中国太保 维持一般型保险产品预定利率最高值2.5% (中国太保业务)

1月10日信息，中国太保今天公布公告称，依据公司运营展开、资产负债控制等状况，结合市场利率变化及中国保险行业协会公布的预定利率研讨值，公司维持一般型保险产品预定利率最高值2.5%、分红型保险产品预定利率最高值2.0%、万能型保险产品最低保证利率最高值1.5%不变。今天中国保险行业协会组织召开人身保险业责任预备金评价利率专家咨询委员会例会，业内专家就人身保险产品预定利率宣布了意见，以为以后一般型人身保险产品预定利率研讨值为2.34%。

保险代理行业现状剖析

中国保险业现状与开展前景的剖析中国保险业现状与开展前景的剖析本文已作为国际经济学作业上交至导师处作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编摘要纵观我国保险业20多年的开展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与兴旺国度相比依然有很大差距。 参与WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和史无前例的应战。 本文就中国保险业的现状、开展趋向和前景作出剖析，同时提出参与WTO后应采取的对策。 关键词：保险业现状开展趋向应战潜力对策一、中国保险业的开展状况及开展趋向革新开放以来，中国保险业的开展取得了一系列效果。 一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争开展的保险市场新格式已初步构成。 但是与兴旺国度相比，中国的保险业与之存在着庞大的差距。 （一）中国保险业在开放中不时开展壮大，取得了一系列效果1、业务加快开展。 自1980年恢复国际保险业务以来，中国的保险业坚持了继续加快、安康开展的良好势头。 2003年保费总支出到达3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产到达9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额到达8739亿元，比上年增长51.4%。 2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业出现出蓬勃开展的良好局面。 2、市场体系逐渐健全。 截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。 按业务性质分，财富保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。 此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产控制公司。 专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员到达150万人。 3、体制革新进度顺利。 中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制革新取得了严重进度。 部分股份制保险公司经过吸收外资和民营资本参股，股权结构失掉优化，控制结构逐渐完善，运营控制水平进一步提高。 保险资金运用控制体制革新取得打破。 经国务院同意，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司区分设立了保险资产控制公司，把保险资金实行了专业化控制和集中一致运用。 在探求保险资金控制革新方面迈出了关键步伐。 4、法律法规初步完善。 1995年《中华人民共和国保险法》公布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法控制阶段。 为顺应中国加出生贸组织的要求，2001年国务院公布了《外资保险公司控制条例》，中国保监会积极清算了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。 2002年公布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规则，先后制定、修正了保险公司控制规则等一系列配套的规章和制度。 一个适宜中国保险市场开展的法律法规体系曾经逐渐构成。 5、保险监管逐渐与国际接轨。 偿付才干监管迈出了实质性的步伐，公布了《保险公司偿付才干额度及监管目的控制规则》，树立了偿付才干预警目的体系，契合中国国情的偿付才干监视制度框架初步树立。 与此同时，实施了《财富保险公司分支机构监管目的》、《财富保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规则》等一系列监管规章。 增强了保险业监管的制度树立。 （二）与兴旺国度相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着庞大的差距1、从保险业开展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总支出和资产总量都相对很少。 规模是行业和企业开展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。 2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与兴旺国度相距甚远。 保险深度是一个国度和地域年保费支出与同期国际消费总值之比。 目前，兴旺国度保险市场的保险深度已达10%左右。 而我国2000年的保险深度为1.8%。 保险密度目的是指人均保费。 兴旺国度已达2000---3000美元，日本高达4600美元。 而我国人均保费只要127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。 保险深度和保险密度是权衡保险业开展水平的关键目的。 3、从我国民众对保险业看法的水平上看，保险观念还较差。 人们对保险在稳如泰山社会经济，保养团体切身利益上的作用看法不够。 主动买保险的团体寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔走，推销保险产品。 保险作为市场经济的产物，作为社会的稳如泰山器，必需让人们从切身利益上看法其作用。 （三）依据市场经济开展的普通规律和20多年来我国保险业开展的实践状况，估量在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下开展趋向1.保险市场体系化。 从1995年《保险法》公布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的状况来看，树立和完善中国保险市场体系的步伐正在放慢，一集体系完整、门类完全、法规健全的中国保险市场体系正在树立。 2.运营业务专业化。 随着我国保险体制革新的深化，出口信誉保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分别出来，由国度成立专门的政策性保险公司。 与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。 3.市场竞争有序化。 从1997年末尾，人民银行从整理代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，鼎力整理保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场次第，加大对违规机构和违规行为的打击处分力度，取得清楚成效。 4.保险产品品格化。 在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋多少钱＋服务，这就是品格化。 就保险产品的品格化而言，它所包括的不只是利益保证性能或投资性能、储蓄性能或产品的组合性能，更关键的是它的多少钱水平与服务水平。 5.保险制度创新化。 依据我国的详细状况，我国的保险创新内容关键包括产品开发、营销方式、业务控制、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、奖励机制等方面的创新。 经过上述内容的创新，促进我国民族保险业的开展，使国际保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。 6.运营控制集约化。 在市场竞争日益剧烈的背景下，国际各保险公司都已看法到原来只注重扩展规模、抢占市场的弊端，而纷繁寻求走效益型路途，向外延式集约化开展，追求经济效益最大化。 