现金分红还是保额分红 选对多赚几十万！ (现金分红还是红利再投好)

自打预定利率下调之后，分红险就逐渐成为了绝大少数保司排兵布阵的重点。

但是很多人在挑选分红险时都会堕入纠结，现金分红，还是保额分红好？

咱今天聊这~

有什么区别？

原保监会在2015年公布的《分红保险精算规则》，明白规则了分红险的红利分配有2种，现金红利和增额红利。

派发现金红利的是现金分红保单，派发增额红利的是保额分红保单。

现金红利，望文生义，就是保险公司以现金的方式给客户派发保单红利。

到手的钱有几种分配方式：

1、现金支付：取出来花掉。

2、抵交保费：拿红利抵扣应交保费。

3、 累积生息： 红利留存在保险公司，依照红利累积利率以年复利方式累积，继续增值。

4、 交清增额： 可以用当年的分红收益，作为一笔趸交保费，去买交清增额保险，介入产品的保额。

从灵敏性来讲，现金支付=抵交保费>累积生息>交清增额。

从预期收益来看，则是交清增额>累积生息>现金支付=抵交保费。

这也是契合金融投资中的无法能三角的，在安保性不变的状况下，灵敏性和收益性无法兼得。

需留意的是，有些产品只包括上述的1-2种分配方式，比如只让选择现金分红，或许强迫以交清保额的方式来处置分红收益。

增额红利，每年以介入保额的方式派发红利。假定买的增额寿，就是介入到现金价值；买的年金，就是介入未来可以拿的年金。

红利都体如今介入的保额上方，且介入未来各年度分红，和现金分红中的交清增额有点像，千万别搞混杂。

除了年度红利，保险公司还可以在合同到期的时辰，再给予一笔现金，作为完毕红利。

当然，保额分红的完毕红利也不是每个产品都有的。

怎样选？

现金分红派发的是现金，资金的灵敏性高，能随时提取，可搭配万能账户，但预期收益相对较低；

保额分红派发的是保额，可让保单一直“长大”，中前期的收益增速更快，但灵敏性较差，早期提取要承当肯定的退保处分。

举个栗子，小王趸交一份终年储蓄险，假定每年现金分红成功率为5%，第20年末取出保单金额。

现金分红下，自第1年末末尾支付红利5万，20年累计取得100万红利，第20年末，红利+保费=200万。

保额分红下，自第1年末末尾支付红利区分为5万，分红计入保额中继续增值，第2年分红5.25万，再计入保额......20年累计取得152.7万红利，第20年末，红利+保费=252.7万。

