网络借贷不要钱乱象 (网络贷款不用还是真的吗)

admin1 3小时前阅读数 45 #银行

“不但收了一笔担保费，每月还收了一笔所谓的服务费，六千多块钱借一年，最终要还一万多元，这利息也太高了。”借款人小钱（化名）最远因网络借贷犯了愁，“觉得被坑”。

近日，小钱向记者走漏，他经过黑龙江晟唐互联网小额存款有限公司运营的“花鸭借钱”平台借到6600元，分12期还款，每月本息还款889.08元，翻看账单才发现被额外收取了1048.72元的担保费，还有每月38.92元的服务费，综合算上去，借款年化利率逾越36%。

这并非个例。记者考察发现，面对资信不佳的借款人，放款方（普通为银行或持牌消费金融机构）会商定年化24%左右的利率，助贷平台会引入担保增信收取担保费用以及所谓的“导流”服务费。极端状况下，一笔借款会被层层导流、层层担保，屡次收取担保费及服务费。而资信尚可的借款人，也会被助贷平台或放款机构“稀里懵懂”地收取咨询费、会员费等费用。

在受访律师看来，网络存款平台隐瞒不要钱项目或模糊表述会损害消费者知情权，强迫捆绑会员服务或担保会损害消费者自主选择权，不要钱与服务不对等、虚拟担保会损害消费者公允买卖权。面对被违规收取的息费，借款人（消费者）可以选择向行政主管部门揭露，亦可以经过司法途径恳求退还相应曾经支付的超额款项。

借贷乱象何时休

小钱最远因网络借贷犯了愁，思来想去觉得被借贷平台“骗了”，于是去揭露平台揭露，心愿借贷平台返还多收的费用。小钱通知记者，自己经过“花鸭借钱”平台借了6600元，原本以为就是商定的每月出借本金和利息，不承想还要交纳担保费和服务费，“一切算上去要还一万多，这必需是不合理的”。

与小钱有相似遭遇的不在少数，小欣（化名）经过网络存款平台借款也被收取了担保费。去年3月，她经过兴弦网络科技（广东）有限公司运营的借贷平台“易得花”向内地消费金融有限公司（下称“内地消费金融”）存款9000元，分12期还款，存款年利率显示为24%，每月还款848.25元。

在初次还款时，小欣发现银行卡被智能划扣了一笔1225.9元的担保费，经过第三方支付平台通联支付划扣给联科非融资性担保（深圳）有限公司（下称“联科非融资性担保公司”），折算上去，担保费率为13.6%，加上24%的存款年化利率，通常上这笔存款综合年化费率已逾越36%。

对此，内地消费金融相关人士对记者回应称，“该用户是经过第三方平台‘导流’到内地消费金融，该笔担保费用由担保公司收取，内地消费金融并未收取担保费用，我们的利息年化利率不会逾越24%，也没有其他的费用。”

一家头部持牌消费金融公司的任务人员也通知记者，“持牌消费金融是严峻依照监管要求去展业的，从机构自身来看，只收取用户的存款利息。如今助贷业务担保增信是经常出现方式，担保费也不是消费金融公司收的，而且有担保资质的融资担保公司是被支持向借款人不要钱的，这个是合规的。”

站在放款方和担保公司角度看，在充沛告知、自愿选择的前提下，收取担保费用固然是合理的。但是站在借款人小欣的角度看，经过助贷平台借款时并未原告知要收取担保费，被强行收取担保费后，借款综分解本远远逾越司法判例中认可的年化24%的利率，这显然是不合理的。不过，小欣通知记者，经过交涉，“曾经处置了，把我要还的最后一期（存款）免掉了”。

担保费该不该收

通常上，记者考察得知，助贷平台会引入担保增信收取担保费用以及所谓的“导流”服务费。极端状况下，一笔借款会被层层导流、层层担保，并被屡次收取担保费及服务费。在黑猫揭露平台搜寻会员费、担保费，累计有几十万条揭露，触及众邦银行、马上消费金融、分期乐、拍拍贷等多家银行、消费金融公司以及助贷机构。

