科技重塑保险业中心竞争力 (科技如何重塑保险营销)

随着大数据、人工自动、区块链等技术的迅猛展开，保险行业正在阅历一场史无前例的数字化革新。在这场浪潮中，如何抓住政策引领与技术打破的双重机遇，成功保险业的高质量展开，已成为业内关注的焦点。

顶层设计逐渐完善

近年来，我国高度注重金融科技与保险行业的深度融合，出台一系列政策为保险业的数字化、自动化展开提供支持。《中国保险业规范化“十四五”规划》中明白提出，要加大保险科技技术规范供应。在保险科技范围增强行业规范供应，在大数据、人工自动、云服务、区块链、下一代互联网、智慧瘦弱、物联网等范围制定相关运转规范，以规范凝聚行业共识、积聚行业阅历、规范引领保险科技创新。

往年9月份，国务院印发的《关于增强监管防范风险推进保险业高质量展开的若干意见》明白提出，要增强保险业可继续展开才干；提高数智化水平；放慢数字化转型，加大资源投入，优化运营控制效率；奖励运用人工自动、大数据等技术，提高营销服务、风险控制和投资控制水平。

业内专家表示，科技保险要求紧紧围绕科技展开，无论是精准的风险定价、简易的自动理赔，还是特性化的客户服务，科技赋能不只优化了保险行业的业务流程，更拓宽了其服务边界。而科技保险的展开，则离不开政府部门的政策扶持。目前，我国科技保险采取以“政府主导+商业运作”为主的展开方式，推出的一系列支持科技保险展开的利好政策，助推了行业的高质量展开。

从国际上看，以欧盟和美国为代表的兴隆经济体，也在政策层面鼎力推进保险科技的展开。例如，欧盟推出“数字金融一揽子方案”，奖励保险业减速技术采用，同时注重隐私维护和数据合规性。美国的金融科技创新沙盒（FinTech Sandbox）项目，促进了诸如特性化保险产品设计、自动理赔技术以及基于区块链的再保险买卖等创新方案的孵化。这不只协助初创企业放慢了从概念到市场的转化速度，也推进了整个保险行业的技术更新，使得科技与保险的融合愈加高效有序。

“我国作为新兴经济体，在政策上自创全球成功阅历的同时，立足自身国情，逐渐构成了一套具有中国特征的科技赋能保险展开方式。”原中国保险监视控制委员会党委副书记、副主席周延礼表示，政策引导、监管优化和企业自主创新构成合力，为我国保险业的数字化转型发明了良好的外部环境。

数字化转型提速

科技的深度融入使保险业的服务方式更高效、风险管控更准确，同时也推进了传统保险企业的数字化转型，使其在竞争中焕发新的生机。

《保险业高质量服务乡村复兴蓝皮书（2024）》显示，2023年，保险公司在科技运转方面累计投入资金近2.25亿元，关键用于空间信息技术、AI识别、人工自动、物联网等科技手段运转，构建农业消费、风险信息数据共享平台。

详细来看，大数据和人工自动技术使保险定价愈加精准。经过对客户的行为、瘦弱和财务数据的深度剖析，保险公司可以依据群体风险特征设计定制化产品。例如，瘦弱险范围运转可穿戴设备搜集的实时瘦弱数据，依据客户的瘦弱状况灵敏调整保费，这种“按需定价”的方式曾经在国际外多家保险公司中推行。据了解，和泰康保险在积极探求相似方式。

在风控范围，运行生成式AI和机器学习构建自动风控系统，不只提高了反欺诈才干，还在农业保险和新动力车险等场景中成功了特性化风险定价模型。“这些通常推进了传统保险从风险‘预先处置’向‘事先预防’的转变。”中国人民保险集团科技控制部总经理刘苍牧表示。

据刘苍牧引见，为应对新动力汽车迸发式增长带来的定价、本钱、流量、数据等多重应战，中国人保实施了新动力汽车保险数字化转型工程，构建了新动力车风险保证数字化档案，开发了更契合新动力车特点的驾驶风险评分模型和定价模型，运行自动座舱技术启动创新运转研发，同时展开线上数字化理赔改造，打造了一整套数字化自动处置方案，助力新动力汽车产业瘦弱地展开。