7.行业开展国际化。 在全球经济一体化的大趋向下，我国保险业与国际接轨是殊途同归。 中资保险公司也会到国外设立分支机构，增强与国际保险（再保险）市场的技术协作和业务协作，积极展开国际保险业务。 8.从业人员专业化。 在国际外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将愈加注重人才的培育，既要培育顺应国际保险业务开展要求的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培育知晓国际保险惯例、介入国际保险市场竞争的外向型的人才。 二、中国保险业的开展面临着史无前例的应战，同时自身又存在庞大的潜力参与WTO后，中国保险业面临着史无前例的应战，同时中国保险业自身又存在庞大的潜力。 （一）中国保险业的开展面临着史无前例的应战1、外资保险公司的进入，增强了保险市场竞争水平，造成保险企业保费利润率的迅速下滑。 2、形成一部分保费外流。 虽然1995年实施的《保险法》第102条规则了“保险公司要求操持再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司操持”，但实践操作时，难度比拟大。 目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司布置再保险。 3、与国际保险公司争夺一定的市场份额。 外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，控制先进，技术服务水平较高的优势，目前虽然在业务运营范围上还遭到一定的限制，但开展势头还是比拟好的。 从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩展的趋向。 4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国际保险公司优厚的条件，会形成国际保险企业一部分优秀人才流失。 （二）从影响保险业的开展的诸要素看，中国保险业的开展存在庞大的潜力1、随着我国城乡居民支出的参与，恩格尔系数的不时降低，保险品作为一种特殊的金融消费品肯定会逐渐随同支出的参与而日益提高。 2、随着我国经济结构的不时调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不时参与。 在当代全球经济活动中，保险业越来越具有无足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益参与。 保险机构应充沛看法到我国保险业存在的庞大市场潜力和生活空间，成功保险业从买方市场向卖方市场的转化。 3、在我国社会经济出现严重革新转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩展的趋向。 各种异常事故屡屡出现，天灾天灾不期而至，这就为拓展保险业的开展提供了充沛的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动发明了有利的客观条件，为保险业进一步的开展提供了更宽广的空间。 三、中国参与WTO后保险业的对策面对中国保险业与兴旺国度的庞大差距及参与WTO前面临的应战，我们应思索以下对策：（一）放慢对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封锁，二是垄断。 针对我国保险市场的开展状况，放慢对国际保险市场开放的步伐，尽快树立一套顺应市场经济的保险机制，打破封锁垄断的市场格式，开放内资保险市场，大胆的让现有保险公司都参与竞争行列，成功保险市场的充沛有序竞争，并充沛开展。 （二）国度对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。 我国现行的保险公司税收规范是依照保费支出每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调理税。 我国财政对保险公司实行揽底课税，一定水平上影响保险公司责任预备金的积聚，从而影响保险偿付才干的提高。 此外，政策给予外资保险公司超越国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不对等的竞争位置。 以上都要求国度从政策上予以讨论研讨。 （三）革新我国国际资保险公司的保险运营体制和控制体制，尽快成功与国际惯例接轨。 我国保险业发生于方案经济时代，如今内资保险公司在人事、财务等的控制上基本是旧的控制体制。 由于体制僵化、待遇低，人才的经常使用，员工的工资支出和福利待遇还不能与外资公司相比。 因此要经过革新，克制内资保险体制上的种种弊端，引进先进的控制体制和运营体制，使内资公司尽快提高企业生机，增强市场竞争力。 与此同时，要尽快健全和开展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国际保险业运营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司革新的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极介入竞争。 （四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必需树立全新的保险运营理念。 要真正培育出具有雄厚实力和国度知名度的民族保险公司，内资保险公司必需转变运营观念，树立效益本钱的运营思想，树立顺应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、控制效率、防范风险才干、规范操作的程序等，都要实行严厉控制。 变集约运营为集约运营，苦练内功，提高风险控制及技术水平。 要转变单一的运营形式为多种方式的营销形式，以勇于开拓，勇于创新的精气，发明性地探求多种方式的营销手腕。 要学习和自创国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和应用中介机构展业。 以提高保险服务质量为手腕，使自身立于不败之地。 此外，国度应从政策上对民族保险公司启动扶持，在来源性能上实行倾斜政策，增强其综合实力。 （五）积极展开保险科技创新活动，片面加快优化运营控制水平。 保险技术创新是就保险业的业务运营上，所启动的种种富于开拓性、发明性的革新。 关键包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。 保险技术创新有利于增加民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速开展，最大限制地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的位置。 目前，就险种创新而言，我们要鼎力开展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。 如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。 其次，就营销方式而言，可以学习自创本国保险业的运营阅历，结合我们自身状况，鼎力开展新的营销手腕和方式，尽早为展开网络保险做好铺垫。 将开展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。 （六）放慢培育高素质的人才未来的竞争，归根究竟是人才的竞争。 民族保险业除了要留意筑巢引凤，经过尊重、优待政策来吸引人才外，更要求全方位放慢现有人才的教育和培育。 与此同时，要留意培育企业文明的气氛，发明谐和宽松、勾搭向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。 （七）完善保险法规，强化市场监视保证保险市场安康继续开展，做到监视的全程化、灵活化、继续化。 同时，要放慢制定入前后的相关法律法规，包括修正和完善《保险法》，对内外保险公司应实行一致监视，在监视目的、目的、手腕上应防止双重规范，实际有发扬国度保险监视的职能作用。 参考文献：1.乔桂明：《中国保险业开展战略研讨》复旦大学出版社2003-12-012.3.魏华林、俞自在、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。 《保险研讨》,1998(7)、(8)、(9)作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编

