高息高返 车贷业务 部分股份制银行称未接到通知 汽车金融业务将变天 有银行暂停 (高息高返车贷是什么意思)

近日，有媒体报道，部分银行已末尾暂停“高息高返”车贷业务，而部分股份制银行则表示尚未收到相关通知。有汽车金融人士指称，该方式肯定水平冲击了汽车金融业务。

部分银行率先执行

所谓“高息高返”业务，是指有的商业银行与经销商协作展开汽车金融业务揽客，银行以高返佣吸引经销商介入，经销商则经过银行返佣补贴车价，在销售端力推协作银行产品。经过该方式，相关银行可以扩展汽车金融市场份额。

有媒体称报道称，部分银行已末尾采取执行，暂停“高息高返”车贷业务。一位国有大行相关人士表示，他们已留意到外界对此事的讨论，但强调外界传言“并不完全失实”，或外表在执行此项政策时或许采取了更为慎重和灵敏的方式。

部分股份制银行则称没有收到相关通知。两家股份制银行明白表示尚未收到有关暂停“高息高返”车贷业务的通知。一位股份制银行外部人士剖析以为，这或许与各银行在车贷市场的份额不同有关。由于国有大行在车贷市场占据较大份额，因此或许首当其冲遭到政策影响。

“高息高返”方式解析及其市场影响

“高息高返”方式是指商业银行经过向汽车经销商提供高额返佣来吸引客户的做法。在这种方式下，经销商可以运行银行的返佣来补贴车价，从而在销售端推行协作银行的金融产品。据业内专家引见，2023年下半年以来，部分银行对3年期汽车存款产品的返佣比例曾经高达14%，远逾越往2%-3%的水平。

这种方式协助银行迅速扩展了在汽车金融市场的份额。有专家指出，2023年下半年末尾，银行曾经在新车金融范围占据了相当大的市场份额，甚至逾越了传统的厂商系汽车金融公司。但是，这种高额返佣方式也引发了监管部门的关注，由于它或许形成不公允竞争和潜在的金融风险。

叫停“高息高返”早有预兆

通常上，叫停“高息高返”车贷业务并非突然之举，而是有其政策背景和监管趋向。2022年12月，原中国银保监会就公布了《关于进一步规范汽车金融业务的通知》，明白制止金融机构经过高额佣金引导经销商强迫搭售金融产品或服务。

2023年9月，国度金融监管总局进一步提出要整治汽车金融业务“高返佣”疑问，规范市场竞争次第。到2023年10月，金融监管总局再次强调严禁经过“高息高返”扩展业务，并要求增强对汽车经销商行为的控制。

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买车存款返积分

存款买车要求什么手续团体如何存款买车

开放购车存款，是要求操持相关手续的，依据存款方不同、存款机构不同所需提交的手续、资料也有一定的差异。 那么开放存款买车究竟要求哪些手续，团体如何存款买车呢？上方为大家做详细引见。

一、哪些机构可以操持团体汽车存款业务？

在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监视控制委员会及其派出机构同意运营人民币存款业务的商业银行、城乡信誉社及获准运营汽车存款业务的非银行金融机构(如汽车金融公司)可以操持团体汽车存款业务。

二、存款买车要求什么手续

上方3种最经常出现的存款方式为例：

？树立银行汽车存款手续

1.存款对象：年龄在十八周岁(含)至六十周岁(含)，具有完全民事行为才干的自然人。

2.存款额度：所购车辆为自用车的，存款金额不超越所购汽车多少钱的80%；所购车辆为商用车的，存款金额不超越所购汽车多少钱的70%，其中，商用载货车存款金额不得超越所购汽车多少钱的60%；所购车辆为二手车的，存款金额不得超越借款人所购汽车多少钱的50%，且存款额度不超越20万元；

3.存款期限：如所购车辆为自用车，存款期限不超越5年；所购车辆为商用车或二手车，存款期限不超越3年；

4.存款预期年化利率：依照树立银行的存款预期年化利率规则执行；

5.担保方式：开放团体汽车存款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以存款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。 还可采取购置团体汽车存款履约保证保险的方式。

6.要求提供的开放资料：

(1)《团体存款开放书》；(2)团体有效身份证件。 包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。 借款人已婚的要提供配偶的身份证明；(3)户籍证明或常年寓居证明；(4)团体支出证明，必要时须提供家庭支出或财富证明；(5)由汽车经销商出具的购车意向证明；(6)购车首期付款证明；(7)以所购车辆抵押以外的方式启动担保的，提供担保的有关资料，包括质押的权益凭证、抵押房地产权属证明和评价证明、第三方保证的意向书等；(8)如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。

