5000万户家庭年省1500亿元 有购房者每月少还千元！六大行下调存量房贷利率 (5000万户家庭受益,房贷利率大调整吗)

2024年10月25日，中国、、、、和等六大商业银行对契合条件的存量房贷利率启动了批量集中调整。这一举措是银行业积极落实中国人民银行9月29日公告和市场利率定价自律机制建议的详细执行，估量将惠及5000万户家庭、1.5亿居民，每年可为借款人节省利息支出约1500亿元。

存量房贷利率调整细则

本次调整关键针对加点幅度高于LPR-30基点的存量房贷利率，将分歧调整到不低于LPR-30基点。调整范围包括首套、二套及以上房贷。关于部分仍设定新发放房贷利率政策下限的城市，调整后的加点幅度需不低于该下限。

批量调整由银行分歧操作，大少数借款人无需亲身前往银行网点或在手机银行操作。以树立银行为例，借款人可经过登录手机银行或智慧个贷微信小程序，在“存量房贷利率调整”专项服务性能中查询利率调整结果。同时，银行已向成功调整的客户发送利率调整成功告知短信。

估量调整后，存量房贷利率平均降低约0.5个百分点。这意味着关于一笔100万元、期限30年的房贷，月供或许增加300元左右。

利率调整对借款人的影响

此次存量房贷利率调整清楚减轻了购房者的还款担负，有望优化居民消费才干和决计。广东深圳一购房者表示，她2021年8月在农业银行深圳香梅支行开放的二手房存款，利率从LPR+60基点降至LPR-30基点，月供增加1200多元，每年可节省约1.5万元。

值得留意的是，由于存款重定价日不同，部分借款人的利率有望在未来进一步下调。例如，重定价日在10月21日至25日之间的借款人，其调整后的存量房贷利率或许降至3.3%，而其他借款人则需等到下个重定价日才干享遭到最新LPR降低的利好。

对房地产市场的潜在影响

存量房贷利率下调有助于开释刚性购房需求，促进房地产市场止跌回稳。据某大型商业银行数据显示，10月以来房贷延迟还款状况较9月增加20%。同时，一线城市新房、二手房带看量和成交量清楚上升。

市场人士以为，近期房地产支持政策的出台改善了居民购房预期。关于此前思索延迟还贷的借款人来说，利率下调后或许会重新评价决策。有购房者在社交媒体上，月供压力减轻后，家人不再思索延迟还房贷。

关于商业银行而言，虽然批量调整成功后估量每年将增加利息支出约1500亿元，但新老房贷利差收窄后，延迟还贷现象会清楚增加，有利于银行稳如泰山存款规模，提高存款质量。同时，中国人民银行近期降低存款预备金率和政策利率的举措，能够降低银行负债本钱，优化可继续运营才干，为银行更好服务虚体经济提供支撑。

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买房存款六大误区 不知道这些小心吃大亏

前两个月的全国房地产开发投资是9854亿元，同比增长8.9%，而且增速也是比去年全年放慢2个百分点，比上年同期放慢5.9个百分点。 商品房待售面积在降低，非重点城市的商品房销售面积增长了35.9%。

买房关于许多家庭来说是人生中的大事，在存款买房的时刻，很多人都发生了误区，不了解的话很容易影响存款操持，甚至会对生活形成影响。

误区一：公积金存款一定比商贷省钱

都说公积金存款利率低，比商贷省钱，这也仅仅是体如今利率方面，要是加上保险的话还真不一定了。 关于商业存款来说，只需不是商用物业或许是年限太长的住宅，银行普通不会要求存款人购置保险，假设是公积金存款的话，买保险普通在所难免，而保险费普通为存款金额×存款年限×0.02%，两者抵消的话，公积金存款的优势就更小了。 因此，在选择存款方式的时刻不要仅仅看存款利率，还要留意保险等附加费用，综合对比。

误区二：信誉卡逾期1次不影响存款开放

曾经有网友咨询，自己信誉卡逾期过一次性，也就几十块钱，应该不会影响房贷开放。 由于银行之间政策也有差异，要求严厉的银行，即使是逾期1次，只要几块钱也有或许会影响存款。 往年银行信贷政策收紧，对存款人征信、资质审查也会变严，所以不要简易地以为逾期次数少、额度高攀不会有疑问，就算不会被拒贷也或许被提高存款利率、首付比例，降低存款额度，这一点一定要清楚。