在趸交相反的保费、相反分红成功率的状况下，保额分红取得的收益清楚比现金分红高。

其实两种分红方式没有相对的优劣，你假定很在意分红收益的灵敏性，那么就选择可以拿回现金的现金分红。

反之，关于这部分资金的灵敏性不那么考究，愈加看重收益表现，选择保额分红的产品会愈加适宜。

写在最后

目前，中原分红险大多为现金分红，像产品条款没有特地指出的普通都是现金分红。

像之前火爆全网的永世中意，就是少数中的保额分红产品。

而香港保险市场上的分红险绝大少数是保额分红，主打中前期预期收益更高。

所以，哪种分红方式更是你的菜呢？

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请问中国人寿分红保险是不是骗人的啊，有什么坏处吗？

随着社会各方面文明的提高，人们的保险看法在增强，相关保险法律条款也在完善，人们享有的合理保险权益也越来越遭到法律的保证。 然后，即使如此，在某些险种的投保之中，我们还是会掉进无法预知的圈套或骗局，甚至有或许这些内藏着的圈套和骗局，是连向你介绍购险的保险公司业务员都是未知或一知半解的。 上方我将向大家详细批露自己亲身购置的中国人寿的某分红险种蕴藏着的严重“玄机”。 经济和生活条件的优化，越来越多的家长会在孩子出生之后思索为孩子投资储藏一笔未来的教育资金或许是作为未来生活的保证金，这种投资储藏势肯定要从“投资和保值”的双重方向思索，这种投资既然是作为“储藏”当然是要低风险有保证的，必需不能像做股票、证券之类这样去投资。 这样的想法当然是对的。 那么如何能做到既能“投资”又能“保值”呢？假设是你，你会怎样做呢？第一种状况，为孩子在银行里储藏一笔现金？大家都知道，从理财观念来说，把钱存在银行外面是最无奈也是最无可选择的选择，因其利率可谓是少之又少。 那么实践上是不是这样呢？看完我的叙说大家再来分辨分辨吧。 第二，既然不选择把钱存在银行里，那么作为家长的我们，必需是希望给孩子储藏的这一笔资金，至少是要比银行外面的活期存款利率高一点，即使高不到哪里去，也希望选择的储藏方式至少是跟银行的活期存款利率报答不相上下的吧。 好吧，在作以上的思索之后，很多家长就会想到分红理财类的保险。 拔出一点题外话，保险有很多种类，比如人身、疾病、异常等等的险种，在这里我们不谈此类险种，当然不是说人身保证之类的险种没有用，恰恰相反，在此也提示保险看法较弱的好友们一定要参与人身保险的看法。 要首先思索人身保证之类的险种之后，再来思索投资类的险种。 言归正传，在前面说到要为孩子启动“投资储藏”，那么在选择险种的时刻，我们是地道从“投资和保值”的角度来思索，直接就会想到分红险。 如今一切的人寿保险公司都有各种各样、五花八门的分红险。 任君选择。 2011年8月，我的孩子未满一周岁之前，我中国人寿惠州惠东分公司为孩子购置了一份 “国寿福满永世两全保险(分红型)”。 听说是中国人寿卖的十分炽热的一个险种。 我后来在中国人寿的网页上找到这个险种的引见。 网址如下：。 欲知概略的好友可上去仔细了解一下。 假设有耐烦看的好友，接上去我会作概略披露。 我事先给孩子投保时交了一万元，选择分十年交清。 那么十年交清就是十万元的保费。 我的保险合同上标明：保费元，保险金额.25元。 该保险合同的保险责任条款如下：一、特别生活金自本合同失效之日起至本合同商定的福寿金末尾支付日前，若被保险人生活至本合同的年失效对应日，本公司每年按本合同初次交纳的保险费的1%给付特别生活金。 二、关爱金自本合同失效之日起至本合同商定的福寿金末尾支付日前，若被保险人生活至本合同的年失效对应日，本公司每年按基本保险金额的10%给付关爱金。 三、福寿金自本合同商定的福寿金末尾支付日起至被保险人年满七十周围岁的年失效对应日止，若被保险人生活至本合同的年失效对应日，本公司每年按基本保险金额的20%给付福寿金。 （福寿金的支付年龄为55周岁和60周岁，在投保时可依据自己志愿自在选择）四、满期保险金被保险人生活至年满七十五周岁的年失效对应日，本公司按基本保险金额的100%给付满期保险金，本合同终止。 五、身故保险金被保险人于本合同失效之日起至年满十八周岁的年失效对应日前身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止。 被保险人于年满十八周岁的年失效对应日起至本合同商定的福寿金末尾支付日前身故，本公司按下列商定给付身故保险金：被保险人于本合同失效之日起一年内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的200%与本合同所交保险费（不计利息）之和给付身故保险金，本合同终止。 被保险人于本合同商定的福寿金末尾支付日起身故，本公司按被保险人身故后尚未支付的各期福寿金(不包括被保险人身故前已发生但尚未支付的各期福寿金)与满期保险金之和一次性性给付身故保险金，本合同终止。 六、异常损伤身故保险金被保险人于合同失效之日起遭受异常损伤，并自异常损伤出现之日起一百八十日内因该异常损伤造成被保险人于年满十八周岁的年失效对应日起至本合同商定的福寿金末尾支付日前身故，本公司按上述第五款的商定给付身故保险金后，再按基本保险金额的800%给付异常损伤身故保险金，本合同终止。 针对以上的各项“保险金”，上方以一个实例来说明。 假定张三的孩子未满一周岁的时刻，他一样为他孩子投保了这份保险，假定保费和保险金额都一样。 即年交一万元，分十年交清（交清时总共十万）。 假定张三的孩子在55岁末尾领福寿金，那么张三的孩子可以拥有以下保证：一、特别生活金每年领100元（初次交纳的保险费一万元的1%），可以领54年，即到54岁。 二、关爱金每年领1770.2元（基本保险金额.25元的10%），可以领54年，即到54岁。 注：以上两项“特别生活金”和“ 关爱金”相加，领54年的总金额如下——（每年100元+1770.2元）X 54年 = .8元 （54年，领回了投保用的十万元本金）三、福寿金55周岁至74周岁，每年领3540.4元（基本保险金额的20%），领20年，3540.4元 X 20年 = 元四、满期保险金75周岁，支付.25元（基本保险金额的100%），合同终止。 注：只需张三的孩子能生活到75周岁，以上四项款项是一定可以领到的，总额共是.05元。 五、身故保险金1、张三的孩子假设在年满18周岁之前身故的，则依照张三交了多少保费就领多少身故金，假设张三交完了10万元的保险费，孩子在17岁就挂掉了，就只可以领回10万元的身故金。 2、张三的孩子在年满十八周岁之后到55周岁之前挂掉的，最高身故保险金为.5元。 这里说一下不难听的笑话，张三按期交清10万元的保费之后，张三的孩子在满18周岁之后，在55周岁之前，要因异常损伤身亡（还必需是异常损伤出现之日起一百八十日内因身亡），才干领到最高的身故保险金.5元。 看来这个死法还要有考究才行。 好了，接上去要说这个保险的“投资”方面的支出了，即红利。 依据以上剖析，可以看出，此险种即使附带一项“身故保证”，也是依据投保人交了多少保险金，以此来限定身故的赔付，并没有任何高额的身故保证。 而且这个险种是没有保险本金可以返还的，即使到合同终止，这10万投保本金实践上是没有返还的。 这个险种既然不承当高额人身保证，又不返还本金。 那么其红利相对而言是不是应该比拟高，即使不高也应该有个“合理价值”，是不是？大家猜猜，去年我投保一万元，一年之后的红利是多少？是40.24元。 看到这里，是不是有网友感到惊诧？一万元一年的红利40元？试想一下，去年一万元在银行活期存款一年，往年可以拿到多少利息？也许有好友看到这里会骂人说，你这什么人，保险的价值能按这样来比拟么？！是的，原本是不能。 但是，接上去的剖析，我就是要给大家揭露一下这个险种究竟有多少“猫腻”。 说真实，假设保险公司的红利单上不是写着这个令人惊讶的数字，我也不会去留意更多的“芝麻大事”，正是由于这“40元”也真实太……带着疑问，我简易了解了一下，中国人寿A股去年每股收益是0.65元，折分解去年的股票价值，那么一万元投资的收益大约是400元上下吧（注：这里只是写个大约，假设有专业的好友可以依据中国人寿的年报披露仔细计算一下）。 可见中国人寿给的这个红利大约就是十分之一。 保险，大家都知道，你投出来就强迫你必需遵守它的“条例规则”。 这个“国寿福满永世两全保险(分红型)”，依照条例，交了保费，你把钱投出来就不能像银行存款那般自在动用本金，甚至是连保险本金都无法以返还，又没有高额人身保证的险种。 其红利还能到达如此“可观”之境地！真是 “朴素”得让人叹服！按以上张三投保的例子，我把银行的活期存款收益和这个“国寿福满永世两全保险(分红型)”的收益作如下的对比剖析：上方说到，银行存款是我们最心甘情愿的选择，那么如今假定张三像以上投保方式一样，每年给他的孩子在银行存入1万元，依次存十年，共10万元（选择活期存款，智能转存的方式）。 那么，其结果会怎样样。 上方我们来依据现阶段银行的浮动利率计算一下这个存款的收益状况：1、第10年，本金加利息约为元。 2、第18年，本金加利息约为元。 3、第20年，本金加利息约为元。 