外衣的借贷宝 披上 电子签 注销借条1.1亿笔 何以成为高利贷的温床 (借贷宝往外借钱安全吗)

往年的央视3·15晚会，再度将借贷宝平台拉入群众视野，这家曾经因“赚利差”“裸贷”而引发微小关注的公司，在寂静多年后又被加上了“砍头息”、高利贷的标签。

有不少人甚至以为，借贷宝在之前的事情被曝光后已不复存在。但这家以“ 片面消弭熟人世借钱欠钱痛点，从基本上处置中小微企业融资难题 ”为使命的公司，在总部迁往四川成都后，在打借条、打欠条等业务上靠拢了不少用户。

作为一家技术服务平台，或许电子商务平台，借贷宝、人人信等平台似乎对自己的定位较为“方便”——网络借条平台，借贷宝自称为“打借条欠条、集团借钱、企业融资的平台”。其中的电子签，本是一种便利借贷双方的工具，却成了民间借贷高利贷的盛行工具。

虽以两边平台自居，但借贷宝、人人信等平台通常扮演的角色却为一些违法活动提供了温床。

3月16日清晨，成都锦江区财政局（区金融风险防范任务组）公布《状况通报》称，央视“3·15”晚会曝光借贷宝平台有关疑问后，该局第一时期会同区市场监管局、区公安分局等部门组建任务组，赴借贷宝平台所在公司展开结合考察，已依法责成企业暂停平台运营。

3月16日，借贷宝宣布声明表示，其“在部分业务场景中存在监管疏漏”，平台已暂停新增欠条服务。

据《财经》杂志报道，有借贷宝前员工表示，高管对业务方式的想象不时比拟理想化，在通常运作中却沦为高利贷或违法罪恶的“温床”，无法继续。

与过往“裸贷”事情时的P2P标签不同，现在的借贷宝等电子签平台普通关键提供的是电子合同服务，由用户自行商量需求达成借贷相关。而P2P则是点对点的网络借贷，网贷平台则是撮合双方的金融信息中介。

在电子签的“外衣”之下，有哪些不愿被看到的真相？

“电子签”面前的疯狂借贷

关于电子签，很多人并不生疏。作为移动端的电子合同签约工具，电子签运转场景众多，购房、买车、问诊等多有运转，电子借条也是其中的一个运转场景。

借贷宝表示，其主营业务是为用户间借贷提供电子借条合同。其平台业务包括打欠条、打借条、理旧账、优选贷、亲友借、企易融等。

有业内人士向澎湃资讯表示，借贷宝近些年的业务一方面或依赖于母公司，同时也做一些导流业务。总之在想各种方法把流质变现。借条这块关键收取存证服务费，但欠条的不要钱方式更多样化一些。借贷宝作为一个技术服务平台，它的用户一边是借款人一边是放款人，但放款人群体是脱离平台监管的，存在央视报道中的“砍头息”、高利贷等乱象。

在央视财经报道中，人人信的产品经理表示，目前他们平台上的放款方，很多都是经过做假账号来规避法律风险的，目的就是让受益人找不到起诉对象。人人信这类电子签平台尽管要求放款人实名认证，但“人脸识别是一种高科技，不要求人在，也不要求人活着。”

打借条和打欠条业务，对借贷宝而言是商业上的成功。2023年9月，借贷宝CEO王璐曾表示，借贷宝全体上是盈余的，不过盈余在收窄。而打条业务（借条和欠条的合称）则是赚钱的业务，在商业上取得了小成功。

就市场来看，电子签平台众多，常用的除了借贷宝、人人信等，还有用户群或更为庞大的腾讯电子签。上述业内人士指出，出现了央视报道中的疑问，实质上还是以电子签平台为两边方，导流到私域后不受平台监管。此前的“裸贷”事情也是出现了平台没有监管好甚至脱离平台监管了。

借贷宝在官方声明中表示，其初心是经过规范有效的电子合同保证归还双方的合法权利。央视报道中提及的“放款人绕过平台买卖”“用户遭遇高利贷、砍头息、展期费”等疑问，暴露了借贷宝在部分业务场景中存在监管疏漏。

业内人士通知澎湃资讯，借贷宝在电子签方面的业务更为深化，除了打条时的存证服务费，还提供了许多贷后服务，例如弹窗或短信方式的还款提示、发律师函、电话外呼提示、协商展期等，但不同的服务收取相对应的费用。不过，私域方面就不受监管了。

