助力保险创新金点子 (助力保险行业)

admin1 2天前阅读数 7 #银行

春潮涌动，万物勃发，2025年全国两会启动时。

往年恰逢“十四五”规划收官之年，往年还将展开“十五五”规划编制任务，这是一个具有承上启下意味的关键节点。

在众多议题当中，来自保险范围的要点与亮点一直涌现，成为各界关注的焦点。 代表委员们纷繁拿出“金点子”建言献策，为我国保险业的未来展开注入弱小决计与生机。

优化集团养老金延迟支付机制

自2024年12月15日起，集团养老金制度从36个先行试点城市（地域）推开至全国。 2025年《政府任务报告》提出，放慢展开第三支柱养老保险，实施好集团养老金制度。

目前，我国集团养老金开户人数已打破7000万人。与此同时，集团养老金产品“货架”也在继续上新。 《国际金融报》记者经过国度社会保险公共服务平台查询到，截至3月5日，集团养老金产品共有965只，包括466只储蓄类产品、287只基金类产品、182只保险类产品、30只理财类产品。

要求留意的是，集团养老金的通常缴存比例仅占30%左右，反映出“开户积极、缴存犹疑”的现状。究其要素，资金流动性有余是关键。

“现行制度规则，养老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了集团对资金的应急经常经常使用需求。”为增强迫度吸引力，全国政协委员、南边科技大学副校长金李倡议，优化延迟支付机制，在保证养老金终年积聚目的的同时，过度优化灵敏性。

金李指出，可分类设定税率，对教育、严重医疗、初次购房等刚性需求提取，可减免或降低税率（如1%）；对非紧急用途则维持或过度提高税率，引导合理经常经常使用。设立阶段性返还机制，若延迟提取资金后肯活期限内补缴账户，可部分或全额返还已缴税款，奖励终年规划。

同时，探求分阶段提取与部分流动性支持。设立“应急额度”，支持每年提取不逾越账户余额10%的资金用于特定用途（如医疗、教育），总额不逾越累计缴费的30%。树立存款质押机制，支持以集团养老金账户为抵押开放低息存款，满足短期资金需求，防止直接提取损正终年收益。

从目前推出的集团养老金产品来看，我国养老金融市场仍不成熟，不同类型养老金产品优点未失掉有效发扬。

全国政协委员、对外经贸大学教授孙洁剖析称， 集团养老金投资期限应以中终年为主。在目前出售的产品中，储蓄类和理财类产品占比超五成，且同质化现象严重。 除保险类产品具有终年属性外，基金、理财富品大多为1年至5年的短期产品。在利率下行、优质资产供应有余的背景下，亟需具有养老金控制阅历的金融机构创新开发更多提供中终年稳健收益的养老金融产品。

“另一方面，保险机构运营风险加大，短命风险控制机制树立迫在眉睫。”孙洁表示，从目前保险类集团养老金产品的散布和产品外形看，年金保险占比超五成，支付年龄可长至永久。在规则的支付时期，人们每年可以支付一笔确定金额的养老金，还可以保证终年支付，期限可与生命等长。

孙洁强调，这固然是养老年金保险的优点，但也给提供永久给付属性集团养老金产品的保险公司带来短命风险。所谓短命风险，是由于未来死亡率的不确定性，形成人们的通常寿命逾越预期寿命而给保险公司带来的养老金支付的财务风险。假定不及时树立短命风险转移和分散机制，保险公司提供的终年保证、永久给付的集团养老金产品越多，因死亡率的不确定性带来的短命风险越大，从而给保险公司带来更多的运营风险，甚至会形成保险公司开张破产。

树立全国分歧的长护险制度

据第四次中国城乡老年人生活状况抽样考察的结果预测，到2025年，我国失能和半失能的老年人口估量将增至7279万人。

“一人失能，全家失衡。”照护失能老年人是养老服务的刚需，也是当下许多人关于养老的焦虑所在。 《政府任务报告》中明白提出，放慢树立终年护理保险制度。

国度医保局最新数据显示，终年护理保险自2016年启动试点8年来，全国49个城市试点任务稳步推进，阶段目的已基本成功。截至2024年底，全国逾越1.8亿人参保，累计逾越260万人享用待遇，基金支出超800亿元。

