亮相！大家关心的免赔额 惠民保新品 扎堆 保证范围等都有新答案！

在2025年这一轮的更新中，多个地域继续将焦点放在优化消费者普遍关注的免赔额/起付线设置、保证范围以及赔付比例等外围方面。

近期，重庆、北京、安徽、江苏及黑龙江等多个省市相继推出了新一年度的惠民保产品。

惠民保，作为一种普惠性质的商业保险，也被称为“补充医疗保险”，是商业保险范围在构建多层次医疗保证体系中的一项制度创新。

自问世之初，惠民保便仰仗其低投保门槛、高保额以及亲民的多少钱优点，迅速赢得了市场的喜爱。

作为一款年度型保险产品，惠民保采取一年一付费的方式，并且每年各地域都会对其启动更新迭代，以顺应市场需求的变化。

在2025年这一轮的更新中，多个地域继续将焦点放在优化消费者普遍关注的免赔额/起付线设置、保证范围以及赔付比例等外围方面。

各地惠民保陆续公布

以10月15日正式公布的2025年度“北京普惠瘦弱保”为例启动说明。

2025年度的“北京普惠瘦弱保”继续秉承普惠准绳，其保费依然维持在亲民的195元/人/年的水平。保证范围涵盖了医保内的自付费用、医保外的住院自费支出，以及多达106种国际外特定的高额药品费用，其年度累计保额高达300万元。

往年新推出的2025年度“北京普惠瘦弱保”在原有基础上再次启动了产品更新。

关于延续参保三年且时期未出现理赔记载的被保险人，2025年度的“北京普惠瘦弱保”将提供两大优待：首先，医保目录外的住院自费费用免赔额将大幅下降，其中瘦弱人群的免赔额由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群的免赔额则由2万元降至1.5万元，使得理赔的门槛愈加亲民；其次，除了享用惯例的5次瘦弱控制服务外，被保险人还可以从包括口腔瘦弱、中医调理、瘦弱审核等在内的六大瘦弱服务项目中任选一项不要钱体验，进一步优化了保险的附加值。

不只是北京，全国各地的惠民保产品也都在启动不同水平的更新与优化。

以“安徽惠民保”2025版为例，新增了25种国际特定药品的保证责任，最高保证金额更是从200万元跃升至300万元，同时，目录外的起付线也下降了5000元，为参保人提供了更为片面的保证。

在苏州，更新版的“苏惠保2025”也带来了实质性的活动，自付费用的免赔额从1.6万元下降到了1.2万元，基础版的自付费用免赔额也从2万元降至1.4万元，进一步减轻了参保人的经济担负。

此外，镇江、济南等地的惠民保起付线设置也都有所优化。如，在镇江，假定参保人上一年度参保且未出现理赔，往年继续参保“镇江惠民保2025”的话，医保目录内集团自付费用保证责任及医保目录外集团自费费用保证责任的免赔额均可下降1000元；在济南，“齐鲁保”的部分保证责任起付线从1.4万元降至1.2万元，并且关于去年投保但未出现赔付的群体，年度起付线更是降为5000元。

惠民保的来源和现状

惠民保的来源可追溯至2015年，当年12月，深圳市医保局携手安康养老推出了中国首个重特大疾病补充医疗保险，该保险采取“集团账户划扣+企业集团投保+集团自愿缴费”的创新方式，标志着全国首个惠民保项目的降生。

但是，在随后的几年里，惠民保并未惹起普遍关注，从2016年至2019年，仅推出了3款相关产品，均聚焦于严重疾病和医保的补充保证。直至各大城市结合保险公司纷繁推出惠民保产品，展开城市普惠医保业务，惠民保才末尾逐渐进入群众视野。

2020年，百万医疗险市场经验洗牌，惠民保仰仗其保费昂贵（不到百万医疗险的四分之一）、保额相当的优点，迅速赢得了消费者的喜爱。许多消费者以为，有政府“背书”、能报销大病且多少钱实惠的惠民保，成为了百万医疗险的有力竞争对手。这一年，惠民保迎来了真正的展开元年，出现出“井喷式”的增长态势。

在此时期，惠民保以平均每三天进入一座城市的速度迅速扩张，出现出“多地开花、逐渐下沉”的蓬勃展开态势。到2020年底，全国已上线111款惠民保产品，累计参保人数抵达4000万，保费支出逾越50亿元。

进入2021年，惠民保继续坚持高速增长，参保人次抵达1.4亿，同比增长近150%，保费支出攀升至140亿元。2022年，参保人数再次打破，抵达1.58亿人次，保费规模更是逾越180亿元。短短三年内，惠民保的总参保人数已逾越3亿人次，保费规模也在减速靠近400亿元。

但是，复旦大学中国保险与社会安保研讨中心许闲教授团队此前公布的研讨报告显示，虽然惠民保已掩盖多个省份，但其展开已从迸发式增长转变为颠簸推进方式。2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款，而截至2023年11月15日，仅新增27款。

截至2023年11月15日，全国累计推出284款惠民保产品，其中73款产品已中止运营，占比25.70%，也就是说，每4个惠民保产品中就有1个停售。详细而言，停售产品中，有3款未正式运营即被停售，48款存续1期，17款存续2期，4款存续3期，仅1款存续逾越4期。这些数据反映了惠民保市场在加快展开的同时，也面临着肯定的应战和调整。

对此，许闲教授指出，惠民保产品的分开是多关键素交织的结果，其中包括政策导向、市场竞争态势以及市场判别等。首先，受政策要求影响，养老险公司不得不调整其业务规划，不只停售了独自承保的惠民保项目，还分开了共同承保的相关项目。其次，随着惠民保运营方式日益成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龙江等地的政府末尾参与，要求将多款惠民保产品启动兼并运营，旨在增加市场上的无序竞争现象。与此同时，在剧烈的市场竞争中，消费者经过“用脚投票”的方式，促使惠民保产品一直启动优化迭代，以更好地满足市场需求。