全球次第重构期的中国保险业展开 范娟娟 孙祁祥

编者按：金融是国民经济的血脉，相关中国式现代化树立全局。新中国成立75年来，我国金融业不时坚持金融为民的初心和使命，在服务经济社会展开方面作出了突出奉献、取得了历史性成就。党的十八大以来，在以同志为中心的坚强指点下，我国金融系统砥砺前行、锐意进取，锲而不舍走好中国特征金融展开之路，推进金融高质量展开、放慢树立金融强国，为以中国式现代化片面推进强国树立、民族复兴伟业提供了有力支撑。在新中国成立75周年之际，本刊特地谋划“新中国的金融事业”专题，约请业内人士和专家从不同维度回想金融业展开历程、展现金融业展开成效、讲述金融业展开故事，以期生动出现新中国金融事业展开概貌。

作者｜孙祁祥范娟娟「北京大学经济学院；北京青年政治学院、中央财经大学政信研讨院」

文章｜《中国金融》2024年第19期

往年是新中国成立75周年，也是新中国保险业启航的75周年。75年来，中国保险业随同着中国经济的生长而不时展开壮大，成为全球第二大保险市场，发明了全球保险史上的奇观。

以后，国际外环境出现了深化变化，在面对“全球百年未有之大变局减速演进”的新情势下，保险业也必需谢全球进入新的骚动改造期加快找准自身定位，掌握展开趋向，顺应新变化，为强国树立和民族复兴伟业奉献力气。

辩证看待我国保险业展开的历史成就

回想新中国保险业75年的展开历程可以看到，真正进入片面展开阶段是在1978年改造开通以后。进入新时代特地是党的十八大以来，保险业展开水平延续迈上新台阶，全体实力清楚增强。归结起来，有以下五方面的突出成就。

一是保费支出加快增长。 保费支出从1980年的4.6亿元增长到2023年的51247亿元，成为全球保险市场的关键增长引擎。2007年我国的保费支出排名还只是全球第十；2012年终次进入前五，排名全球第四；2015年跨越英国，成为全球第三；2017年跨越日本排名全球第二，直至目前，已延续7年稳居全球第二。

二是市场供应主体日益增多。 保险机构数量从1979年的1家介入到2023年的200余家，综合性公司与专业性公司、中资与外资保险公司共存竞争的市场格式基本构成。

三是保险资产规模稳步扩展。 资产规模从1980年的14.52亿元介入到2023年的30万亿元，保险资产控制行业也相应失掉加快展开。保险资产控制公司从2003年的1家展开到如今的34家，资产控制规模抵达27万亿元，为经济社会展开提供了有力的融资支持。

四是风险保证才干继续优化。 农业保险为1.64亿户次提供保险保证，大病保险掩盖人群抵达12亿人，保险业积聚的养老预备金逾越6万亿元，终年瘦弱保险责任预备金逾越2万亿元。保险业对2023年华北、黄淮等地出现的洪涝灾祸赔付金额已超100亿元，为灾后重建和停工复产提供了关键保证。

五是国际影响力日渐增强。 中国保险业先后介入国际保险监视官协会和国际养老金监视官协会，在国际保险监管规则的制定和国际保险监管协作中的作用和影响力也逐渐显现；特地是在“一带一路”建议提出以来，保险业由“单向开通”转型优化为“双向开通”的趋向愈发清楚。截至2023年底，中资保险机构在境外设立分支机构十余家；“一带一路”再保险共同体累计保证境外总资产近600亿元人民币；2023年6月，再保险“国际板”启动，同年10月迎来首批15家进驻机构，初步构成机构会聚外形，进一步推进再保险高水平对外开通和高质量“双循环”。

在看到效果的同时，也必需觉醒地看法到，我国保险业“大而不强”的疑问依然十分突出。尽管保险深度从1980年的0.1%优化到2023年的4.1%；保险密度从1980年的0.47元/人提高到2023年的3635元/人，但距离全球平均6.83%和822美元/人的平均水平还有较大差距。集约型、外延式的低水平竞争方式不时没有失掉基本性转变，保险市场的国际化水平依然不高，全体国际竞争力与西方相比还有差距。