？招行信誉卡分期购车手续

开放条件关键有：

1、中国大陆境内人士，具有完全民事行为才干的自然人，年龄在18-60岁之间。

2、有足够的首付款。 操持信誉卡分期购车和汽车按揭存款一样，都要求开放人先预备好不低于汽车净车价30%的首付款。

3、任务和支出稳如泰山。 信誉卡分期购车也要求开放人有稳如泰山的任务和支出，证明开放人有足够的还款才干才好操持。

4、开放人信誉记载良好。 操持信誉卡分期购车，信誉记载良好也是银行要求的条件之一。 若开放人信誉记载不好，有或许无法操持信誉卡分期购车。

5、有银行有效的信誉卡。 操持信誉卡分期购车，自然少不了信誉卡。 团体找外地的银行操持信誉卡分期购车，要求开放人持有该银行有效的信誉卡才可以操持。

所需资料：身份证明、支出证明、房产证、任务证明等

特点：

1)不需付利息，有手续费(普通1年为6%，2年10%)，比建行稍高。 手续费可分摊到每个月返还。

2)审核也较严(比建行稍微宽松)，假设是招行信誉卡的优质用户条件放宽；有些4S店对保险的购置，也较为放宽，如存款2年只需购置一年的保险。

3)车辆无需抵押。

？金融公司存款买车手续

在汽车金融公司存款买车要求五种证明手续，即身份证明、婚姻证明、任务证明、支出证明和寓居证明。

开放车贷资历

汽车金融公司放贷规范比拟宽松，关键看重开放人信誉；而银行放贷则看重开放人支出、户口和抵押物等。 银行和汽车金融公司最大不同之处在于：在汽车金融公司，外地户口在一定条件下普通很容易开放到车贷，而在银行想开放下车贷比拟困难，要求本地市民担保、房产证明等一系列烦琐的程序。

存款手续和费用

汽车金融公司优势在于手续快捷简易，普通三天左右成功，且不用交手续费、抵押费、律师费等费用；银行存款普通需一周多时期，要找担保公司做担保，且收取一定的杂费。

三、团体如何存款买车

这里依旧以三种经常出现的存款买车方式为例：

1.银行存款买车怎样贷

首先，我们来引见银行车贷。 作为国际主流的存款方式银行不时是大少数存款购车人的首选，在银行操持车贷最大的优势就是预期年化利率相对较低。 但是，正式所谓的僧多粥少，在银行操持车贷的手续也是最繁琐的，下款的速度当然就显而易见了，同时或许还会附加上一些额外的费用。 当然假设您选择的是房产抵押存款的话预期年化利率还或许更低，相对传统无抵押按揭购车存款更能降低存款买车一族的月供支出。

经销店选车→开放存款→银行调查审批→提车

预期年化利率：央行规则的基准预期年化利率上浮10%--30%

2.车贷公司存款买车怎样贷

假设消费者想节省时期，无妨可以试试4S店代办车贷的方式，也就是常说的车贷公司。 通常这类公司费用比拟透明合理，手续也十分简便，但是车贷预期年化利率相比银行来说会高一些，适宜做短期存款。

4S店内选车→开放融资→审批→提车

费用：利息或手续费部分产品不要钱

3.信誉卡存款买车怎样贷

很多银行都了具有汽车增值性能的信誉卡，比如：路途救援、养护活动、加油活动等等，消费者可以操持这类信誉卡应用自己的房产等提高额度然后刷卡购车，这样做不只可以失掉高额的积分返还，同时预期年化利率也要比车贷公司要廉价而且操持的手续也很简易。

4S店内选车→开放分期→提车

费率：分期金额的0%-10%

买车存款交两万返一万五是什么意思

买车存款交两万返一万五是购车人员操持分期存款而取得的返点奖励。 汽车销售的存款也是一种关键的购置方式，因此相关的存款银行会希望销售人员向客户介绍操持存款，从而取得高息的收益，一汽车销售人员来说，也可以取得相应的返点奖励。

董车长买车靠谱嘛，买车送积分，1积分相当于1块钱，积分返现金每月还存款，几十万的车十几万就可以买到？

不靠谱，建议不要置信，央视资讯都曝光了，你可以网络看看，他们的机制，后来返钱由他们控制，返不返是他们说了算的

买车返8000积分可以消费

无法以消费，是用来兑换礼品以及折现。

可以换取购物卡，电话充值卡，油卡，折现的话就是例如积分到可以兑换相应礼品的分数，可以不要钱支付他们相对应的商品，例如美孚一号等等。

比如汽车之家买车就会有积分，用来换取这些之类的礼品。

买车为什么全款提车销售罚钱，分期提车反倒有奖励？

由于买车时主人选择全款提车，卖车的店没有很多利润分红，但是分期提车就可以拉到更多的银行存款，银行会给销售返利，他们就有有更高的利润。

如今随着社会的开展，小汽车成了的人们消费生活的必需品，然后我们买车的时刻有两种方式，第一种是买车的时刻一次性性把一切的车款全部都付了，第二个是买车的时刻分期付款。 很多人去4s店卖车的时刻，都会被那些卖车的销售顾问渐渐地往存款的路途上走。 由于假设一台车顾客拿去存款的，那么销售的人的提成会更高一些。

