媒体金融 从年报看 招行终究在押注什么 (媒体金融是做什么的)

“2024年是充溢应战的一年，面对国际情势复杂多变、国际有效信贷需求有余、利率下行利差收窄、金融风险管控压力加大等多重考验。”

在招行这份刚出炉的年报的扫尾，行长王良如此为以后的银行业大环境定调。

体如今业绩中，招行延续去年营收下滑的态势，去年成功营业支出3374.88亿元，同比降低0.48% ；但改动了此前三个季度利润延续下滑的局面，全年成功净利润1483.91亿元，同比增长1.22%。

纵览整份财报，媒体App从中摘取了5点值得留意的关键点:

1、科技投入力度不减，20次提及大模型，未提到DeepSeek

在2024年中报的剖析中，媒体App曾提到，去年上半年招行的科技投入占营收比重从2023年同期的4.59%加快下滑到了2.91%，创下多年以来的新低。

不过到了下半年，招行在科技投入方面显得毫不吝啬，“报告期内，本公司信息科技投入133.50亿元，抵达本公司营业净支出的4.38%。”尽管投入规模和占比仍向相较于历史最高的2022年略有下滑，但基本持平。

相比于2023年年报10次提及大模型，往年的这份报告提到大模型或大言语模型抵达了20次，并且指出了多个运转场景案例，比如，产品经理、人力资源、财务报销、客服。

不过，与最近发财报的几家银行不同，招行并未提到大热话题DeepSeek。

2、大财富控制延续下行，保险失速

作为招行中心战略方向的财富控制业务表现不佳，财富控制手续费及佣金支出220.05亿元，同比降低22.70%;

这里要求关注的是代理保险业务，终年以来在招行的非利息支出当中，保险才是顶梁柱。但从2023年末末尾，遭到保险定价下调，报行合一的影响，银行收到的保险代销手续费发生了大幅下滑。

另一项是代理基金业务，与日前发布的基金代销百强榜单相印证，招行在去年下半年非货基金环比下跌，但权利基金却锐减了12.2%。

值得留意的是，招行的其他非息支出537.5亿元，同比大增了34%，显然关键来自去年的债市长牛。后续能否延续也是一大压力。

3、去年没有减员，人均薪酬降至60万元以内

2022年，招行员工11.3万人，员工费用706亿，人均本钱是62.5万。

2023年，招行员工11.65万人，员工费用703.5亿，人均本钱是60.4万。

2024年，招行员工11.72万人，员工费用680.9亿，人均本钱是58.1万元。

另外，招行行长降薪了49.15万，其税前报酬为296.17万。

员工费用的降低，也带动了招行运营费用同比降低3.73%，至1076.2亿元，运营费用同比共大约紧缩了33亿元。

4、集团、企业，还是爱存活期

尽管存款利息一降再降，但不论是集团还是对公，活期存款的增幅依然相当清楚。招行给出的要素是，"客户风险偏好降低，企业资金活化有余影响，客户投资活期存款产品需求高企。"

并且，招行以为这一趋向或许将继续，"展望2025年，愈加积极的财政政策和过度宽松的货币政策将继续发力，推进经济继续上升向好，估量商业银行存款增长的外部环境或将继续边沿改善，但存款活期化趋向或将继续。"

看起来，股市走牛并没能清楚改善存款活期化的趋向。

5、按下信誉卡，鼎力投放消费贷，一年增量1000亿

与近期政策关于奖励消费信贷的政策暗合，2024年招行在消费贷方面的投入可谓迅猛。

该行的批发存款关键分为这几类：信誉卡余额基本持平；集团房贷余额增幅1.96%；批发小微贷余额增幅9.89%；消费贷增幅31.38%——一年时期内，招行把消费贷规模从3000亿抬升到了近4000亿，靠近整个批发信贷年度增量（约2000亿）的一半。

当然，与日前发布年报的相比，招行的增速还是要略逊一筹。2024年，交行集团消费贷增长了90.44%，余额超3300亿元。

从资产质量方面看，该行的批发信贷的资产压力坚持高位（年报披露公司口径重生成不良率同环比均有优化）关键是遭到信誉卡业务的拖累。消费贷的各项资产质量目的依然比拟颠簸。

但随同着消费贷在批发信贷中的比重愈发关键，其资产质量的关键性也越发清楚。

该行的控制层并不讳言批发信贷的风险积聚，并将其与"中央隐性债务风险"的关键性相提并论。

年报开篇的董事长致辞中就提到，

（本文首发于媒体APP，作者｜蔡鹏程，编辑｜刘洋雪）

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