年保险消费者揭发状况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会揭发维权热线全国转人工呼入总量件，同比上升40.24%。 而其中，捆绑销售互联网产品的揭发占据一定比例，究其要素，很多保险主体互联网保险业务开展迅速，但控制和服务才干严重缺乏，片面注重销售前端网络化，后台运营控制却仍是传统思想，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而造成消费者揭发。 （三）消费者品德风险敞口扩展目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司关于一定金额以下（2000-元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者经过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程普通在5分钟左右时期成功。 应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时期，简易了消费者。 但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国际的基本现状，国民的平均品德水准有待提高，修缮厂、4S店有组织地批量造假，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口有限扩展。 （四）风险评价和控制不到位保险从实质上是风险转移的布置，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、本钱测算等程序。 同时，保险考究的是大数规律，假设一款产品不能具有一定规模，赔付水平就会极不稳如泰山，风险控制也就无从谈起。 三、互联网保险创新的风险控制（一）保险产品创新：回归实质保险，在法律和经济学意义上，是一种风险控制方式。 因此，保险产品创新的基本准绳和底线是创新的产品具有风险控制的或许性，即经过阅历的积聚和有效的控制措施能够降低保险标的风险。 这也就是普通状况下地震、飓风等无法抗力不列入保险范围的基本要素，由于到目前为止，人类还无法经过自身的行为影响上述事情的出现。 反观如今的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都打破了上述这一基本准绳。 之所以会出现如今这种状况，我想关键有两个方面要素，一是保险自身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性十分严重，基本相反的条款，基本相反的费率，基本相反的服务，在这种状况下，产品创新的目的曾经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。 记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都十分开心，由于这个产品在事先惹起了包括资讯媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。 二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从群体到集体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在竭力失掉尽量多的资源，而无视了资源自身的成效和价值。 正像有一句话所说，走着，走着，遗忘了动身的目的。 （二）保险风险控制：大数据为器1.大数据在费率厘定中的运行。 保单的费率设定是保险公司风险控制的源头，也是一项十分关键的任务，关键目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公允。 确定费率较为关键的疑问就是找出“影响赔付支出的风险要素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险要素或变量”之一年龄的一个分类。 再如，在车险定价中城市交通的拥堵水平、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧水平等都或许是“影响赔付支出的风险要素或变量”，而这些要素或变量就是可以经过少量数据剖析和处置来确定。 2.大数据在风险评价中的运行。 在大数据时代，风险评价曾经不只仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描画还是数据资源的失掉都愈加便利。 首先在占据财富险市场70%以上份额的车险范围，保险公司可以失掉三个层级数据来支撑风险评价，第一层级是中心层，包括公司和行业数据，第二层级是严密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是中心移动层，包括应用车载传感设备搜集驾驶员行为数据等。 同时，关于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据失掉，可以更准确地识别集体对象的潜在风险，树立愈加有效的数据模型，不时改善和提高精算的精准水平，以协助判别和评价风险以及风险预备金。 