浦发银行落地外汇展业改造项目 (浦发银行落地上海首笔转型贷款)

银行外汇展业改造是国度外汇控制局贯彻落实中央金融任务会议精气、扩展金融范围制度型开通、优化跨境投融资便利化的一项关键举措。积极介入外汇展业改造任务，于近日获准在上海、天津、青岛三家分行首批落地外汇展业改造项目。

2023年12月，国度外汇控制局公布了《银行外汇展业控制方法（试行）》（以下简称《展业方法》），经过强化事先尽谐和预先监测，简化外汇业务事中审核，统筹业务风险防范和业务便利。在国度外汇控制局的指点下，浦发银行细心落实《展业方法》相关要求，推进数智化赋能外汇业务控制，重构外汇业务事先、事中、预先全流程自动风控体系，支持契合条件的优质客户凭支付指令直接料理外汇业务，为企业糜费“脚底本钱”，打造浦发外汇业务高效服务新方式。

2024年10月21日，浦发银行为“集团有限公司”下属 “中船国际贸易有限公司”成功首笔外汇展业改改造流程下货物贸易外汇收支业务，金额近70万美元。企业经过公司网银发动境外汇款支付指令，银行端系统凭客户指令成功业务处置，成功“放慢”汇款。相较之前，企业需为每一笔外汇业务预备买卖背景相关的支持性文件，而外汇展业改改造流程下“优质企业仅凭指令料理业务”的方式，将业务料理时长从“以天计”提速至最快“以分钟计”，很大水平节省了时期和人力。企业对国度政策和银行高效服务给予认可。

后续，浦发银行将以外汇展业改造为契机，树立健全跨境金融服务体系，稳妥推进外汇展业改造任务，助力跨境贸易和投融资便利化，为实体经济高质量展开注入金融动力。

银行外汇业务落实展业三准绳

银行外汇业务落实展业三准绳是合规性准绳、风险控制准绳和创新开展准绳。

1、合规性准绳：

合规性准绳是放款审查中首要思索的准绳。 这触及到对存款开放资料和流程的合规性启动审查，包括存款开放人的身份证明、支出证明、征信报告等资料能否契合相关法规和银行或金融机构的要求。

同时，还要求审查存款审批流程能否契合监管部门的规则以及银行或金融机构外部的政策和规则。

2、风险控制准绳：

风险控制是银行或金融机构在放款审查中必需思索的关键要素。 在审核环节中，要求评价存款开放人的信誉风险、市场风险、操作风险等，并制定相应的风险控制措施。

关于高风险的存款开放，应慎重处置，确保管款安保。 同时，应树立完善的风险控制制度和外部控制机制，防范和控制各类风险。

3、创新开展准绳：

在满足合规性和风险控制的前提下，银行或金融机构应积极推进创新开展，以满足市场的多样化需求。 这包括开发新的存款产品、优化存款审批流程、提高服务质量等。 创新开展有助于优化银行或金融机构的中心竞争力，同时也能为借款人提供愈加方便和灵敏的融资渠道。

银行保证客户信息安保的方法

1、强化技术保证：

银行应采用先进的加密技术和安保防护系统，确保客户信息的传输、存储和处置环节中不被合法失掉或窜改。 同时，活期更新和更新系统，及时修补或许存在的安保破绽。

2、严厉访问控制：

树立严厉的权限控制制度，只要经过授权的人员才干访问客户信息。 实施多层次的身份验证机制，如密码、灵活令牌、生物识别等，防止未经授权的访问。

3、增强员工培训：

提高员工对信息安保的看法和注重水平，经过活期的培训和教育，使员工充沛了解信息安保政策和操作规范，确保在业务处置环节中严厉遵守相关规则。

4、树立监控和应急机制：

银行应树立实时监控系统，对异常操作启动及时侦测和报警。 并制定应急预案，一旦出现信息安保事情，能够迅速照应、及时处置，最大水平地增加损失和影响。

银行外汇业务落实展业三准绳不是法规要求

银行外汇业务落实展业三准绳，不是法规的要求，是外汇自律机制的要求，这句话是错误的。

1、了解客户准绳

了解客户准绳是银行外汇业务的首要要求，也是银行落实展业三准绳的基础。 这一准绳要求银行在展开外汇业务时，必需了解客户的身份、背景、业务需求和风险接受才干等信息，以便更好地评价其风险状况和合规性。

2、了解业务准绳

了解业务准绳是银行外汇业务的第二个要求。 这一准绳要求银行在展开外汇业务时，必需了解业务的风险、合规性和监管要求等信息，以便更好地评价其风险状况和合规性。 同时，银行还要求对业务的风险启动控制和控制，确保所提供的服务契合国度的法律法规和监管要求。