由于你要买车，你就要求去银行存款，然后银行为了让4s店能够去帮助多拉一些买车的顾客过去存款，会依据顾客过去存款的金额来返给4s店一些利润，所以关于4s店和外面的店员来说，他们可以收到更多的银行的存款发放的利润。 销售顾问让更多的顾客启动推销存款呢，然后销售的业绩优化了，返利也自然就更多了。

所以我们去卖车的时刻，有时刻即使自己能一次性性付完全款，但是顾那些销售的店员他们很有或许会渐渐的引导你，让你分期付款，他们从中取得更多的利润。 假设你是手头资金紧张又喜欢一辆车犹犹疑豫的，那么你就很有或许去存款呢。

这种方式让如今即使没有钱，一次性性买车的顾客能买走他们的车，使他们的业绩失掉提高，而且他们也可以从银行失掉更多的返利。

关于买车存款返积分和买车积分什么意思的引见到此就完毕了，不知道你从中找到你要求的信息了吗？

国际汽车金融的现状和前景是怎样的

金融行业创业接近序幕

2018年的金融创新市场（尤指信贷），基本曾经构成了固定的「场景-风控-资金」形式，新的形式简直被探求终了。 除非有严重的数据上的打破（如金税三期数据源），否则我以为不存在形式创新后一轮轮融资走上资本化的路途。 我自己听到VC圈一线的炮火声越来越小，看金融的投资经理曾经供大于求。

但是，由于信贷自身的竞争力很大水平上在场景和资金的BD才干，这两个才干未必能规模化赢家通吃，这就使得金融行业不具有投资的时机但具有创业的时机。

从创业而言，2018也未必是一个好的年景，监管太左，既然能将168元的水果卡定性为迎风违纪，就不会在乎为了风险而扼杀掉多如牛毛的创业公司。 从详细政策过去看，关键是对资金端的压制。

今天信贷无非两种形式，要么自有放贷主体，要么给其他机构做助贷。

关于自有放贷主体的玩家而言，监管对杠杆率的限制*为致命。 过去小贷公司虽然有杠杆率限制，但是经过ABS出表（可以简易了解为债务转让出去），就可规避监管。 中国国情潜规则多，监管政策不能看条文，BAT的应对是更关键的目的。 2017年12月18日，蚂蚁金服为重庆阿里小贷增资82亿，给整个行业带来致命的负面信号。 原本重庆阿里小贷不时违规超杠杆做业务，2017年注册资本是20亿却ABS出表了数千亿的业务，早已违规。

阿里的处置方案是一边增资补足杠杆率，一边将自己放贷改为存款超市，让银行在面前给消费者经过二类户放贷。 关于阿里这样和监管走得很近的机构，尚有沟通的余地，大部分小公司，一旦政策落实上去，或许会由于杠杆率被一帮子打死。

助贷形式也并非坏事多磨，银监发〔2018〕4号是*大的痛。第九条：

违规接受未取得融资担保业务运营容许证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

讲的是，过去往往助贷公司担任获客和风控，银行担任资金。由于前端风控很大水平上是助贷公司做的，所以助贷公司要给银行做担保，银行也更情愿和强担保才干的渠道展开协作，比如万达小贷、360金融、京东金融、小米存款……

这件事形成的疑问就是，银行把风险放在资产负债表外了，某银行从08年做汽车金融至今，未出现一笔坏账，但下属助贷公司实践上承当了少量风险，不爆则已，一旦迸发就是大疑问。 因此监管要求，假设一家公司要给银行做助贷加增信，要么是融资性担保公司，要么是保险公司。 但是前者遭到10倍杠杆率限制，后者牌照极难拿。

汽车金融是信贷行业仅剩的创业时机

今天信贷创业要选什么方向，归结了两点：

信贷行业从未出现赛道都赔钱，只要某公司赚钱的状况，更多还是同赔同赚，因此要选择人人赚钱的赛道。

不要烧钱或许负现金流，*后希冀经过资本化变现，很难成功；应当做一家一末尾就盈利或许正现金流的公司，即使靠分红也能变现。

汽车金融行业完美的契合了这两点：

其一，由于市场处于金融供不应求，浸透率加快优化的阶段，市场利率水平还很高，一切万家利润都十分丰厚。 以银行担保系的公司为例，运营得好的，现金流大赚，利润表小赚；运营得不好的，现金流小赚，利润表打平，自己的小金库还贪污一笔钱，总体还是大赚。

