年轻人热衷的 先享后付 是新型消费贷圈套吗 (年轻人热衷的摊位)

在“3・15”消费者权利维护日来临之际，金融消费范围乱象再次成为监管的焦点。近期， “先享后付”作为一种新兴消费方式，在中国消费者协会公布的《2024年全国消协组织受理揭露状况剖析》中，被点名警示。

近年来，“先享后付”吸引了不少年轻消费者。网友小郑在社交平台发帖称，她在拼多多、淘宝开放了该服务：“上个月底我微信零钱只剩2位数，我用‘先享后付’买了些生活必需品，这个月工资到账，正好智能确认收货付款，不影响信誉分。”

这种方式支持消费者在置办商品或服务时先享用体验，在商定时期内支付款项，通常免收利息。最早来源于网络订阅服务，如软件订阅、视频流媒体和音乐服务等。用户可以经过试用服务，假定在试用期完毕后选择继续经常经常使用，系统会智能转为正式订阅并扣款。

现在，“先享后付”已扩展到线下职业培训、美容健身、宠物饲养等行业，甚至浸透到出行叫车、外卖订餐、共享充电宝租赁等场景，衍生出“先学后付”“先用后付”等别称。线上电商平台如淘宝、京东、微信、拼多多等也普遍引入了“先享后付”。

不过，“先享后付”看似为消费者提供了便利，面前却隐藏着诸多风险隐患。中国消费者协会在《2024年全国消协组织受理揭露状况剖析》中点名警示了“先享后付”的风险，指出其存在诱导消费、信息隐瞒、解约艰难等疑问，甚至或许成为新型消费贷圈套。

剖析指出，“先享后付”作为一种支付方式，在职业技艺培训和电商行业中运转普遍，虽然看似简易，但消费者在经常经常使用该性能时遭遇了一些隐患和应战，引发了不少揭露。

一是培训机构以“先学后付”名义诱导料理消费贷。一些职业技艺培训机构以“先学后付”的名义，诱导消费者未充沛了解借款条款状况下料理“消费贷”，消费者在不经意中料理了分期存款，一旦逾期还款，将面临高额利息和违约金，甚至或许影响集团征信。这类线下商家常经过话术诱导消费者签署协议，而协议中隐藏强迫扣款、高额违约金等不利条款，这些条款通常以小字标注，消费者在阅读疲劳或被劝诱的状况下容易匆促签约。消费者在尝试终止“先享后付”协议时，商家常以“合同已失效，无法关闭”为由拒绝解约，即使能够解约，也要求支付高额违约金。

二是网购平台“先用后付”性能封锁难。部分网购平台将“先用后付”设置为智能勾选，并智能成为后续付款方式，且封锁的步骤复杂繁琐。甚至在购物车选项中隐藏介入，形成用户误操作、直接下单。一些平台运行免密支付性能，消费者在误触下单后或许面临不知情的消费风险。

三是“先用后付”存安保性隐忧。如网购订单在消费者误触状况下被提交，而在下单时系统并未要求输入密码、指纹或面部识别等身份验证，介入了支付风险。

其中，诱导性消费与信息隐瞒、解约艰难与违约金风险、集团隐私与数据安保风险、逾期风险与征信影响等疑问，都要求消费者高度关注。

“线下签约环节中，商家促销人员或许直接操作消费者手机，形成消费者主动接受协议内容，甚至暴露集团隐私信息。线上平台则在用户注册时搜集大批集团信息，如社交网络数据、阅读历史、消费偏好等，消费者往往在不知情的状况下被过度采集集团数据。 作为一种授信赊购服务，若消费者未能按时成功支付，会出现逾期费用或滞纳金，甚至或许引发欠款追讨的诉讼。”中国市场学会理事、经济学教授张锐发文表示。

“先享后付”能否属于新型消费贷圈套？业内人士剖析：“先享后付”具有清楚的信贷特征，名义上是一种“先享用、后付款”的消费方式，但通常上与信誉卡分期、信誉存款等金融产品相似，都属于授信赊购服务。但是，与信誉卡分期和信誉存款不同的是，“先享后付”缺乏明白的法律规制和监管框架，形成其在通常操作中存在诸多破绽微风险。

“信誉卡分期、消费贷实质上是一种信贷服务，由银行或金融机构提供，消费者要求开放额度并经过审核，明白收取分期手续费，逾期还款会出现高额利息和滞纳金，相关逾期状况会被记载在集团信誉报告中，对未来开放信誉卡、存款等金融业务出现影响；先享后付通常由支付平台或第三方金融科技公司提供，消费者在收货后支付款项，平台担任追偿，或许存在高额利息或隐性费用，如未能按时还款，或许影响集团信誉记载，但详细影响水平因平台而异。”上述人士以为。

此外，信誉卡分期遭到严峻的金融监管，消费者权利相对有保证。市场针对“先享后付”的监管相对宽松，部分服务提供商或许经过隐藏条款、诱导消费等方式失掉利润，消费者面临的风险更大。

为了规避先享后付带来的风险，消费者可以采取哪些措施？北京社科院副研讨员王鹏引见：消费者应细心阅读合同条款，确保自己充沛了解并赞同一切条款，尤其是不要钱项目、付款方式、退款政策等；合理评价自身的消费才干和还款才干，防止自觉消费和过度消费；选择正轨平台和商家启动买卖，防止选择一些不正轨或存在风险的平台和商家。

他强调，消费者要警觉隐性费用和智能续费条款，确保自己能够随时关闭智能续费；留意包选集团信息，防止将集团信息暴露给不用要的第三方，如发现被诱导消费或遭遇不公允条款，消费者应保管相关证据，及时向监管部门揭露。

上述人士补充道：消费者可以经过了解商家的信誉和口碑、选择正轨的商家、确保支付方式可信任、及时关注账单并按时还款等方式来规避先享后付所带来的风险。（本文首发于媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）

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