商业保险年金 金融监管总局界定 ！ (商业保险年金保险用来养老怎么样)

贯彻落实保险业新“国十条”的首份文件出台。10月23日，金融监管总局公布《关于鼎力展开商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），明白了商业保险年金（以下简称“商保年金”）的概念，提出了推进业务展开、增强监管的相关举措。

明白第三支柱发力重点

新“国十条”初次提出，鼎力展开商保年金，满足人民群众多样化养老保证和跨期财务规划需求。

商保年金是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。在近期举行的国务院政策例行吹风会上，金融监管总局人身险司相关担任人曾解释称，经过“商保年金”这一简易深入的称号，目的是增进人民群众对商业养老保险以及其性能作用的了解。

此次《通知》对商业保险年金的外延和外延做了界定。《通知》明白，商保年金是指商业保险公司开发的具有养老风险控制、终年资金稳健积聚等性能的产品，包括保险期限5年及以上、积聚期或支付期设计契合养老保证特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

对此，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，第三支柱是养老保险体系树立的关键。党的二十届三中全会提出，放慢展开多层次多支柱养老保险体系。第一支柱对应的是基本养老保险，第二支柱对应的是企业年金（职业年金），第三支柱包括集团养老金制度和其他集团商业养老金融业务。

“保险业是第三支柱的关键介入方和关键的产品供应方。”陈辉表示，界定商保年金的范围，进一步明白了行业的发力重点，有利于引导保险公司在第三支柱中更好地发扬作用。

重点涵盖五类产品

详细来看，商保年金关键包括五类产品。

一是包括专属商业养老保险在内的各类养老年金保险。《通知》要求，重点展开具有终年支付性能的产品和服务，探求满足集团财富的养老金转化和支付需求。发扬专属商业养老保险交费灵敏、资金安保、支持终年年仅支付等特点，打造具有基础性保证性能的养老金控制工具。

二是其他年金保险和两全保险。《通知》明白，支持保险公司发扬产品控制机制特点，探求开发保证性能较强、运营本钱可控、收益水平与客户风险偏好相婚配的其他年金保险和两全保险产品。

三是商业养老金业务。《通知》提出，依照“成熟一家，展开一家”的准绳，支持更多契合条件的养老保险公司介入商业养老金业务。

四是顺应集团养老金制度的新产品和专属产品。《通知》要求，经过官方线上平台直销或代理销售集团养老保险产品的，相关保险或银行机构要在销售环节中完整、客观地记载在销售页面上出现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等关键环节，满足互联网保险销售行为可回溯控制要求。

“这意味着经过银行线上置办集团养老金保险产品不再要求‘双录’，进一步提高了投保这类产品的便利度。”相关业内人士表示，此前由于置办流程复杂，在肯定水平上影响了客户置办保险产品的积极性。

五是商保年金新型产品。《通知》提到，择优确定资本实力较强、合规慎重运营的保险公司，依照简明易懂、投保简易、期限适当、安保稳健的准绳，创设兼具养老风险保证和财富控制性能、适宜普遍人群置办的商保年金新型产品。

关于新型产品，金融监管总局人身险司相关担任人也曾在国务院政策例行吹风会上给出了方向，奖励保险公司放慢产品转型，展开浮动收益型产品，经过“人身保证+保证利益+浮动收益”的多性能设计，优化客户全生命周期的人身保证和财务规划的迷信性、有效性和稳如泰山性。

增强监管制度体系树立

《通知》奖励保险公司发扬商保年金跨期支付、保值增值、年金化支付等作用，为客户提供终年稳健的财富积聚和继续稳如泰山的养老金支出，增强集团养老财务规划的迷信性、有效性和稳如泰山性，有效满足老龄阶段财务收支婚配的保证需求。

《通知》明白，树立健全统计制度。研讨优化商保年金业务统计表，明白保险资金投资银发经济相关产业统计规范，增强统计控制，继续展开数据控制、优化数据统计迷信性、准确性。同时，增强商保年金业务监管。坚持从严监管，防范风险，树立健全与商保年金业务特点微风险监测等相顺应的监管制度体系。

此外，《通知》还要求各人身险公司由关键担任同志牵头成立指点协调机制，统筹各类资源，将推进商保年金业务展开归入公司战略规划和年度重点义务，并制定详细任务计划和考核规范。