4、第40年，本金加利息约为~元。 5、第60年，本金加利息约为~元。 6、第75年，本金加利息约为~元。 注：以上的计算数字如有好友抱有疑问可以讨教一下银行的好友们计算一下能否如此。 或是做财会任务、数学专业的好友都可以计算出以上的大致数字。 哪怕是用原始的计算方法都可以计出的。 上方（依照中国人寿出示的宣传单张标注的实践状况）来计算这份保险的价值：1、第10年，生活金 + 假定红利 = .3元（累利），注：此时保单现金价值为元。 （“保单现金价值”是指在此时退保时能拿回的钱）。 2、第18年，生活金 + 假定红利 = .1元（累利），注：此时保单现金价值为元。 3、第20年，生活金 + 假定红利 = .2元（累利），注：此时保单现金价值为元。 4、第40年，生活金 + 假定红利 = .7元（累利），注：此时保单现金价值为元。 5、第60年，生活金 + 假定红利 = .1元（累利），注：此时保单现金价值为元。 6、第75年，生活金 + 假定红利 = .3元（累利），注：此时保单现金价值为元。 注：以上依照中国人寿宣传单的“假定红利”计算出来的收益状况，可是说是此险种最多能到达的收益就是以上这个数字。 后来我在揭发中，失掉的中国人寿对宣传单张的“假定红利”作出如是解释：这是依照2007年的盈利状况来演示的。 这说明了什么？也就是说这个“假定红利”就是忽悠投保人罢了，假设红利不披露你不会知道。 理想上，拿到手的红利就是这个假定红利的四分之一。 好了，如今大家可以依照以上数字，对比一下这个最高的“假定红利”与银行的活期存款收益。 其差距有多少？！接上去，我们再依据一万元每年40.24元的红利来计算一下这个10万元保险的“真实”分红收益：1、第10年，生活金 + 红利 ≈ 元（累利）。 2、第18年，生活金 + 红利 ≈ 元（累利）。 3、第20年，生活金 + 红利 ≈ 元（累利）。 4、第40年，生活金 + 红利 ≈ 元（累利）。 5、第60年，生活金 + 红利 ≈ 元（累利）。 6、第75年，生活金 + 红利 ≈元（累利）。 从以上各组剖析的最后一个数字，对比结果如下：银行活期存款：75年后约为~元。 该分红险“假定红利”： 75年后约为110万。 该分红险实践收益： 75年后约为70万。 看看吧，假定的投保人张三用10万元为他的孩子买下的这份保险，就算75年分文不取，也许75年后拿到手的就是70万，就算依照中国人寿出示的高估值的“假定红利”也就是110万。 而无奈的银行活期存款可接近200万。 从以上对比剖析出以下几个疑问：第一、跟这个所谓的分红保险相比，存在银行里的10万元可以自在支配，随时动用，利润就更不用说了。 不论选择怎样样的存款方式，不论利率上下，除了利息，这10万元本金一分不会少。 但是投了这个保险呢？就算75年后也没说还你10万元本金。 第二、这个保险比银行多出的一项保证：身故保证。 这个保证不用说了，前面曾经说了，大家回前面去看一下这个保险条例。 这里再说拿张三的孩子说一个不吉利的笑话，假定张三的孩子在17岁挂掉了，除了生活金和那丁点红利，保险身故金就是拿回那10万的保费。 但是存在银行照样还是有10万本金和利息（共约17~18万）。 假设一定要神经缺德地比拟这个保险比银行收益高，那么张三的孩子要在满了18岁到30岁之间，要因异常挂掉，这个时刻有或许会比银行存款“值钱”。 但是，这个“死法”和“死期”还要契合前面列出的“保险条例”所说的状况。 这个机率有多大？谁情愿生个孩子让他十几二十岁就见了阎王了？见了阎王还在意那多出的几万元？另外，再换个角度说，人身保证方面，我们可以另外拿钱选择其它低保费高保额的人身保证种类不是？难道花10万元来买这丁点保证？第三，结合以下状况，张三购置这个“国寿福满永世两全保险(分红型)”投出来10万元，然后中国人寿所支付的，就是给付75年的红利（这75年的红利比银行的存款利率不知要低到什么水平），然后合同终止。 说句不难听的，就是中国人寿拿着这10万存进银行外面，然后依照最高的“假定红利”给予支付，一样赚钱。 哪怕是给付750年、7500年甚至永远支付，反正比银行利率低，永远赚钱！换句话说，假设能活得好，就从中国人寿保险公司拿75年比银行还低的利息，就OK了，合同终止。 这10万元由始至终你没有任何支配权（除非死了），相当于把10万借给中国人寿75年，它给你75年这种超低利息，完了，本金归它，你就Get over去吧。 以上是从未满一周岁末尾投保而作出的剖析，假设是其它年龄段末尾投保的，其结果也许更“惨不忍睹”，大家可以上网去看看。 接上去或许有网友要骂我了，说既然你算计得那么清楚，现在何必要投这份保险。 这正是要说明的疑问，自己不是个计较之人，现在投这份保险也没有这么清楚地剖析过。 虽然对保险也多少有点了解，但也没依照宣传单的“假定红利”去希冀这么高。 假设不是往年8月份收到的红利通知单，看到那个低的离谱的数字，自己也不会从这么多的角度去揣摩。 也正是揣摩多了，我才要在此呼吁广阔的投保好友们一定要擦亮你们的眼睛，不要去上这种险种的当。 这里要廓清一点，现在帮我经办这份保险的业务经理服务态度还是挺好的，所以后续出现的这些状况不是其能知情的，这是中国人寿保险公司的外部深层运作，不是一个保险销售人员可以预知的状况。 后来出现的状况也是我自己剖析之后其才得知。 所以我在致电之时，曾经说明自己所揭发的不是保险销售人员的服务疑问，而且该公司的险种设计圈套和售前方面存在的严重疑问。 接上去还有一些实践状况和因小见大的“内情”疑问要和众多网友和众多投保人详细披露一下：我在往年8月份收到并查阅了往年的红利通知单后，带着无比的“惊讶”，我几次致电中国人寿咨询电话，对这个险种提出质疑和揭发，也提出不再续交往年的保费，但后来还是由于我的银行账上有资金而被扣了往年的一万元保费。 幸亏后来查账得知。 一末尾，中国人寿不赞同退回这一万元保费，只赞同我以退保处置。 后来几经交涉，包括与专家坐席交涉之后，对刚才赞同退回往年的保费后，再让我操持退保。 我于9月10日前去中国人寿营业厅操持退保手续，于9月14日前收到第一笔退保金额（3815.8元）。 9月23日，我咨询我的退保能否操持终了，其告知还有一笔红利40.24元没有到账。 因国庆前又收到一封“红利通知书”的电子邮件，国庆后我才查阅。 于是，10月10日，我咨询为什么退保了还收到这邮件，能否退保手续没有办完？失掉的回复是邮件不用理会，剩下的几十元红利会返还到账上。 虽然是几十元，我就疑惑，都一个月了，要求那么长的处置时期吗？而我心里更有疑问的是，其他的保险用户能否也有相似这样的状况出现？当然我无法能知道有哪些人。 能否这几十元中国人寿就不给了？能否他们都是这样看待退保客户的呢？假设真是这样，那说明什么疑问？很快我又忘了这件事，又一个月后，到了11月份了，离我操持退保曾经有两个月时期了，因我这个账户有某些项目上的资金交往，所以我每月必需查询一下账上资金的流动记载，于是我有意中又想起这件事关于退保的这档子事，细心查询一下，果真没有那个所谓的40元红利的进账记载。 说真实的，投保一年，看法到这个保险圈套，宁愿吃亏，一万元投保退了三千来块。 相比之下，这40元钱算得了什么？普通家庭或许连一餐菜钱都不够。 可是处在更多的投保人角度去看，这个疑问却是因小见大，能否还有更多的投保户有这种状况？这不是没有或许的，普通状况下谁会留意这种小疑问。 假设有更多的人有这种状况出现而他们是不知情的呢？那这个疑问可就严重了。 带着以上的疑问，我骨子里的那份爱钻牛角尖的不安份的正义感就越发扩张开来。 11月8日，我咨询中国人寿，操持一个退保到一切流程处置终了最长要求多长时期，回答最长5个任务日内成功。 可笑的是这5个任务日内成功任务的用了两个月也没成功，要素何在？后来我知道我的保险合同于9月13日终止，也就是说终止了两个月也没有“处置”终了。 11月15日半夜，再次致电中国人寿，我直接指出关于他们公司如此黑暗恶劣的操作手腕，我会反映到有关部门并经过媒体的方式启动曝光，以捍卫更多投保人的合理权益和惹起广阔保险用户的警醒。 然后，今天下午，他们马上回电（回电号码）告知我那笔几十元的红利曾经打进我的账户；并向我抱歉说是由于他们任务的什么什么的要素，所以又怎样怎样样……呜呼，面对这样的处置方式，真是让人汗颜！全中国有多少个像这样被忽悠的投保户呢？有多少个曾经被忽悠了的？有多少正在被列入忽悠的对象呢？还有多少个被正在忽悠的呢？但愿有更多的好友看到我的帖子而幸免于掉进这个“被忽悠”的庞大“圈套”！在此也呼吁更多的好友能相互转达，提高自身的维护看法，在选择购置相似这样的分红保险时，一定要擦亮自己的眼睛！如有其他正在遭受其害而进退不得的好友，建议经过搜集相关的证据，或许结合他人一同搜集相关信息，并经过相关合理途径和法律途径来捍卫自己的合理权益！顾念更多人的合理权益，原本一早就想发这个帖子，但因最近很忙，所以拖了一段时期，然后昨天（12月11日）半夜突然看见我的手机上有一未接来电，号码是中国人寿（020-），不知是啥事。 但让我想起了这个保险的种种，所以现匆忙整理以上资料。 但愿还来得及给众多好友们作一个自创！

