数量缩减 信誉卡市场为何好转 逾期攀升

信誉卡市场继续收缩、逾期疑问凸显。

中国人民银行近日发布的“2024年支付体系运转总体状况”数据显示，截至2024年末，信誉卡和借贷合一卡7.27亿张，环比降低1.35%，同比降低5.14%，延续9个季度降低。与此同时，信誉卡逾期半年未偿信贷总额再度攀升，抵达1239.64亿元，同比增长26.31%。

信誉卡市场为何好转？在受访行业专家看来，新兴的互联网金融产品的普及降低了消费者对信誉卡的依赖度，信誉卡新规直接紧缩了信誉卡的新增发卡量，形成信誉卡规模继续收缩。而微观经济增速放缓、存量用户风险暴露，消费者信贷需求降低，形成部分持卡人支出不稳如泰山或债务担负减轻，抬升了逾期率。

规模继续收缩

信誉卡持卡规模继续缩减。 人民银行近日发布的“2024年支付体系运转总体状况”数据显示，截至2024年末，信誉卡和借贷合一卡7.27亿张，环比降低1.35%，同比降低5.14%；人均持有信誉卡和借贷合一卡0.52张，对比2023年末的信誉卡和借贷合一卡7.67亿张，2024年末增加了4000万张，延续9个季度降低。

上海金融与展开实验室主任、首席专家曾刚通知记者，近年来监管部门出台多项政策，特地是以2022年中国银保监会、中国人民银行结合发布《关于进一步促进信誉卡业务规范瘦弱展开的通知》为代表的“信誉卡新规”，要求银行增强信誉卡业务控制，控制发卡规模和授信额度，防止过度授信和多头借贷。这直接紧缩了信誉卡的新增发卡量，并促使银行愈加关注风险控制，而非单纯追求规模扩张。

曾刚指出， 互联网金融平台的崛起，如花呗、白条等“先买后付”产品，以其简易的开放流程和场景化服务，吸引了大批年轻用户，分流了信誉卡市场份额。 这些新兴产品的普及降低了消费者对信誉卡的依赖度。 此外，随着金融教育的普及和消费者权利维护的增强，部分用户主动增加信誉卡经常经常使用，以防止过度消费和债务压力。

素喜智研初级研讨员苏筱芮对记者表示，信誉卡在用发卡数量继续降低，从增量层面看，多家银行机构自去年以来针对旗下卡种展开多轮调整，包括但不限于停发部分联名信誉卡、白金信誉卡等；存量层面看，为照应“断卡执行”等精气，银行机构在“沉睡卡”等方面加大清算力度；此外，贷后压力传导至贷前，收紧发卡量也是其中的影响要素。

博通咨询金融行业首席剖析师王蓬博对记者剖析指出， 信誉卡发卡数量降低的要素有几个方面：一是 针对信誉卡超发和消费者权利维护等方面疑问多发的状况，2022年监管部门发布的《关于进一步促进信誉卡业务规范瘦弱展开的通知》要求银行清算睡眠卡，限制同一客户持卡数量，形成部分银行增加了发卡； 二是 互联网金融展开迅猛，可替代产品介入，分流了部分信誉卡的用户集体； 三是 这两年银行出于防范系统性金融风险角度考量，提高信誉消费准入门槛，叠加适龄人口降低，信誉卡新增发卡量因此增加。

上海交通大学安泰经济与控制学院副教授胥莉在接受记者采访时表示，信誉卡业务经验了20多年高速展开，从行业研讨的角度，思索到目的客群对信誉卡的需求，信誉卡市场早曾经进入实质性的结构性饱和外形。大少数商业银行的信誉卡业务依然逗留在传统的运营理念，随着平台电商以及各种支付科技的兴起，基于场景出现的激动消费介入，越来越多的人偏向于经常经常使用更为简易、安保的支付手段，信誉卡在支付选择中的优先级逐渐降低，在面对移动支付、第三方支付以及平台在各种场景下推出的类信誉卡产品（如支付宝花呗、京东白条等）时，潜在客户与存量客户都很容易流失，从而形成信誉卡占有率降低。

逾期疑问凸显

除规模收缩外，信誉卡逾期疑问也日益显现。

央行披露的数据显示，截至2024年末，信誉卡授信经常经常使用率为38.03%，同比增加0.31个百分点，用户用卡志愿相对较低；信誉卡逾期半年未偿信贷总额再度攀升，抵达1239.64亿元，同比增长26.31%，占信誉卡应偿信贷余额的1.43%，该目的自2024年一季度打破千亿元后，延续四个季度维持在1000亿元以上，更是在四季度创出历史新高。

曾刚以为， 信誉卡逾期疑问凸显，一方面 是微观经济增速放缓、居民支出增长乏力，叠加疫情后消费决计恢复缓慢，形成消费者信贷需求降低。同时，部分持卡人因支出不稳如泰山或债务担负减轻，偿债才干削弱； 另一方面 是存量用户风险暴露，信誉卡市场逐渐饱和后，新增用户增速放缓，存量用户中的高风险客户疑问逐渐显现，尤其是过度授信形成的还款压力介入，进而推高逾期率。

苏筱芮剖析称， 信誉卡逾期率在一直上升，由微观经济复苏不及预期、持卡人还款才干有所弱化、机构内控才干有余、银行卡收单乱象等要素共同形成。 从阶段性举措来看，银行机构曾经过适时降低授信额度、优化卡片开放门槛、调降最低还款额度、封杀合规性低下的收单机构等举措降低信誉卡业务的风险。

胥莉指出，逾期疑问凸显，首先是由于银行在过去“跑马圈地”扩张时期，一味追求卡量和市场份额，过度采纳降低准入门槛、给予高额授信而遗留的风险；其次是我国电商平台的加快展开，使得激动型消费相对较多，而且随着各种支付科技的展开，提高支付效率和提供金融服务的通道也越来越多，并与信誉卡协作，绑定信誉卡。在部分持卡人缺乏合理财务规划，存在过度消费、多头借贷等状况下，最终形成债务担负过重，出现信誉卡逾期等疑问。

苏筱芮倡议， 在信誉卡逾期率有所抬升的背景下，银行机构不用执着于规模扩张，而是要依据自身的资源禀赋及业务质量，合理制定相应的展开战略。 必要时对组织架构予以调整，结合新型科技手段，用“组合拳”降低信誉卡运营本钱，做好风险控制任务。

“除了‘拉新’之外，信誉卡机构相同要求一直发力产品创新及运营手段，以‘卡片+信誉卡手机运转+场景+权利’为锚，打造信誉卡一体化运营服务体系，设置用户生优点分，疏浚消费者沟通机制。此外，也可以思索在优化境外来华人士支付便利的情形下，针对此部分人群开卡、用卡需求寻求差异化创新，打造包围途径。”苏筱芮表示。