误区三：存款年限越长越好

有购房人在选择存款年限的时刻以为年限越长越好，实践上存款年限越长意味着担负的利息越多，从久远来看并不合算。 假设存款人的支出稳如泰山且比拟高的话，可以选择短期存款，时期越短利息越少，关于高支出只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。 而支出不稳如泰山或低支出人群，思索到自身的支出疑问，可以选择将年限拉长，可以减轻每月的还款担负。 大家要依据自身经济状况合理确定存款年限。

误区四：提早还贷越早越省钱

有人手头有充足资金了，想着越早还贷越省钱，其实并不然。 比如现在曾经享用了8折利率或许经常使用了公积金存款。 从还款方式的角度看，开放等额本息还款法的购房人，假设还贷期限超越了一半，意味着超越一半甚至近80%的存款利息曾经在前期的还款环节中归还，剩下的月供中绝大少数都是本金，假设是等额本金还款，当还款期超越1/3时，借款人已还了将近一半的利息，前期还的更多是本金，提早还贷的意义就不大了。

误区五：选择中小银行比四大银行省钱

很多人以为四大银行财大气粗，推出的存款业务既不灵敏不要钱也高，不如中小银行简易省钱。 这个疑问要求详细疑问详细剖析。 中小银行的存款额相对不稳如泰山，额度宽裕的时刻，前期开放存款手续简易快捷，到前期额度偏紧，审核也将变严周期变长，有的甚至干脆暂停房贷业务。 而四大行的资金相对宽裕，各项措施也比拟稳如泰山。 总之选银行的时刻还是多参考几家，不要局限于中小银行。

误区六：支出证明可以作假

有些支出不契合要求的人，想经过办假支出证明蒙混过关。 办假支出证明，一旦被银行识破，存款泡汤了不说，还有或许承当法律责任，涉嫌骗取存款。 刑法中的规则是：处三年以下有期徒刑或许拘役，并处或许单处分金；给银行或许其他金融机构形成特别严重损失或许有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处分金。

（以上回答发布于2017-03-14，以后相关购房政策请以实践为准）

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六大行50％新增存款流向房地产，透显露这些房价信号

假设问影响买房方案的关键要素有哪些，除了信口开河的房价以外，很多人必需还会说房贷，往大了说就是信贷政策。 众所周知，我国的房地产是政策市场，而信贷政策则在其中起着无足轻重的作用，曾经成为房地产走向的晴雨表。

关于购房者来说，存款利率的上下以及放款周期的长短都是影响买房的关键要素；而关于房企来说，信贷政策的变化直接关乎到融资渠道以及本钱的大小。那么，过去一年的房贷状况如何呢？未来信贷政策又会怎样影响房价呢？

近期，各大上市银行先后发布了2018年年报。

依据中工农建邮交等六家银行的年报来看，2018年新增存款及垫款合计5.13万亿元，其中，团体存款合计3.12万亿，占新增存款总额的60.8%。 在团体存款当中，团体住房存款额度合计2.53万亿，占团体存款总额的81%，占新增存款总额的49.3%。

说得深刻一点，从这组数据不美观出，在过去一年当中，有一半的银行存款是房贷，而且在团体存款当中，超越八成都是用来买房。

那么，面临严峻的楼市调控，房贷占比为何还如此之高呢？

首先，房贷利率出现了下调，一定水平上降低了买房的本钱，随着房价预期趋于稳如泰山，市场潜在的住房需求依然坚持旺盛。

其次，严峻的楼市调控，炒房客已纷繁离场，在政策的呵护下，各大银行不时加大了对自主购房需求的支持力度，一定水平上也激起了购房的积极性。

第三，这是由按揭存款的性质选择的，它不时都是银行的优质资产，与其他方式相比，发生不良存款的概率较低。

不过，虽然房贷占比拟高，但是与以往相比，六大行住房存款增速则出现了下滑。

2016年，六大行团体住房存款增速大约维持在30%的水平，到了2017年增速则在20%左右，而去年同比增长速度普遍不到20%，中建交三大行甚至不到15%。 换言之，虽然去年房贷比例并不低，新增存款的一半都流向了房地产，但经过最近几年的纵向比拟来看，团体住房存款的增速是不时下滑的态势。

