央行报告揭秘业务应战 再获批关停！交通银行信誉卡分中心急撤 (央行报告揭秘人民币贷款激增)

2月19日，国度金融监视控制总局网站上又挂出了关于股份有限公司（以下简称“交通银行”，601328.SH）信誉卡中心的信息。

概言之，该行的福州分中心也取得了外地金融监管局的批复赞同终止营业；就这样，续2月11日贵阳分中心之后，这曾经是该行自去年下半年以来获批复赞同终止营业的第7家信誉卡分中心了。仅仅数年时期，从开设新的信誉卡分中心、到短时期内的大批量终止营业；交通银行的这一举措看来是战略性的，而非针对普通分中心的调整优化。

注：截图来自于国度金融监视控制总局网站。

此外，除了该行、还有如信誉卡中心的广州分中心、天津分中心以及青岛分中心，还有蒙商银行信誉卡中心的呼和浩特分中心等也在近两年陆续获批终止营业。

正所谓“知微见著”，这些业内的举措或许正是信誉卡业务有变的一种折射。理想上，近期央行发布的《2024年支付体系运转总体状况》披露的一些信息，或许就是对此最好的诠释。

交通银行信誉卡业务面临应战

交通银行作为六大国有银行之一，其信誉卡业务已具有相当的规模。依据iFind口径，2023年度该行信誉卡买卖额抵达了2.81万亿元、还是相对较大；同时，这一买卖额相对比个贷比值为19.80%；但值得留意的是，该行信誉卡业务假定与同业比拟，或许所遇应战相对较大，当年的买卖额同比增速下滑了8.03%。

经剖析发现，在六大行及关键全国性股份制商业银行中，交通银行-8.09%的这一增速虽然算不上最低、略好于少于股份制行；但在六大行中期降幅是最为清楚的，中、农、工、建、邮则区分为-5.12%、0.05%、-2.18%0.34%和-1.89%。虽然如此，交通银行能够率先革新，成为六大行中第一家“吃螃蟹”的银行；由此也可见本次其决计和执行力。

从去年下半年末尾，先是在7月8日该行桂林分中心，获广西金融监管局批复赞同终止营业；之后是年底12月25日，相同位于广西的柳州分中心获批复终止营业；春节前后，交通银行的举措更为频繁了，1月10日位于江西省的南昌分中心、1月24日位于广东省的深圳分中心、2月6日位于甘肃省的兰州分中心、2月11日位于贵州省的贵阳分中心，也在此前先后取得批复。

央行披露业务规模及风险均有所承压

近期，人民银行也及时发布了全国范围的《2024年支付体系运转总体状况》，从中披露的一些触及信誉卡的数据来看，以后业务展开无论是在规模上、还是资产质量上均有所承压。

首先其中披露到，“信誉卡和借贷合一卡7.27亿张，同比降低5.14%......人均持有信誉卡和借贷合一卡0.52张”。一方面，信誉卡的规模不增反降、进入存量竞争的趋向已十分清楚；另一方面，全国人民的人均持卡量曾经抵达了0.52张，市场饱和度曾经相当成熟。

与此同时，机构之家还对历年数据启动了梳理。可看看到这一趋向从2021年到2022年曾经初现端倪。先是在2021年同比增速降低、然后在2022年末尾回落；之后的2023年和2024年，只是暂时的回落幅度有所加大。

其次，信誉卡业务的资产质量也遇到了肯定的应战。报告中又提高2024年末“信誉卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，占信誉卡应偿信贷余额的1.43%”；查询2023年度报告后可以发现，“信誉卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，占信誉卡应偿信贷余额的1.13%”。一方面，半年及以上逾期的总额介入了258.29亿元，另一方面在占比上则同比介入了0.30个百分点。

有所区别的是，普通存款的资产质量采取五级分类为主，区分为失常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，其中后三类被统称为不良存款；而信誉卡的风险普通采纳逾期的期次，以30天为一个单位，区分用M1、M2、M3等依次表示逾期的时长区间。传统上，银行的信誉卡催收，既可以银行外部启动、也可以委托外部催收机构成功。普通而言逾期时期越长、风险越大，要想追回也难度更大。银行关于不同期次的信誉卡催收，依据难度的不同、而付出不同的本钱，即催收后的奖励点数有所差异。

虽然未有声威部门证明、机构之家对此不予必需；但近期的一些信息以为，以后信誉卡风险的上升或许还有肯定的性别差异，女性用户的风险或许更为清楚。

理想上，依据银联数据等的《信誉卡客户运营专题报告》所引见的，典型的信誉卡新增用户头像是：女性占比近60%，超七成来自（新）一线城市，一半年龄段位于25至34岁，本迷信历也逾越七成。两者之间，能否有所咨询、就不得而知了。