智驾进阶推进保险迭代 (智驾系统)

进入2月份以来，多家车企接连发布智能化战略。在车企剧烈竞逐智驾赛道的同时，其为车险带来的革新也随之初见端倪。3个月前，安康产险刚与赛力斯旗下问界汽车推出智驾责任风险保证方案，最近，业内又传出小鹏汽车将结合保险机构推出定制化智驾保险产品的信息。

太平再保险（中国）业务总监王明忠以为，智驾保险市场正处于加快展开的初期阶段，将在未来数年内迎来迸发式增长。随着一些智驾保险方案的落地，往年多家大型车企将陆续末尾启动智驾险投保项目，保费规模将迅速优化。从终年来看，随着高阶智驾技术的成熟落地，智驾保险有望成为行业刚需，成为保险市场的关键组成部分。

理想上，此前特斯拉、比亚迪下场运营自家的新动力车险，便已显显露一个趋向——关于新权益车企来说，车险不再是单纯的金融产品，而是车企生态链的关键一环。一方面，新动力车险本钱率居高不下，保险公司虽在精算方面有优点，但“巧妇难为无米之炊”，由于车辆设计参数、车辆运转数据、客户触点都掌握在车企手上；另一方面，随着智能驾驶的经常经常使用频率越来越高，驾驶行为将越来越多地从驾驶员转向智能驾驶系统，责任主体的变化也会带来投保主体的转变。太平再保险（中国）精算部担任人李宏军表示，关于L1级、L2级智能驾驶，关键针对智能泊车辅佐、智能变道辅佐、车道居中辅佐等智能驾驶辅佐性能提供风险保证，包括车身损失、第三者责任等；关于L3级、L4级智能驾驶，由于智驾产品自身缺陷或缺陷构成的异常风险，或许要求经过产品责任险启动转移；关于L5级完全智能驾驶，保险责任将完全由车企或抢先产品供应商承当，智驾保险方案将涵盖车辆运转的一切场景，并愈加关注网络安保、数据安保等其他衍生风险。如此，车企将保险归入生态链，成为售后服务中的一环，也许是牵强附会的趋向。

车企在推进智能化转型上雄心勃勃，甚至有多家车企切入保险赛道为智能化转型护航，但车企想运营好车险并非易事。春节前，比亚迪财险发布的2024年第四季度偿付才干报告显示，开门8个月以来，公司全年保费支出13.51亿元，盈余1.69亿元，综合赔付率233%、综分解本率308%。即使是在海外下场运营保险更早的特斯拉，也难免面临盈余境地。这标明车险运营是一项复杂的系统工程，触及产品设计、定价、销售、客户运营、理赔、风控等专业范围，车企并非久而久之就能够树立起保险运营的完整才干。但是，业内人士以为，保险业务的盈利也并非车企追求的关键目的，更关键的是将其作为优化用户黏性和售后保证的关键抓手。

据了解，安康产险与赛力斯协作推出的智驾责任风险保证方案，掩盖了智能网联汽车的新型风险点，如泊车辅佐、巡航辅佐、领航辅佐及网络安保等。安康产险表示，为保养智能驾驶车险终年瘦弱展开，倡议增强配套才干树立。一是树立跨行业数据协作共享机制，倡议中银保信或保交所牵头，结合车企、第三方鉴定机构等介入智能驾驶汽车数据规范制定、筹建分歧数据平台为全行业提供基础信息和技术服务。二是搭建智能驾驶汽车定价体系，倡议用好中保研等行业外部才干树立智能驾驶汽车安保评级，优化定价的迷信性和公允性。三是树立智能驾驶汽车理赔规范，倡议行业合力制定相关理赔规范及处置规范、规则，增强智能驾驶汽车异常理赔任务流程控制，提高服务水平。