深度 卡中心关停潮开启 两年增加8000万张信誉卡 缘何走到这般境地 尖兵 曾经的批发 (深度用户)

“信誉卡中心关停潮”“信誉卡两年增加8000万张”……

2025年春节刚过，信誉卡有关的市场信息络绎不绝。唏嘘的面前亦有令人不解的中央：曾经高歌猛进、被银行视为批发“尖兵”、拓客“利器”的信誉卡，为何走到今天这般境地？

市场上存在“周期论”一说，以为信誉卡随和消费经济一同进入了下行周期；也存在“过时论”一说，以为这一产品曾经跟不上互联网思想，逐渐被年轻一代丢弃了。

本期“愉见财经”想和大家一同讨论，以后信誉卡存在的种种“内忧”与“内乱”，会不会随同着时期的流逝、周期的更迭而出现天然好转？关于那些曾经将信誉卡“打入冷宫”的用户，还有没有重新爱上信誉卡产品的或许性？

好友，你还用信誉卡吗？需求点在哪里呢？欢迎在文末留言通知我们。

一

依据央行本月最新发布的《2024年第四季度支付体系运转总体状况》，截至2024年四季度末，信誉卡和借贷合一卡开立数量为7.27亿张，环比降低1.35%。

回想过去四年以来的信誉卡（与借贷合一卡）数量状况，不难发现的是，从2022年年中末尾，信誉卡发卡收缩趋向愈演愈烈。

图1：2021年-2024年全国信誉卡和借贷合一卡在用发卡量

最新的7.27亿张数据，属于怎样一种级别？从历史数据启动观察，2019年第二季度末时，这一目的约为7.11亿张；而到了2019年第三季度末，则跃升至7.34亿张。也就是说，仅从开立卡量这一维度来看，信誉卡就曾经退至大约2019年第三季度之初的水平。

通常上，信誉卡数量的“大撤离”，在过去两年早已显现出端倪。

比如，依据证券日报报道，自2024年7月以来，、、等多家银行宣布停发部分信誉卡产品，关键集中在联名信誉卡、主题信誉卡、普通讯誉卡等范围。

而更是一口吻宣称停发27款信誉卡产品，包括但不限于出行、视频、文明游览等细分场景，掩盖兔年生肖卡、美丽悦己VISA信誉卡、银联公务卡（白金卡）、海航联名卡（VISA白金卡）等卡种。

除了增量，在存量层面，银行还出现了基于风险控制思索、纷繁照应“断卡执行”而清算睡眠卡的相关举措。

上述举措由银行双方面发动并落地，并没有什么太大疑问。但是，银行针对信誉卡权利采取的种种调整，却影响到了持卡人的切身利益。尤其是部分机构未在正过前期内延迟公示与告知用户、对刚性不要钱产品所关联的权利“一刀切”等举措，招致用户猛烈不满，甚至引发了用户揭露。

“再见，XXX，一代神卡的落寞”“直接把XX卡注销了”……在社交媒体平台相似的讨论话题下，用户纷繁表达出自己的绝望心境。

二

继续上文聊信誉卡权利缩减。不得不说，从金融产品运营的角度来看，在权利投入上“省点钱”是一种顺势而为，但也蕴藏了几多无奈。毕竟，就当下信誉卡运营状况而言，其情势确实不容绝望。

信誉卡望文生义，以“信誉”为基石，经过授信这一举措，为用户赋予可透支的信誉额度，同时也会结合“免息期”这样的设定，为用户提供简易且低本钱的透支消费服务。

但是，失掉息费的前提是信誉卡没有出现逾期，没遇上连本金都不想还或还不起的用户。

但费事的是，理想上，信誉卡逾期的攀升，正是卡量跟权利缩减的导火索之一。依据央行发布的支付体系运转总体状况，从2021年到2024年，信誉卡逾期半年未偿信贷总额已攀至将近1240亿元，三年间新增超400亿元，占信誉卡应偿信贷余额的比例相同一路走高。