2024年9月11日，《国务院关于增强监管防范风险推进保险业高质量展开的若干意见》正式公布，这是自2006年以来我国公布的第三版保险“国十条”，在强监管、防风险的基础上，推进保险业更好地服务民生保证和实体经济，成功保险业的高质量展开。做好新情势下的保险任务，不只是一个地道的经济疑问，更是一个严重的政治疑问，因此应从治国理政、大国金融、全球竞争的战略高度和视野，进一步优化对保险的看法，增强做好保险任务的使命感。

深化了解时代特征演化对保险业展开的客观要求

党的二十届三中全会公报指出，“以后和今后一个时期是以中国式现代化片面推进强国树立、民族复兴伟业的关键时期”“面对纷繁复杂的国际国际幕势，面对新一轮科技反派和产业改造，面对人民群众新等候，必需自觉把改造摆在愈加突出位置，紧紧围绕推进中国式现代化进一步片面深化改造”。

国际次第重构愈加要求保险业据守“政治性、人民性”的中心属性

作为经济社会展开的关键基础，金融与国度的基本制度和基本经济制度严密咨询，具有极为鲜明的政治性。近代以来，谢全球次第重构中，金融保险不时是减速大国更替、重塑全球控制结构的关键的非暴力政策工具。17～19世纪，英国的保险业成为全球海上保险中心，这不只为英国普及全球的经贸往来提供了关键保证，由此翻开了英国通向全球各地的海上通道，而且对英国掌控全球经济话语权起到了至关关键的作用。第二次全球大战之后，美国经过国际清算银行、全球银行、国际货币基金组织等国际金融组织控制了全球金融范围的主导权和规则制定权，从而为其成功全球霸权位置奠定了坚实基础。

金融的中心属性是由其所处的社会制度和性质选择的。展开为了人民，是马克思主义政治经济学的基本立场；为人民谋幸福，是中国人的初心。要求指出的是，强调金融任务的政治性、人民性绝不意味着“泛安保化”。面对骚动改造期中日益凸显的不确定性和不稳如泰山性，我国要由积极介入者向主导塑造者转变，反映和传递与我国利益相分歧的有关全球金融控制的中心观念和主张，设置“中国议程”，推出“为全球注入更多确定性、稳如泰山性、正能量”的中国计划。可以说，保险行业“一带一路”再保险共同体的设立、再保险“国际板”的启动等，都是保险业由“单向开通”向“双向开通”转型更新的中国计划。

“大国崛起”要求保险业高度聚焦服务国度战略的展开方向

以后，中美两国的综合实力与其他国度的差距在进一步拉大。2023年，美国的国际消费总值为27.36万亿美元，中国为17.89万亿美元，排名第三的德国仅为4.46万亿美元，排名第四的日本为4.21万亿美元。未来十年将是选择中美态势的关键时期，中美战略博弈的终极走向将取决于未来十年中美两国以科技和经济为首的综合国力竞赛。

但是，无论国际风云如何变幻，中国成功友好崛起的基本之策照旧是集中力气办好自己的事。回想全球和我国金融业展开历史，不难得出一个基本结论：取得展开和效果的要素是服务于经济社会展开；反之，出现疑问和艰难的要素则是背叛了经济社会展开法则。保险业作为运营控制风险的行业，与各行各业都有交互，“大国崛起”要求保险业内生的“互助共济”机制与国度战略及严重决策部署同频共振。

人口结构变化趋向要求保险业夯实保证民生的业务定位

人类社会的展开进程标明，随着经济的展开、支出水平的提高和医疗条件的改善，人类的预期寿命会越来越长。进入之后，这个趋向愈加清楚。新中国成立初期中国人均寿命不到40岁，到2023年已打破78.6岁。有研讨预测，2040年中国预期人均寿命将抵达81.9岁，这也就是说，人均寿命未来20年将坚持每10年增长约2.5岁的趋向。

人口老龄化既是人类社会展开最伟大的成就之一，也是当今国际社会面临的最为严重的应战之一。它所出现的冲击不亚于全球化、城市化、工业化等人类历史上任何一次性性伟大的经济与社会反派。相比兴隆国度来说，“未富先老”的中国所面临的老龄化应战更为严厉。中国现阶段的许多社会疑问大多集中在与基本民生相关的范围。关于老年群体而言，其民生需求更为迫切。“病有所医、老有所养”是这个时代对保险业展开的客观要求。