金融监管总局表示，将以《通知》公布为契机，推进保险公司放慢补齐第三支柱养老短板，鼎力展开商保年金，一直优化产品和服务，打造人民群众信任的行业品牌。

陈辉以为，保险公司应进一步发扬精算技术、终年产品开发、终年资金控制等优点，依据《通知》划定的重点展开商保年金，同时做好资产负债控制，更好地满足人民群众多样化养老保证和财务控制需求。

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团体养老保险政策解读

国务院办公厅印发《关于推进团体养老金开展的意见》,这是构建多层次、多支柱养老保险体系和规范开展第三支柱养老保险要求的详细举措,关于满足民众多样化养老保险要求具有关键意义。 一、团体养老金重点简述依据《意见》,团体养老金实行团体账户制度,缴费完全由参与人团体承当,实行完全积聚。 1、参保人群:参与了社保的人群。 【在中国境内参与城镇职工基本养老保险或许城乡居民基本养老保险的休息者,可以参与团体养老金制度。 】2、参保形式:参与人经过团体养老金信息控制服务平台(以下简称信息平台),树立团体养老金账户,并以此为基础享用税收活动政策。 有关学者以为税收活动会采用EET形式,即在参保阶段、资金运用阶段免税,在养老金支付阶段征税。 目前参与人每年交纳团体养老金的下限为元。 “9月26日召开的国务院常务会议选择,对政策支持、商业化运营的团体养老金实行团体所得税活动:对缴费者按每年元的限额予以税前扣除,投资收益暂不征税,支付支出实践税负由降为3%。 3%相当于是工资范围在5000至8000元的个税税率。 ”3、养老金如何投资、运转?参保人用团体养老金在契合规则的金融机构或许其依法合规委托的渠道购置金融产品,自行承当相应的风险。 投资标的有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安保、成熟稳如泰山、标的规范、侧重常年保值的金融产品,供团体自主选择。 团体养老金资金账户实行封锁运转,其权益归参与人一切,除另有规则外不得提早支取。 相关的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定,并经过信息平台和金融行业平台向社会发布。 4、如何支付?到达社保支付年龄、完全丧失休息才干、出国(境)定居等,经信息平台核验支付条件后,可以按月、分次或许一次性性支付团体养老金,支付方式一经确定不得更改。 参与人死亡后,其团体养老金资金账户中的资产可以承袭。 5、如何监管?人力资源社会保证部、财政部对团体养老金开展启动微观指点,依据职责对团体养老金的账户设置、缴费下限、待遇支付、税收活动等制定详细政策并启动运转监管,活期向社会披露相关信息。 税务部门依法对团体养老金实施税收征管。 二、团体养老金账户的必要性当从我国现行的养老保险制度讲起。 中国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系,第一支柱是基本养老保险,即城镇、城乡养老保险;第二支柱是企业/职业年金;第三支柱是团体储蓄性养老金和商业养老保险。 1)作为第一支柱的“社保”采取现收现付制,即当下在职员工缴钱,经统筹后发给当下退休人群。 社保中缴费由团体和企业共同成功。 在制度树立初期,该制度运转良好,但随着步入老龄化社会,人口结构好转,现收现付制的社保基金遭受考验。 依据《中国养老金精算报告2019-2050》,到2028年社保基金将出现当期赤字,为亿元,假设不思索财政补助,当期结余在2019年就曾经是负值。 同时社保基金的累计结余也将在2027年到达峰值万亿元,然后末尾迅速降低,到2035年耗尽累计结余。 而不论是财政补助还是延迟退休的政策,都有很大的局限性。 2)作为第二支柱的企业/职业年金,仅掩盖5800多万人,关键面向的是国有大中型企业及银行(多为铁路、电网、石油石化、烟草等行业公司),以及机关事业单位,并且企业担负也较重,开展难度较大。 随着人口老龄化的加剧,第一支柱基本养老保险“一枝独大”,第二支柱企业年金开展缓慢,掩盖面相对较小,而作为第三支柱的团体养老金制度迟迟没有出台,居民也越来越关注如何空虚养老的“钱袋子”,因此推进第三支柱养老保险树立迫在眉睫。 2018年5月起,第三支柱养老保险曾经末尾在上海、福建和苏州试点。 2021年政府任务报告中初次提及规范开展第三支柱养老保险。 同年9月,银保监批复“国民养老保险公司”成立,由工银理财等17家公司共同发起,股东的“全明星”阵容,涵盖了银行、保险、券商三类金融机构的头部公司。 与此同时,2021年下半年以来,我国陆续启动专属商业养老保险和养老理财富品试点等。 我国的团体养老金账户也是投资于合规则的银行理财、公募基金等,因此依赖于国际资本市场的开展和完善。 例如,英美资本市场开展较为成熟,其养老金就更多流向收益较高的权益类市场,如美国401K方案中近60%的资产最终投向股票。 此外,团体养老金账户的开展壮大自身也需较长时期。 如美国在1974年末尾实施团体退休方案(IRA),在2004年掩盖其40%的家庭,到了2016年团体养老金规模才占了其退休体系中的最大份额,投资总额达8万亿美金,整个环节长达40年。 总结:第一支柱基础养老保险目的是广掩盖、保基本、可继续不给财政、企业、团体带来太大压力;第二支柱掩盖人群少因此国度鼎力推进第三支柱养老金,补充养老所需。 三、投资者如何选择和规划?第三支柱养老金的选择有以下三种:1)国度推行的“团体养老金账户”,优势是可以税延,存的时刻有税收活动,缺陷是取得时刻有税,且有下限每人每年,未来对养老金的补充很有限。 2)国际年金险、增额寿险,收益率普遍在4%左右,优势是避税,可以配套养老社区、养老院服务;劣势是受限于国际投资,无法选择多币种。 3)港澳年金险、分红险产品,收益率在7%左右,优势是避税,可以全球分散投资,维护私财(婚姻内依然是团体财富),产品相对成熟;劣势是无法配套国际的养老社区及养老院。 那么团体在规划养老金的时,需依据家庭财务状况如现有水平的开支,计算得出所要求补充的养老金的缺口,再依据自己的偏好性能契合自己的养老金方案。 详询可留言,下图作为参考事例:

年金险是骗人的吗？

年金险必需是不会骗人的，保险公司发行的产品都是受监管部门监管的，所以既然年金险能地下来销售，自然不会是骗人，但为什么市面上好多客户购置了年金险就以为是受骗了呢，我总结了以下几点：

第一：模糊年化收益率甚至跟银行活期存款利率做比拟来给客户错误的判别剖析，例如：一款活期年金险，每年存一万，一共存3年，10年后本金和利息能取出来，销售人员或许会跟客户说每年可以返600，这样折合年化收益可达6%，其实不然，他是把10年的总收益平均到了每年才干到达每年返600。

第二：夸张收益，年金险可以附加万能险，销售人员普通只会说万能险的现行结算利率是多少，不会说最低保证收益，万能险的现行结算利率是不固定的，依据公司盈利状况会随时有变化，甚至会降到最低保证收益，单说年金险，其实年金险的收益并不高，只不过相比其他的理财方式，愈加稳如泰山且能提供一定的风险保证。

第三：投资期限长，退保只能退现金价值，所以损失会很大，年金保险是常年理财险，期限长。 虽然有很多产品宣传时都说投资3年，第5年就可以支取，但是记住，5年后支取只能支取本金，利息简直没有，而且合同就终止了。

以上是我总结的几个年金险的坑，年金险自身这个产品还是不错的，由于有强迫储蓄的性能，年轻人在购置年金保险后，可以养生常年坚持储蓄养老金的习气，做到专款公用。 若选择具有分红性能的商业年金保险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。 ，而且年金险的报答是明白的，可以依据自己退休后每年或每月希望从保险公司支付多少养老金，就可以计算出团体购置的额度和缴费期限。 到了合同商定时期后，即可领钱。

年金保险，不骗人，其实很简易的道理：你有闲钱，你又没有中央去投资，或许你觉得你怕投其他的不稳妥，或许你怕夜长梦多遭外人想念，那么，你就买年金保险，但是，短期内你比如三两万块、十来万块本钱的话，你不要希望有像他人投几十万、上百万那种的收益多，利率都差不多一样，你投的少，自然收益就少，心态要平衡才行。