理财保险如何分类,哪种产品收益最高?

一、投资理财，有哪些选择/p>俗话说 “你不理财，财不理你 ”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相反。 那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢/p>倍领哥依照风险上下，划分了 2 类：保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财富品、指数基金定投等；保守型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。 普通来说，收益越高风险也越高。 例如，P2P 的收益大多在 8% 左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。 反观保险，我们历来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有自然的安保感。 即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国度会采取多项措施保证保险产品的安保性，在《保险公司破产了，我买的保险怎样办中就详细做了剖析。 低风险的代价就是低收益，常年来看，理财险的收益大约为 2%-4%；短期来看，或许连通货收缩都跑不赢。 二、理财险分几种，有什么区别/p>先通知大家一个理想，保险分两类，人身险和财富险，基本就没有理财险的位置。 但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。 银保监会规则，保险应回归保证根源，保险产品的称号应当明晰明了，突出保险产品责任特点。 保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称资料中不得包括“理财” “投资方案”等表述。 关于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请留意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的行动用语。 本着科普的目的，倍领哥把这些保险分为：假理财 和真理财。 1、假理财之所以说是假理财，是由于这类产品以保证性质为主，而理财收益很弱。 大致可以分两类： 一类是 两全险，保险公司为了迎合人们 “有病治病，没病返还保费 的思想，假设几十年没有出疑问，可以把所交的保费拿回来。 很多人喜欢储蓄，又爱占廉价，就买了这种理财性能极低，保证又不充足的产品。 在《能返保费的异常险，真的值得买吗中就有详细的剖析。 另一类是 分红型重疾险，也是保险公司为了迎合大家对通胀疑问的诉求，设计了这种保额会长大的重疾险。 在《重疾险的前世今生》这里讲到，分红型重疾险早在 2003 年就被叫停了，规则以后不能将安康保险设计成分红产品。 所以，如今我们看到的重疾险有返还、有分红，其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。 从基本上，这些保险都算不上是理财险，只是保险公司抚慰销售的一种手腕，我以为并不值得购置。 2、真理财终于讲到重点了，真理财清楚区别于普通保证型产品，假设买了一份理财险，患了重疾，保险公司普通是不赔的。 为了让大家更明晰地了解理财险，倍领哥整理了一个表格：我们可以看到，就算相同是有理财性能的保险，实践上分类也很多，不同类型的保险目的和作用完全不同，买保险一定要结合自己的需求来看，不能被眼花纷乱的收益所吸引而自觉投保。 三、五种理财型保险详细剖析我们常听说开门红、教育金、养老金等，其实都属于理财险，上方倍领哥就来详细剖析一下：分类一：年金险各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品，11 月份就末尾预热，普通都是为了销售年金险。 年金险其实就是一份寿险，由于都是以人的寿命为给付条件，2018 年市场主流外形为：分红型年金险+万能账户。 以 安康玺越人生 为例，假定妈妈为 0 岁的小明，投保了安康玺越人生，每年缴费 10 万，交费 3 年，保额 1.5 万，小明可以取得如下收益：一次性性返还：5 岁、6 岁，返还 5 万，返 2 次；固定返还：7 岁 - 64 岁，每年返还 2980 元；祝寿金：65 岁一次性性支付，所交保费 30 万；固定返还：66 岁起，每年返还 4470 元；不确定分红：保险时期内有不确定的分红。 是不是很复杂计很多人都没搞懂，倍领哥遇到很多人买这类保险只是听他人说好，就买了..... 假设你不确定自己能否应该购置年金险，那么我剧烈介绍你阅读在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》一文中，我们对 2018 年开门红产品启动了对比剖析，介绍阅读。 这类产品不论在国际还是国外都很受欢迎，我们在《香港理财险值得买吗也详细剖析了香港的年金险。 分类二：万能型寿险深入记着，一位老同窗问我有没有万能险，“就是那种什么都保，还能钱生钱的保险！”其实，所谓万能险，并不是无所不能，只是相关于普通保险有这些特性：交费灵敏保额可随时调整可随时支付保单价值金额可以附减轻疾保证万能险有两个账户，一个保证账户，一个投资账户，投资风险由保险公司和用户共同承当，所以会有一定的风险。 好在万能险都有一个保底收益，普通有1.75%-3%左右。 这类产品可以随意附加保证型险种，但保证与投资难两全，以某产品为例：往年 30 岁的小 A，投保了万能险 ，设定保费 5000 元，保额 40 万，缴费 30 年。 附加 40 万的重疾险，费用从账户中扣取。 在 1.75% 保底利率下，重疾险只能到 62 岁，假设提早把钱取出来或许还保不到 62 岁。 万能险附减轻疾险，并不是很好的重疾险处置方案，我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深化的剖析了，有兴味的好友可以了解一下。 分类三：分红型寿险说到分红，大家都眼睛放光， 把钱交给保险公司，就能和保险公司一同赚钱些人还把自己当保险公司股东了。 理想并不是这样！这类产品比拟容易了解，就是在原有的寿险基础上加了个分红的性能，以太平出色传世为例：章先生为 0 岁儿子投保 太平出色传世， 希望儿子拥有终身的高额身价，并成功家庭资产保全和传承。 200 万保额，20 年交，保费为 元，则儿子的身故金随红利增长。 若其儿子 80 岁身故，高档赔 200 万，中档 675 万，高档 1863 万。 要提示大家，合同中明白写明：保单红利是不保证的。 万能险至少会有一个保底收益，而分红险在极端状况下，或许一分钱都拿不到。 所以究竟怎样买，买什么，一定要结合自己的需求和目的来看，不同的产品都有不同的适宜人群。 4、增额终身寿险必需有人想说，分红险的收益不能保证，那有没有固定收益的产品呢增额终身寿险的收益不分低、中、高档，每年普通定额在 3% 左右，比万能险的保底收益也稍高一些。 而且可以经过减保成功应急取现，用于养老金或子女的教育金。 以国寿盛会传家 为例：上市公司王总 30 岁，为了隔离公私资产，传承财富，投保了国寿盛会传家，年交费10万，交费20年。 每年 3% 身故保额复利，若王总 80 岁身故，身故保额为 638 万，保单增值 638 / 200 = 3.19 倍。 假设要求资金周转或补充养老金，可以部分减保取现。 相比分红险和万能险，或许失去了取得高利率的时机，但有稳稳的安保感，相同有自己的优势和缺乏。 5、投资连结险都说保险的理财收益不高，但投资连结险就是个例外，投连险和万能险很相似，都比拟灵敏，但投连险不确定性更大，投资的渠道也更广。 /p>类产品普通依据风险不同会设置多个账户，账户的收益状况会每天启动更新，上方是 泰康赢家人生 投连产品的多少钱公告：由于投连险的收益与风险都由用户自己承当，所以适宜较强风险接受才干的人群，这类保险在国外很受欢迎，但是国际由于风险太高，很多用户并不认可，喜欢高风险可以炒股，为什么要经过保险呢/p>四、如何购置一份理财型保险/p>经常有人说，理财险的演算收益看起来很诱人，难辨真假，不知如何选择，倍领哥建议大家可以经过这两点来思索。 1、为什么要买理财险/p>倍领哥建议大家在购置理财险之前，问问自己：买的目的究竟是什么：强迫储蓄老规划女教育产传承税避债..上文也提到了，不同产品的特性和用途都会存在一定的差异，只要了解自己的状况和需求，才干找到适宜自己的设计，脱离需求谈产品，基本就没有意义。 2、理财收益怎样看/p>大家理财时最关心的就是收益，但保险的术语太多，大家很难抓到重点。 倍领哥帮大家分了两类：确定收益：包括合同里写明的返还金、生活金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等；不确定收益：包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。 假设你是保守型的投资者，可以重点关注确定收益；假设你是保守的投资者，不确定收益的数据比拟值得参考。 /p>另外，IRR是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确的了解理财富品的收益水平，强列建议阅读：《疑问计算 IRR，几十万保费或许白交了》。