其二，汽车金融行业假设经过助贷形式砍3年的头息，会有十分好的现金流。 3年期的二手车分期，基本上可以砍头息11%，扣除运营本钱和费用，剩下5%疑问不大。 即使经过融资租赁形式，也有方法把大部分收益前置。

二手车消费贷是汽车金融的先锋队

上图是我归结的汽车金融的时机散布。 简易讲，今天汽车金融行业要么自己做买卖场景，要么给买卖场景做资金批发。 通常上自己做买卖场景是*好的，但是：二手车由于收车定价要求老板做，历来小而散；新车4S店常年运营状况并不好，新玩家假设没有清楚竞争优势，很难逆转行业的全体颓势。

资金批发中，车抵贷格式成功了，不是个大市场；车商贷实质上是给高杠杆的小微贸易企业放贷，小气向就是不赚钱的；消费贷中新车时机归巨头；二手车消费贷利润高，而且创业公司无时机。

每一个介入汽车金融的玩家，无论从何种赛道切入，都应努力于舔到二手车消费贷这块奶油。 以下关键为对二手车消费贷的剖析。

消费端利率下行，提出精细化运营要求

2018年市场*大的变化，我以为既不是某些银行的资金政策（由于好资产总有人要），也不是某些浩浩汤汤的汽车新批发（由于想做好太难了），而是大资本进入带来的消费者端利率大幅降低。

以某行卡分期公司在浙江做二手车分期展业为例，利率大约是担保公司收取10%的服务费。 之后用户向银行按「本金=存款额*(1+10%)」归还，3年等额本息，银行3年共收利息9%，折合年化5.8%。 银行利息部分我们不论，金融公司收到手上的砍头息就是11%，包括了运营本钱、风险本钱、公司利润。

关于运营的不好的公司，运营本钱6%，风险本钱4%，实践上利润曾经是0了。之所以它们仍赚得盆满钵满，要素如下：

西北等偏远地域服务费可达18%，全国平均可达14%，相比于浙江地域，多了4%的净利。

4%坏账为Vintage峰值，但时期上是滞后的，故没有在现金流上表现。

但这两个盈利手腕都站不住脚。 *个，偏远地域的高息实质上是金融供应缺乏的结果，但是在如今汽车金融大红大紫的背景下，这个窗口期也就1年时期。 第二个，坏账虽然滞后但还是要显显露来的，关于一个正常的运营者，只赚现金流不赚利润表似乎也没什么意义。

应战的面前是机遇，精耕细作的公司可以抢占集约运营公司的市场空间。

所谓「大数据风控」

任何技术传到中国都会被神话，每一家放贷公司都不得不伪装自己拥有大数据风控技术，来面对资金端的质疑。 说者不明白，听者也未必明白，但是似乎挂上了高科技，能解释一些不能用常了解释的坏账率，于是皆大欢喜。

实践上，大数据风控更多的就是回归剖析，依据少量的历史数据，系统统计出：这些特点的人不还款，这些特点的人还款。

至于其中要求经常使用到的主机技术和数学模型，我们这些技术白痴没必要关心。

依据大数据风控自身的特点，很容易判别，什么类型的存款可以经常使用大数据风控：

少量的案例，不只包括用户提交的变量，而且要有对应的还款状况。 因此现金贷这样少量案例的存款易于做大数据风控，而房抵贷这种期限长金额高的，很难做大数据风控。

要求失掉到真实数据，假设失掉的数据可以被包装，大数据风控就完全没有用武之地。

让我们把汽车金融的风险做一下拆分，看看哪里有大数据风控的时机，大体风险分三类：

真实购车用户违约，大约Vintage坏账在1%，相比于3C和医美分期，买车（豪车除外）的消费行为自身曾经挑选出有一定资信的用户。

车抵贷包装成消费贷的套现单，即车的买方和卖方都是一同的人，经过消费贷的方式借到了相当于车抵贷的钱。 由于后续会渐渐还款，套现单短期看不出坏账，但后患无量。 车抵贷用户自身资质差，借来的现金多半是生意周转或还外债，市场上车抵贷的年化利率都在40%以上，消费贷给消费者的年化利率不到20%，两边的差额就是公司的损失。 从另一个角度看，虽然做得好的车抵贷公司催回后坏账率可达5%以下，但展期率（另一个角度就是逾期率）却或许高达20%，消费贷公司往往不具有强催收才干，这个疑问就会尤其清楚。