有头部助贷机构高管对记者坦言，“担保费大家都有的，我们也收担保费，不过综合息费极限条件下也不会逾越年化36%，绝大少数是24%以内。客户反响的高额担保费关键是一些小公司用担保费的方式做年化逾越36%的业务，去年下半年以后，确实有不少公司走这个路途。”

博通咨询金融行业首席剖析师王蓬博对记者表示，经过融资担保牌照准入，或许会掩盖通常业务的复杂性微风险性，假定担保机构或兜底担保的助贷企业自身资金有余以偿付违约费用，就容易引发金融风险，比如，不良存款率上升、资金链断裂等。经过收取担保费等方式变相提高借贷本钱，折算后的借贷本钱假定远超法定下限，或许形成高利贷行为，相关机构也或许要求承当法律风险。

素喜智研初级研讨员苏筱芮对记者剖析指出，目前融资担保方式在互联网存款助贷业务中占有肯定的比例，关键作用是为资质有余的借款用户提供担保增信，从而成功放款流程。从助贷定价水平区间看，年利率24%以内的优质客群争夺战猛烈，故一些机构已尝试向24%到36%利率区间拓客。

损害借款人权利

最高人民法院曾印发《关于进一步增强金融审问任务的若干意见》的通知，其中第二条第二款规则：金融借款合同的借款人以存款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，清楚背叛通常损失为由，恳求对总计逾越年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效下降实体经济的融资本钱。

王蓬博指出，存款平台未延迟告知就收取高额担保费的行为，显然是不合理的，不论是上位法《中华人民共和国消费者权利维护法》，还是央行和金融监管总局发布的各类监管文件，都要求金融业务中充沛实行告知义务，让借款人明白了解存款金额、期限、多少钱等，维护消费者的知情权。此外，融资担保公司未让消费者签署相关担保合同，在消费者不知情的状况下收取费用，也有违公允买卖准绳。

中银律师事务所初级合伙人刘晓宇对记者剖析指出，以后监管环境下，网络存款平台收取会员费、担保费的合规性取决于收取该费用能否会形成综分解本逾越法定利率下限，该会员费和担保费的收取能否透明、自愿且与实质性服务对等，以及费用收取主体及业务资质能否合法。网络存款平台隐瞒不要钱项目或模糊表述会损害消费者知情权，强迫捆绑会员服务或担保会损害消费者自主选择权，不要钱与服务不对等、虚拟担保会损害消费者公允买卖权。

苏筱芮也以为，网络存款平台收取会员费和担保费能否合规要求视状况而定，如延迟告知消费者、经消费者充沛赞同，并为消费者提供对应的影音文娱等会员权利服务，并不会侵犯消费者的合法权利。但如经过诱导、隐瞒关键条款甚至经过未授权智能扣费方式强迫消费买卖，则涉嫌侵犯消费者的知情权与选择权。

刘晓宇表示，在非凡状况下，收取会员费或许具有肯定的合规性。假定平台能够明晰、明白地向借款人说明会员费所对应的详细、真实、合理的服务内容，如提供有价值的金融咨询服务、非凡的还款活动政策等，并且在借款流程中充沛保证借款人的知情权和自主选择权，让借款人在完全自愿的状况下选择能否置办会员服务，这种状况下收取会员费或许具有肯定的合规性。关于担保费的收取，有部分正轨持牌的网络存款平台为下降风险，在相关合同里有明白告知，且费用收取规范在合理合法范围内（一切费用算计未逾越存款时一年期市场利率的四倍），那么收取担保费是合法的。