年金险是骗人的吗？

年金险必需是不会骗人的，保险公司发行的产品都是受监管部门监管的，所以既然年金险能地下来销售，自然不会是骗人，但为什么市面上好多客户购置了年金险就以为是受骗了呢，我总结了以下几点：

第一：模糊年化收益率甚至跟银行活期存款利率做比拟来给客户错误的判别剖析，例如：一款活期年金险，每年存一万，一共存3年，10年后本金和利息能取出来，销售人员或许会跟客户说每年可以返600，这样折合年化收益可达6%，其实不然，他是把10年的总收益平均到了每年才干到达每年返600。

第二：夸张收益，年金险可以附加万能险，销售人员普通只会说万能险的现行结算利率是多少，不会说最低保证收益，万能险的现行结算利率是不固定的，依据公司盈利状况会随时有变化，甚至会降到最低保证收益，单说年金险，其实年金险的收益并不高，只不过相比其他的理财方式，愈加稳如泰山且能提供一定的风险保证。

第三：投资期限长，退保只能退现金价值，所以损失会很大，年金保险是常年理财险，期限长。 虽然有很多产品宣传时都说投资3年，第5年就可以支取，但是记住，5年后支取只能支取本金，利息简直没有，而且合同就终止了。

以上是我总结的几个年金险的坑，年金险自身这个产品还是不错的，由于有强迫储蓄的性能，年轻人在购置年金保险后，可以养生常年坚持储蓄养老金的习气，做到专款公用。 若选择具有分红性能的商业年金保险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。 ，而且年金险的报答是明白的，可以依据自己退休后每年或每月希望从保险公司支付多少养老金，就可以计算出团体购置的额度和缴费期限。 到了合同商定时期后，即可领钱。

年金保险，不骗人，其实很简易的道理：你有闲钱，你又没有中央去投资，或许你觉得你怕投其他的不稳妥，或许你怕夜长梦多遭外人想念，那么，你就买年金保险，但是，短期内你比如三两万块、十来万块本钱的话，你不要希望有像他人投几十万、上百万那种的收益多，利率都差不多一样，你投的少，自然收益就少，心态要平衡才行。

而假设从常年看，你买年金保险会比拟正确，懒得去管，用时期本钱去复利，取得收益还是不错的。

这种叫做懒人理财，不担风险，本金安保，收益适当。 当然，你一定要选择运营保险业务的时期足够长、观察其历年来的年金报答稳如泰山的报表，买这种公司的产品，你可以稳稳妥当睡大觉，由于他们不会乱来，也不会胡来。

