农险分开机制 规范化！ 倒逼精细化 动真格 (农险分出保费)

农险强监管正减速来袭。继2024年11月，金融监管总局、财政部、农业乡村部、国度林草局结合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》（简称“农险十条”）， 强调规范农险市场次第后，很快便有中央监管局应声而动。为促进农险市场规范瘦弱展开，提高投保农户承保理赔满意度，近日，北京金融监管局印发了《北京地域农业保险运营控制综合考评方法》（简称《方法》），针对农险运营的分开机制，《方法》明白对考评结果为D级的机构或延续2次考评结果均为C级的机构，依据有关规则，将不再契合农险运营条件。 不难预见，随着监管强化农险运营考评机制、明白分开机制，接上去业务运营考评“不合格”的险企，或将面临“被出局”“被淘汰”的为难。 而回想去年以来的农险政策，市场主体或也能清楚感遭到，随着我国从农险大国向农险强国迈进，农险运营也将告别集约式阶段，精细化、规范化展开是大势所趋。

北京迎新考 效果不及格分开

监管屡次提及的“完善农险运营分开机制”这次动真格了，北京地域农险市场已率先执行。

依据北京金融监管局下发的《方法》，农险运营综合考评目的体系关键结合北京市农业展开放常，树立包括运营条件、考核评分两大类别；农险业务运营条件、合规控制、内控控制、运营服务才干、业务创新五个目的维度，41个详细目的在内的考核评价体系。

其中，运营条件类目的关键评价保险公司农险业务运营条件的继续具无状况，考评结果分为经过、不经过两种情形；考核评分类目的关键评价保险公司农险的运营控制水平与服务质效，包括内控控制、合规控制、运营服务才干、业务创新四个维度，基础分值为100分。综合考评的考评结果分为A、B、C、D四个考评等级，区分对应不同的差异化监管措施。详细来看：对考评结果为A级的保险公司，奖励其继续优化农险运营控制水平与服务才干，支持其增强农险产品与服务创新。

对考评结果为B级的保险公司，可经过监管说话、下发风险提示函等方式，敦促其优化外部控制水平，补齐短板。

对考评结果为C级的保险公司，可采取监管措施责令其矫正， 关于下一评价年度考评结果仍为C级的保险公司，依据相关规则，其不再契合北京地域农险运营条件。

对考评结果为D级的保险公司，依据相关规则，其不再契合北京地域农险运营条件。可责令限期矫正，在限制矫正时期内中止接受农险新业务。逾期不矫正或许构成严重结果的，将视情采取进一步监管措施。

《方法》还明白， 农险运营综合考评任务准绳上每年一次性性 ，将对一切或部分保险公司上一年度的农险业务展开状况启动考评， 对考评为A级的保险公司，可在后续1个年度内免于参与综合考评任务；综合考评任务准绳上应于每年上半年成功。

有业内人士剖析称，近年来农险运营主体越来越多，市场竞争加剧，运营乱象也在各地出现，北京金融监管局完善农险运营分开机制恰逢其时，此举有助于打击农险运营不善甚至违法违规的机构。并且综合考评结果为A的险企也能为同业树立典范，促进农险高质量展开。

谈及农险运营分开机制，早在多年前监管就曾提出。2020年6月，原银保监会下发《关于进一步明白农业保险业务运营条件的通知》明白规则，树立农险运营的分开机制。一方面，保险机构 不契合条件运营农险业务的 ，由原银保监会或其派出机构责令限期矫正，中止接受新业务。逾期不矫正或构成严重结果的，处10万元以上50万元以下罚款，可责令停业整理或吊销运营保险业务容许证；另一方面，保险机构 因自身要素主动分开的 ，应向监管部门报告。

不过，彼时监管对农险运营分开的考量，更多只是触及 “农险业务运营条件”能否契合以及险企自愿分开的情形。现在，北京金融监管局发布的《方法》对辖区内农险运营分开机制造出了进一步的细化和完善，并且经过一年一度的考评，或也将推进农险运营分开“常态化”落地。

农险严监管 倒逼精细化、规范化

其实，北京金融监管局出台《方法》、完善农险运营分开机制，也是照应前不久金融监管总局下发的“农险十条”。“农险十条”中提到， 保险监管部门应适时对各层级保险公司启动综合考评，不契合条件运营农险的，责令限期矫正，中止接受新业务，逾期不矫正或构成严重结果的，将依法依规采取监管措施或实施行政奖励。

早在2024年5月31日，国新办举行的国务院政策例行吹风会上，金融监管总局财富保险监管司司长尹江鳌就曾谈及，将完善农险运营的准入分开机制。他指出， 监管会对险企的服务质量水平与风险防控才干等启动评价，不契合要求的机构将被踢出农险运营名单，成功“有进有退”。