北京炜衡（上海）律师事务所合伙人鞠秦仪对记者表示，一些网络存款平台在存款人不知情的状况下，径行以所谓“会员费”“担保费”向存款人收取高额费用，通常上是违规的，损害了消费者的自主选择权和公允买卖权。从平台方来看，一旦一切收取的费用（包括利息以及所谓的“会员费”“担保费”）逾越法定最高利率（法律明白的借贷年化利率下限为一年期LPR的四倍），相应费用应当予以退还，平台还或许遭到监管部门关于损害消费者权利、违规运营的立案查处。

消费者如何维权

当借款人（消费者）在启动网络借贷时，鞠秦仪提示道，务必要提高警觉，看清相关的服务条款和类目明细，在出借相应款项时要清楚地知道费用的形成，以及能否合理。面对被违规收取的息费，可以选择向行政主管部门揭露，亦可以经过司法途径，恳求退还相应曾经支付的超额款项。

目前，虚拟权利类服务普遍存在退费难疑问，苏筱芮倡议消费者，在此类权利置办前做好相应的截图及录屏任务，了解收取费用的机构及对应服务内容，并保管好相应证据。同时，从去年下半年以来的意向来看，持牌金融机构在协作机构范围不够慎重、合规性缺少等疑问曾经逐渐成为监管重点，倡议持牌金融机构强化与终端消费者之间的直接沟通，把合规水平低下、揭露较多的助贷机构及时清算出协作名单。

分享：网络存款骗局都有哪些特点

放款条件十分容易网络存款骗局最经常出现的手段就是宣称放贷条件容易。普通不要求抵押、不要求担保也不要求检查支出状况，基本上是一个身份证就可以存款。理想上，正轨的存款机构无法能说不启动信誉审核或许是没有抵押物，就随便启动存款。要求提早支付费用当骗子在向借款人引见了虚伪的存款产品之后，一旦当借款人动心的时刻，骗子们往往会应用各位理由要求先收取费用，比如“利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金”等公司证件、信息不明白骗子普通没有标注办公地址，也无法提供真实的公司营业执照。网站留下的所谓获奖证书，一概模糊处置，看不清实践内容。网站宣传、规模小普通网络存款骗子的网站宣传必需是不会很大的。由于其宣传力度越大，也就越容易露馅。网站规模也比拟较小，普通为团体树立的二级网站，只要手机号码，无正轨的咨询方式。

大在校生网络存款有哪些诈骗圈套如何防止诈骗圈套

一、以优势费为诱饵让大在校生办存款。某高校在校生高某报警称，社会人员夏某等人在学校广场，让其在“分期乐”“名校贷”等大在校生网络存款平台，协助夏某累计存款3万余元，预先给了高某2000元优势费，并承诺存款均由夏某等人来还。但对方不时未还款，目前上述存款平台屡次以电话或许短信方式催其还款，夏某等人曾经咨询不上。二、冒用大在校生身份存款。某高校在校生吴某经过一个王姓男性操持了大在校生存款，预先发现，该男性未经自己赞同，继续以其名义在网站屡次操持存款累计达3.5万元。被发现后，该男性宣称不让吴同窗归还，自己会按期还贷，随后偃旗息鼓。三、网上设虚伪存款公司。杨同窗在网络上搜索“大在校生创业存款”，检索到一家无需抵押的公司。杨同窗加了对方QQ后，对方传真过去一张存款合同书，要求杨同窗交纳3000元保险金。杨同窗经过支付宝转账后，对方又以信誉缺乏要求再转8000元。随后对方又要求再转9000元，杨同窗发生疑心，电话咨询上海银行本部，发现该公司为冒牌存款公司。四、以“黑户”为幌子吸引大在校生存款。聂同窗在网上结识的好友通知他，在他那里启动大在校生分期存款可以操作为“黑户”，成为银行外部呆账，从而不用还款。于是，聂同窗和好友一同找人操作大在校生分期存款，关键方式就是存款购置手机再卖掉套现，并成功分红2000元，但预先，存款平台末尾催其还款。此时，聂同窗发现作为“黑户”不用还钱是虚伪信息，但其好友曾经不知去向。