信誉卡不良仍在增长 低至0.4折！银行减速出清信誉卡不良资产 (不良信用卡)

不良资产包未偿本息总额高达4亿元，转让竞价的起始价不到2000万元？

近日，《国际金融报》记者梳理银登网公揭露现，多家银行以极低的起拍价打包转让信誉卡透支的不良存款包，部分机构起拍价有余未偿本息总额的5%。

受访专家指出，信誉卡不良资产具有“小额分散、催收难度高”的特点，单个催收本钱或许逾越债务本金。低价打包转让则可加快成功“出表”，开释资本金用于新增存款业务，契合银行优化财务报表的中心需求。

低价“甩卖”不良资产包

2025年，银行对不良资产包开启“清仓甩卖”！

近日， 在银登网不良存款转让业务专区，、、、等多家机构密集公布公告，减速出清因信誉卡透支、集团消费及运营性存款等业务出现的不良资产包。 《国际金融报》记者留意到，针对信誉卡透支的坏账，许多机构给出了不到一折的超低起拍价。

3月10日，安康银行一则标注着“重新挂牌”的不良存款转让公告显示，该行一笔集团不良存款（信誉卡透支）的资产包将经过线上地下竞价的形式转让。据披露，该笔资产包未偿本息总额约4.04亿元，地下竞价的起始价为1692万元， 相当于以0.42折的超低价“清仓甩卖”。

公告显示，该笔不良存款共涉20634笔资产，存款五级分类均为“损失类”且均已核销，加权平均逾期天数为2224.31天。

另外，一笔3月6日上架的信誉卡透支不良资产包，未偿本息总额约1.60亿元，转让竞价的起始价为714.3万元，不达未偿本息总额的5%。更早前的3月3日，一口吻公布了5期信誉卡不良转让公告，起拍价大多定在未偿本息总额的8%上下。

为何银行可以接受以超低价甩卖不良资产？在北京德和衡（上海）律师事务所初级合伙人、德和衡研讨院上海分院院长白耀华律师看来，这是由银行的业务需求与资金本钱等多方要素驱动。依据《金融企业不良资产批量转让控制方法》，银行需在买卖基准日至资产交割日时期继续保养转让资产，防止诉讼时效丧失。

“信誉卡不良资产具有‘小额分散、催收难度高’的特点，单个催收本钱或许逾越债务本金。”白耀华剖析指出，“银行以有余5%的起始价转让资产包，虽回收率低，但可以一次性性性处置大批不良债务，防止终年的资源占用难题。若自行催收，需终年投入人力、诉讼资源，且回收率不确定，而低价打包转让可加快成功‘出表’，开释资本金用于新增存款业务，契合银行优化财务报表的中心需求。”

信誉卡不良仍在增长

值得关注的是， 信誉卡逾期总额仍在增长。 依据央行公布的《2024年支付体系运转总体状况》，截至2024年末，信誉卡逾期半年未偿信贷总额为1239.64亿元，较2023年同期的981.35亿元同比增长26.31%。

“信誉卡范围不良增长并不异常，是契合经济周期的。在过去追逐业绩增长的环境下，信誉卡业务贷前贷后控制有余、易被罪恶团伙运行，同时缺乏有效的风险处置手段，因此容易出现不良。”上海交通大学上海初级金融学院副教授李楠直言，“全体而言，信誉卡业务曾经渡过了经济泡沫时期追逐业绩高增长的环境，正在回归失常的银行逻辑，尤其是在强化信誉卡风控方面。”

从银登网统计的2024年第四季度批量集团业务数据来看，随着逾期时期介入，批量集团业务平均折扣率友好均本金回收率还在降低，逾期5年及以上的仅为2.5%和4.2%。从资产分类来看，去年第四季度“信誉卡透支”类资产的平均折扣率友好均本金回收率区分为5.1%和7.4%。

李楠指出，目前银行正减速低价清算“脱表”，关键要素在于此前经济低谷期已积聚不少潜在不良资产，或是以为后续将有大批潜在不良资产集中暴露。虽然银行可以采取介入抵押甚至无还本续贷等手段推延不良存款迸发的时期，但无法能有限期后延。

值得留意的是， 比起自行催收，打包清仓已成为银行愈加喜爱的不良资产处置形式。

“自行催收面临高本钱与法律风险。一方面，银行催收需严峻遵照程序，但信誉卡不良客户失联率高，司法催收效率低，批量转让则可一次性性性转移催收责任，并规避后续诉讼本钱及声誉风险。另一方面，银行外部还有严峻的考核机制，如不良资产处置时限，因此银行会优先选择打包转让。”白耀华指出。