而假设从常年看，你买年金保险会比拟正确，懒得去管，用时期本钱去复利，取得收益还是不错的。

这种叫做懒人理财，不担风险，本金安保，收益适当。 当然，你一定要选择运营保险业务的时期足够长、观察其历年来的年金报答稳如泰山的报表，买这种公司的产品，你可以稳稳妥当睡大觉，由于他们不会乱来，也不会胡来。

另外，年金有两种方式：1.返还固定收益额，指的就是相似教育金这种方式，比如，第五年返还nnnn元，第六年末尾到第n年，每一年区分返还nnnn元，到nn岁，有什么祝寿金啊，什么特别金啊这类的，2.依照利率返还，比如2.5%左右等（保底收益）再加上预期利率和性能的二次增值的万能账户，目前没有什么疑问，比拟稳妥。

假设你非要说，你总共投出来才三五万，你三五几年你就想挖个金娃娃，通知你，无法能，又想本金安保，又想收益爆表，又不会有风险，通知你，这个全球上基本就不存在你想要的这种东西，假设有，就100%毫无疑问的是骗子！

有闲钱，可以买，忧心买，但是假设你的代理人给你许愿什么几年就翻几翻，拿马马虎虎一个小公司跟你说比谁谁谁强，比谁谁谁好，你让他夹住尾巴赶忙从你面前滚蛋！情愿滚多远就滚多远，由于，他对这个玩意儿球茎疑问来迷惑你！

记住，年金保险，你一定要买能够附加万能账户，介入二次收益分红的产品，实践上就是二次增值，这样，才会有更好一点的收益。

你的回收预期，一定是跟时期成正比的，时期越长，你放出来的钱收益才会更多。 适宜于做中期教育金投资，和晚年退休后的额外一份保证。

关键一点，你的钱并不多，但是，你放进银行卡，或许某宝，你随时到多不少，心里发痒控制不住，就会东想西想弄来挪用了，你放不住的，很少有人放的住。

另外，他人知道你有点点钱，三天两边嫁女娶媳妇，或许买房子，或许子女上大学，或许出国留学，或许要医病，会想方设法的天天来磨你，喊你资助或许借给他，你的那点点钱几下就没有了，还不还你很难说。

相同是存钱，你换个中央，换成年金保险，没有任何人能够打你的主意，既有一定收益，又不担忧风险。

重点再强调，年金保险是靠时期去换取收益，优选缴费期越短，支付快（第五年末尾）而支付年限越长的为佳（领终身的），假设你30岁买这个玩意儿，依照平均寿命80岁算，你要领45年，假设你40岁买这个，你要领35年，你自己可以衡量一下，为什么必需选择保险运营时期久的公司，而不是选才刚刚出道不几年十来年的了，由于，你放出来的是一笔资产，不是三天打鱼两天晒网搞来耍的。

中途，你交费满了，假设你要求资金周转，你是可以开放保单存款的，这种保单存款，不是市面上第三方拿保单标的去抵押的那种存款，你依照你所交保费事先的现金价值依照一定比例（普通为80%）把本金从保险公司直接贷出来，期限普通是半年，不影响你的收益和保证权益，但是，你要求交纳一定的存款利率，跟收益率差不了多少。

年金保险，其实还有个说法就是，保单泛黄，想起爹娘，是作为父母把现金合法、安保传承给下一代的有效工具，很多家庭是作为婚前财富给到子女的，父母在父母领，父母不在子女领，子女不在，孙子孙女辈领，三代受益。 当然，这也是防止大额财富子女挥霍、晚年不孝父母的有效手腕，要求辅佐另外的工具加以控制，既是一种布置，也是一种家庭制度，更是一门工具。

由于，你那几万块十来万块钱，放其他中央有或许会赚更多，但并不一定稳妥，到大不小，那点点本金实践上发不了什么大财，输了，你就会以为，你又要爬几年才爬得出来，哎呦哎呦喊半天。