也有行业人士以为，借贷宝、人人信等平台其实并不依从民间高利贷方式。其向澎湃资讯表示，在央视3·15晚会中也可以看到，尽管他们树立了所谓两边平台，但他们是十分主动、十分积极地在提供一些便利条件来吸引民间的高利贷放贷人出去的，包括实名认证不要求活人等。他们是具有客观性，在引导高利贷业务的构成。

“在整个业务环节设计中，平台看似很无辜，只是出了一个合同，还有利于未来出现逾期时打官司。”上述行业人士指出，借贷宝这些平台必需是知道或许存在“砍头息”的疑问，他们没有去启动监管，没有提示用户必需依照合同金额来，知道合同利率写得很少甚至是0，但通常上并非如此。这是有客观恶意的，后续用款人逾期便可以收取展期费、逾期费等，单笔看似不多，但是那么大的用户量，总量是不小的。

借贷宝官方显示，该公司稳健运营9年，注册用户1.4亿，注销借条1.1亿笔，有1000万人成功借款，31.7亿用户已赚取红包。

前述业内人士也谈到，3·15晚会曝光的一个疑问是这些平台的人员启动了一些无底线的对放贷人的邀约，然后收取技术服务费。他或许以为放贷人线下合不合规跟自己没有相关。另外，这种线上化的借条也给职业放贷人提供了一个更大的“温床”，比如有一些职业放贷人关键是在自己的区域或许线下去启动放款，当面签署这个借条。由于电子签平台的存在，让这些职业放贷人团队更生动，或许启动大笔的放款。

“平台并不无辜。”上述行业人士说道。

借贷宝等平台终究扮演什么角色，触及哪些法律疑问？

可见的是，在央视报道中曝光的借贷宝、人人信等平台乱象中，本应承当起监管和控制职责的电子签平台，却在这方面终年缺位。过往，借贷宝曾因“赚利差”“裸贷”等事情惹起社会大范围关注，但事先更多与P2P相关。

关于自身定位，多位业内人士向澎湃资讯表示，借贷宝这类平台经过这么多年的展开依然生动，由于他不时宣扬自己只是一个技术服务方的角色，没有直接从事放贷业务，没有构成资金池。

亦有电子签平台在其产品说明书中指出，其既不是P2P服务，也不是存款服务。P2P是点对点网络借贷，是指群体和群体之间经过互联网平台成功的直接借贷。P2P网贷平台通常上是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。存款服务要求相应的金融资质。

3月16日，中国互联网金融协会公布建议称，此类事情暴显露一些披着“金融科技”“普惠金融”等外衣的互联网平台在技术运转、合规运营、消费者权利维护等方面存在严重疑问，涉嫌违法罪恶。

互金协会建议，严禁为高利贷、套路贷、收取砍头息、暴力催收、合法存款中介等违法违规活动提供技术便利或信息掩护，严禁运行技术手段（如，伪造身份信息）、协助协作方（如，职业放贷人）或诱导消费者（如，选择欠条）逃避金融监管。

中伦律师事务所合伙人刘新宇律师在接受澎湃资讯采访时表示，在3·15晚会所曝光的人人信、借贷宝相关事情中，该等主体曾经不单是作为地道的“电子签”技术平台，而更多地系作为提供金融借款网络运营场所、买卖撮合和信息公布的平台角色。为此，我们了解其或许触及的法律疑问及责任状况包括但不限于平台责任、合同责任、共同侵权（甚至涉嫌协助罪恶的刑事责任）责任和消费者权利维护责任。

刘新宇以为，该等业务方式项下企业或具有肯定“电子商务平台运营者”的身份特性。依据《中华人民共和国电子商务法》第27条规则：“电子商务平台运营者应当要求开放进入平台销售商品或许提供服务的运营者提交其身份、地址、咨询方式、行政容许等真实信息，启动核验、注销，树立注销档案，并活期核验升级。”有鉴于此，电子签平台作为借贷双方签署借条的中介撮合人，有责任对放款人的身份和资质启动严峻检查。但是，在人人信、借贷宝事情中，平台未尽到这一义务，形成大批虚伪账号、假借条的出现，如人人信的一位产品经理就表示，平台上的放款方很多都是经过做假账号来规避法律风险。这使得借款人无法找到真实的放款人启动起诉，构成了对借款人的合同违约，平台要求承当因检查不严形成借款人无法追责放款人的平台责任。