3.大数据在反理赔欺诈中的运行。 在确保数据资源的状况下，经过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司外部保单及理赔历史记载、行业数据、征信记载、公共社交网络数据、罪恶记载等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中或许的欺诈形式、理赔人潜在的欺诈行为以及或许存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的关键方向。 而关于整个中国保险行业来讲，尽快树立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。 目前，上海、江苏等省市曾经成功理赔信息数据共享，在这些地域反理赔欺诈行为的成效清楚提高。 4.大数据在保险行业风险控制中运行之中心—数据整合。 目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类单一和庞杂，因此，急需树立大数据平台启动数据整合，一致数据存储和传递规范，并将不同系统启动数据打通，再依据不同要求启动数据开掘。 （三）保险风险控制：新技术运行未来，新技术、新设备的运行将成为保险行业风险控制的关键途径。 在承保环节，基于大数据基础的数据剖析技术将在第一时期平面出现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。 在理赔环节，新技术、新设备相同将被普遍运行。 在车辆保险范围，经过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，成功对车辆、路途以及行车驾驶员启动态、灵活信息提取和行为记载，从而监视行车驾驶员人的行为风险和品德风险，并启动出险前预防、出险中照应和出险后处置，从而使保险事故控制变主动为主动，降低理赔本钱。 在人寿保险范围，应用能够实时监控人体安康状况的可穿戴设备，来失掉和细分不同群体、不同年龄的人体安康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。 在家庭财富险范围，经过智能家居系统对住宅启动远程监控并及时发现缓和解风险，当家中出现煤气走漏或水管爆裂，可智能关掉阀门，从而减轻损失等。 任何事物的开展，都要有与之相对应的配套控制措施，互联网保险创新也不例外。 今后相当长一段时期，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险控制也必将亦步亦趋，紧紧跟随。

扩展阅读：【保险】怎样买，哪个好，手把手教你避开保险的这些坑

互联网将如何改动保险业

2009年终，某保险集团董事长讯问外部“我们网上怎样没有卖保险”？于是产品流程系统等很快就绪，但拖着没上线，要素是集团旗下寿险董事长担忧冲击传统业务、没摇头。 此之前只要泰康在尝试坚持网销常年险，这一段历史时期可以概括为：大保险公司拓荒，第三方平台浇水，电商平台助力，其中部分先行者坚持上去，灵敏应变，已逐渐收益。 2年时期，行内基本确立了三种业态：官方直销B2C、第三方平台分销B2B2C、代理人上网A2C，与代理人、银保、电销、经代等“传统”形式比肩而立。 这一时期的关键特征：1、 奇光异彩保险公司组建专门组织架构，从项目组到专业科室、独立部门，结合IT部门建平台上产品；或许结合淘宝等大平台，爆款迭出，第三方专业（中民、慧择等）和兼业平台（携程、中航协、移动等）业务稳步增长；监管态度明白，越来越多的消费者接受在网上买保险……2、乱象横生保险公司一窝蜂上网销，不乏动机不纯者：或因原形式滞涨的自愿选择，或好高骛远，或攀比心态，忧心踏实求证、开放拥抱互联网的少之又少。 因此无规划、闭门造车者有之，图快上官方商城者有之，创新乏力，多个险企IT部门找供应商要3个月上一个商城网站，多为模拟、少见创新。 急躁，拉着马车上铁轨，一跑就散架。 3、暗流涌动以三马众安为首，传言第二个互联网险企将落地深圳，国寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等已兴办或筹办独立电商公司，其他行业也纷繁试水借道电商涉足保险，去哪儿、可可西、苏宁……4、产品单薄“低价值、低粘度、规范化”的车险、旅游异常险、医疗险、理财险为主，少见常年、高额保险，复杂保险虽有，但买卖全程并非在线成功。 关键要素是业界尚无一致看法、没有勇于打破性尝试，客观要素则是网络生态的基础配套措施尚不够完善。 网销产品单一化、创新缺乏，是制约保险电商迸发式增长的最大瓶颈之一。 5、时机诱人2011-2013年保险试水真正触网，金融互联网概念风起云涌，大数据、云、SNS、移动、支付、微信等漫山遍野，不停挑逗保险公司那颗沉静的心，可穿戴和车载设备又催生了UBI的新机遇。 之前华泰、众安、泰康、人保等产品创新的尝试已初见端倪，高额、常年保险在线销售将是新时机，自会眼花纷乱。 互联网将如何改动保险行业或许有人预见到了这一波互联网的浪潮，却看不清究竟是如何改动的。 