自动化客服也逐渐成为保险业优化用户体验的关键方向。聊天、自动语音助手等技术，曾经在许多保险公司中普及。安康保险的“自动客服”，经过语音识别和自然言语处置技术，可在一分钟内为客户提供精准的保单查询、理赔指引等服务，大幅提高了效率。

安康瘦弱险CTO马荣强表示，科技的展开使保险服务愈加高效，清楚优化了客户体验感。客户可以短时期内成功保单查询、理赔指引等一系列操作，不只大幅下降了运营本钱，还优化了服务效率和准确性。同时，自动化产品的运转还有助于优化产品设计和服务流程，增强客户的黏性与品牌的忠实度。

此外，区块链技术也正在重塑保险的中心流程。从投保到理赔，区块链的无法窜改性和可追溯性提高了流程透明度。例如，蚂蚁链与多家保险公司协作，经过区块链成功农业险和供应链保险的加快理赔，处置了传统理赔流程耗时长、信任本钱高的疑问。而在国际上，瑞士再保险公司和德国安联保险也已采用区块链技术改造其再保险业务流程。

服务虚体质效优化

中国保险行业协会公布的《2023中国保险业社会责任报告》显示，2023年，科技活动主体保险业务保双数量3.8亿件，科技活动主体保险业务赔款支出138亿元。鼎力支持国度重点战略和重点范围科技创新，首台（套）、新资料保险弥补机制为全国各类严重技术装备和全国重点新资料首批次运转提供了近万亿元保险保证，集成电路共保体算计为24家集成电路企业提供保险保证约1.34万亿元。

近年来，保险业作为风险控制的中心环节，经过科技赋能，正从单一的金融保证角色逐渐拓展为支持科技创新、推进实体经济展开的关键力气。从技术风险的识别到创新项目的保证支持，保险业在科技范围的作用愈减轻要且多元化。

“科技创新常随同着高风险，尤其在研发初期，不确定性和潜在损失或许阻碍企业展开。保险业经过科技保险产品，为创新企业提供风险兜底支持，能有效助力企业在创新路途上轻装前行。”人保财险浙江省分公司初级专家兼机构部总经理刘雁说。

如专利保险就是经过为企业研发环节中或许出现的技术侵权、知识产权争议提供保证，清楚下降了创新企业的财务压力。部分保险公司与中央政府、经济技术开发区协作，推出专利综合险和知识产权质押融资险，为科技型中小企业发明了愈加友好的创新环境。

保险业在服务范围也经过科技手段进一步优化，为高科技行业提供愈加自动化的保证和服务。刘苍牧表示，大数据和人工默以为风险定价与保证方案设计带来了很大的改动。经过对企业运营数据的实时监测，保险公司可以灵敏调整保费和保证范围。例如，在新动力车险范围，部分保险公司曾经过车联网数据剖析，为自动驾驶技术提供差异化定价，掩盖包括交通异常责任、车辆缺陷等多重风险。

此外，物联网与云计算技术的运转，也为高科技制造企业构建了全生命周期的风险控制体系。据了解，经过物联网设备实时监测消费线运转外形，保险公司可以延迟识别潜在风险，协助企业优化控制，下降异常异常出现率。目前，这种“保险+服务”的方式在我国制造业中末尾逐渐推行。

总的来说，科技与保险的融合不只拓宽了保险业的服务边界，也推进了科技行业的展开。可以预见，未来随着人工自动、区块链、物联网等技术的深化运转，保险业在科技范围的保证作用将进一步深化，保险业也将愈加严密地介入到科技展开的每一个关键环节，成为驱动创新的关键力气。

---

5G来了, 赋能互联网+各行业重塑

数字经济时代，以5G通讯、大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等为代表的新兴技术运行，令原本沉睡在各行业范围深处的少量数据要素重新焕出现命力，加快改造着各行业范围生态开展。 以5G技术在保险行业范围的创新运行为例，“5G+”技术运行催化着传统保险定价、风控、理赔等业务性能的片面改造。