地道诈骗，消费贷购车后将车二抵或许黑车卖掉，普通还款1期以后就再也不还。 由于首付比例高，且卖黑车有折价，经过这个方式骗得的金额并不高，而手续却极端繁琐。 可以以为，普通不会有人预备一套手续仅为了骗一辆车，多半是车商拉一堆白户骗走金融公司大批量存款，作案时期或许在数周到一个月。

*种风险是我们可以接受的，由于市场大环境好，不要求太担忧，反而是做了风控容易提高拒单率，得失相当。

第二种风险是*不能接受的，是容易被很多汽车金融公司总部无视的隐形炸弹。 而第二种风险的出现，一定是车商和业务员的分歧配合，车商肯定知道买家和卖家是一同的，多半状况业务员也会知道，由于要求包装资料并做高评价价。 在第二种风险中，大数据风控完全有效，由于传到总部录入系统的数基本就是假的。 今天大部分汽车金融公司处置此事的做法是高压线的控制政策，有的直接开除，更有甚者直接让作恶员工吃牢饭。

第三种风险是全体性的风险，不出事则已，一出事或许就是总AUM的2-5%的坏账。 由于利益太大，可以骗一票后出国永不回来，对员工高压线的做法也曾经不论用了。 今天大部分汽车金融公司处置此事就两个方法，一个是总部电核，一个是巡查制度。

讨论一下大数据风控的运行：*个风险可以用大数据风控，但没啥效益。 第二个风险都是假资料，基本没法用大数据风控。 第三个风险中，大数据风控可以发现一些假单子的聚类，从而给出正告，通知人工核对。 但这也属于屠龙之术，出事情之前没人能发觉到效果，也没人会注重。

总结一下，大数据风控*的作用是识别批量造假的单子，但没什么值得神话的。 线下放贷的生意，一线的炮火声只要业务员听见，把人管好才是基本。

三种形式：直营、区域代理、商户代理

通常上，和任何消费分期市场一样，二手车分期应该也有三种形式：

直营：自己的业务员在二手车门店蹲着等单子。

区域代理：区域加盟商担任养业务员并且承当风险。

商户代理：二手车商作为代理，给自己的客户附加金融产品，并直接给金融公司总部推单子。

究竟哪种方法好，大家不时争论不休。

直营是*原始也是*靠谱的形式，*的缺陷就是扩张慢，一旦扩张快就控制事故。

区域代理处置了扩张速度的疑问，但由于区域代理的支出取决于业务量，区域代理自然就有放宽风控甚至协助包装资料的倾向。 为了处置这一疑问，很多金融公司要求区域代理连带担保，但是代理商实践不具有相婚配的主体资信，*后的结局就是，一旦不小心出了风险，代理商只能不时扩展业务量搏一把，*后不得不跑路。

商户代理貌似比区域代理好一些，商户自身了解业务场景，也具有主体资信可以提供担保。

直营和区域代理相比，毫无疑问，直营更好。 但今天二手车消费金融市场做全国展业的公司，没有真正做直营的，直营由于扩张速度的要素顶多做到2-3个省份。 少量号称直营的，实则区域代理。 这两者本无优劣，无非数量与质量的权衡疑问。 我置信，小而美的区域性直营公司，大而全的全国区域代理公司，将在很长一段时期内并存。

商户代理形式就有更多可讨论的空间，参考*为成熟的3C分期市场的阅历，*大的两家，捷信和买单侠是直营形式。 闪银是区域代理形式，是由于事先希望加快占领市场的权益之计，选择的代理商并不要求行业背景，而清一色是外地有水电站、大型超市等产业的老板，关键思索到代理商的担保才干。 在3C分期范围，商户代理形式历来没有成功过，基本以商户骗贷告终。

3C分期中商户代理无法行，对比二手车分期能否也无法行呢，有几个状况差异：

3C市场，风险都集中在用户的还款才干；而二手车市场，风险都是欺诈疑问，假设商户配合，可以有效降低二手车分期的风险。

3C市场，都是连锁店面，每个独自店面的员工不具有风控才干；而二手车市场，都是老板常驻一家中心店面，具有风控执行才干。

3C市场，金融支出只占总商户总支出很小比例，商户没有动力控制金融业务；而二手车市场，金融支出占比极高，每一个老板都有兴味介入金融业务。

总结一下：

从业务扩张速度看，区域代理>商户代理>直营。 在2018年，业务扩张速度再怎样强调都不为过。

从风控水平看，直营>区域代理=商户代理。 值得一提的是，第二种客户骗贷的风险，商户代理形式或容许以完全根绝；但关于第三种全体跑路风险，由于商户代理形式给了商户更大的权限，很容易在商户代理形式下出现。