互联网将提供少量的重生事物，没有哪个行业主体能全部掩盖、包揽一切的事儿，竞争+协作、合纵连横将是新景观。 先来看一个企业运营的基本公式：无论是保险等“传统”行业，还是电商“互联网”企业，只需企业运营活动是围绕着这个公式来启动，那么就不存在“推翻”一说，只是重点、战略各有侧重罢了。 相对而言，传统企业虽说在P和T这两方面不如互联网企业，但这五项任务都一样，最关键的是最终的运营目的都是等式的左边：M，也就是说这个是普适的公式：发现或发明市场、需求，提供产品或服务满足之，从中赚取利润。 假设这个公式和通常基础不存在或变了，才干叫做推翻吧。 商业形式是这五项的侧重、途径不同，实质并无二致：蓝海是形式找到了新P后用产品和服务V来满足，中心竞争力则是R、T、C的共同之处。 互联网更注重擅长P、R，比如发现新市场、粉丝运营；而传统行业则偏于V、T、C，关注营收、利润、报表能否美观。 围绕这个公式，互联网将片面改良整个保险业生态环境，包括既有消费市场、代理人、经代中介、电商平台、保险公司、监管机构这六大要素，还会催生第七个业态要素：公共基础资源供应商，权且称之为“十分6+1”。 1、 消费市场：需求多样化，消费特性和思想行为遭到注重互联网的信息对称成效，让消费者位置上升，服务要求越来越高，且保险消费志愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额优化，带来更普遍的保险产品创新空间：“保险生活化”成为关键的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性目的，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出有数花招创新的保险产品，或许很多保险产品看上去基本不像保险，更像是服务规范，比如大热的赏月险和大冷的太阳险等（猎奇这两个产品都出自同一公司，待遇咋差恁远捏），以及脱光险、小三险、怀孕险（结婚有风险，恋爱需慎重！），这意味着P和V的参与，同时也昭示着一个令人掉眼睛的道理：在商品社会里，幸福和快乐可以用金钱来量化。 另外，互联网让保险运营企业无时机捕捉到念念不忘的“售前”数据，在买卖之前就能了解目的客户的特性和偏好，从而有针对性地制定更为特性化的服务和方案，这意味着R、V的优化和T、C的降低。 2、代理人：加剧优胜劣汰造成结构性变化超越300万的庞大代理人，将是互联网带来独一令人不安的变数。 保险公司、代理公司控制失位，让这个庞大的群体争议频频。 无疑，作为本钱最为昂贵的销售渠道，其阵地已被互联网蚕食，生活空间遭遇严峻应战：代理人在价值链中的位置和话语权将弱化，以往与保险公司讨价讨价的筹码，将由于信息技术的提高逐渐丧失殆尽，比如“客户是谁的”、“我的任务是自己说了算还是被管着”，比如保险公司将经过网络提供售前增值服务以换取代理人对客户名单的控制权，以及运行LBS技术管控代理人的展业轨迹。 专业技艺和展业效能无法优化的代理人势必被淘汰，而先知先觉者主动求变，经过互联网来取得客户，或优化专业才干、服务水平，承揽更多品牌、更多品类的金融产品，还会有些代理人将不再独立销售，而是与互联网结合，成为销售链条中的部分环节，催生“O2O”形式，还会有些代理人将转向三四级城市、乡村等互联网不兴旺的市场。 随着互联网和整个保险产业链开展迅猛完善，代理人规模会缩减、才干优化，在地域和消费者层次散布更为平衡，意味着R、V的优化，同时T和C降低，从而优化运营。 3、经代中介：群众市场集中度参与数以万计客户粘度高的兼业经代，和以法人业务为主的专业经代，暂不会受制于互联网。 但面向群众市场的经代中介市场份额太小，人才沉淀、资金实力不如其抢先的保险公司，没有话语权，没有富余的资源投入转型，加之历史包袱繁重、不愿看也看疑问互联网，在“金融脱媒”的大趋向下将被无情洗牌出局，独一的优势是灵敏。 而互联网则可以让“灵敏”发扬到极致，保险电商将以分销为主，早期触网的中介电商平台因此而存活并无时机做大。 未来此类专业垂直平台也不会太多，最多3~5家，看看谁会是“剩者为王”。 此类平台的致命弱点是用户体验差，产品众多但多受保险公司制约难以改善，影响到转化率R；二是运营本钱C高，比如与保险公司的买卖对接，就是个头痛的事儿；三是低价值保险产品在线买卖的主导权不在自己手上，能否打破要求看他人神色。 因此，与新兴产业元素协作提高P和V、强化内功优化R同时降低C，要求重点考量，否则其边沿本钱将无法对立保险公司直销业务，被边缘化成为保险公司的附庸，投资价值不大。 4、互联网电商：客大欺店或反客为主“电商平台”拥有金融保险机构垂涎欲滴的庞大资源：海量的消费数据、关联的行为偏好和商品数据、支付买卖入口和潜在的信誉数据、庞大的相关链和话题积聚……成为与金融保险机构利益交流的筹码，但贪心或许造成无法到达降低保险销售本钱的初衷，成为为人诟病的房地产第二。 所以设法绕开监管、自己涉足金融保险也不出奇：淘宝率先搜罗数十家保险公司呼喊开市，仰仗其大流量用理财类万能险打响头炮，传统保险网络销售却无一例外起色不大。 网易搜狐网络等也搔痒难耐跟着起哄，腾讯想念金融不出奇，自营保险路数尚不明晰，其山头林立的外部运营结构让保险公司眼冒金星。 虽说转化率低、产品单薄这两个硬伤不时未能有效处置，但流量仍是吸引甚至要挟保险公司的法宝。 