想发财的心每团体都有，但是，本金才几千，几万块的，你最好先去用冷水洗个头，不要跑来闹笑话。

年金险只是保险产品之一，而且是十分好的金融工具。 年金险具有很多性能，年金险不骗人。 只要销售误导，把年金险卖给了不要求的人，才是骗人。

年金险的性能十分多的，比如说：

1、年金险可以成功定向规划，婚配中常年财务规划，比如孩子未来教育金和养老金，专款公用，不混淆不挪用。

2、年金险具有强迫储蓄性能：防止激动消费、防投机心态。 先存好未来自己的养老金、给孩子留好教育金后，再买买买或许启动风险投资。

3、年金险可以发明与生命等长的现金流，活多久，领多久，生命长不成为担负。 可以真正转嫁短命风险，防止人活着、钱花没了的情形。

4、年金险本金安保，稳健增值，收益稳如泰山，年年增长无动摇

5、货币时期价值：坚稳健复的利滚利，长时期上去也会是一笔很大的财富。举例：3.5％的复利，假设坚持40年，那么每年的单利也能到达7.4％；

6、提早锁定中常年保本利率，对立利率下行。

谢谢你的疑问

哪种保险都不骗人，合同条款白纸黑字很清楚明白了投保人的相关利益！

由于很多销售服务人员的不专业或误导，加上消费者自己的轻信轻率，保险自身就变成了不靠谱…

但买保险确实要求您这种慎重的太度！

年底了各公司为了新的一年有个好收成，都推出自己的开门红方案，尤其是用年金产品打头炮

年金险分好几类，也各有不同的性能！并不是一切客户都适宜，除了在大的经济环境降低息顺势明白，年金可以为我们锁定常年收益率之外，它还具有其他处置特性化需求的性能。

所以，我的建议是年金险十分值得买，至于买什么样的产品这就要求专业靠谱的保险经纪人帮您把关，最好依据您自己的综合需求定制！

一切的保险都不是骗人，骗人的一定是人，而不是保险。

年金险其实是比拟简易的一种保险，无非就是被保险人生活的时刻，依照合同商定，被保险人到达一定的年龄或许是到达合同商定的返还时期，保险公司依照保险合同商定返还一定的金额。

以上的内容都是商定返还的，都在合同外面写明的。 只需细心看一下合同就能明白，不存在骗人的。

如今的年金险都会组合一个万能账户，这个是争议比拟大的。

万能险普通都有初始费用，各家公司的初始费用扣除的比例不一样。 大约在1%-5%之间。

万能险在前期支付的时刻都有手续费，保单失效的第一年支付手续费最高，逐年递减，普经过了五年就没有支付手续费了。

万能险的收益有保底，保底收益普通在1.75%-3%之间，假设选择的时刻，尽量选择保底利率高的。

万能险的收益不封顶，会有起落，普通这里的争议比拟大。 很多业务员为了揽业务，会依照高档演示利率解说，但是在达不到高档的时刻就会出现争议。

其实关于 保险收益的不确定性，在保险合同外面都有表现。

找一个专业的保险从业人员，这一点十分关键，专业的保险营销人员最最少会给你讲清楚利害，你自己做个判别和选择。

年金险是一款产品的名字，它自身是不骗人的。 销售这产品的人有或许骗人，或由于自己错误的认知误导自己。

大家之所以对年金险有曲解， 第一方面是大家对产品不了解，有错误的等候和认知；

第二方面是代理人或经纪人错误引导。 保险销售从业者的专业、品德水平都良莠不齐，不扫除有利欲熏心的人，为了把产品销售出去，误导您，把没有的产品性能说成有。

关于第一方面，你了解以下几个点，就能对产品有七八分的正确看法：

1、年金险是一种保险产品。 依照性能保险正确的先后顺序，我们应该先性能异常险、重疾险、医疗险等基础保险，再思索其他保险。 假设你还未性能基础保险，那就不要性能年金险；

2、年金险从投资的属性来说，关键的特点是安保。 这个是由保险公司性质选择的，依照国度保险法规则，保险公司不能解散。 所以购置年金险的钱，是百分之百的安保；

3、年金险的短期收益十分低。 从收益过去说，年金险要求常年持有，经过复利，才干有较好的收益。 所以适宜为预备养老金、教育金、婚嫁金等，而性能年金险。

以上就是年金险的关键特点。

关于第二方面，你就要求找一个专业靠谱的代理或经纪人。怎样判别呢？

1、从业年限，普通从业年限久，相对专业靠谱一些。 保险销售从业者淘汰率高，普通两年内大部分坚持不了，没有支出，就走了。 销售才干、专业才干不行，是他们没有支出的关键要素。