一、保险定价

所谓保险定价，其实质即是应用大数规律与概率统计，经过对某一类风险单位启动观察，估测出损失出现的概率从而制定合理的保费，坚持保险公司运营稳如泰山，保证保险基金足以掩盖被保险人所遭受的损失。 因此，少量的保险案例数据成为制定合理保险定价的关键影响要素。

但随着5G通讯等新兴技术加快运行开展，人们关于数据的开掘应用日益精细化，关于风险的把控也日益精准，从而令保险灵活定价与特性化定价成为或许。

以工程保险定价为例

在5G通讯技术的加快运行下，万物互联不再是梦想，保险公司不只能够经过各类工程风险的历史数据启动费率厘定，还能经过实时搜集的相关工程风险数据，如工程机械设备的操作、运转数据，相关树立环节的施工现场数据，项目经理、工程监理等人员的出勤数据，相关树立活动主体的信誉履约数据等，为各类工程保险的风险定价构成更为精准、牢靠、特性化的参考数据。

在大数计算、概率统计基础上，经过5G通讯技术运行提供的更深层次、精细化的数据剖析开掘，一方面有效提高着保险公司关于风险的把控，利于更合理的制定保险费率；另一方面也赋能传统保险业务外形改造，化主动保险服务为主动，提供愈加特性化、定制化的保险服务，提高市场竞争力。

二、保险风控

风控控制，不时是现代金融业的关键控制内容之一。从保险业的传统风控模型过去看，其关于过往历史数据的依赖性极强，这就造成传统保险风控存在以下两方面的局限性：

1.数据真实性。 在传统保险风控形式下，由于线下控制环节较多，人为风险要素较高，相关保险数据的真实性难以有效保证，存在一定造假状况。

2.数据滞后性。 传统保险风控形式下，风控模型树立多基于少量历史数据、静态数据基础，存在一定滞后性，无法实时反映现有风险状况。

目前，随着市场风险环境日益复杂，传统保险风控形式受限于风控数据的真实性、滞后性，亟需向实时、灵活、智能化的风控形式转型开展。

5G通讯技术为全新的保险风控形式提供或许：高速完整传输、低通讯延迟、超大传输容量的5G通讯技术运行令万物互联成为或许，传统保险风控形式下的历史数据将逐渐被少量、高频、多维度的灵活实时数据取代，成为判定风险和控制风险的牢靠依据。

在全新保险风控形式下，保险风控服务将不只逗留在投保与理赔环节，更多的将深化保后环节风险控制应中。以工程保险范围为例，在5G通讯技术运行下：

1.工程机械设备将经过5G传感器即时向设备控制中台传输设备运转、操作数据，并对违规或风险操作作出预警，有效规避工程机械设备的操作、运转风险。

2.施工人员脚手架、模板、塔式起重机等空中作业环节，经过5G监控摄像技术实时向控制中台提供现场施工画面，并经过AI智能剖析成功异常预警，支持相关控制人员及时启动隐患排查与整治，防止风险事故出现。

在未来的工程质量、安保、设备财富安保等保险保证服务中，上述5G技术运行都将成为保险公司有效控制控制风险的关键手腕。

三、保险理赔

在保险理赔环节中，“理赔难”、“理赔慢”历来是众多保险用户的分歧认知。 但理想上，依据2019年上半年银保监会关于多家险企的调研数据显示，13家险企的理赔获赔率均在97%以上。 因此，“理赔慢”疑问才是影响保险理赔服务质量的关键疑问。

从保险理赔流程来看，从事故出现到理赔成功，通常要经过报险报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案复杂的流程；时期要求搜集少量证据、填报少量的表格，环节复杂繁琐，费用率高。 尤其，传统保险理赔勘察定损、调查取证、理赔审核都依赖线下人员，消耗少量人力、时期本钱的同时，也为消费者带来不良用户体验。

此外，保险理赔触及投保人、被保险人、保险公司、公估人员、供应商人员等。 传统线下理赔处置方式，每个环节都存在虚报、谎报和漏报的潜在或许。

5G通讯技术超快的速率，极大的流量，超短的时延和低功耗使万物互联变成或许。 经过5G网络技术，保险理赔人员可以经过高清视频、照片上传等方式启动远程理赔，甚至经过AI智能风控模型启动智慧理赔。 一方面，免除用户现场理赔等候，提供优质的及时保险理赔服务；另一方面也有效防止线下人工环节的品德逆向选择风险。

