新春消费贷抢客！利率低至2字头 国有大行也下场专家称仍有降空中间 (新消费贷款)

消费贷也能拼团了！

近日，北京农商行官微推出生产贷产品“拼团”活动，相关引见称，该产品20人成团，最低可享年化利率（单利）2.68%的消费存款利率，产品额度最高60万元。此外，该行还针对这款产品推出活动券秒杀活动。

蛇年春节将至，时代周报记者走访多家银行发现，银行正打响新一轮消费贷“多少钱战”，全体消费贷利率再次下探，一直卷出“白菜价”。

从银行新春消费贷产品的各式营销活动来看，“2”字头的消费贷利率已较为经常出现。

值得留意的是，国有大行的消费贷利率也迈入“2”字头区间，多家国有大行分前启动了相关宣传。如“融E借”年化利率低至2.9%起，“邮享贷”最低年化利率可至2.78%，交通银行“惠民贷”年化利率2.88%起。

招联首席研讨员董希淼向时代周报记者解释称，目前，受存款利率降初等要素影响，银行资金本钱有所降低，降低集团消费存款利率具有肯定基础。同时，部分银行为了扩展市场份额，心愿经过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。降低消费存款利率，有助于协助金融消费者节省利息支出，提高消费者开放消费存款的志愿，从而有助于促进消费、扩展内需。

“不过部分银行推出超低利率的消费存款产品，通常针对优质客户集体，对客户职业、支出等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。”董希淼表示。

国有大行也下场

时代周报记者留意到，近期不少银行鼎力推行消费贷，除了卷利率、额度外，也末尾卷礼品，营销形式愈加丰厚多样。

城商行方面，如1月21日公布的内容引见，该行消费贷年化利率低至2.8%，最高可贷100万元。用款满月无机遇赢取苹果电脑、戴森吹风机等礼品。

也以存款活动券和送礼品（话费券）的形式启动消费贷促销。该行官微1月10日公布的文章显示，即日起新客首借可享“宝石贷”利率折扣券1张，券后最低年化利率2.7%起，另外可享用获额礼50元～100元话费。

值得留意的是，此前消费贷利率全体较股份行、城商行更高，宣传方面更为抑制的国有大行，也参与到了消费贷利率大战中，放出“2”字头的产品。

1月3日，邮储银行深圳分行官微引见，该行“邮享贷”可享用年化单利2.78%起，叠加利率活动券，名额有限。

1月21日，工商银行广州分行官微发文称，工行契合条件的财富客户，可专享年化利率低至2.9%集团专属信誉存款，活动时期截至2025年3月31日。

此外，在社交平台上有用户分享交通银行陕西某分行的营销海报显示，2025年1月1日-3月31日，叠加活动券，交通银行“惠民贷”年化利率（单利）2.88%起，不过仅针对优质单位新客。

要求留意的是，低利率、高额度的消费贷产品有肯定的门槛。

时代周报记者在走访环节中了解到，少数银行的消费贷产品瞄准肯定的目的人群，关于客户资质有要求，并非人人都能轻松取得，上述“2”字头低利率更倾向营销性质。

“集团信誉存款行动差异化定价，宣传海报给出的是存款利率，并不是通常料理利率。通常额度、利率要求银行依据存款人的资质启动测算，包括职业、任务单位、社保公积金基数、资产等。”时代周报记者以咨询名义向北京农商行一名信贷经理了解到。

上述信贷经理还表示，要拿到2.68%的活动存款利率，一方面要求拉人启动存款拼团，且自己为团长才有资历享用；另一方面要求集团资质契合存款系统的条件，如在北京交纳一年社保等。叠加这些条件，其实并不容易取得，此外系统每天发放的存款利率活动券也有限。

“像春节这样的消费旺季，银行普通会鼎力启动消费贷产品的宣传，打出低利率的消费贷产品，其中不少是营销噱头。”华南地域某支行一名个贷经理也通知时代周报记者，其所在分行的消费贷利率在3%左右。

据其了解，国有大行消费贷存款利率也均为3%左右，能否开放到这个利率水平的消费贷产品，除了社保公积金等，还要看开放人的单位能否在农行的客户准入名单内。

专家：消费贷利率仍有降空中间

近一年来，消费贷利率一直走低。

2024年，不少银行的消费贷利率从“3”字头降至“2”字头。2024年9月，江苏银行曾推出一款利率“1”字头的消费贷产品，事先引发了市场热议。

据融360数字科技研讨院统计数据，2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可行动利率为3.08%，环比降低1BP，同比降低28BP。

目前利率“2”字头的消费贷产品已较经常出现。除上文提到的几家银行，据时代周报记者不完全统计，2024年12月以来，包括、、、、、、徽商银行等均在不同渠道宣传过利率“2”字头的消费贷产品。

上海金融与展开实验室主任、首席专家曾刚向时代周报记者表示，批发端信贷多少钱下行的机构往往是负债端本钱相对低的机构。大银行资金本钱低，即负债本钱相对低，它们利率竞争空间更大，有“卷多少钱”的资本。

“银行批发信贷规模近几年增长乏力甚至负增长，是消费贷利率下滑的一个关键要素。”曾刚表示，近两年，银行批发信贷的两大头即房贷按揭和消费信贷的存款余额都在增加。基于这样的背景，银行有继续降价‘激活’需求的动力。”

曾刚提示称，除了息差收益，银行还招思索不良风险。近两年来，银行无抵押的信誉卡存款以及消费贷的不良率高于对公存款不良率，目前批发信贷业务也面临着调整期。运谋消费贷，不同的银行应采取不同的战略，防止自觉竞争。

未来，消费贷利率或将进一步走低。

融360数字科技研讨院初级剖析师艾亚文向时代周报记者表示，“年底是消费旺季，为了抢占客户资源，吸引客户继续拓展消费贷市场，部分银行基于营销战略思索，或许会降低或维持较低的利率，消费贷有继续降低的空间。不过有的银行出于本钱等思索，不扫除仅是阶段性地推出活动活动。”

董希淼则表示，中央经济任务会议提出，要综合整治“内卷式”竞争。银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求方便的规模增长和市场份额，而是应将存款利率坚持在合理水平，增强商业可继续性。