图2：2021年-2024年全国信誉卡逾期半年未偿信贷总额与占信誉卡应偿信贷余额比例

贷后风险传导至产品前端以致缩量，而产品缩量又进一步影响到组织架构的收缩，由此引发了信誉卡中心“关停潮”。

比如，自2023年下半年以来，陆续终止了信誉卡中心广州分中心、天津分中心、青岛分中心等的运营；蒙商银行旗下信誉卡中心，包括呼和浩特分中心与呼伦贝尔分中心也迎来了“终止营业”的结局。

而到了2025年，某国有大行甚至减速了信誉卡中心关停步伐，开年以来南昌分中心、深圳分中心、兰州分中心以及贵阳分中心接连被中央金融监管公示，内容均为赞同终止营业。

但该行在2021年，还曾有三家以上信誉卡分中心陆续获批开门。短短三年间，从如火如荼到黯然离场，这样的变化着实令人慨叹万千。

信誉卡还有相当体量的业务仍需运营。从组织架构来看，“愉见财经”整理发现，多家银行已着手对现有的信誉卡中心展开一筹莫展的改造，从方向来看，部分银行末尾偏向于将信誉卡业务交由属地分前启动承接与控制，试图从运营机制层面挽救颓势。

三

组织架构改造只是其中的一环。信誉卡业务如何“收复失地”，还要求从产品设计、获客渠道、用户运营、场景植入等环节片面复盘。

除了“内忧”，“内乱”层面的应对举措相同要求支棱起来。在金融供应日益丰厚、金融产品百花齐放的当下，信誉透支类产品早已不是信誉卡的专利。

这两年，一些信誉卡产品与用户之间渐行渐远。高频消费场景往往看不见它们的身影，被互联网巨头把持着关键场景及收银台入口，却又在任务日遭到它们宛如蝗虫普通的电销打扰。

关于用户来说，信誉卡分期与互联网平台的自营分期，并没有实质上的不同。但在互联网玩家加快迭代“先享后付”“先囤后付”等信誉产品体系，叠加互联网多元生态的联动营销以及处分属性更为微弱的用户生长体系吸引下，信誉卡用户集体，尤其是喜好新颖感的年轻用户，逐渐对故步自封的信誉卡服务出现审美疲倦，转而投向互联网大厂的怀抱。

当然，曾经有银行看法到了这些疑问。流量时代逐渐走向“隐身”的信誉卡，首先要处置的一个疑问，就是能够被用户看见、被选择经常经常使用。

一个典型的例子是，自去年以来，多家银行信誉卡与支付宝、淘宝协作，在电商消费支付收银台界面嵌入积分抵扣性能，既能够激活沉睡的银行信誉卡积分，给到用户“薅羊毛”的体验，也能够促进用户用卡行为，进而优化授信经常经常使用率。

关于一些愈加精明的用户而言，由积分抵扣引发的经常经常使用兴味，将会进一步促使他们前往信誉卡自营APP，将自营渠道积分抵扣比例与第三方支付渠道抵扣比例启动对比，进而优化自营APP的翻开率。

“周期论”或容许以用来解释，未来信誉卡风险有或许出现周期性的好转，但用户偏好并没有周期一说。“用户来了-用户走了-用户又来了”，关于躺平式产品设计与运营来说，这样的“周期”很难复现。

除此之外，市场还存有一种观念，以为是消费需求有余形成了信誉卡的各项目的下滑。可这又如何解释，某短视频平台存款规模狂飙，2024年创下5000亿新高这一现象呢？

正如《哪吒之魔童闹海2》上映前不久的2024年，电影票房圣诞档期创下了10年来历史新低；再结合“2024年市场总票房425.02亿元，较2023年降低22.6%”的行业数据，市场一时期充溢着“影视寒冬”论调。

市场需求不时存在，缺少的是能否有效链接消费者，并且在商业盈利与满足消费者需求之间取得平衡。

信誉卡业务规模的下滑并不是必需，但，缺乏创新基因的商品与服务，缺乏破釜沉舟的改造之心，只能迎来衰落的结局。

静待信誉卡迎来涅槃的那一天。