另外，年金有两种方式：1.返还固定收益额，指的就是相似教育金这种方式，比如，第五年返还nnnn元，第六年末尾到第n年，每一年区分返还nnnn元，到nn岁，有什么祝寿金啊，什么特别金啊这类的，2.依照利率返还，比如2.5%左右等（保底收益）再加上预期利率和性能的二次增值的万能账户，目前没有什么疑问，比拟稳妥。

假设你非要说，你总共投出来才三五万，你三五几年你就想挖个金娃娃，通知你，无法能，又想本金安保，又想收益爆表，又不会有风险，通知你，这个全球上基本就不存在你想要的这种东西，假设有，就100%毫无疑问的是骗子！

有闲钱，可以买，忧心买，但是假设你的代理人给你许愿什么几年就翻几翻，拿马马虎虎一个小公司跟你说比谁谁谁强，比谁谁谁好，你让他夹住尾巴赶忙从你面前滚蛋！情愿滚多远就滚多远，由于，他对这个玩意儿球茎疑问来迷惑你！

记住，年金保险，你一定要买能够附加万能账户，介入二次收益分红的产品，实践上就是二次增值，这样，才会有更好一点的收益。

你的回收预期，一定是跟时期成正比的，时期越长，你放出来的钱收益才会更多。 适宜于做中期教育金投资，和晚年退休后的额外一份保证。

关键一点，你的钱并不多，但是，你放进银行卡，或许某宝，你随时到多不少，心里发痒控制不住，就会东想西想弄来挪用了，你放不住的，很少有人放的住。

另外，他人知道你有点点钱，三天两边嫁女娶媳妇，或许买房子，或许子女上大学，或许出国留学，或许要医病，会想方设法的天天来磨你，喊你资助或许借给他，你的那点点钱几下就没有了，还不还你很难说。

相同是存钱，你换个中央，换成年金保险，没有任何人能够打你的主意，既有一定收益，又不担忧风险。

重点再强调，年金保险是靠时期去换取收益，优选缴费期越短，支付快（第五年末尾）而支付年限越长的为佳（领终身的），假设你30岁买这个玩意儿，依照平均寿命80岁算，你要领45年，假设你40岁买这个，你要领35年，你自己可以衡量一下，为什么必需选择保险运营时期久的公司，而不是选才刚刚出道不几年十来年的了，由于，你放出来的是一笔资产，不是三天打鱼两天晒网搞来耍的。

中途，你交费满了，假设你要求资金周转，你是可以开放保单存款的，这种保单存款，不是市面上第三方拿保单标的去抵押的那种存款，你依照你所交保费事先的现金价值依照一定比例（普通为80%）把本金从保险公司直接贷出来，期限普通是半年，不影响你的收益和保证权益，但是，你要求交纳一定的存款利率，跟收益率差不了多少。

年金保险，其实还有个说法就是，保单泛黄，想起爹娘，是作为父母把现金合法、安保传承给下一代的有效工具，很多家庭是作为婚前财富给到子女的，父母在父母领，父母不在子女领，子女不在，孙子孙女辈领，三代受益。 当然，这也是防止大额财富子女挥霍、晚年不孝父母的有效手腕，要求辅佐另外的工具加以控制，既是一种布置，也是一种家庭制度，更是一门工具。

由于，你那几万块十来万块钱，放其他中央有或许会赚更多，但并不一定稳妥，到大不小，那点点本金实践上发不了什么大财，输了，你就会以为，你又要爬几年才爬得出来，哎呦哎呦喊半天。

想发财的心每团体都有，但是，本金才几千，几万块的，你最好先去用冷水洗个头，不要跑来闹笑话。

年金险只是保险产品之一，而且是十分好的金融工具。 年金险具有很多性能，年金险不骗人。 只要销售误导，把年金险卖给了不要求的人，才是骗人。

年金险的性能十分多的，比如说：

1、年金险可以成功定向规划，婚配中常年财务规划，比如孩子未来教育金和养老金，专款公用，不混淆不挪用。

2、年金险具有强迫储蓄性能：防止激动消费、防投机心态。 先存好未来自己的养老金、给孩子留好教育金后，再买买买或许启动风险投资。

3、年金险可以发明与生命等长的现金流，活多久，领多久，生命长不成为担负。 可以真正转嫁短命风险，防止人活着、钱花没了的情形。

4、年金险本金安保，稳健增值，收益稳如泰山，年年增长无动摇

5、货币时期价值：坚稳健复的利滚利，长时期上去也会是一笔很大的财富。举例：3.5％的复利，假设坚持40年，那么每年的单利也能到达7.4％；

6、提早锁定中常年保本利率，对立利率下行。

谢谢你的疑问

哪种保险都不骗人，合同条款白纸黑字很清楚明白了投保人的相关利益！

由于很多销售服务人员的不专业或误导，加上消费者自己的轻信轻率，保险自身就变成了不靠谱…

但买保险确实要求您这种慎重的太度！

年底了各公司为了新的一年有个好收成，都推出自己的开门红方案，尤其是用年金产品打头炮

年金险分好几类，也各有不同的性能！并不是一切客户都适宜，除了在大的经济环境降低息顺势明白，年金可以为我们锁定常年收益率之外，它还具有其他处置特性化需求的性能。

所以，我的建议是年金险十分值得买，至于买什么样的产品这就要求专业靠谱的保险经纪人帮您把关，最好依据您自己的综合需求定制！

一切的保险都不是骗人，骗人的一定是人，而不是保险。

年金险其实是比拟简易的一种保险，无非就是被保险人生活的时刻，依照合同商定，被保险人到达一定的年龄或许是到达合同商定的返还时期，保险公司依照保险合同商定返还一定的金额。