全国人大代表、中国太保战略研讨中心（ESG办公室）主任周燕芳指出， 以后，我国终年护理保险制度仍面临掩盖范围有限、支付保证水平较低、资金筹集渠道单一、满足需求才干有余等应战。

对此， 她倡议，树立全国分歧的终年护理保险制度。在 总结试点阅历的基础上，制定全国性的制度框架，为终年护理保险的实施提供明白的指点和规范，明白终年护理保险制度的基本准绳、掩盖范围、筹资渠道、参保对象、缴费集体、缴费率以及基金控制等基本要求，确保制度的公允性和可继续性。可参照德国《社会法典》第11卷，制定“养老服务法”或“终年护理保险法”，明白独立险种属性。

“作为社会保证体系之一的终年护理保险制度，应定位‘保基本、广掩盖’，优先保证那些契合条件的失能老年人和重度残疾人，并一直扩展掩盖范围。”周燕芳说。

那么，如何为终年护理保险树立独立的筹资渠道？周燕芳倡议，可参考日本“40岁强迫参保”机制，设计“集团+企业+财政”三方筹资方式，按工资基数的肯定比例启动筹资（如集团、企业各0.4%，财政0.2%）；探求设立集团终年护理账户，支持医保集团账户资金过度划转，探求家庭共济经常经常使用机制；树立灵敏调零件制，即依据工资增长指数和护理本钱指数树立费率灵敏调整模型，确保基金收支平衡。

在此次两会提案中，孙洁倡议，终年护理保险制度应坚持置办服务理念，实行服务给付为主的支付方式。

孙洁剖析道，服务给付与现金补贴各有优点，前者充散发扬置办服务的理念，护理实效较好，能够有效缓解品德风险的出现；后者参保人取得现金补贴后可自行置办服务，自在度更大。

“现阶段我国护理服务体系展开极为有余，置办服务的方式能够有效促进护理人员队伍的空虚和市场的加快生长，关于服务供应体系展开具有极大的推进作用。同时，服务给付较现金补贴更契合终年护理保险的性能定位。”孙洁倡议，已实施现金补贴的试点地域可将接受专业机构培训且考核合格作为支付补贴的前提条件，补贴发放至服务提供者而非失能人员自己，且服务提供者应接受相应的控制和监视。

推行商保在公立医院一站式结算

商业瘦弱险是“1+3+N”多层次医疗保证体系的关键组成部分。

随着中国人口老龄化进程放慢演化，医疗卫生费用的增长，居民的医疗瘦弱需求也将继续优化，医保基金将面临更大压力。 鼎力展开商业瘦弱险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和燃眉之急。

在周燕芳看来，商业瘦弱险展开目前存在定位不清、取得感不强、产品服务创新有余等艰难，有必要进一步从政策层面给予支持，推进商业瘦弱险在降低集团医疗担负和支持生物医药产业展开上发扬更大作用。

详细来看， 她倡议，明白商业瘦弱险在多层次保证体系中第三层保证位置，明白对基本医保的关键补充作用，相关要求倡议写入“医疗保证法”。 奖励商保与基本医保错位展开，商保产品应聚焦自费医疗费用，构成与基本医保互补连接，并在医保支付方式改造中，给商保自费医疗费用留出空间，加大对商保展开的支持力度。

同时， 周燕芳以为，应鼎力推行商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度。 “推进医保商保同步结算既有助于降低商业瘦弱险的理赔本钱，优化赔付水平，促进商业瘦弱险与基本医保差异化展开，也能提高商保在医院端的感知度，从而激起医疗机构对接商保的积极性，更好地满足人民群众多层次的医疗保证需求”。