5G时代曾经来临，5G技术运行将为保险业注入创新生机和服务价值，重新赋能保险定价、风控、理赔等业务环节。

保险行业趋于精细化、专业化：保险代理人传统营销“不香了”

经济导报记者 戚晨

近日，一组数字引发关注——2021年有2197家保险分支机构分开了市场；而在2020年，这一数字为971家。 随之而来的是，2021年超百万保险代理人“消逝”，把保险业的困境原形毕露。 机构和人员双双缩减，一方面是险企主动“清虚”的结果，另一方面则是低迷市场倒逼的结果。

经济导报记者专访了一位资深保险代理人，从她的阅历中能够窥出保险行业从“黄金时代”到如今收紧触底的“过山车”行情。 而面对机遇和革新，她也成为百万保险代理人的一个缩影，盼望行业迎来高质量开展，继续服务保险行业。

“黄金时代”不再

从事过14年保险代理人业务的孙洪平，阅历过保险行业的“黄金时代”。 “为了女儿高昂的留学费用，一末尾做兼职，后来干脆辞职成为一名正式的保险代理人。 业绩最好的时刻，女儿每年40多万的费用不只不再忧虑，我还给自己家和老人换了房子。 ”提起从业14年做保险的“战绩”，孙洪平难掩兴奋。

“我曾经一天就招聘了近百位业务员，培训三天就上岗了。 ”孙洪平泄漏，事先这种“拉人头”的战术很普遍。

彼时保险业务的中心支出来源于保费，保险产品同质化严重。 新人培训完毕，要求成功一定业绩才干转正。 为顺利入职，很多代理人会为自己及家人买保险，也就是用所谓的“自保件”成功业绩考核，带动保费增长。

“现在，保险行业依托这种‘人海战术’‘金字塔形式’确实迎来了高速开展的黄金时代。 但是随着时代的变迁，消费者对保险产品的需求出现了变化，同时，保险公司自身的定位也出现了变化。 面对这种变化，很多保险代理人选择了分开，甚至一些中小险企的分支机构也在分开。 ”孙洪平表示，2020年以来保险行业面对数十年来最大的一次性革新，经过传统渠道和产品启动营销似乎“不香了”，而如何应用更高效、更精准的方式为客户提供产品和服务，成为险企面临的新课题。

据银保监会数据显示，截至2020年年末，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业注销的代理制销售人员为842.8万人，而2019年年末这一数据为912万人。 2021年，代理人数量呈继续下滑趋向。 以头部险企为例，截至2021年三季度末，中国人寿的销售人员数量为105.2万人，环比降低38.6%，较2020年年底的145.8万人增加了40.6万人；中国安康的团体寿险销售代理人数量为70.62万人，环比降低31%，较2020年年底的102.38万人增加了31.76万人。

孙洪平剖析，保险行业的竞争不时很剧烈，关于资深代理人来讲，拥有稳如泰山的客户源可以保证高支出。 行业内减员难以及营销率降低，也在一定水平上形成了代理人支出降低，而支出降低又形成新一轮的人员分开。

数字化创新赋能

小轿车出现双方事故，车身出现多处划痕，车主立刻向车险投保公司报案，并拍下车辆现场照片，第一时期上传至手机App；经过人工智能定损后，保险公司迅速测算出定损金额，并介绍和协商车关键求维修的地点——这是安康车险面向车主推出的一站式服务平台“安康好车主”，涵盖车辆投保、保单控制、报案理赔、违章查询、路途救援等常用性能。

近年来，在银保监会对新时期保险数字化转型的统筹规划下，经过数字化引领行业革新曾经成为当下保险业追求高质量开展的肯定选择。 重新技术的运行通常来看， 科技 已浸透到保险业运营控制的各个环节，在渠道、产品、服务、风控、生态等方面减速迭代，重塑行业商业形式和竞争格式。