那么，六大行的年报以及这些数据的变化，传递出哪些市场信号呢？

第一，房产依然是普通家庭关键的资产性能方式，而且也是保值升值的稳如泰山渠道。

从六大行年报数据来看，团体住房存款额度占团体存款总额的81%，占全部新增存款总额的49.3%，这说明了什么呢？在阅历了两年多的房地产调控以后，在防止房价大起大落的调控目的下，人们对房价走向的预期逐渐稳如泰山。 在这个基础之上，关于普通工薪家庭来说，房产依然是目前可以找到的资产保值升值的稳如泰山手腕。 依据统计，目前房产曾经占据了工薪家庭资产比例的七成，这就是一笔有形的财富。

第二，差异化的房产信贷政策正在落地，支持自住性购房需求的信贷气氛正在构成。

去年，新增存款的一半都是房贷，在遏制投机炒房的调控背景下，这部分存款或许基本都是自主性购房需求，而且六大行在年报中均提及了要支持自主性购房需求。 差异化的信贷政策会是未来的一个趋向，即按揭存款关键用于支持首套房或许改善等自主性需求，对投机性甚至投资性购房会有严厉管控，而且房贷利率也会适当下调，从而逐渐构成有利于合理性购房需求的信贷气氛。

第三，在防范风险的背景下，稳杠杆还会继续，房地产依然是政策监管的重点对象。

虽然房贷占新增存款的比例较高，但是最近三年的增速则是下滑的，这与两三年来的严峻的调控政策严密相关。 往年2月份，银保监会副主席王兆星曾表示，2019年依然会紧盯房地产金融风险，对房地产开发存款、团体按揭存款实行慎重的存款规范。 在防范金融风险的大背景下，稳步去杠杆还会继续，这意味着房地产依然会是政策监管的重点对象，不过关键还是对投机等非合理性存款需求的监管。

第四，房企融资环境趋于改善，房贷资金流入楼市有利于改善现金流吃紧的状况。

楼市调控这两年多，不少房企都面临着现金流吃紧的状况，从去年年底以来，房企融资环境就有了改善的迹象，在刚刚过去的3月份，40家上市房企共成功融资1024.2亿元，环比下跌85.25%，这是继2017年11月之后，再次跨过了千亿门槛。 随着偿债高峰期的来看，除了融资，占据一半比例的按揭存款流入了楼市，一定水平上也有利于改善房企现金流吃紧的状况。

关于2019年的房地产，有业内人士以为，从过去十几年的调控来看，最中心的政策就是信贷，只需往年信贷政策不出现清楚变化，其他的宽松信号，对楼市的影响都有限。 目前松紧过度的信贷政策既可防止房价反弹，也可防止房价下跌，从而促进房价稳如泰山，这将是贯串往年楼市的大趋向。 所以，对购房者而言，什么时刻思索买房都不会晚，但无论选择什么时刻，都不要自觉跟进，应该量入为出，由于未来的住房选择或许会越来越多。

存量房贷挂钩LPR未来利率怎样走

一、存量房贷挂钩LPR未来利率怎样走

存量房贷利率迎来新变化。 据央行官方微信3月1日信息显示，存量浮动利率存款定价基准转换自2020年3月1日如期启动，目前关键银行已成功相关预备任务。 依据规则，2020年1月1日前签署商业房贷合同的客户可以将房贷利率选择转换为存款市场报价利率（LPR）加点构成的浮动利率，或许固定利率。 剖析人士指出，在以后LPR存下行区间的状况下，建议房贷客户选择LPR定价方式，但这并不意味着房贷利率就此降低，还要看利率的常年走势。

存款利率转换任务正式启动

3月1日，包括房贷利率在内的存量浮动利率存款定价基准转换任务正式启动。 央行在官方微信群众号上发布信息称，目前，关键银行已成功相关预备任务，并经过其官方网站、微信群众号等渠道发布了公告，存款客户可依据承贷银行公告，与银行协商操持存量浮动利率存款定价基准转换。