资金从哪里来

今天二手车消费贷公司失掉资金关键是银行担保系（助贷）和融资租赁两大形式，详细产业链结构可以见我下图的总结。

一条路是助贷，即银行担保系准入。 缺陷是资金不稳如泰山，优势是高杠杆率且砍头息。 CEO清一色60后和70后，没有80后的。 大公司和小公司拿资金的才干不会有特别大的差距，我以为担保系的大公司不应该享用超额溢价。

另一条路是自己放款，通常上可以有融资租赁、保理、小贷、消金等牌照，但由于融资租赁可以占有物权简易催收，且牌照廉价，所以融资租赁成为主流形式。 融资租赁先放款，构成资产包后再转让给资金方。 优势是鲁棒性更强，不依托任一资金方，而是打包成现金流资产后，可以卖给任何机构。 但资金方实践上还是无法看清资产包内的资产，缺陷是依然要依托资产端主体资信来选择融资才干。

曾和一个CEO聊起，什么事情都能靠BD，只要找资金不能靠BD。 看的案子越多，这句话我越认同，找资金这件事，不是新经济，而是旧经济，是传统金融。 似乎某知名汽车金融公司，CEO原本主机厂金融高管出身，一末尾做银行助贷，再抱大腿结分解立融资租赁，*经过几轮股权融资，让公司真正具有了主体资信。 在做汽车金融早期投资的时刻，我们应当努力于发现具有这样潜质的CEO，并给予超额溢价。

车源疑问

上方讲的都是资金批发中风控、展业、资金的细节，除此以外，很多人在思索，能否有资金批发以外的方式和车商树立相关？大约探求了如下形式：

SaaS：属于附加物，工具类产品的竞争壁垒是有限的。

保险：属于另一摊生意，不同保险经代在不同时期能拿到不同多少钱提供应渠道方，有比价和出单平台的时机。 车险自身曾经是没有利润的生意，除非保险公司违规变相补贴，否则很难有玩家在这个范围具有规模化竞争优势。

车史数据：可以协助车商提供检车的辅佐，有一定价值，但是车商不会为单笔查询付太多钱。

估价数据：用途比拟有限，定价是车商的中心才干，估价数据更多的是用于参考，基本低于实践成交价。

销售：小城市的二手车是如何成交的？首先，二手车市场是一个卖方市场，掌握了优质车源的车商是强势方。 其次，车商和「拼缝的」（拉客户给车商的中介）一同，一方面找熟人相关杀熟，一方面在58赶集和外地论坛刷帖子，希望碰到肥羊。 普通一个车商一个月也就成交2-3台车，都是强销售和信息不透明的路数。 为二手车商提供的销售服务无法做到闭环，仅能起导流作用。 但是，正如访谈的某车商所说「老子有一辆奔驰在手，城里想买二手奔驰的，无论找到哪个车商都会带到我这里。 原本就是我的客户，有没有XX平台都会到我们市场里来。 」

车源：十分关键的手腕，车源是车商的中心消费资料，谁控制了车源，谁就控制了车商。 大部分汽车金融行业的投资人和创业者都以为，车源是推翻行业的关键。

现有二手车源是怎样来的呢？90%以上都是4S店的置换车。 一个车关键求将车子出手，多半是要换新车，于是去4S店买新车的时刻，4S店就会找到外地二手车商过去定价收车，车商再返给4S店任务人员一定的优势费。

如何提高车源效率？一个方法是创新性地拿到车源，一个方法是提高车商串货效率。

先讲拿车源疑问，要求思索的两个关键要素区分是「流量」和「定价」。

流量上，从消费者有卖车需求末尾，到接触4S店被收车，两边的时期很短，如何在这么短的时期内切入消费者。 显然互联网营销是不论用的，由于命中率太低。 经过做4S店导流，顺便抓取精准流量，是一个方法，难点在于4S店导流自身是个亏钱买卖，没人做好。 和4S店集团协作一致收车，也是一个有效的方法，但假设无法做大蛋糕，仅仅是将员工的灰色支出变为4S店集团的支出，还不如直接让4S店做全员降薪，处置不了基本疑问。

定价上，由于「一车一况」，任何数据化的定价方案都只能确定参考价，一旦触及人来客观定价，委托给任何人都存在权益寻租空间。 现有*成熟的方案是优信拍，集中车源在一个场地，买家线下看车线上竞拍，来处置定价疑问。 但很多时刻，优信拍无法做到买卖闭环，车商让用户在优信拍上定价后，提高一点儿多少钱在场外成功买卖。

车商串货疑问，彼此相识的车商可以直接微信达成买卖，互联网改造这个场景的中心在树立车商信誉体系。 譬如某些城市车管所树立的外地二手车商联盟（商会），先经过担保制度和约请制度做好车商准入，再树立一系列的信息发布规范，关于不遵守者启动惩罚，一朝一夕，树立起各车商的信誉体系，大大降低了买卖的摩擦本钱。

