个人消费贷款政策调整，能否激活消费市场？

2025年3月21日消息，国家金融监督管理总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（简称《通知》），要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。其实早在3月5日，金融监管总局局长李云泽就曾表示将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限，业内对此次政策发布早有预期。

此次政策影响广泛。对消费者而言，额度上调满足了有大额消费需求（如购买家电、装修等）的消费者的资金需求；期限延长降低了有长期消费需求的消费者每期还款额，减轻还款压力。消费贷款纾困政策还能缓解暂时遇到困难的借款人的还款压力，增强其消费资金流动性。

对金融机构来说，个人消费贷额度上调和期限延长有助于拓展拥有长期消费需求的客群，增加业务量和市场份额，且线下场景的扩容力度可能优于线上。同时，政策要求金融机构完善尽职免责机制、规范与第三方合作、防控消费金融风险等，促使其提升独立风险控制及系统能力建设。

在消费市场方面，政策围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。鼓励针对数字、绿色、智能等新型消费场景量身定制金融产品，加大对消费服务行业的信贷投放，有望刺激消费市场发展，促进消费升级，助力提振消费。

政策主要内容涵盖多个方面。在增加消费金融供给上，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，对信用良好、有大额消费需求的客户，将个人消费贷款自主支付的金额上限阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限阶段性从20万元提高至30万元；针对有长期消费需求的客户，个人消费贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

在优化消费金融管理方面，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，并在内部资金转移定价（FTP）中给予不低于10个基点的优惠；完善个人消费贷款尽职免责要求，明确尽职认定标准和免责情形；规范与第三方合作，强调核心业务自主掌控，降低金融服务成本，规范汽车消费贷款返佣等行为。

银行业金融机构还可针对暂时遇到困难的借款人开展个人消费贷款纾困，合理商定贷款偿还的期限、频次，为符合条件的借款人提供续贷支持。

在优化消费金融环境上，银行业金融机构要加大对消费服务行业的信贷投放，保险业金融机构要加大内贸险支持力度；推动消费金融资源向新市民、高校毕业生等群体倾斜；规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本；加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，整治金融黑灰产。