2月29日，工商银行、农业银行、中国银行、树立银行、交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等多家银行发布公告，引见定价基准转换的详细实施细则。 为了让客户更直观地了解转换规则，工商银行、农业银行、中国银行、树立银行等多家银行还发布了详细图解内容。

依据各家银行公告，2020年1月1日前已发放的和已签署合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的团体浮动利率住房存款，均需启动转换。 固定利率存款、公积金团体住房存款、逾期存款(整笔逾期)、不良存款不在此次转换范围内。 假设购房者的住房存款是组合存款，其中商业性团体住房存款依照相关规则启动切换，公积金存款仍按原合同执行。 此外，借款人有多笔房贷的，要求逐笔操持转换。

由于特殊时期，为增加人员聚集，银行建议客户经过手机银行、网上银行等线上渠道操持业务。 假设无法经过线上渠道自助操持的，可以经过网点柜台或许智能柜员机操持。 据不完全统计，目前中国银行、树立银行、招商银行、广发银行等只能经过线上渠道操持，暂未开放线下受理。

值得一提的是，每家银行的详细转换时期并不相反。 其中，国有六大行均表示，从3月1日末尾受理，至8月31日完毕。 股份制银行相对延后，华夏银行从3月底逐渐开放转换任务，招商银行、兴业银行、广发银行等将从4月展开转换任务，光大银行将于7月21日启动团体存量浮动利率住房存款定价基准批量转换。

两类定价形式有何不同

依据央行规则，存量浮动利率存款定价基准转换方式有两种，一种是将原合同商定的利率定价方式转换为LPR加点构成的浮动利率，一种是转换为固定利率。 要求留意的是，只要一次性选择转换方式的时机，转换之后不能再次转换。 因此，选择哪种转换方式以及LPR定价方式如何计算利率，成为购房者最为关心的疑问。

关于参考LPR定价房贷利率的计算思绪，依照“等价转换”准绳，用现有利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。 转换为固定利率的计算思绪上，转换后的利率水平等于原合同以后的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

依据各家银行公告，转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同以后的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，也就是：加点数值=客户如今的利率水平-2019年12月发布的LPR。 此外，加点数值可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。 原合同借款期限在五年及以下的，参考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的，参考五年期以上LPR。

值得关注的是，参考LPR定价的转换方式需重新商定重定价周期（普通为一年）和重定价日。 假定重定价周期为一年，重定价日为次年的1月1日，也就是说2021年1月1日的房贷利率将依据2020年12月相应期限LPR加点计算，且这一利率在2021年坚持不变，直到2022年1月1日再重新计算新一年的利率水平，依次类推。

举例来看，假定A客户有一笔房贷，剩余还款期限为十年，原定价水平为基准利率上浮10%，以后执行利率为4.9%×（110%）=5.39%。 假设转换为固定利率，在2020-2030年时期的利率均为5.39%。

假设转换为LPR加点构成的浮动利率，由于存款合同期限在五年以上，参考2019年12月发布的五年期以上LPR数值，即4.8%，A客户的加点数值也就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%，即59个基点）。 也就是说在之后的还款时期内，A客户的房贷利率=上年12月LPR0.59%。 依据公式计算，2020年房贷利率仍为5.39%，与转换为固定利率一样。

往年2月LPR报价五年期以上为4.75%，假定在往年12月，LPR报价继续下行至4.7%，那么A客户2021年的房贷利率为4.7%0.59%=5.29%，相较转换为固定利率降低0.1个百分点。 假设后续LPR继续降低，房贷利率也会相应降低。

综合来看，选择哪种转换方式，取决于LPR的未来走势。 假设LPR后续出现总体降低格式，选择参考LPR加点的定价方式更为活动。 剖析人士预测，在以后降低实体经济融资本钱的背景下，LPR仍存下行空间，建议房贷客户选择转换为LPR定价方式。

中国民生银行首席研讨员温彬表示，利率是有周期的，会依据经济周期的变化出现动摇。 目前LPR处于下行时期，选择LPR定价方式会增加房贷本钱；但是一旦经济处于上传周期，通胀压力上升，LPR利率也会出现上调。 因此选择参考LPR定价方式，存在利率风险。 从现阶段来看，他建议选择LPR加点方式，假设后续LPR出现上升，客户可以选择提早还款，防止房贷利率上升带来的本钱上升。