携程、去哪儿、可可西携一众中小旅游垂直平台，依托精准流量在航旅意险细分范围闷声发财，甚至末尾想念专业的保险牌照。 保险所需信息量大、细致，数据含金量高，且因其“非标”而充溢想象力，存在庞大的衍生金融和其他关联商品市场空间。 所以保险虽只是金融的一部分，但电商平台却格外用心：一是寄望于保险产品的创新重点优化V，二是经过“大数据”运营来优化R。 因此，多品类、多品牌、多规格的金融和保险产品创新，是电商平台情愿看到的，也情愿为此做点事情。 但其专业水平缺乏，守着数据金矿未必挖失掉宝，那就放下身段、更开放地跟其他新业态协作，淘宝保险孜孜以求想做寿险就是个例子。 5、保险公司：洗心革面两条腿走路越来越多的保险公司决策层逐渐看法到：保险触网首先要产品创新，但模拟华泰退运险、众安众乐宝、人保手机险、泰康乐业保、安联赏月险等，等于永远跟着他人的节拍跳舞，远远不够。 产品创新首先要求人才和运营观念的革新。 鉴于目前市场上没有保险互联网人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要发明宽松的精气环境，三要改良原有的制度体系，否则即使招来了人也留不住，留得下也干不出事情，优化改良P和V的初衷终将落空。 产品创新不只仅意味着保险产品外形和多少钱的变化，更要求洞察互联网全局的视野，以及精算思绪、口径、风控理念的变化，应战的是现有的产品研发以及配套业务运营体系，如加快照应要求原有有板有眼的研发流程、决策链条要缩短，这意味着权利的再分配，将极大应战现有的控制体系和兽性，才干顺应互联网环境下要求极高的T。 更苛刻的是，产品创新往往意味着价值观的改弦更张和考核机制的变化，这一点往往是保险公司高管和股东难以接受的：能不能弯下身腰、脱离殿堂，把自己当成白痴？或许丢弃已有的所谓资源，把自己置之死地然后生地去创业？愿不情愿让自己矮小上的衣冠楚楚，变成极具特性、特立独行的代言人？肯不肯从保费业绩要求变成粉丝运营的纯投入？能否接受得起二十出头的毛头小青年拿着数十万甚至百万年薪而不妒忌？或许理想不会这么严峻，不过得问问自己：洗心革面、重新做人，行吗？不行，就别碰互联网！品格保守的保险公司，极有或许无法兼容两种文明环境而造成人格分裂，于是关于互联网这个“新渠道”，最好的处置方法不是作为平行部门或许业务单元，而是干脆分立出去，最少也得是个事业部，或许干脆独立为电商公司，甚至在文明、体制上都要求与原有的池子分隔开来。 成立网销部、找几个互联网背景的人搞营销、自建商城、把产品搬上网去卖的保险公司，必死！用简易思绪新增银保、经代这类空中传统渠道可行，但无法触及深层实质、到互联网上玩不转。 文明、环境的改动将是保险公司（也包括其他传统行业）触网的严重课题。 电商团队喜欢从互联网行业吸收新颖血液，狼性十足，与胆小妄为亦步亦趋的原有团队血型基因不同，甚至相互视对方为屌丝，品格抵触、难以融合，造血不成反失血，此类案例已屡见不鲜，切记吸取经验！最近网传马明哲巡视旗下金融科技公司不着正装、某保险IT团队取消晨会、各保险电商公司职场独立，或弃用母公司共享资源等，都是这个兆头。 即使如此，仍会有不少保险公司困难跋涉。 随着互联网让生态圈扁平化，品牌影响力在线上比线下影响力更大、马太效应愈显，如小品牌无法做到在某个细分范围有个共同的三招五式，而去红海里跟大品牌同质化竞争，在线上比线下死得更快！互联网提供了信息、数据的便利性，将使保险公司关于用户属性和行为偏好等数据极度渴求，以满足发现蓝海的战略目的，产品创新颜色绚丽，任何不爽都或许作为保险标的——保险定义的外延将大大扩大，而且计费周期或许是周、日，折腾精算师们和IT基础架构，之前BI+AI+CRM等积聚真正派上用场，甚至涉足数据范围，投资、收买与保险完全有关的数据概念企业，占领行业的“制高点”，控制新的互联网入口：配件，拼命做大P、降低未来竞争本钱C。 进军配件，意味着数以千亿级、曾一度被以为难以互联网化的企业财富险市场，有望被互联网改动：工控设备的智能化、网络化，将使企业消费运营关键环节的风险数据成为保险公司预知风险、快捷理赔的利器，同时还能大幅度优化竞争门槛、降低保费本钱。 有一天，企业保险将不再以“年度”作为承保有效期，而是五年、十年的常年合同下、以分钟计的风控周期和灵活保费，以及打通上下游消费、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧医疗、智慧储运，甚至ERP等……总之，衔接一切！这也意味着以三马众安面向蓝海为终点，保险公司主体外形的变化：大而全的综合型保险公司之外，极或许降生面专营某些特定市场（如母婴或在校生）、渠道（纯网络渠道如弘康），甚至某些事情（天气、金融衍生）的轻型保险公司，专门为某些特定细分市场提供风险对冲服务。 保险企业运营导向和手法将从“产品导向”转而关注“用户和需求导向”，“我有什么卖给你”的思绪逐渐改为“谁要什么、我如何提供”的想法，甚至学习互联网研讨和满足兽性需求的做法，为大数据下的少数客户特性化服务，而不是面向全人类。 现有保险公司将会受“互联网思想”的影响，让自己变轻：从如今的IT和部分运营外包，逐渐把销售运营、产品研发、客户服务等逐一外包，自己专注于最中心的品牌、产品和内控等，同时催生新的专业市场主体。 