重现 最低可至2.68%！消费贷又打多少钱战 拼团 方式

“尊崇的用户您好，鉴于您是我行的优质客户，您有50万元存款额度待支付，利率低至……”

新年伊始，银行的消费贷活动扎堆涌现，各类推销电话也密集起来。《媒体》记者留意到，与往年的消费贷活动相比，往年各家银前进一步细分了活动客群，并附加抽奖等活动。

受访专家指出，近期银行密集推出活动关键是为了抓住岁末年终消费旺季这一契机。未来，遭到银行资本刚性及风控等要素限制，消费贷利率下行空间有限。

银行细分活动客群

农历新年将至，银行消费贷新一轮“多少钱战”打响。

《媒体》记者留意到，近日，、、、等多家银行密集推出新年消费贷活动，普遍将年化利率（单利）降至“2”字头，最低可至2.68%。

例如，招商银行推出“跨年消费季”活动，抵消费闪电贷额度失常的新老客户，依据“招贷分”分值不同推出了年化单利一口价的活动，从2.78%至3.4%不等，并自1月2日起至1月26日间的每周五，对部分客户限量发放2.68%的利率券。满足条件的用户，在肯活期限内还可支付118元的利息折扣券。

浦发银行也将活动分为“新客建额有礼”和“开放点金量客户享3.3%”两类。其中，关于该行消费贷初次授信审批经过并签约的客户，按授信金额发放年化利率（单利）2.78%至2.88%的活动券，部分经常经常使用有存款期限限制。

兴业银行、邮储银行等机构也将最低的年化利率（单利）区间降至2.78%至2.88%，但大多对客户资质要求较高。此外，记者发现，“拼团”和“存款搭子”方式也重出江湖，如山西孝义农商行推出三人组团料理存款（至少包括一位首贷客户），则可在原行动利率基础上享用20个BP（基点）的活动。

“近期银行鼎力推行消费贷，关键是由于岁末年终是传统的消费旺季，消费需求在这段时期有望失掉大幅开释，从而给消费贷的规模增长带来了良好契机。”素喜智研初级研讨员苏筱芮直言。

浙江大学国际结合商学院（ZIBS）助理教授邵辉指出，消费贷是银行批发业务的关键组成部分，有助于银行成功支出结构的多元化，下降对传统信贷业务的依赖。在以后经济环境下，银行有动力经过消费贷来抚慰批发业务增长，优化盈利才干。此外，随着金融市场的开放和互联网金融的兴起，银行面临来自非传统金融机构的竞争压力，行业竞争的加剧也是银行加大消费贷营销的要素之一。

利率下行空间有限

2024年12月，中央经济任务会议提出2025年九项重点义务，将“鼎力提振消费、提高投资效益，全方位扩展国际需求”放在首位。央行披露的2024年金融统计数据报告显示，2024年人民币存款介入18.09万亿元。分部门看，住户存款介入2.72万亿元，其中，短期存款介入4732亿元，中终年存款介入2.25万亿元。

促消费政策引导下，2025年消费贷业务会否迎来新变化？

在苏筱芮看来，2025年，消费贷作为批发范围的重点业务，在贷后压力有所缓减的大背景下有望迎来更多注重。估量2025年消费贷利率全体坚持稳健，商业银行或会在新客及一些重点场景范围思索针对性利率下调。

“微观政策环境为消费贷市场的展开提供了支持。政府为了抚慰消费、拉动经济增长，或许会出台一系列政策奖励消费信贷。银行照应政策导向，经过消费贷产品满足市场需求，同时也能取得政策上的支持和便利。”邵辉表示。

邵辉指出，银行间为了争夺存量客户，经过下降利率来吸引客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。同时，市场利率中枢的继续下移，为银行下调消费贷利率提供了空间。

未来，消费贷利率下行的空间还有多大？

在邵辉看来，未来消费贷利率的下调空间或许遭到多种要素的限制。

“一方面，银行的资金本钱具有刚性，过低的存款利率或许迫近甚至低于资金本钱线，终年维持这样的低利率难以成功可继续盈利。”邵辉剖析指出，“另一方面，消费贷利率若继续低于住房存款，或许会直接形成部分消费贷违规流向房地产、投资等范围，出现新的风险。”

苏筱芮在采访中倡议，银行业展开消费贷业务要求把控场景风险及利率风险，规范金融产品营销宣传相关任务，搭建好金融消费者权利维护机制，疏浚与金融消费者之间的直接沟通。

“此外，银行要求平衡营销本钱和终年客户价值，严峻信贷审批流程和提高风险评价准确性。”邵辉最后倡议道，“尽管消费贷利率有进一步下调的或许，但空间有限，银行要求在风险控制和盈利才干之间找到平衡点。银行在下降消费贷利率的同时，也应注重风险控制，防止不良存款率的上升。”