科技迭代要求保险业放慢更新风险控制前置的商业方式

从科技展开的法则来看，当人类文明从农耕社会退步到工业社会再到信息社会以后，科技展开速度的数量级清楚优化，在一些特定的范围，如信息技术范围，还出现出指数级的增长态势。科技的减速迭代要求保险业在风险控制中愈加主举措为，从简易的“险后”弥补转向“险中”照应、“险前”预警，不只要能预测风险，还要能主动改动风险曲线，将保险的风险控制性能与风险保证性能并列，构建风险减量控制的新商业方式。

社会控制创新要求保险业灵敏调整、丰厚可保风险范围

在经济展开环节中，假定社会控制跟不上经济展开的步伐，极易催生并激化各种矛盾。从国际外通常看，保险特地是责任保险，是用法治思想和市场化方式构建群众权利保证和纠纷调停的关键机制。它可以把复杂的社会利益相关转换为简易的经济契约相关，成功矛盾调处由“维稳”向“维权”转变。在医疗、教育、交通、食品安保、游览、安保消费、修建工程等范围，均要求挖掘和发扬保险化解矛盾纠纷、保养社会谐和的积极作用，助力提高社会控制社会化、法治化、智能化、专业化水平，服务营建有利于实体经济展开的良好控制环境。

前瞻性掌握当下保险业的展开趋向

作为最新颖的风险控制手段，保险与人类社会文明提高有着无法分割的眉目关联。数千年前的古埃及文明、华夏文明、两河流域文明和爱琴海文明中都留下了人类运行保险对立风险的印记。以后，全球百年未有之大变局正减速演进，随同着以人工智能、基因工程等高新技术展开和各类“系统”构筑的人类社会提高，风险类型特地是以网络风险为代表的新型风险不时增多，风险结构尤其是非线性叠加日趋复杂，形成风险异常出现频率越来越高，蔓延速度越来越快，触及的主体越来越多，交互影响越来越深，构成的损失也越来越大。全社会的风险总量继续性扩展，任何一隅的疑问都或许会很快地演化为全局性甚至全球性的疑问，这一切无疑都会对越来越开通的保险业的未来展开出现关键影响。基于时代特征演化对保险业的客观要求，估量未来保险业的展开将或许出现以下趋向。

趋向一：行业展开空间在中国式现代化进程中大有可期

中国式现代化进程既是国度所处的时代机遇，也是各行业成功高质量展开的终年环境和历史机遇。现代保险展开历史证明，经济越兴隆的地域往往其保险市场也越兴隆。11世纪末，地中海沿岸贸易区走向鼎盛，海上保险末尾在意大利等地中海沿岸城市孕育生长；15世纪中早期，英国末尾崛起，作为英国海外贸易扩张物质载体的造船业和海运业失掉了迅猛展开，与之相伴的海上保险也进入了加快展开阶段；1763年，英国取得英法百年争霸胜利，在尔后的两个世纪中，英国成为全球保险中心；第二次全球大战后，随同着美国经济的加快增长，全球保险中心也从英国转移到了美国。自2010年至今，我国曾经稳居全球第二大经济体的位置，并于2017年成为全球第二大保险市场。

在中国经济向高质量展开转型阶段，科教兴国战略、制造强国战略、生态文明战略、瘦弱中国树立、国度安保体系树立、“一带一路”建议等将给保险业带来史无前例的机遇，保险业仰仗其风险保证微风险控制性能，有着其他金融机构难以比拟的自然优点，服务社会树立、社会控制、社会保证等方面的空间微小。

趋向二：行业在国际保险市场上的话语权将不时优化

以后，全球经济金融格式正在出现微小变化，日益展开的新兴市场国度要求拥有与之婚配的金融话语权。关于中国而言，“一带一路”建议遭到各国越来越多的关注，人民币国际化的稳步展开以及包括亚投行、再保险“国际板”等一系列金融基础设备树立，增强了中国介入全球控制的才干，中国保险业将更无机遇、更有才干介入全球经济控制活动。

趋向三：商业方式将更凸显金融与服务的属性融合

保险作为现代服务业，既具有风险控制属性和金融属性，也具有服务属性。客户置办保险，外表上是为了出险后的赔款，但面前的逻辑是心愿出险后失掉服务。当然，客户在取得赔款后也可以自己去市场上推销相应的服务，但与一般消费者相比，保险公司作为付费方，在服务推销上，具有更强的识别才干和议价才干，可以为自己的客户争取更多、更好、性价比更高的服务资源。保险业要构建以保险为终点、以服务为终点的“保险+服务”闭环新商业方式，不只仅向客户提供保险产品，也不只仅是以理赔为终点，而是要以保险为工具，链接与保险相关的高质量产品和服务。