她倡议，参照上海，由各地政府牵头搭建医保商保直赔平台，商保机构直接将赔款划拨至医院端，既有效缓解了集团和医院的医疗费用垫付压力，也使得医院更明晰地看到商保的支付方作用，提高商保客户理赔体验。同时，继续扩展直赔医疗机构范围，丰厚直赔产品类型，提高商保直赔服务的经常经常使用率。

镁信瘦弱首席商务官郎立良在接受记者采访时指出，在一系列政策红利的支持下，近年来商业瘦弱险对创新药的支付曾经驶入快车道。他倡议，开释商业瘦弱险对创新药的支付潜力，积极推进商保目录的制定。经过声威性、指点性的纲领文件，归入更多疗效好、患者获益清楚的创新药，更迷信合理地为保证创新药的产品开发提供遵照指南。

同时，郎立良呼吁，树立商保诊疗共识和专家医生网络。他通知记者，创新药的处方权在医熟手中，经过专家网络，可以处置创新药“进院、开方、用药”的疑问；经过商保诊疗共识，能够规范患者合理且肯定的医疗行为，确保保险资金的高效运转。

“此外，目前商业瘦弱险在支付简易性和用户服务取得感上依然存在壁垒要求打破，特地是传统保险理赔端口，用户的体验感还要求进一步增强。”不过，郎立良表示，随着当下AI（人工自动）技术的继续迸发和迭代，保险产品在营销战略、精算定价、核保核赔优化、风险评价等客户全流程都有望进一步增强。

增强巨灾保险财政支持力度

我国是全球上天然灾祸最为严重的国度之一，灾祸种类多、散布地域广、出现频率高、构成损失重。当下，我国现有的自然灾祸应急控制关键由政府主导，在灾祸出现时组织和协调各方力气启动救济。

随着气候变化继续加剧，自然灾祸事情增多，我国自然灾祸应急控制任务面临的情势将会愈发严厉。巨灾保险作为现代应急控制体系的关键组成部分，在应对自然灾祸风险、减轻政府财政担负、保证社会经济稳如泰山展开等方面具有无法替代的作用。

2014年以来，上海、深圳、四川、广东等地域展开巨灾保险试点，在服务中央应急控制体系树立方面发扬关键作用，为在全国范围扩展实施巨灾保险机制积聚了珍贵阅历。

周燕芳表示，为充散发扬巨灾保险在我国应急控制体系中的关键作用，倡议由国务院牵头，组织金融监管总局、财政部、应急控制部等相关部门，明白职责分工，构成扩展巨灾保险试点的任务计划。扩展巨灾保险掩盖面，针对地震、台风、洪涝等灾祸高发地域探务虚施“强迫性基础保证+商业巨灾保险补充”计划，同时支持经济欠兴隆地域展开巨灾保险宣传推行任务，参与区域间的保证水平差距。推行巨灾指数保险等创新型巨灾保证方式，强化灾前风险评价与预警、灾中应急照应与救助、灾后理赔与恢复等全流程控制，优化国度应急控制才干。

巨灾保险具有准公共东西属性，在展开初期阶段要求相应的财政政策支持。周燕芳倡议， 为保证巨灾保险瘦弱稳如泰山展开，可研讨出台巨灾保险相关财政支持和配套政策。

详细而言，一是把巨灾风险控制归入财政预算考量范围，树立适宜巨灾保险的中终年绩效考核机制；二是实施税收活动政策，对保险公司运营巨灾保险业务给予税收减免，提高保险公司积极性；三是对投保人启动保费补贴，例如四川巨灾保险实施计划明白投保人承当40%保费支出，剩余60%由各级政府财政承当，以此优化居民投保积极性。

“随着经济的展开，中国的巨灾保险浸透率有望进一步优化，这将有助于保险业在自然灾祸事情中继续发扬‘经济压舱石’的作用。”慕尼黑再保险大中华区财富险业务核保总监刘春林补充道，目前在中国，集团和中小企业对低频灾祸的风险认知以及投保自然灾祸保险的看法依然较为单薄，这就要求依托政府与行业共同携手促进风险看法教育，加深市场各方关于自然灾祸暴露、气候变化影响及潜在风险的认知。