此外，依据《电子商务法》第35条之规则“电子商务平台运营者不得运行服务协议、买卖规则以及技术等手段，对平台内运营者在平台内的买卖、买卖多少钱以及与其他运营者的买卖等启动不合理限制或许附加不合理条件，或许向平台内运营者收取不合理费用。”在该事情中，平台的营业方式系向借款人收取贷后服务费、展期费和逾期服务费，该等服务费用收取能否合理，亦或许会被质疑。

谈及合同责任疑问，刘新宇指出，在相关事情中，平台提供的电子借条或相关合同条款存在破绽，为高利贷、“砍头息”等违法操作提供了有机可乘。例如，平台未明白规则放款人身份核实方式、资金流向监管等关键条款，形成客户借款到手金额与合同上商定金额不分歧。这种状况下，平台或许要求承当因合同条款不完善、描画理想与通常状况不符等疑问，并直接或直接形成了借款人权利受损的违约责任，要求承当所谓提供的存款服务项下的合同责任。

与上述行业人士观念相似，刘新宇也以为，从记者相关暗访中可以看出，电子签平台明知放款人运行其平台从事高利贷、虚伪账号放贷等违法活动，却未采取有效措施加以制止，甚至默许或放纵这种行为。如人人信平台的产品经理暗示可以用逝世人的信息做账号，规避法律风险。这种行为标明平台与放款人之间存在共同侵权的故意，平台要求与放款人一同对借款人的损失承当连带赔偿责任。

甚至，平台这种为放款人提供便利，协助规避法律风险，如不监管资金流向、不检查通常放款金额等行为，不扫除通常上是在协助放款人实施违法行为。例如，借贷宝平台签了正轨的电子签协议，但通常买卖却不在平台上启动，形成借款人无法对放款人启动有效监视和追责。

而在消费者权利维护上，刘新宇表示，电子签平台未对放款人启动严峻检查，形成借款人无法了约束款人的真实身份信息，这侵犯了借款人的知情权。平台未对借贷行为启动有效监管，使得高利贷、“砍头息”等违法操作在平台上得以存在，这给借款人的财富安保和人身安保带来了潜在要挟，平台要求承当因未充沛维护消费者安保而出现的法律责任。

其实，在褪下“电子签”的层层外衣之后，还有一些疑问值得深思：为何有那么多的人选择用电子借条的方式借高利贷，为何他们会深陷“电子签”骗局？假定“电子签”高利贷不再给他们提供支持，他们还能从哪里满足金融需求？