以上的内容都是商定返还的，都在合同外面写明的。 只需细心看一下合同就能明白，不存在骗人的。

如今的年金险都会组合一个万能账户，这个是争议比拟大的。

万能险普通都有初始费用，各家公司的初始费用扣除的比例不一样。 大约在1%-5%之间。

万能险在前期支付的时刻都有手续费，保单失效的第一年支付手续费最高，逐年递减，普经过了五年就没有支付手续费了。

万能险的收益有保底，保底收益普通在1.75%-3%之间，假设选择的时刻，尽量选择保底利率高的。

万能险的收益不封顶，会有起落，普通这里的争议比拟大。 很多业务员为了揽业务，会依照高档演示利率解说，但是在达不到高档的时刻就会出现争议。

其实关于 保险收益的不确定性，在保险合同外面都有表现。

找一个专业的保险从业人员，这一点十分关键，专业的保险营销人员最最少会给你讲清楚利害，你自己做个判别和选择。

年金险是一款产品的名字，它自身是不骗人的。 销售这产品的人有或许骗人，或由于自己错误的认知误导自己。

大家之所以对年金险有曲解， 第一方面是大家对产品不了解，有错误的等候和认知；

第二方面是代理人或经纪人错误引导。 保险销售从业者的专业、品德水平都良莠不齐，不扫除有利欲熏心的人，为了把产品销售出去，误导您，把没有的产品性能说成有。

关于第一方面，你了解以下几个点，就能对产品有七八分的正确看法：

1、年金险是一种保险产品。 依照性能保险正确的先后顺序，我们应该先性能异常险、重疾险、医疗险等基础保险，再思索其他保险。 假设你还未性能基础保险，那就不要性能年金险；

2、年金险从投资的属性来说，关键的特点是安保。 这个是由保险公司性质选择的，依照国度保险法规则，保险公司不能解散。 所以购置年金险的钱，是百分之百的安保；

3、年金险的短期收益十分低。 从收益过去说，年金险要求常年持有，经过复利，才干有较好的收益。 所以适宜为预备养老金、教育金、婚嫁金等，而性能年金险。

以上就是年金险的关键特点。

关于第二方面，你就要求找一个专业靠谱的代理或经纪人。怎样判别呢？

1、从业年限，普通从业年限久，相对专业靠谱一些。 保险销售从业者淘汰率高，普通两年内大部分坚持不了，没有支出，就走了。 销售才干、专业才干不行，是他们没有支出的关键要素。

2、销售环节中，没有引见年金险以上任何一点特点，说明这团体不了解年金险，专业才干不行或没有站在客户角度思索疑问。

3、看销售员有没有理财相关的证书？有，或许专业一些。 由于年金险是有很强的投资属性，要求结合客户的理财状况性能的。 我们经过他取得的证书，判别其能否专业？

经过以上三点基天性基本判别一团体能否专业靠谱。

处置以上两方面的疑问，你在性能年金险时，就能防止受骗受骗。

年金险不能说是骗人的，只能说年金险不适宜大少数人。

由于对很多人来说，它的 收益率不够（ 大部分都在2%左右）， 保证也不够 （简直没保证），所以并不适宜我们。

而且，跟你推销产品的人，普通也不会提示你，中途退保会损失一些保费，甚至都不通知你这是保险。

等你发现不适宜时，想提早退保，只能亏钱。 因此也让很多人觉得保险是骗人的。

什么叫年金险呢？年金险实践上是一种保险。

保险呢，分为两种。 一种是纯保证的，比如你熟习的重疾险、医疗险。

还有一种是保证+年金和分红的，但是收益通常十分低——比活期存款好不了多少。

这种年金险=保险保证+收益十分不好的理财富品。

举个栗子，支付宝最近上线了全民保终身养老金。

用小助理的账户试算一下：她往年26岁，假设如今买入1万元全民保，依照产品演示，接上去的收益——

把这个时期本钱算出来，大约相当于你买了一份年化1.8%的理财富品。

而银行活期存款三年的利息是2.75%。

这时刻有人要问我了，银行销售通知我了，年金险还有另外的分红啊！分红你咋没算出来呢？

是的，有分红！但你能分多少呢？不确定。

在产品说明里，普通都有分红的演示表，把红利分红三挡：高、中、低。

用红框框出来的，是这个全民保的高档分红。

最后保险公司给你的分红是“0”，还是3.2%、6.1%，只要天知道。

当然，年金保险还带了点保证性能，推销的时刻也会通知你，万一你中途挂了，还能赔偿。

赔多少呢？就把本金原样赔给你，连利息都没有。

说到这里，大家该明白了吧？靠分红型年金保险养老，或许到老了连粥都喝不起。

这类保险，我一个有钱好友买了不少，但他是为了对立极端风险：比如经济常年停滞、经济负增长、零利率甚至负利率……

但这超级有钱的人买年金险，他思索的不是收益，而是保住本金。 这和我们普通人的投资思索重点又是不一样的了。

我们伟人，就不要拿着那点不幸的本金，给保险公司送钱了。

我的一个客户曾经向我揭发说，她经过银行买的一款年金险，事先银行说得挺好，通知她五年就可以取出来。 结果到五年去取的时刻，发现产品是10年交的，只能取价值，只能拿回已交保费50%。

结果她很是生气，我看了一下合同，确实是这样的。 其实年金险自身是个产品，有它共同的产品，并不存在骗人之说，骗人永远都是销售人员。

就像一款化装品，用来洗脸挺好，但是老用来忽悠它洗头发的成效好，那就太不要脸了。年金险销售就是如此，如何防止被骗，要做到以下几点：

1.了解自己购置年金险目的是什么

我团体大学同窗曾经问我公司有没有一年期储蓄理财富品，收益还不错的。 我一听，当即拒绝他了，不是我不想做保单，而是他购置目的赚钱短期收益。

不是没有短期年金险，只是收益达不到。 保险分红和收益是要求经过常年投资和复利得来的，假设想短期收益，不论是哪款产品，都有或许是”骗人“的。

但假设你的目的养成强迫储蓄习气、预备团体养老金、孩子教育金等，这个倒是不错的选择。

2.要清楚给谁购置

我一个客户见了我，就说她被坑阅历。

她说她原本想给自己购置一份年金险，作为养老补充，跟身边的代理人沟通好了，对产品也挺满意，结果呢？那个代理人错把她女儿做为被保人，录单的时刻客户也没太留意。

如今，客户欲哭无泪地说，我女儿如今10岁不到，我要等她到55岁才干末尾支付养老金，我这份保险买来有什么用呢。

理想上，很多客户清楚买保险目的，结果一时疏忽，给自己买了教育金，给子女买了养老金的不在少数。

这种状况，产品再好，都有或许被”骗“。

3.充沛应用年金险现金价值

保险产品的流动性像房子一样，普通都不是特别好，但年金险产品的现金价值普遍会比重疾险高，这个时刻经过现金价值经常使用，让保险资金流动起来。

如今不少年金险现金价值比拟高，假设正好赶上不错的理财富品或许时机，可以经过保单存款贷出来启动投资，只需投资收益能够掩盖保单收益，就可以成功一笔资金两种收益，让资金收益最大化。