未来三五年，网上群众消费市场上只会飘扬着三五杆大旗，少量重生细分市场范围则会彩旗飘飘！其商业形式的特点，是借助互联网提供的、简直是有限普遍的数据维度，P和V将迸发性增长。 保险公司暂时不会全盘丢弃现有业务，“两条腿走路”将是大部分保险企业的触网后的选择：轮子得换但车不能停，换不了的话，就让慢快车、高铁和动车都在一个轨道上跑。 6、监管机构：基于数据高效、前瞻、主动监管保监会并非人们印象中的“恶婆婆”，优化行业消费力水平是其首要KPI，想方设法做大市场蛋糕比抓误导更关键。 因此推进、扶持保险借力互联网的政策将会越来越开放，甚至会主动提供便利条件、奖励跳出现有条条框框的创新。 同时保监也明白：创新与风险同在，因此如何让监管任务也能“高科技”，优化监管效率，甚至处置“后知后觉”这一常年痛处，互联网当仁不让成为首选的手腕，近期紧锣密鼓的“中保信”将有望成为优化监管效率的良方。 中保信这个大一统的平台，从回收车险平台末尾，将聚集产寿的承保、理赔数据，不只可以优化监管效率，其统计剖析结果还可以共享给保险企业供其做决策依据，促启动业全体开展。 随着保险公司买卖智能化、运营大集中的趋向，行业中可望降生真正的买卖平台，运转的实时买卖数据，再加上中保信平台上的结果数据，将更有利于全行业开展，进而成功“事中”的监控，让预先监管优化到“防患于已然”，甚至推出“保险指数”来预测市场开展、调度全局，监管更为迷信、前瞻、片面，表现专业和智慧，发扬更大的作用。 中央与中央、监管与主体、官方机构与行业协会之间的少量博弈，会让这个大一统的环节充溢变数。 不过消费力的开展，不就是这样披荆斩棘走过去的嘛！7、+1：新兴行业配套产业链百花齐放保险生态圈自身尚不健全，缺失基础性商业元素、第三方中介弱小、缺乏行业价值共识、步伐一致的IT行业规范、缺失信誉和医疗等公共基础数据，社保与商业保险隔墙而立等等，要素或由于开展阶段不成熟，或许由于灯下黑或短视，或许由于市场格式不够开放，也有商业基础单薄的历史所致。 互联网“开放、对等、协作、分享”，加之市场的力气、监管的引导，以及资本的助推等消费相关要素，一方面将迅速打破垄断和藩篱，另一方面发明少量的重生市场主体。 首先跟保险行业出现相关的公共资源，将是在数据的失掉、传输、存储、处置、分发这个链条上有所作为的“数据运营商”，在这个范围内，来自车载智能终端、医疗安康可穿戴设备、智能医疗设备、电子病历等垂直数据入口让UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成为理想，“迟早与保险行业发生交集”这一愿景让此类创业企业成为风投追逐的热点，甚至不扫除有远见的保险公司直接投资，甚至介入制定底层的数据格式和传输规范、与互联网行业争抢数据制高点也不出奇。 而有或许搜集和评价消费者信誉的平台，也将成为保险公司关注的焦点。 社保、医疗、资产、信誉等公共基础数据要求专业化运营（下图绿色部分），将带来商业投资时机。 同时，健全的生态环境还要求独立的、第三方的评级机构如，树立对保险企业、产品和服务启动评级的通用规范，逐渐成为非官方的基本价值标尺、公信力和影响力；有才干会聚、运营少量零散的长尾数据的第三方平台，将经常使用BI技术融合资信、医疗、社保，保险反向团购成为理想。 加之互联网将让业态集中度更为清楚：消费者逐渐趋向于一站式推销（上图蓝色）而不是四处搜索对比，或许降生垂直的大型专业市场平台，淘宝如能处置其专业性疑问就具有这个潜质，而前文所提的则要求处置流量疑问。 为了处置保险公司与分销平台之间的高本钱低效率的买卖对接疑问（上图灰色交叉线网），将出现居于第三方、专门做买卖接入的纯服务平台（上图橙色部分），相似于证交所，能吃透、执行行业规范化，提供产品发布加快部署和买卖接入、结算以及买卖数据服务，融合了大数据+云平台概念，经过SAAS提供“软件及服务”。 该平台极具投资价值，但能够看到并成功者寥寥。 当数据的质量和数量得以保证时，产品研发、获客、导购、买卖、理赔等业务，将逐渐外包给专业供应商，成功高度智能化、智能化，进而在另一个方向上挤压代理人生活的空间。

互联网财富保险数据

一、互联网保险创新的现状依据中国保险行业协会在2015年年终发布的《互联网保险行业开展报告》显示，针对运营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财富险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。 包括中国人保财险、泰康人寿、安康人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已片面到来。 首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行方法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的构成。 《方法》以奖励创新、防范风险和维护消费者权益为基本思绪，从运营条件、运营区域、信息披露、监视控制等方面明白了互联网保险业务运营的基本规则；规则了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、揭发处置及客户服务等保险运营行为应由保险机构控制担任；强化了运营主体实行信息披露和告知义务的内容和方式，着力处置互联网自主买卖中或许存在的信息不透明、信息不对称等疑问，以最大限制维护消费者的知情权和选择权。 