民间借贷是什么，民间借贷中有哪些风险，怎样防范

一、民间借贷是什么?民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。 在双方当事人意见表示真实的状况下即可认定借贷相关有效，因借贷发生的抵押相应有效，但利率不得超越人民银行规则的相关利率。 民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种直接融资渠道。 民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种方式。 二、民间借贷中有哪些风险?(一)债务人信誉的风险关于债务人的身份疑问，有两点值得留意：1、债务人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。 假设债务人将事前写好的借条交给债务人的话，就不扫除该借条中债务人的签名系由他人代签的或许。 2、假设借款人同时又是某个公司的法定代表人或担任人的话，债务人一定要明白债务人是该借款人自己还是其所代表的公司或企业。 在法律上，法定代表人或担任人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。 假设债务人不对债务人的身份加以明白的话，就有或许出现借款人身份混淆的情形。 (三)借款用途的风险在民间借贷中要留意恶意借贷的疑问，也就是借款人筹集资金所指向的对象为合法用途的借贷相关。 关于这种借贷相关，我国法律明白规则：出借人明知借款人是为了从事合法活动而借款的，其借贷相关不予维护。 该行为由于违犯了国度法律，也被确以为有效。 在通常中，往往有些借款人筹集资金是为了从事合法活动，出借人则也往往牟利心切，未留意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其合法活动提供资金的仍自觉出借。 但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处分，情节严重构成罪恶的更将依法清查刑事责任。 这样，对出借人来说是得失相当的。 (四)损失利息的风险利息风险包括没有商定利息、商定的利息超越有关规则、商定的利息不契合法律规则等、商定利息要合法。 借贷相关的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息支出，但是利率的商定也是遭到国度相关法律的调整。 借贷双方要留意上方几个疑问：1、借贷双方对有无商定利率出现争议，又不能证明的，可以参照银行同类存款利率计息。 2、当事人商定了利率规范出现争议的，可以在最高不超越银行同类存款利率的4倍的规范内确定其利率规范。 3、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超越银行同类存款利率的4倍，即不得搞高利贷。 4、出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律维护。 (五)担保风险与防范假设担保主体是无民事行为才干人、限制民事行为才干人、政府机关、社聚集团、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或许法人的分支机构，那么这些担保主体就或许不具有合法的资历。 向担保人主张权益留意担保时期，不论是普通保证还是连带保证，保证时期有商定从商定，无商定为主债务实行时期届满之日起六个月，商定不明的为两年。 总之，在目前有关法律法规还不完善、团体诚信体系还没有真正树立的状况下，民间借贷的风险关键还是集中在出借人身上。 只需出借人在借贷环节中留意上述几个疑问，就能做到有效的防范和化解风险，保证自己的合法权益。 三、怎样防范民间借贷中的风险?既然民间借贷还是有许多风险的，民间借贷的风险要如何防范呢?上方就来看看民间借贷风险防范的措施有哪些。 (一)关于他人提出的借款要求，出借人务必首先思索对方的信誉水平和归还才干，选择那些有还款保证或来源且信誉良好的人。 同时要问明对方的借款用途，千万不能将钱借给从事合法运营或活动的人，假设出借人明知借款人是为了启动赌博、走私、买卖毒品或贩卖枪支等合法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷相关不受法律维护。 (二)关于借款人来说，不要超才干举债。 而关于存款人，假设是应用借贷启动投资的，借款的数额要以借款人的信誉、所借款项的用途及其盈利前景来定。 (三)民间借贷期限不能有限制。 要仔细权衡收益与风险。 若是该笔借款利率较高，且常年限关于借款收回的影响不是很大，就可将借款期限定得长一些。 反之，则要选择短期限。 (四)民间借贷还要思索什么人给借款人提供担保，能否有信誉，能否有代偿才干。 假设借款人有财富作抵押或质押，这样是最安保的措施，但要到有关部门启动法律注销。 这样才干有保证。 除此之外，证据向来都是选择诉讼胜败的关键。 民间借贷纠纷关键的证据就是借条，在诉讼中，除非一方能证明该借条是经过不合法方式取得，否则持借条一方的还款主张失掉法官支持的或许性很大。 因此，在借款时应尽量让借款人出具借条。 当借条不慎遗失或未写借条，而对方以此否认借贷相关时，要留意采取有效方法以取得证明借贷相关的凭据。 鉴于目前电子证据已失掉法律的认可并在通常中普遍运行，将电话录音或短信作为证据不失为一个好方法，可在一定水平上替代借条的作用。 但是民间借贷的法律相关以及证据的疑问关于普通百姓而言还是比拟专业的，建议您假设在借贷环节中遇到纠纷时还是咨询律师后再处置，无论是存款人还是借款人，都要求留意防范风险，合理保养自己的权益。

在网上开放存款，然后让我去面签，面签这个可信吗？

在网上办存款是最无法靠的。 如今电子诈骗的事太多了，你一定要求慎重，无论他们采取什么手腕，你都不要信。 假设你有要求到国度银行去操持。

套路贷怎样报案 ?

普通来说，套路贷是以诈骗罪来定罪处分，由于套路贷的实质特征是罪恶分子应用各种手腕侵占借款人的合法财富。 另外，假设对方在“催债”的时刻，采用了殴打、合法拘禁等手腕，或许暴力要挟借款人及其家人，那么涉嫌抢劫罪、敲诈敲诈罪、合法拘禁罪。 假设对方对借款人起诉，以莫须有、捏造的理想提起民事诉讼，或许涉嫌虚伪诉讼罪。 建议及时向警方以下证据：1、录音：每次与存款机构见面谈条件、签合同、催收、聊天等对话都录上去;2、短信、微信：留下一切与存款机构沟通的信息，假设对方发送暴力、要挟、威吓、滋扰等信息给借款人或家人，也予以保管;3、任何合同、协议、书面文字、转账凭证;4、视频录像：由于大部分套路贷都是行动谈条件，签虚高借条，假设有必要，可以以隐蔽的方式录下相关视频。