3、失职审查准绳

失职审查准绳是银行外汇业务的第三个要求。 这一准绳要求银行在展开外汇业务时，必需对客户的身份、背景、业务需求和风险接受才干等信息启动失职审查，以便更好地评价其风险状况和合规性。

银行外汇业务的关键性

1、满足国际贸易需求

银行外汇业务是满足国际贸易需求的关键手腕。 随着全球化的不时开展，各国之间的贸易往往日益频繁，而外汇业务是成功国际贸易往来的基础。 经过银行外汇业务，企业可以简易地启动进出口结算、外汇兑换等操作，以满足国际贸易的需求，促进国度经济的开展。

2、保养国际金融次第

银行外汇业务关于保养国际金融次第也具有关键意义。 外汇市场是全球最大的金融市场之一，其动摇会对国际金融市场发生严重影响。 银行作为外汇市场的关键介入者，可以经过外汇买卖和风险控制等手腕，对冲外汇风险，稳如泰山汇率动摇，保养国际金融次第。

3、推进金融创新和开展

银行外汇业务的开展也推进了金融创新和开展。 外汇业务触及到货币兑换、汇率风险控制等多个方面，这些范围都要求专业的金融知识和技艺。 银行经过展开外汇业务，可以培育一批具有专业知识和技艺的金融人才，推进金融创新和开展。