2、销售环节中，没有引见年金险以上任何一点特点，说明这团体不了解年金险，专业才干不行或没有站在客户角度思索疑问。

3、看销售员有没有理财相关的证书？有，或许专业一些。 由于年金险是有很强的投资属性，要求结合客户的理财状况性能的。 我们经过他取得的证书，判别其能否专业？

经过以上三点基天性基本判别一团体能否专业靠谱。

处置以上两方面的疑问，你在性能年金险时，就能防止受骗受骗。

年金险不能说是骗人的，只能说年金险不适宜大少数人。

由于对很多人来说，它的 收益率不够（ 大部分都在2%左右）， 保证也不够 （简直没保证），所以并不适宜我们。

而且，跟你推销产品的人，普通也不会提示你，中途退保会损失一些保费，甚至都不通知你这是保险。

等你发现不适宜时，想提早退保，只能亏钱。 因此也让很多人觉得保险是骗人的。

什么叫年金险呢？年金险实践上是一种保险。

保险呢，分为两种。 一种是纯保证的，比如你熟习的重疾险、医疗险。

还有一种是保证+年金和分红的，但是收益通常十分低——比活期存款好不了多少。

这种年金险=保险保证+收益十分不好的理财富品。

举个栗子，支付宝最近上线了全民保终身养老金。

用小助理的账户试算一下：她往年26岁，假设如今买入1万元全民保，依照产品演示，接上去的收益——

把这个时期本钱算出来，大约相当于你买了一份年化1.8%的理财富品。

而银行活期存款三年的利息是2.75%。

这时刻有人要问我了，银行销售通知我了，年金险还有另外的分红啊！分红你咋没算出来呢？

是的，有分红！但你能分多少呢？不确定。

在产品说明里，普通都有分红的演示表，把红利分红三挡：高、中、低。

用红框框出来的，是这个全民保的高档分红。

最后保险公司给你的分红是“0”，还是3.2%、6.1%，只要天知道。

当然，年金保险还带了点保证性能，推销的时刻也会通知你，万一你中途挂了，还能赔偿。

赔多少呢？就把本金原样赔给你，连利息都没有。

说到这里，大家该明白了吧？靠分红型年金保险养老，或许到老了连粥都喝不起。

这类保险，我一个有钱好友买了不少，但他是为了对立极端风险：比如经济常年停滞、经济负增长、零利率甚至负利率……

但这超级有钱的人买年金险，他思索的不是收益，而是保住本金。 这和我们普通人的投资思索重点又是不一样的了。

我们伟人，就不要拿着那点不幸的本金，给保险公司送钱了。

我的一个客户曾经向我揭发说，她经过银行买的一款年金险，事先银行说得挺好，通知她五年就可以取出来。 结果到五年去取的时刻，发现产品是10年交的，只能取价值，只能拿回已交保费50%。