综上，汽车新批发是二手车车源端革新的时机，车商联盟是处置车商串货疑问的有效手腕。

结论

今天二手车消费贷公司失掉资金关键是银行担保系（助贷）和融资租赁两大形式，详细产业链结构可以见我下图的总结。

总结前述内容的观念如下：

1.受限于监管和降杠杆周期，金融行业的创业接近序幕

2.但汽车金融依然处于金融浸透率优化的阶段，至少还有2-3家上市公司的时机

3.二手车消费贷是汽车金融中*肥的肉

4.消费端利率下行，精耕细作的公司可以抢占集约运营公司的市场

5.大数据风控效果有限，历经时期打磨出来的控制半径是风控中心

6.直营小而美，区域代理大而松，号称全国直营的，大部分都还是区域代理

7.相比区域代理，商户代理可以防止套现单，但是容易全体跑路，并非好形式

8.资金端才干要靠老板背景，具有强资金才干老板的早期公司是投资洼地

9.汽车新批发是二手车车源端革新的时机，车商联盟是处置车商串货疑问的有效手腕

可以用信誉卡还银行存款吗

信誉卡能还存款吗？房贷必需还清信誉卡吗？

如今有很多人要求用钱的时刻，都有经过存款公司启动存款，普通存款之后就是还款了，普通假设要还款，在启动存款的的还款商定的时刻就会绑定银行卡启动之后的还款，那么信誉卡能还存款吗？操持房贷就必要求还清信誉卡吗？接上去大家就来一同来了解一下吧。

如今有很多人要求用钱的时刻，都有经过存款公司启动存款，普通存款之后就是还款了，普通假设要还款，在启动存款的的还款商定的时刻就会绑定银行卡启动之后的还款，那么信誉卡能还存款吗？操持房贷就必要求还清信誉卡吗？接上去大家就来一同来了解一下吧。

信誉卡能还存款吗？

1、假设我们直接在银行的app上，用信誉卡还存款是无法以的。 要想用信誉卡还存款，只能启动取现。 普通状况下，信誉卡会有50%的取现额度。 我们可以在ATM机上或许网银上对信誉卡启动取现之后，再用这笔钱还存款。

2、信誉卡是银行向团体和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信誉的特制载体卡片。 深刻地说，信誉卡就是银行提供应用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。

3、信誉卡消费只是在商场购物等活动时可以经常使用，而购置汽车，购置房屋等可以经常使用信誉卡，但没有积分。 因此，所谓的应用信誉卡来出借存款，理想上也就是从信誉卡提取现金来出借存款。

房贷必需还清信誉卡吗？

1、没有银行规则在存款之前必需还清信誉卡的欠款，但是有些银行在计算审批额度的时刻，会把信誉卡欠款做为负债计算，这样给存款额度就会增加。

2、不过假设信誉卡走在还款，也说明还款才干不是很强，银行会思索还款才干的。

3、假设手中有钱，一定先把信誉卡中的钱换掉，由于信誉卡还款的利息实践计算起来比18％还要高，假设以房贷5年以上7折活动利率4．158％来计算，比房贷利率要高出三倍还多，是很糜费钱的。

以上为大家引见的就是关于信誉卡能不能还存款以及操持房贷是不是要还清信誉卡方面的疑问，经常使用信誉卡其实就和存款差不多，都是先消费之后再还款，所以大家假设有想经常使用信誉卡来买房的计划，一定要了解自己有没有还款才干，信誉卡经常使用了之后，假设还不下款也是很严重的。

信誉卡能还存款吗

当事人可以用信誉卡还存款。 信誉卡具有银行授信额度和透支性能，但是信誉卡的持卡人不能直接经常使用信誉卡归还存款，而是要将信誉卡的授信额度先取现，再用于归还存款。

扩展资料：

信誉卡如何取现

信誉卡取现关键包括透支取现和溢缴款取现两种方式，透支取现是银行为持卡人提供的小额现金借款，在持卡人急需时助持卡人灵敏调度资金。

溢缴款取现是指信誉卡客户还款时多缴的资金或寄存在信誉卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的手续费用。 该笔款项可参与持卡人信誉卡的可用额度，或直接用于消费还款。 假设信誉卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信誉额度，溢缴款大于消费金额，则不会构成透支。

信誉卡能直接还存款吗

信誉卡能直接还存款吗

信誉卡能直接还存款吗，信誉卡是银行向团体和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信誉的特制载体卡片。 上方是关于信誉卡能直接还存款吗解答。