其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简易，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验曾经成为各家保险主体竞争的关键方向。 同时，各家保险公司在立足保险自身的同时，从渠道上也不时向中心延伸，区分与P2P平台、信誉保证机构等展开不同水平的协作。 以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司启动评价后的前15名榜单：二、互联网保险创新面前的风险应该说基于优化客户体验的互联网保险创新，方向是对的。 互联网保险作为一个新兴的范围，开展空间庞大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和疑问。 从目前曾经暴露的风险来看，关键包括保险产品创新异位、消费者揭发急剧参与、消费者品德风险敞口扩展、风险评价和控制不到位等。 （一）保险产品创新异位自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。 盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、全球杯足球流氓险等创新险种不时涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱更新、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。 如全球杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，造本钱来就比拟廉价的3元/份，到前期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。 更有甚者，开收回雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的实质。 （二）消费者揭发急剧参与据保监会近日发布的《关于2015年上半年保险消费者揭发状况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会揭发维权热线全国转人工呼入总量件，同比上升40.24%。 而其中，捆绑销售互联网产品的揭发占据一定比例，究其要素，很多保险主体互联网保险业务开展迅速，但控制和服务才干严重缺乏，片面注重销售前端网络化，后台运营控制却仍是传统思想，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而造成消费者揭发。 （三）消费者品德风险敞口扩展目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司关于一定金额以下（2000-元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者经过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程普通在5分钟左右时期成功。 应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时期，简易了消费者。 但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国际的基本现状，国民的平均品德水准有待提高，修缮厂、4S店有组织地批量造假，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口有限扩展。 （四）风险评价和控制不到位保险从实质上是风险转移的布置，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、本钱测算等程序。 同时，保险考究的是大数规律，假设一款产品不能具有一定规模，赔付水平就会极不稳如泰山，风险控制也就无从谈起。 三、互联网保险创新的风险控制（一）保险产品创新：回归实质保险，在法律和经济学意义上，是一种风险控制方式。 因此，保险产品创新的基本准绳和底线是创新的产品具有风险控制的或许性，即经过阅历的积聚和有效的控制措施能够降低保险标的风险。 这也就是普通状况下地震、飓风等无法抗力不列入保险范围的基本要素，由于到目前为止，人类还无法经过自身的行为影响上述事情的出现。 反观如今的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都打破了上述这一基本准绳。 之所以会出现如今这种状况，我想关键有两个方面要素，一是保险自身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性十分严重，基本相反的条款，基本相反的费率，基本相反的服务，在这种状况下，产品创新的目的曾经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。 