结果她很是生气，我看了一下合同，确实是这样的。 其实年金险自身是个产品，有它共同的产品，并不存在骗人之说，骗人永远都是销售人员。

就像一款化装品，用来洗脸挺好，但是老用来忽悠它洗头发的成效好，那就太不要脸了。年金险销售就是如此，如何防止被骗，要做到以下几点：

1.了解自己购置年金险目的是什么

我团体大学同窗曾经问我公司有没有一年期储蓄理财富品，收益还不错的。 我一听，当即拒绝他了，不是我不想做保单，而是他购置目的赚钱短期收益。

不是没有短期年金险，只是收益达不到。 保险分红和收益是要求经过常年投资和复利得来的，假设想短期收益，不论是哪款产品，都有或许是”骗人“的。

但假设你的目的养成强迫储蓄习气、预备团体养老金、孩子教育金等，这个倒是不错的选择。

2.要清楚给谁购置

我一个客户见了我，就说她被坑阅历。

她说她原本想给自己购置一份年金险，作为养老补充，跟身边的代理人沟通好了，对产品也挺满意，结果呢？那个代理人错把她女儿做为被保人，录单的时刻客户也没太留意。

如今，客户欲哭无泪地说，我女儿如今10岁不到，我要等她到55岁才干末尾支付养老金，我这份保险买来有什么用呢。

理想上，很多客户清楚买保险目的，结果一时疏忽，给自己买了教育金，给子女买了养老金的不在少数。

这种状况，产品再好，都有或许被”骗“。

3.充沛应用年金险现金价值

保险产品的流动性像房子一样，普通都不是特别好，但年金险产品的现金价值普遍会比重疾险高，这个时刻经过现金价值经常使用，让保险资金流动起来。

如今不少年金险现金价值比拟高，假设正好赶上不错的理财富品或许时机，可以经过保单存款贷出来启动投资，只需投资收益能够掩盖保单收益，就可以成功一笔资金两种收益，让资金收益最大化。

蛋蛋曾经十分不喜欢这类国际的商业年金保险，所谓返还型、分红型、储蓄型、万能型、两全型、投连险的，由于：

1. 亲身阅历：蛋蛋的父亲被某银行保险业务员忽悠买了一堆十分坑的产品，包括两全险、万能险，交了10年钱，如今分开只能拿到1/2的本金（还包括所谓的分红！这笔钱保证责任保额十分低，作为投资都赔本了还好意思说有分红！）这是一部中国保险产品大坑血泪史，一交就是10年、20年，结果10年的时刻退保连本金都拿不回来，这样的保险产品，蛋蛋十分的忘恩负义的！

2. 蛋蛋以前的老板说：保险的实质是保证，防范严重风险，返还储蓄型的保险都不是真正的保险，既没有保证责任，作为理财收益低，流动性又很差！十分不主张介绍。 我们只介绍纯消费型的重疾险、医疗险、异常险、寿险这类 安康 型险种。

3. 蛋蛋不要求被强迫存款。 蛋蛋以为用自己的钱发给未来的自己，那保险公司有个P用，我妈帮我存着就好了。

4. 流动性极差！这种“理财富品的储蓄”并不是储蓄，用钱的时刻不能随时退保提现，假设任性退保，本金损失代价是很高！遇到年金险、养老金、教育金等等、两全险、投连险、万能险，先找业务员要现金价值表！重点看前5年或许前10年的“退保现金价值”是多少？哪一年的“现金价值”可以回本？找个专业的人给你计算下不同年份的复利率。

随着蛋蛋年龄越来越大，观念在转变，这类保险产品要求性能。

不是不能买，要看买什么？怎样买？

目前中国大陆市场上靠谱一点儿的固定收益类年金险大多在3.5%左右，少数产品可达4.025%（前面会有更好的产品的数据对比）。

而蛋蛋的一位同事跟我说，在2000年终投保过一款中国人寿年金险，保证利率（预定利率）10%，特殊时代的产物，要到支付年金的年龄，这位仁兄要发财了。虽然那一年有钱人很少，投入的资金或许不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力是很夸张的！

但是，在我们这个年代，这种保证收益率这么高的产品早就绝种，就不要再奢望了。 余额宝收益爆棚的年代，某些银行保险还持久出现过年复利6-7%的保险产品，但是都是5年期短期的产品，并不能成功常年、继续的复利收益，无法成功养老方案。

常年终身的储蓄分红/年金才有养老价值

香港 VS 大陆

为了成功常年、继续高收益 + 身故寿险 + 财富传承

看看国际上百年 历史 的国际保险公司，它们的同类保险产品和国际的产品对比，怎样样？

国际和香港两款产品都是从孩子1岁末尾，每年存101.2万，交五年，5年一共交506万，保终身：

注：这两款产品，从某年末尾，被保险人每年都可以选择支付一部分钱（两全险称之为教育金、生活金也好、祝寿金也好，都是一特性质，就是分批返还一些改善生活），也可以选择不支付，不时滚存。