其实，除了强调规范市场次第、完善分开机制外，监管还对农险运营的承保理赔服务质效提出了更高要求。

比如，在强化投保精准性控制方面，“农险十条”要求保险公司增强承保信息精准性控制，对群体类业务和规模运营主体类业务区分提出了验标要求；在理赔服务上，还要求各地农业乡村、林草等部门应及时升级关键保险标的的损失鉴定技术规范，以提高损失确定的公信力；针对农险市场终年存在的“应收保费”顽疾，提出奖励有条件的省份推进各省级财政部门与保险公司省级分公司结算方式。可见，优化农险承保、理赔任务的精准性，已成为成功农险高质量展开的关键抓手。

2024年5月，财政部、农业乡村部、金融监管总局结合下发的《关于在全国片面实施三大粮食作物完全本钱保险和种植支出保险政策的通知》中也强调，保险监管部门要监视承保机构重合同、守信誉，及时足额启动定损理赔， 不得平均赔付、协议赔付。

农险市场监管趋严的信号，也在去年8月，中央纪委国度监委网站挂出的《严查政策性农险范围糜烂和作风疑问 推进惠农政策落地落实》文章中表现出来，该文章直指政策性农险范围的糜烂和作风疑问，以求梗塞制度破绽，推进惠农政策落地落实。

文章中提示了江苏省连云港市赣榆区纪委监委在核对某村党支部书记李某相关疑问线索时发现，其黄桃保险的理赔状况与种植状况并不符，最终查实李某虚报黄桃种植面积骗取理赔款的疑问；还有顺昌县纪委监委在监视审核中发现，顺昌县建西镇农技站站长朱某为了图简易省事，将全镇8250亩水稻应收缴总保费24750元直接依照该镇农户土地承包面积13000亩平摊，并直接从农户应支付的耕地地力维护补贴中抵扣，形成部分农户的投保金额与扣款金额不分歧，最终，朱某也遭到了政务正告奖励。

可见，关于农险运营当中的违法违规乱象、承保理赔集约疑问，无论是金融监管还是纪检监察机构都在放鼎力度规范，倒查、分开、严惩不是说说而已。

建言立法 强化科技力气

假定说，强监管是农险高质量展开的保证，那么顶层设计便是农险高质量展开的前提和基础。

2012年11月，为规范农险活动，维护农险活动当事人的合法权利，国务院发布了《农业保险条例》，初步构成了我国农险制度的“四梁八柱”。但是，近年来，随着农险的加快展开，以及外部环境、情势的变化，在业内人士看来，已实施12年之久的《农业保险条例》已难以顺应以后展开的要求，因此倡议进一步完善农险立法。

中国保险学会党委副书记、副会长龚明华就曾撰文指出，农险立法存在有余，现行的《农业保险条例》缺乏上位法的支撑，并且内容已不能完全顺应农业强国树立的要求。涵盖农险范围政策体系、制度体系、险种体系、服务体系与补贴体系等外容的全体框架设计存在缺失。

首都经济贸易大学金融学院教授、乡村保险研讨所所长庹国柱也在其撰写的报告中指出，《农业保险条例》是在没有彻底区分政策性农险和商业性保险的不同条件下出现的，并且《条例》中关于体制、目的、运营规则、监管规则、罚则等都存有缺失和空白。在其看来，法律制度不完善是难以有效实施政策性农险的关键要素之一。

除了增强监管、完善立法，优化承保理赔精细化水平外，在农险范围强化科技运转也是必要之举。

在2024年度中国保险鼎峰50人论坛上，安华农险产品研发总监、中国农业大学研讨生导师黄洪伟就直言，近年不少险企都在探求片面掩盖种植险、养殖险、林险的数字化、智能化、智能化一体化农险新方式。不过，从整个农险科技运转深度上看，仍存诸多应战和难点，精准承保与理赔疑问尤为突出。

“助力我国从农险大国迈向农险强国，科技赋能产业势在必行。”黄洪伟如是指出。在他看来，行业主体要求整合土地、气候、农业产业等资源，围绕农险业务链各环节，在风险预测预防、防灾减灾，风险减量以及承保理赔等方面继续发力，把精准承保与理赔任务落到实处。

龚明华也倡议，应深度运转大数据、区块链、云计算、人工智能等新技术，树立掩盖农业全产业链的保险机构综合业务平台。

以后，监管政策端也在引导行业强化科技赋能，“农险十条”中就提及，奖励保险公司加大科技创新投入，推进遥感、无人机、物联网等科技手段运转，放慢规范化树立，优化承保理赔真实性、准确性与及时性；支持农业乡村、气候、林草等部门与保险公司增强科技攻关，深刻数据融合，优化风险控制才干。