趋向四：风险控制前置在科技赋能下将进一步凸显

以后，全球正处在信息反派的时代，在经验了系列技术冲击后，更为前沿的保险科技运转曾经成为全球保险行业最抢手的话题之一。过去失掉客户数据，更多的是为了提高风险核对水平、防止逆向选择、下降品德风险，从而增加理赔支出；过去运用科技力气启动流程再造和运营更新，更多的是从外部运营角度思索下降本钱；过去与关联机构树立风险管控科技体系，更多的是要防范客户客观行为中的品德风险。而如今，科技赋能最大的转变将由“堵”转“疏”，新兴科技的运行将紧紧围绕提高客户风险水平、优化服务简易性、增强客户感受友好度等启动投入，借助物联网、人工智能、大数据等新兴科技来失掉客户的实时数据，是为了更积极、更实时、更友好地介入客户的风险控制全环节，经过下降客户风险水平、增加负冲击，抵达与客户共生共赢的目的。

趋向五：普惠价值观导向下保险创新将进一步减速

在数字化的信息社会，商业理念和商业价值观导向末尾出现变化。近十年来，越来越多的企业在重写、修订其使命与愿景，越来越多的企业家将传递产品或服务的普惠性从而处置社会疑问作为企业的展开目的。其中的要素在于，信息作为关键的消费要素，因其共享边沿本钱为零所带来的清楚规模递增效应，史无前例地拓展了消费的或许性边界，并在必需水平上改动了供需的空间格式，在更上层次上构建了新的、更复杂交织的链接相关，影响组织绩效的要素末尾逐渐由外部转移到外部。这一变化要求社会中的任何一个商业组织都必需让组织具有共生的才干，能够与更多的链接体互为主体，彼此尊重，共同发明价值，保险行业也不例外。

作为社会中承当风险减量职责的一个关键单元，保险业的创新将会进一步减速，这将关键体如今以下几个方面。第一，理念的创新，商业保险自然要遵守对价相当的市场化运营法则，但“普惠”的价值导向会愈加清楚，保险这种源于互助共济的现代控制工具将要更偏向于缺少风险控制工具的民众，让他们能以可担负的本钱机遇均等地提高风险韧性。第二，运营流程及规则的创新。新技术的运行将会大幅度细化风险等级，“千人千面”的承保将逐渐成为理想。第三，风险单位划分将进一步考量全体风险变化以及群体间的风险共济。第四，保证对象范围将进一步扩展。例如，在人身险范围，现阶段边缘性的“非规范体”、老龄人群未来将成为商业瘦弱保险的正式商业目的；在财富险范围，针对生态环境损害风险的绿色保险，针对风电、光伏、储能、氢能等新动力的清洁动力保险，针对知识产权和科技效果研发运转的科技保险，针对网络终止和黑客攻击等网络安保风险的网络安保保险，针对智能驾驶系统安保的智能网联汽车保险等将成为展开的新洼地。

趋向六：从业人员综合素质将出现基本性优化

以后，社会群众在保险消费方面有以下几个特性特征。一是保险消费看法全体清楚增强。麦肯锡一项对中国消费者的调研结果显示，在各年龄群的消费者当中，持“保险保证性能关键”认知的人数占比，相较于“以为投资报答性能关键”的人数占比高出3倍多。二是保险消费满意度全体偏低。麦肯锡的调研显示，33%的潜在置办者以为找不到一款适宜他们的产品，而22%的潜在置办者以为保险提供的风险保证不值得收取过高的保费。三是保险消费更为理性。如今的市场消费主体是城市居民，年龄段关键集中在30～50岁，受教育水平高、对保险理念认同、消费有主张、置办保险比拟理性等是目前保险消费支流群体的基本特征。未来保险消费者会更重视产品对自身的保证价值，而不只仅是多少钱。这必需会对从业人员的专业才干和职业品德提出更高要求。未来的行业从业者都应该是风险理念传达者、风险危害预警者、风险资讯整合者、风险控制规划者“四位一体”的专业风险控制者。