为了简易起见，我们看中途不取钱的状况下，假设5年我们给孩子一共存了506万，孩子65岁的时刻

香港 隽x的退保现金价值：2.99亿（翻了59倍）成功后代亿万富翁的伟大使命

大陆 x安的退保现金价值：4114万（翻了8倍）成功后代千万富翁

为什么收益率差多？

1. 复利IRR即使1个百分点的差异，在前期的收益规模差异是庞大的，香港产品的常年年复利率较高可以到达6%以上

2. 投资渠道。 中原保险资金渠道有限，只要低收益的债券、央票、银行协议存款和大批风险高的股票为投资赚取收益。 而香港保险业经过100多年的开展，曾经成为全球保险巨头云集之地。 运营理念和控制水平也是全全球顶尖的，又仰仗香港无外汇管制优势可以交往全全球多种货币启动投资，渠道是面向全全球的，自然可以取得更高的收益。

比如：2015 2018年的3年间，美国股市每年均大幅下跌，而目前此一香港保险方案之保费，60%投资于美国股票市场，因此这时期获利丰厚，而另外40%保费投资于固定收益市场（美国国债和高评级公司债券）。

香港的保单可以是美元资产

美国金融危机后通胀控制在3%以内

懂经济和金融的好友都知道，美联储之所以之前不时闹着加息、缩表，就是为了预防之前QE量化宽松形成的通胀风险，普通3%的年通胀率关于美国来说就是无法接受的，所以美金的抗通胀才干比人民币会更好。 而人民币的通胀率（没把房价统计在内）详细是多少很难讲，我就不说了，各方说法不一，大家自有体会。

香港保险还有一个优势：可以变卦一次性或许几次被保险人的，也就是说这笔钱是一个家族财富的种子，只需国外保险公司不开张，可以两代甚至四代人不时滚存下去，财富不时传承下去。

年金险不是骗人的。 之所以有这样的误解是由于很多人对年金险并没有一个明晰和准确的认知，加上一些不专业人员的误导，造成希望越大，绝望越大。

年金险并不适宜一切人群，在启动购置之前，需先明白能否适宜自己，能否应该启动性能。

1、你真的做好性能年金险的预备了吗？

在购置之前先问问自己几个疑问：

假设以上两个疑问你可以很自信的给出必需的答案，那么你还要思索能否预备好了承当他的风险。

2、年金险短期很难有报答

年金险其实就是披着保险外衣的理财富品，保险公司拿着我们的保费，去启动投资。 而大部分的投资，是没有方法短期取得报答的。

所以， 年金险是个常年规划的环节，只要经过多年的复利积聚，才会逐渐看到收益，或许是 20 年、30 年、50 年……

3、年金险不是想取就能去

保监会 2017【134】号文件规则：

也就是说通常前5年，我们是拿不到年金险里的钱的，而且之后支付也是每年有一定的限额。

假设由于突发状况，急需用钱，提早末尾取钱，相当于提早退保，那么保单会遭到不小的损失。

4、年金险的利率并没有那么高

我们在宣传资料上看到的大部分年金险的利率都是预估的，并不是实践收益率。

普通我们看到的收益率是由预定利率和不确定分红组成的。

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益率，普通不会高于4.025%。

而不确定分红与投资的收益亲密相关，在市场环境不好的状况下，很有或许保单分红为零。

5、写在最后

年金险很复杂，关于缺乏金融知识的人而言，了解起来会有难度。 为了防止选到不适宜自己的年金险，还是要咨询专业的代理人，或许自己多多学习，这样才可以选到不骗人的年金险。

团体养老金是什么

养老金制度，是国度为保证特定公民，在退休或丧失休息才干之后，能够维持正常生活水平，而实行的一种退疗养老的福利制度。

特定公民在休息者年轻或丧失休息才干后，依据国度有关文件规则；及他们对社会所作的奉献和所具有的享用养老保险资历或退休条件，按月或一次性性以货币方式支付的保险待遇，关键用于保证这些公民退休后的基本生活要求，做到“老，有所养”，解除公民对养老送终的顾忌和担忧，对社会的谐和与稳如泰山、减缓社会贫富差距加大的矛盾有关键意义。

团体养老金并不是指职工养老金和居民养老金中的团体养老金，而是独立于这两种之外的养老金的一种，与职业年金、企业年金相似，是补充养老金的一种，可以与职工养老保险或居民养老保险同时交纳。

但团体养老金与职业年金、企业年金有两点不同，第一职业年金和企业年金只要部分人可以享用失掉，而团体养老金是任何人都可以交纳的;第二职业年金、企业年金更倾向于维护类型，而团体养老金的商业性质更重一些。