个贷不良转让新增近2000亿 转让笔数同比增长260% (个贷不良转让是什么意思)

依据银行业信贷资产注销流转中心（以下简称“银登中心”）最新数据，截至2024年12月31日，银登中心新增集团存款不良出让规模已靠近2000亿元，转让笔数同比增长260%，未偿本息总额同比增长70%。近年来，为了应对日趋复杂的外部经济情势，监管出台政策指点金融机构继续加大集团不良存款的风险化解力度，这也将为扩内需、促消费政策的实施腾出更多信贷资源和空间。

对此，深圳市分行大湾区金融研讨院曾圣钧表示关键关注点如下：

第一，个贷不良批量转让机制是我国金融市场高质量展开的关键措施之一。一方面，近年来，国际外经济环境坚定，天然人抗风险才干较差，债务出借才干降低，集团存款逾期现象在增多，截至2024年上半年，无论是国有银行、股份制银行还是中小银行，个贷不良率和个贷不良规模双双下跌。另一方面，我国金融市场经过一直深刻改造展开，投资者对不良存款转让市场的关注度、接受度也日渐提高，正在寻求多样化的投资渠道和资产性能方式，为集团不良存款批量转让提供了市场需求。为此，2021年、2022年原银保监会先后发布《关于展开不良存款转让试点任务的通知》《关于展开第二批不良存款转让试点任务的通知》，批复银登中心展开集团批量不良资产转让业务试点，首批试点机构包括6家国有大型银行、12家股份制商业银行、全国性AMC、AIC以及契合条件的中央AMC。第二批将开发银行、进出口银行、农业展开银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司以及部分省市的城市商业银行、乡村中小银行机构归入试点机构范围。相关政策均强调收买资产包后要采取自主、委外、重组等方式清收，制止将收买个贷债务二次转让。监管部门两次推进不良存款转让试点任务，扩展试点机构范围，为个贷不良批量转让业务展开提供了政策基础和制度保证，激起了金融机构介入积极性。随着试点任务的继续展开，我国集团不良存款批量转让市场的介入者数量逐渐介入，转让规模一直扩展，单个资产包本息规模从试点初期的百万元级别，扩展到2021年底的亿元级别，再到2024年出现的近百亿元级别，买卖热情一直攀升。总体看来，批量转让试点政策为专业集中处置个贷不良资产发扬了积极的效果，在国度扩内需、促消费战略的实施环节中，相关措施能够让金融机构轻装上阵，增强消费金融服务力度。

第二，个贷不良批量转让机制有利于发扬金融机构业务的比拟优点，更好管控不良资产风险。集团不良存款具有极度分散、数据量微小、定价及损失税务认定难等特点，形成其催收处置环节的规范化水平不及对公不良存款，不同市场介入者对集团不良存款的处置方式及处置才干也各不相反，因此也更要求机构间启动专业性的互补与协作，而批量转让机制使出让方和受让方金融机构在运营战略上有了更多选择和助益。其中，对出让方金融机构来说：一是降低不良存款率，使资产负债表愈加瘦弱。二是开释资本占用，有更多资金用于发放新存款和支持中心业务，成功优化性能。三是降低控制本钱，增加在不良存款控制环节的投入。对受让方金融机构来说：一是为 AMC 等专业处置机构开拓了新的业务范围和市场空间，有更多机遇介入不良资产的收买和处置。二是对机构的风险控制才干提出了更高的要求，推进处置方式和手段的创新，要求针对个贷不良资产的特点，采纳数字化催收、资产证券化等创新方式提高处置效率和回收率。出让机构与资产控制公司、投资银行等受让方树立协作相关，可以经过协作成功优点互补，共同探求不良资产处置的新方式和新方法，有利于优化整个金融市场的不良资产处置才干。

第三，银行应积极运用个贷不良批量转让机制加微风险化解力度。随着市场的展开，个贷批量转让的政策风险、合规风险、债务风险以及信息安保等疑问逐渐显现，也或许会面临新的监管变化，银行要求亲密关注政策灵敏，并延迟做好合规微风险防控。一是优化资产组包与定价，应对不良资产组包持慎重态度，区分不同资产类别展开尽职考察，掌握底层资产价值和债务人还款志愿及来源。银行可以参考不良资产证券化的定价机制，运行大数据剖析方法，综合思索多关键素，迷信确定转让定价。二是在与专业处置机构的协作环节中增强学习与交流，自创新技术、新工具一直完善自身贷后控制与风险监测才干，不能“一卖了之”，需及时总结阅历，准确剖析评价“批转”与“自处”两种方式的利害，努力降低新不良存款出现以及增加转让折扣损失。依据银登中心活期发布的相关转让数据，逾期1年以内的资产成交的平均本金折扣率约为14%，逾期1-3年约为10%，逾期3年以上约为5%。逾期时期越长，可联率越低，后续催收的难度越大，银行转让不良资产的多少钱也相对较低，损失越大。三是在转让环节中强化集团信息维护，在相关信贷业务合同格式条款中对集团信息范围和采取的不良资产处置措施等启动明白界定，与受让方签署协议，明白对方的包选集团信息的义务和职责。