信誉卡能直接还存款吗1

信誉卡无法以还存款。 信誉卡是无法以直接用来还存款的，由于这是属于套【现】的行为，是银行的大忌，一旦发现有这种行为的话会直接锁卡，并且还会被列入到黑名单当中，在以后不论是想要办卡还是想要存款都会十分的困难。 但是可以将信誉卡外面的钱直接取出来，或许是将信誉卡外面的钱经过转账的方式去还款，这两种方式银行是支持的，由于经常使用这两种方式，你自身就承当了信誉卡透支取现所要求支付的利息。

信誉卡的开放方法有：

1、柜台开放。 团体携带资信证明到银行柜台开放。

2、网银开放。 可在信誉卡服务页面下选择开放信誉卡，填写资料后提交，审核进度、结果在网银上显示。

3、电话开放。 致电银行客服电话，团体可依据语音提示启动操作。

信誉卡怎样操持最快

选择适宜的发卡行

不同银行对信誉卡的开放门槛不同。 像国有四大行门槛相对高，对风险的把控看法更强，如此在对开放人的挑选上就会愈加严厉，假设持卡人资信好，还款才干和经济才干不错，可以选择国有银行的信誉卡。

而要是在资质方面不过关，达不到银行的高要求，可以试试开放商业银行的信誉卡，比如招商银行、兴业银行、民生银行等，这些银行对开放人的要求相对比拟宽松。

满足优先操持信誉卡的条件

团体的固定资产，团体信誉度，银行存款等都很高的话，开放操持信誉卡的话是十分容易的。 担任信誉卡的业务员也恨不得拥有像这样的客户，甚至会主动约你，亲身上门为你操持信誉卡。

尽量选择在网上开放

普通来说，网上开放信誉卡是最快的，可以省去很多繁琐的流程。 登录发卡行的官方网站后，普通会看到开放信誉卡的入口，填写并提交有关资料后，银行的业务员会在24小时内咨询你，顺利经过面签以后，在一到两周内就能拿到信誉卡。

信誉卡能直接还存款吗2

假设我们直接在银行的app上，用信誉卡还存款是无法以的。 要想用信誉卡还存款，只能启动取现。 普通状况下，信誉卡会有50%的取现额度。 我们可以在ATM机上或许网银上对信誉卡启动取现之后，再用这笔钱还存款。

信誉卡是银行向团体和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信誉的特制载体卡片。 深刻地说，信誉卡就是银行提供应用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。 但这种消费只是在商场购物等活动时可以经常使用，而购置汽车，购置房屋等可以经常使用信誉卡，但没有积分。 因此，所谓的应用信誉卡来出借存款，理想上也就是从信誉卡提取现金来出借存款。 而信誉卡一旦动用到提现的服务，也就是持卡人利息“圈套”的末尾：各家银行针对国际提现收取0.5%到1%不等的手续费，除了手续费，持卡人必需付出的还有利息，依照日息5%，年息18%计算。 相当于房贷之外，再借一笔【高息】存款。

信誉卡开放条件：

1、年满18周岁;

2、持有有效身份证;

3、无不良信誉记载;

4、有固定任务证明;

5、盖有单位财务章的支出证明;

6、其它财力证明，如房产、汽车、股票、债卷等;

7、社会养老保险证明;

8、提供两名咨询人。

前3个条件必需具有，尽或许的提供4-7条证明资料，会提高办卡成功率和信誉额度。

信誉卡能直接还存款吗3

12月16日，从中国银保监会官方网站得知，中国银保监会发布关于《关于进一步促进信誉卡业务规范安康开展的通知（征求意见稿）》地下征求意见的公告。

《通知》要求，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信誉卡资金实践用途。 信誉卡资金不得用于归还存款、投资等范围，严禁流入政策限制或许制止性范围。

《通知》要求银行不得直接或直接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或关键考核目的。

强化睡眠信誉卡灵活监测控制，延续18个月以上无客户主动买卖且以后透支余额、溢缴款为零的常年睡眠信誉卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超越20%，附加政策性能的信誉卡除外。

超越该比例的银行不得新增发卡。 未来银保监会还将灵活调降常年睡眠信誉卡比例限制规范，不时催促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

此外，《通知》还列示了自动勾选赞同、强迫捆绑销售等营销制止行为，并明白规则未经银行外部一致资历认定，任何人员不得从事该机构信誉卡发卡营销活动。

温馨提示

1、未在到期还款日(含3天宽限期)内还清当期账单最低还款就属于逾期。

2、若已被停卡，要求恢复卡片，您拨打信誉卡中心客服电话咨询。

3、经过他行转账还款招行信誉卡，建议提早1-2天操持，留意到账时效哦。

4、全额还款不发生费用，最低还款会发生利息费用。