如何正确了解“展业三准绳” 革新以来外汇控制的一些

“了解你的客户(know your customer, KYC)”、“了解你的业务(know your business, KYB)”和“失职调查(due diligence, DD)”，合称“展业三准绳”，由中国人民银行在跨境人民币业务中首倡，如今已日益成为中国银行业监管机构对金融机构展开门务、控制风险、微观慎重监管的基本指点准绳。 中国人民银行和国度外汇控制局就屡次直接在其公布的法规和规范性文件中强调金融机构必需遵照“展业三准绳”，向适当的客户提供适当的金融服务。 风险控制，历来就是一个知易行难的主题。 从金融次第稳如泰山的角度动身，监管部门当然期望金融机构一切从严，而市场主体（包括金融机构和企业）天性地希望能够试探监管底线，争取最大的业务灵敏性。 银行业监管机构并没有在法规中详细定义解释什么是“展业三准绳”的外延和外延。 不同金融机构的风险偏好和外部控制不同，显然关于“展业三准绳”了解也不一样。 当这些了解上的不同反映到业务执行中，无法防止地会出现中外资金融机构之间尺度不同、金融机构通常和监管部门的希冀之间不分歧的状况。 “展业三准绳”并不是拘泥在与客户树立服务相关时刻启动的基于反洗钱法规要求的身份识别，更多是体如今全方位地了解客户的商业形式、业务才干和买卖意图。 在以后金融监管机构鼎力强调“简政放权”、“微观慎重控制”的情势下，基础买卖的真实性、支持文件的完整性、商业逻辑的合理性成为银行业金融机构对跨境外汇和人民币买卖审核的重点。 如何正确和适用“展业三准绳”，成为中国银行业当下应仔细思索的课题。 笔者在此提出自己的若干观念，以求抛砖引玉。 一对买卖文件的审查在正确了解买卖背景的基础上，要求客户提供适当的买卖支持文件，是正确了解和适用展业三准绳的第一步。 什么是正确的买卖支持文件，应详细疑问详细剖析。 普通而言，金融机构普遍提供的、有先例可循的、可以大规模复制的商业银行人民币和外汇业务，监管机构曾经在相关法规中罗列了银行应该审查的资料，如NRA账户开立、货物贸易付款、服务贸易收款、外商直接投资下向境外投资者转让境内机构股权、QFII托管、境外企业直接向境外关联公司借款、跨境人民币双向资金池等业务。 这些业务自身的复杂性水平并不低，但是由于在不同监管机构公布的各相关法规曾经较为详尽地例举了审查要求，金融机构可以分门别类地整理归结，然后墨守成规地遵照执行。 对一些法规自身并没有罗列应审查何种买卖支持文件，只是普遍地提出了审查准绳，这时要求业务部门、运营部门和合规部门一同商议，在既支持业务开展又保证业务合规的准绳基础上，因地、因时、因事制定支持文件审查清单。 举例说明：国度外汇控制局《银行操持结售汇业务控制方法实施细则》第三十一条和第三十二条规则：银行对客户操持衍消费品业务，应当坚持实需买卖准绳。 客户操持衍消费品的业务，应具有对冲外汇风险敞口的真实需求背景，作为买卖基础所持有的外汇资产负债、预期未来的外汇收支应依照外汇控制规则可以操持即期结售汇。 与客户达成衍消费品买卖前，银行应确认客户操持衍消费品业务契合实需买卖准绳，并失掉由客户提供的声明、确认函等能够证明其真实需求背景的书面资料。 在这里，终究应审查何种买卖支持文件，法规并没有给出答案。 银行只能依据自己对详细的“基础买卖”的了解，来要求客户提供能够证明其“真实资产负债”的资料来佐证其买卖的合规性。 比如，美元结算的场外大宗商品掉期，客户要求在交割前提供诸如合同、提单、信誉证等大宗商品的进出口贸易单据，以证明其衍消费品买卖不是为了投机获利而是为了对冲多少钱动摇风险；又如，当客户宣称其“基础买卖”出现商业变化，要求变卦人民币美元远期的买卖本金，则客户必需提供如供应商违约、货物毁损等有压服力的证据。 二对买卖逻辑的判别对买卖逻辑的判别，是对“了解你的客户”和“失职调查”提出了更高的要求，即银行要从业务虚质风险，而不是仅仅从外表真实的角度动身做出能否可以与客户树立相关、提供服务的选择。 这一点往往是银行业务部门与合规部门的意见分歧所在。 基于不同的思想角度，业务部门和合规部门就同一个疑问不能赞同彼此观念，这是很正常的。 在不能压服彼此的情形之下，疑问的处置方案只能是求同存异，双方在相互了解的准绳之下达成可以接受的妥协。 比如在经常项目外汇业务中，境内外商投资企业向境外股东支付股息红利，是十分寻常的业务。 外汇控制法规上关于此类买卖支持文件的审查也很明白：会计师事务所出具的相关年度财务审计报告、董事会利润分配决议、最近一期的验资报告；外商投资合伙企业须提供合伙人出资确认注销证明和利润分配决议；如对外支付股息红利超越等值5万美元，还须提供税务备案表。 从外表真实性角度来看，客户只需提供这些支持文件，银行就可以给客户启动股息红利付款的操作。 但实践上深究下去并没有这么简易：股息红利对外支付的前提是境内企业应有实践的营业利润，而《公司法》第167条规则企业本年度利润应先用于补偿以前年度盈余。 若企业前几年不时盈余，即使本年度财务审计报告中有利润，但企业在补偿完以前年度盈余后，实践本年没有利润或剩余可支配资金远小于本年度财务审计报告列明的利润，又何来向境外股东支付股息红利呢？对买卖逻辑的审视，要求银行从业人员应当跳出详细法规的条条框框，不能一味机械地依照法规罗列的要求不加思索地套用。 更多了解客户的买卖习气、更多地失掉客户运营的信息，以辅佐协助银行做出正确的业务选择，这是“失职调查”的题中应有之意。 三承当适当业务风险我们必需供认这样一个理想，即理想的商业全球中历来不存在没有风险的业务，无论此业务自身起来来多么稀松往常。 识别风险、剖析风险、承当风险或拒绝风险，是商业银行自但是然每日运转从不停歇的商业逻辑。 银行业务各式各样，客户需求亦各不相反，监管法规更新速度越来越快，等候监管规则清楚地罗列出一切疑问的答案，显然是不理想的；但若因法规没有明白，便勇往直前，丧失业务时机，也是不明智的。 银行在自身的接受才干内，接受一些法规中留缺乏地、银行可以自主选择的风险，是正常合理的。 例如，《中国人民银行关于简化跨境人民币业务流程和完善有关政策的通知》第七条规则：“境外参与银行在境内代理银行开立的人民币同业往来账户与境外参与银行在境外人民币业务清算行开立的人民币账户之间，因结算要求可启动资金汇划。 各境外人民币业务清算行在境内开立的人民币清算账户之间，因结算要求可启动资金汇划。 ”从这个规则可以看出来：（1）境外参与银行可以将境外人民币资金划转并寄存在境内代理银行的人民币账户之中；（2）没有寄存期限、数额和利率的限制；（3）必需是为“结算”之目的。 但是，此规则并没有清楚地定义什么是“结算目的”，也未明白寄存的人民币资金能否可以纳出境内代理行的资产负债表用于境内代理行的境内信贷业务。 由于法规自身无法能准确到为所以新业务提供处置方案，各境内代理银行必需依据各自的了解以及与监管机构的一般讨论，来自行定义和选择，这也是法规自身赋予金融机构的灵敏性。 至于各家银行外部如何决策，详细到哪一个业务部门、哪一团体来摇头承当风险，这是银行外部的公司控制疑问，与监管法规的适用有关。 “展业三准绳”赋予了银行开展业务友好衡风险的灵敏性，同时也减轻了银行合规风险控制的责任。 由事无巨细的规则监管转向“风险为本”的慎重监管，这是中国银行业开展成熟环节中的清楚趋向，“展业三准绳”的提出和强调顺应了这一时代潮流。 银行不能一方面埋怨被监管到了牙齿，另一方面又在法规赋予自在裁量空间时逡巡不前。 商业银行应该积极地直接这些新思绪、新方向，仔细评价自身的业务才干，掌握好风险承当的度，在进一步开展业务的同时，提高风险的判别和驾驭才干。