银行转让的不良资产包去了哪里？记者留意到，银登网披露了去年第四季度批量集团业务前十大生动受让方机构，基本以中央资产控制公司（AMC）为主。

“AMC可从事债务追偿、资产重组等业务，经过受让债务后提起诉讼，成为关键接纳方。因熟习区域司法环境、催收手段灵敏，AMC往往成为银行处置不良资产的首选。”白耀华通知记者，“关于部分逾期久、体量大的不良资产包，AMC接手后往往会采取诉讼追偿、债务重组或二次转让启动处置，即在受让债务后经过诉讼主张本金及利息，或是将不良资产包拆分后转售给第三方机构，或经过和解、展期等形式提高回收率。”

打包清仓固然省心，但白耀华倡议，银行在转让债务时仍需关注集团信息维护风险、资产处置的依法合规、地下透明，并需确保受让方催收行为合法，防止因未尽监视任务而承当责任。

银行不良资产转让中隐藏了多少致命的法律圈套

金融机构不良资产是指5级存款中后三类存款，即可疑、次级、损失。 金融机构不良资产债务转让，在债务转让和债务虚现上均与普通债务有所不同，司法通常对债务转让效能、不同债务受让人的执行清偿范围、诉讼费用交纳金额亦有所不同。 首先，宽松看待准绳。 依据最高人民法院《关于审理金融资产控制公司应用外资处置不良债务案件触及对外担保合同效能疑问的通知》，关于此类因二次转让，而造成的担保具有对外性质，主管部门启动审查时，普通采取相对宽松的准绳。 其次，必需注销备案。 判别担保合同的效能关键看，本国投资者能否预先启动了备案。 依据《国度外汇控制局关于金融资产控制公司应用外资处置不良资产有关外汇控制疑问的通知》规则：本国投资者或其代理人在操持不良资产转让备案注销时，应在资产备案注销中注明担保的详细状况；国度外汇控制局及其分局对损害社会公共利益或违犯法律法规规则的担保，不予注销。 因此，若本国投资者一旦成功将担保事项备案注销中；则人民法院不应以转让未经担保人赞同或许未经国度有关主管部门同意或许注销为由认定担保合同有效。 最后，制止再次担保。 金融资产控制公司应用外资处置资产后，除原有担保外，债务人或第三人不得为所出售或转让的债务提供其他担保。

不良资产怎样处置和银行不良资产处置方式

1、四大国有银行不良资产可寻四大资产公司收买。 2、可走资产证券化方式。 3、银行经过法律程序强迫拍卖抵质押资产。 4、企业经过破产重整归还债务。 5、小型商业银行可寻求民间资产控制公司出售不良资产。 6、经过政府途径处置。 7.银行可做两边人牵头寻求收买人。 等等等等。 。 。 。 。 。

商业银行不良资产现状

我国股份制商业银行的风险有多种表现方式，如信誉风险、流动性风险、市场风险、利率风险、操作风险等等。 股份制商业银行的关键风险表现为资产风险，其中关键集中表现为信贷风险，也就是借款人不能按期归还存款本息构成的不良存款。 而资产风险又选择着其它风险。 不良存款比例占比高，收息率就低，利润就会降低。 不良存款占比高，风险资产占比就高，就会相对降低资本充足率，降低抗金融风险的才干。 截止2003年末。 我国国际消费总值(GDP)为亿元，我国全部金融机构本外币存款余额是亿元，占同年GDP的145％，境内银行业关键金融机构(指4家国有商业银行、3家政策性银行和11家股份制商业银行)存款余额亿元，其中ll家股份制商业银行存款余额亿元，占信贷资产买卖额的13．9％。 按存款五级分类口径划分．股份制商业银行的不良存款1877亿元，不良存款率7．92％。 关于这个数字，要求作以下说明：(1)我国存款分类划分不够严厉，存款分类规范普遍，高估存款质量，掩盖了信贷资产的不良水平，不良存款率被低估；(2)存款五级分类时客观判别要素较多，是--个可变量．有时银行可以依据要求．经过展期、借新还旧等方法使不良存款率出现变化，有时银行为成功运营目的如利润、不良存款和拔备状况，存在依据目的启动人为调整分类结果。 (3)由于不良存款的划分规范不一致，所依据的数据也存在不确定性，有很多存款是滚动存款，银行旧存款。 因此，银行资产中隐性不良存款较多，并且不良存款不时积聚