记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都十分开心，由于这个产品在事先惹起了包括资讯媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。 二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从群体到集体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在竭力失掉尽量多的资源，而无视了资源自身的成效和价值。 正像有一句话所说，走着，走着，遗忘了动身的目的。 （二）保险风险控制：大数据为器1.大数据在费率厘定中的运行。 保单的费率设定是保险公司风险控制的源头，也是一项十分关键的任务，关键目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公允。 确定费率较为关键的疑问就是找出“影响赔付支出的风险要素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险要素或变量”之一年龄的一个分类。 再如，在车险定价中城市交通的拥堵水平、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧水平等都或许是“影响赔付支出的风险要素或变量”，而这些要素或变量就是可以经过少量数据剖析和处置来确定。 2.大数据在风险评价中的运行。 在大数据时代，风险评价曾经不只仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描画还是数据资源的失掉都愈加便利。 首先在占据财富险市场70%以上份额的车险范围，保险公司可以失掉三个层级数据来支撑风险评价，第一层级是中心层，包括公司和行业数据，第二层级是严密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是中心移动层，包括应用车载传感设备搜集驾驶员行为数据等。 同时，关于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据失掉，可以更准确地识别集体对象的潜在风险，树立愈加有效的数据模型，不时改善和提高精算的精准水平，以协助判别和评价风险以及风险预备金。 3.大数据在反理赔欺诈中的运行。 在确保数据资源的状况下，经过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司外部保单及理赔历史记载、行业数据、征信记载、公共社交网络数据、罪恶记载等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中或许的欺诈形式、理赔人潜在的欺诈行为以及或许存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的关键方向。 而关于整个中国保险行业来讲，尽快树立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。 目前，上海、江苏等省市曾经成功理赔信息数据共享，在这些地域反理赔欺诈行为的成效清楚提高。 4.大数据在保险行业风险控制中运行之中心—数据整合。 目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类单一和庞杂，因此，急需树立大数据平台启动数据整合，一致数据存储和传递规范，并将不同系统启动数据打通，再依据不同要求启动数据开掘。 （三）保险风险控制：新技术运行未来，新技术、新设备的运行将成为保险行业风险控制的关键途径。 在承保环节，基于大数据基础的数据剖析技术将在第一时期平面出现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。 在理赔环节，新技术、新设备相同将被普遍运行。 在车辆保险范围，经过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，成功对车辆、路途以及行车驾驶员启动态、灵活信息提取和行为记载，从而监视行车驾驶员人的行为风险和品德风险，并启动出险前预防、出险中照应和出险后处置，从而使保险事故控制变主动为主动，降低理赔本钱。 在人寿保险范围，应用能够实时监控人体安康状况的可穿戴设备，来失掉和细分不同群体、不同年龄的人体安康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。 在家庭财富险范围，经过智能家居系统对住宅启动远程监控并及时发现缓和解风险，当家中出现煤气走漏或水管爆裂，可智能关掉阀门，从而减轻损失等。 任何事物的开展，都要有与之相对应的配套控制措施，互联网保险创新也不例外。 今后相当长一段时期，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险控制也必将亦步亦趋，紧紧跟随。

扩展阅读：【保险】怎样买，哪个好，手把手教你避开保险的这些坑