标配 硬目的！人身险公司的业务 商保年金 新概念 (什么叫硬配的婚姻)

养老，早已不再是一个家庭疑问。

看一组数据：

截至2023年末，我国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%；全国65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。

全国65周岁及以上老年人口抚养比22.5%，这是人口中老年人口数与休息年龄人口数之比。也就是说，每100名休息年龄人口要担负至少22名老年人。

养老压力之大足以显现。为了缓解我国养老压力，国度不时在努力加大政策支持，奖励企业介入到养老事业中来，尤其是与养老严密相关的保险业。

党的二十大报告提出，中国式现代化是人口规模微小的现代化，要展开多层次、多支柱养老保险体系；中央金融任务会议中，也将“养老金融”作为五篇大文章之一，要求积极展开第三支柱养老保险。

日前，《关于增强监管防范风险 推进保险业高质量展开的若干意见》下发，其中提出要鼎力展开商业保险年金。为了落实这一要求，10月23日，国度金融监管总局印发《关于鼎力展开商业保险年金有关事项的通知》（简称《通知》），就如何推进商业保险年金展开，如何增强商保年金业务监管的思绪愈加明晰。

奖励展开商保年金

夯实养老第三支柱

何为商业保险年金，《通知》给出了定义：

商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险控制、终年资金稳健积聚等性能的产品，包括保险期限5年及以上、积聚期或支付期设计契合养老保证特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产 品。

就目前来看，保险公司所提供的第三支柱养老产品关键为两大类，一类是享用税收活动的集团养老金产品；另一类则是不触及税收活动的相关产品，如年金保险、专属商业养老保险、商业养老金等。

此次监管奖励鼎力展开商业保险年金，则是进一步夯实险企介入第三支柱的决计，有助于引导险企在展开第三支柱中更好地发扬主力军作用，提供更丰厚更适配群众需求的保险产品。

在《通知》中，监管奖励鼎力展开各类养老年金保险，如要发扬补充养老保证作用，丰厚年金支付方式和期限，增强与基本养老保险的连接；重点展开具有终年支付性能的产品和服务，探求满足集团财富的养老金转化和支付需求；发扬专属商业养老保险交费灵敏、资金安保、支持终年年金支付等特点，打造具有基础性保证性能的养老金控制工具；优化产品设计，探求经过多种方式满足客户在积聚期内合理的流动性需求等。

同时，积极展开其他年金保险和两全保险；进一步扩展商业养老金业务试点，支持更多契合条件的养老保险公司介入商业养老金业务，在总结试点阅历基础上，延伸试点期限，扩展试点区域；开发顺应集团养老金制度的新产品和专属产品等。

此外，监管还奖励险企发扬商保年金跨期支付、保值增值、年金化支付等作用，为客户提供终年稳健的财富积聚和继续稳如泰山的养老金支出，增强集团养老财务规划的迷信性、有效性和稳如泰山性，有效满足老龄阶段财务收支婚配的保证需求。

规避创新风险

强化资负联动

从近年来看，其实已有多家险企在积极启动产品创新，努力放慢产品开发，探求满足群众多样化的养老需求。

例如，有的险企已与网约车平台协作，为网约车司机提供专属终年商业养老保证，也有的险企针对新市民开发了缴费灵敏、风险偏好不同的专属商业养老保险产品，还有的险企在不时丰厚自身的养老险产品，同时丰厚集团养老金产品，开发了适配不同支付年限的年金保险和两全保险。

不过，一切的创新都会有风险，基于此，《通知》表示 要稳步推进商保年金业务守正创新。如择优确定资本实力较强、合规慎重运营的险企，依照简明易懂、投保简易、期限适当、安保稳健的准绳，创设兼具养老风险保证和财富控制性能、适宜普遍人群置办的商保年金新型产品。

与此同时，保险公司还要坚持 终年投资、价值投资、稳健投资，支持资本市场展开，加大对银发经济相关产业的投资力度，优化服务虚体经济质效。

另外，监管奖励险企探求契合商业保险年金控制需求的资产性能方式，增强资产负债联动控制，积极介入国度新型基础设备和严重项目树立，服务新质消费力展开；依法合规促进保险业与养老服务业协同展开，丰厚保险给付和服务方式。

商保年金成硬目的

强化业务监管

奖励商业保险年金的展开，有利于更好地补齐第三支柱养老短板。不过，就目前来看，我国商业保险年金尽管展开速度较快，但仍处于起步阶段，还有很多要求完善之处。

例如，目前保险公司在商业养老金产品研发中存在产品同质化、产品丰厚度不初等疑问，还有一些产品因缺少数据基础，在定价等方面仍存在不合理之处。除此之外，还有一些专属商业养老保险存在供应有余、营销力度小、服务专业性较差等疑问。

基于此，《通知》强调要树立健全统计制度。例如，研讨优化商业保险年金业务统计报表，明白险资投资银发经济相关产业统计规范，增强统计控制，继续展开数据控制，优化数据统计迷信性、准确性。同时，推启动业信息平台树立和革新，满足商保年金业务展开要求；夯实商保年金业务数据基础，活期更新阅历生命表，不时优化定价规范化、精细化水平。

再者，要增强商业保险年金业务监管任务。树立健全与商保年金业务特点微风险监测等相顺应的监管制度体系，研讨制定契合商保年金新型产品业务特点微风险控制要求的监管规则。同时，各级监管部门要增强业务统计监测，片面掌握外地商保年金业务展开微风险状况，增强敦促指点、日常监管和监视审核，关于发现的违法违规行为，坚定依法依规轻浮查处。

此外，《通知》要求各人身险公司提高政治站位， 由关键担任同志牵头成立指点协调机制，统筹各类资源，将推进商保年金业务展开归入公司战略规划和年度重点义务，并制定详细任务计划和考核规范。

各金融监管局要增强与中央政府协作，积极争取将相关试点归入外地养老金融展开政策中统筹思索，继续推进商保年金业务高质量展开。

商业保险年金的展开任重道远，而《通知》公布后，将有利于引导险企发扬精算技术、终年产品开发和终年资金控制的优点，为人民群众提供丰厚多样的养老保证和跨期财务规划服务。