蛋蛋曾经十分不喜欢这类国际的商业年金保险，所谓返还型、分红型、储蓄型、万能型、两全型、投连险的，由于：

1. 亲身阅历：蛋蛋的父亲被某银行保险业务员忽悠买了一堆十分坑的产品，包括两全险、万能险，交了10年钱，如今分开只能拿到1/2的本金（还包括所谓的分红！这笔钱保证责任保额十分低，作为投资都赔本了还好意思说有分红！）这是一部中国保险产品大坑血泪史，一交就是10年、20年，结果10年的时刻退保连本金都拿不回来，这样的保险产品，蛋蛋十分的忘恩负义的！

2. 蛋蛋以前的老板说：保险的实质是保证，防范严重风险，返还储蓄型的保险都不是真正的保险，既没有保证责任，作为理财收益低，流动性又很差！十分不主张介绍。 我们只介绍纯消费型的重疾险、医疗险、异常险、寿险这类 安康 型险种。

3. 蛋蛋不要求被强迫存款。 蛋蛋以为用自己的钱发给未来的自己，那保险公司有个P用，我妈帮我存着就好了。

4. 流动性极差！这种“理财富品的储蓄”并不是储蓄，用钱的时刻不能随时退保提现，假设任性退保，本金损失代价是很高！遇到年金险、养老金、教育金等等、两全险、投连险、万能险，先找业务员要现金价值表！重点看前5年或许前10年的“退保现金价值”是多少？哪一年的“现金价值”可以回本？找个专业的人给你计算下不同年份的复利率。

随着蛋蛋年龄越来越大，观念在转变，这类保险产品要求性能。

不是不能买，要看买什么？怎样买？

目前中国大陆市场上靠谱一点儿的固定收益类年金险大多在3.5%左右，少数产品可达4.025%（前面会有更好的产品的数据对比）。

而蛋蛋的一位同事跟我说，在2000年终投保过一款中国人寿年金险，保证利率（预定利率）10%，特殊时代的产物，要到支付年金的年龄，这位仁兄要发财了。虽然那一年有钱人很少，投入的资金或许不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力是很夸张的！

但是，在我们这个年代，这种保证收益率这么高的产品早就绝种，就不要再奢望了。 余额宝收益爆棚的年代，某些银行保险还持久出现过年复利6-7%的保险产品，但是都是5年期短期的产品，并不能成功常年、继续的复利收益，无法成功养老方案。

常年终身的储蓄分红/年金才有养老价值

香港 VS 大陆

为了成功常年、继续高收益 + 身故寿险 + 财富传承

看看国际上百年 历史 的国际保险公司，它们的同类保险产品和国际的产品对比，怎样样？

国际和香港两款产品都是从孩子1岁末尾，每年存101.2万，交五年，5年一共交506万，保终身：

注：这两款产品，从某年末尾，被保险人每年都可以选择支付一部分钱（两全险称之为教育金、生活金也好、祝寿金也好，都是一特性质，就是分批返还一些改善生活），也可以选择不支付，不时滚存。

为了简易起见，我们看中途不取钱的状况下，假设5年我们给孩子一共存了506万，孩子65岁的时刻

香港 隽x的退保现金价值：2.99亿（翻了59倍）成功后代亿万富翁的伟大使命

大陆 x安的退保现金价值：4114万（翻了8倍）成功后代千万富翁

为什么收益率差多？

1. 复利IRR即使1个百分点的差异，在前期的收益规模差异是庞大的，香港产品的常年年复利率较高可以到达6%以上

2. 投资渠道。 中原保险资金渠道有限，只要低收益的债券、央票、银行协议存款和大批风险高的股票为投资赚取收益。 而香港保险业经过100多年的开展，曾经成为全球保险巨头云集之地。 运营理念和控制水平也是全全球顶尖的，又仰仗香港无外汇管制优势可以交往全全球多种货币启动投资，渠道是面向全全球的，自然可以取得更高的收益。

比如：2015 2018年的3年间，美国股市每年均大幅下跌，而目前此一香港保险方案之保费，60%投资于美国股票市场，因此这时期获利丰厚，而另外40%保费投资于固定收益市场（美国国债和高评级公司债券）。

香港的保单可以是美元资产

美国金融危机后通胀控制在3%以内

懂经济和金融的好友都知道，美联储之所以之前不时闹着加息、缩表，就是为了预防之前QE量化宽松形成的通胀风险，普通3%的年通胀率关于美国来说就是无法接受的，所以美金的抗通胀才干比人民币会更好。 而人民币的通胀率（没把房价统计在内）详细是多少很难讲，我就不说了，各方说法不一，大家自有体会。

香港保险还有一个优势：可以变卦一次性或许几次被保险人的，也就是说这笔钱是一个家族财富的种子，只需国外保险公司不开张，可以两代甚至四代人不时滚存下去，财富不时传承下去。

年金险不是骗人的。 之所以有这样的误解是由于很多人对年金险并没有一个明晰和准确的认知，加上一些不专业人员的误导，造成希望越大，绝望越大。

年金险并不适宜一切人群，在启动购置之前，需先明白能否适宜自己，能否应该启动性能。

1、你真的做好性能年金险的预备了吗？

在购置之前先问问自己几个疑问：

假设以上两个疑问你可以很自信的给出必需的答案，那么你还要思索能否预备好了承当他的风险。

2、年金险短期很难有报答

年金险其实就是披着保险外衣的理财富品，保险公司拿着我们的保费，去启动投资。 而大部分的投资，是没有方法短期取得报答的。

所以， 年金险是个常年规划的环节，只要经过多年的复利积聚，才会逐渐看到收益，或许是 20 年、30 年、50 年……

3、年金险不是想取就能去

保监会 2017【134】号文件规则：

也就是说通常前5年，我们是拿不到年金险里的钱的，而且之后支付也是每年有一定的限额。

假设由于突发状况，急需用钱，提早末尾取钱，相当于提早退保，那么保单会遭到不小的损失。

4、年金险的利率并没有那么高

我们在宣传资料上看到的大部分年金险的利率都是预估的，并不是实践收益率。

普通我们看到的收益率是由预定利率和不确定分红组成的。

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益率，普通不会高于4.025%。

而不确定分红与投资的收益亲密相关，在市场环境不好的状况下，很有或许保单分红为零。

5、写在最后

年金险很复杂，关于缺乏金融知识的人而言，了解起来会有难度。 为了防止选到不适宜自己的年金险，还是要咨询专业的代理人，或许自己多多学习，这样才可以选到不骗人的年金险。