“在保险行业，数字化转型的成效表现了保险公司的中心竞争力。 近两年，受新冠肺炎疫情影响，信息技术支撑才干成为检验一家险企能否稳健开展的关键目的。 可以说，线上化是数字化转型最为基础和初级的阶段。 ”互联网技术创业公司颐安鑫鼎COO(首席运营官)凌怡安在接受经济导报记者采访时引见，保险公司加大 科技 创新投入的同时，金融 科技 企业也经过“赋能”，成为助推保险业“数字化转型”的关键力气。

依据专业咨询机构测算，2021年我国保险机构技术投入已超越430亿元，并在未来3年内其数字化占比稳如泰山在40%以上，年增长率坚持在20%以上。

“除了赔付的数字化之外，我们还在优化代理人队伍的技艺、产能方面启动了数字 科技 的革新方案。 ”凌怡安引见，以往行业内有的弊端，完全可以经事先台数字化的流程和评分规范，树立一致的体系，重构代理人队伍。

孙洪平也指出，目前他协助客户启动理赔的时期和效率大大提高，这也是收获客户信任并且续保的基石。

凌怡安以为，目前保险业在理赔方面仍存在许多“痛点”。 对金融 科技 公司和保险机构来说，“痛点”就是动身点和着力点，必需在优化服务体验、确保用户信息安保等方面继续发力，让保险理赔再简易、再快一些。

打磨产品和服务

2021年9月，银保监会发布《关于推进财富保险专业化、精细化、集约化开展的指点意见》(下称《指点意见》)。 《指点意见》提出，到2023年底，财险业基本建成与新开展阶段、新开展理念、新开展格式相顺应的财富保险市场体系。

寿险革新，也是整个保险行业近几年的重中之重，关乎行业未来的高质量开展，日前，银保监会召开推进保险业高质量开展座谈会，要求全行业要放慢转型开展步伐，优化服务虚体经济质效，继续深化革新创新，推进保险业高质量开展迈上新台阶。

2022年1月14日，中国安康发布公告披露了去年全年的保费支出状况，其中去年12月保费支出超预期增长，也为2022年开创了一个新局面。 市场剖析，中国安康3年多来坚持推进寿险革新，队伍转型成效似乎正逐渐传导至业绩端。

中国太保集团总裁傅帆曾在资讯发布会上引见，要着力推进制度创新、技术创新，保证高质量的太保服务供应。 中国太保实施服务官制度，强化组织保证。 针对太保5800多家机构普及全国、层级多、网点多的特点，太保创新树立了从集团到中心支公司的四级服务官制度，高管垂范、控制者先行，夯实公司服务质量优化的主体责任，不时优化人民群众对太保服务的取得感。 同时增强技术创新，着力打造数字化的运营体系，优化服务供应的才干。

据了解，中国太保积极推进服务全流程线上化、数字化、智能化，为广阔客户提供方便有温度的保险服务。 在线上化成效方面，产险电子保单掩盖率到达87%，寿险移动保全占比90%。 智慧服务方面，寿险“云柜面”经过视频交互成功服务流程，打破实体柜面的地域限制，满足客户足不出户的业务操持需求。

凌怡安引见，作为保险互联网行业的创新平台，他们将进一步 探求 保险业的线上化和数字化，用保险 科技 来参与便利性和体验感，从而经过技术更新来熨平市场动摇。 此外，积极打磨产品和服务，尤其是在养老保险产品方面积极包围，迎接行业高质量开展的新阶段。

保险行业有哪些创新开展形式？

科技开展一日千里正迅速为各行各业催化出新的商业形式，并改动着中国消费者的消费习气，消费者预期迫使保险行业创新保险服务以顺应时代的需求。 互联网保险行业的开展正在进入到一个全新的开展阶段，以大数据、人工智能、云计算等新技术为关键策划力的全新开展形式和开展逻辑正在越来越多地出如今大家的视野之中。 如需咨询安康保险相关业务可以拨打安康寿险-1、安康车险/财富险/异常险-5、安康养老险/集团险-6咨询。 应对时期：2021-12-20，最新业务变化请以安康银行官方发布为准。