研讨院智库中心研讨总监严跃进也以为，实践利率大趋向是下行的，选择LPR加点浮动利率的方式或许有利于购房者。

基准转换不意味利率降低

过去，房贷利率是参考央行基准利率，以打折或许上浮多少百分点的方式计算。 去年8月，央行革新LPR构成机制，明白参考LPR确定存款利率，这意味着未来的存款利率将以LPR加点方式构成。

2019年12月，央行发布公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率存款客户就定价基准转换条款启动协商，将原合同商定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点构成，也可转换为固定利率，转换任务准绳上应于2020年8月31日前成功。

央行有关担任人彼时表示，自央行发布革新完善LPR构成机制之后，接近90%的新发放存款曾经参考LPR定价，但存量浮动利率存款仍基于存款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于维护借贷双方的权益。 为进一步深化LPR革新，央行推进存量浮动利率存款定价基准颠簸转换。

“为促进存款利率‘两轨合一轨’，提高利率传导效率，推进降低实体经济融资本钱，央行完善LPR构成机制，并明白后续新增存款参考LPR定价，存量存款逐渐调整参考LPR定价。 ”中国养老金融50人论坛特邀研讨员娄飞鹏指出，目前银行业末尾启动的房贷利率转换，正是依照央行的革新思绪完善利率定价机制，推进利率市场化革新，成功利率“两轨合一轨”的关键方式。

剖析人士指出，房贷利率转换任务只是定价方式的转变，并不意味着房贷利率就此降低。 央行副行长刘国强近日表示，LPR下行基本上不影响团体房贷利率。 房住不炒依然是以后房地产调控政策的主导方向，央行货币政策执行报告也强调，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，银行可经过LPR加点方式确定团体房贷利率，基本坚持原有水平。

中原地产首席剖析师张大伟在接受北京商报记者采访时指出，关于存量房贷来说，2020年只是转化计价方式，利率坚持不变。 2021年或许享遭到转化后的降息，但幅度相对有限，所以关于大部分存量存款来说，影响十分小。 同时，在房住不炒下，市场颠簸是主流，房贷利率动摇不会大。

严跃进也以为，就往年而言，利率还会继续下调，房贷利率会有所降低。 但是，这并不能说明以后的房贷利率不时是下行的，假设后续房地产市场炽热，利率也有或许上调。

值得留意的是，除了团体住房存款外，此次要求转换的还包括团体消费运营类存款、团体商用房存款、对公存款等。 多家银行表示，对公存款定价基准转换采取线下操持方式，存款经办行客户经理将与客户咨询，协商操持相关转换事宜。

二、房贷改lpr还是固定好?

关于存款客户，如何选择最关键的是判别未来LPR的走势。 预期利率走低，选择LPR，假设未来预期走高，选择固定利率锁死利率。

虽然银行会提供浮动和固定两种存款报价，但在预期LPR降低背景下，客户通常会选择浮动利率报价，由于点差曾经固定了。 假设因经济上升、通胀上传，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走升，而假设此前签署的是固定利率，则房贷本钱不变。

关于存款客户，究竟选择哪种定价方式最关键的是判别未来LPR的走势。 预期利率走低，就该选择浮动利率，也就是LPR，到时刻能刚好跟着降低房贷的利率；假设未来预期走高的话，就应该选择固定利率锁死利率。

在2020年2月27日，相关的发布会上，中国人民银行副行长刘国强也表示，要继续推进LPR革新，引导全体市场利率和存款利率下行。 用户选择转换成LPR定价基准的方案比拟有利，未来利息支出会有所增加。 当然，相比LPR或许降低带来的利息支出增加，假设用户更注重利率稳如泰山性和方便性，也可以选择转换为固定利率。

三、lpr降低之后房贷是智能调整吗？

LPR降低以后，房贷利率不会智能调整。

如今的房贷利率有两种方式，一种是以前的固定利率，还有一种就是选择与LPR挂钩的浮动利率，LPR的降低并不会惹起固定利率调整。

就算是房贷利率选择与LPR挂钩，但在存款人开放房贷的时刻，会与存款机构商定一个存款利率的变化周期，这个周期最短是一年，因此就算是LPR调降了，但只需存款人没有走完一个周期，房贷利率也是不会出现调整的，这一点也要求存款人留意。