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分红型人身保险费率政策革新

9月28日，保监会下发《关于推进分红型人身保险费率政策革新有关事项的通知》，寿险费改“三步走”政策收官。 分红型人身险预定利率下限的开放，标志着人身险费率构成机制完全树立。 依据《通知》，从10月1日起，分红险责任预备金评价利率不得高于3%与预定利率的较小者，同时要求预定利率超越3.5%以上的分红产品报保监会审批。 《通知》还要求分红险死亡保险金额提高至已交保费的120%，最低保证要求与万能险持平。 革新后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20%以上。 人身险费率市场化革新思绪的实质是：将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率（或最低保证利率）由保险公司自主确定；后端的预备金评价利率由监管部门依据“一揽子资产”的收益率和常年国债到期收益率等要素综合确定，经事先端影响和调控前端合理定价，管住风险。 此次分红型人身保险费率政策革新，提高了死亡保险金额和最低现金价值水平，充沛发扬保险业的风险控制和经济补偿性能，缓解国民养老和看病压力。 关于保险公司在售的分红险，假设延续3年实践分红水平达不到中档演示水平的，则公司必需下调中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年的实践平均分红水平。 此次分红险费率革新之后，保险公司与保监会的分工将愈加明白，保险公司自主运营、自主定价，监管部门重点管控风险。 中国证券报记者梳理上市公司披露的半年报发现，在进入上市公司十大股东的582家保险资金中，共有279家为分红险资金，占比约为47.94%。 这些分红险资金来自中国人寿、中国太保、安康人寿、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、百年人寿、合众人寿等，详细类型包括个险分红（团体分红）、团险分红（集团分红）、银保分红等。 分红险革新将使保险资金的运用前景更为失望，过去十年，保险行业的平均收益率约为5.3%，所以分红险产品利率普通在这一规范上下浮动会较牢靠。 费率革新之后，分红险保费用于性能权益类资产、固定收益类资产的空间将更大，未来或可见到更多分红险资金投资股市。

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中国太保万能利率公告

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